כפל ביטוח בריאות מהווה מצב שבו המבוטח משלם עבור שתי פוליסות ביטוח זהות מידי חודש, אך בפועל יוכל לממש רק אחת מהן. האם גם אתם משלמים סכום מיותר כתוצאה מכפל? כ-40% מציבור המבוטחים בישראל משלם פעמיים ואפילו שלוש עבור אותו הכיסוי בביטוח הבריאות. אז ממה נובעת תופעת כפלי הביטוח והאם אפשר לעצור אותה?
ביטוחי הבריאות בישראל
ביטוחי הבריאות בישראל מספקים כיסויים המאפשרים למבוטחים לעבור ניתוחים, השתלות וטיפולים רפואיים בארץ ובחו"ל, לקבל מימון לתרופות שאינן נמצאות בסל הבריאות, קבלת חוות דעת וייעוץ רפואי מרופאים מומחים, טיפולים מצילי חיים ועוד.
יחד עם זאת, נראה שלא כל הישראליים בודקים כראוי את הכיסוי הביטוחי הקיים להם בכל פוליסה ורוכשים אחת נוספת מתוך חשיבה שגויה כי לא קיים להם ביטוח שכזה.
מהו כפל ביטוח?
תופעה זו שבה קיימות שתי פוליסות המציעות כיסוי לאותו האירוע נקראת כפל ביטוחי.
בעיה זו הופיעה לראשונה באופן רשמי בתחילת העשור הקודם, במסגרת מחקר מקיף שערכו משרד האוצר ורשות שוק ההון וחשף סכום של 3.6 מיליארד שקלים ששילם ציבור המבוטחים על פוליסות כפולות!
כפל ביטוח מוגדר על פי רשות התחרות כ"מקרה פרטי של ביטוח יתר", קרי מצב שבו למבוטח יש יותר מכיסוי אחד עבור אותו האירוע אך ברגע האמת יוכל לתבוע רק את אחת החברות בלבד.
כפלי הביטוח הנפוצים ביותר
על פי בדיקת רשות שוק ההון, הביטוח הכפול הנפוץ ביותר בישראל הוא ביטוח החיים (28%), אחריו תאונות אישיות (22%) ואחריהם ביטוחים שמכסים ניתוחים מהשקל הראשון (14%), ביטוחים סיעודיים (13%), ביטוחי בדיקות ייעוץ מרופאים מומחים (8%) וביטוחי מחלות קשות (5%).
נתונים אלו מראים כי ביטוחי הבריאות מהווים את כמות הביטוחים הכפולים הגדולה ביותר בענף הביטוח ובבעיה זו בדיוק ניסו מאז לטפל במספר דרכים.
כפל ביטוח בריאות – מבין הנפוצים ביותר
הכפל הביטוחי הנפוץ ביותר הוא זה שבמסגרתו המבוטחים יוצרים ביטוח פרטי שעה שכבר יש להם ביטוח זהה דרך השב"ן (שירותי בריאות נוספים הניתנים כהרחבה לסל הבריאות של קופות החולים).
על פי מחקרים שונים, כמעט כל מי שברשותו ביטוח פרטי מחזיק גם בביטוח שב"ן.
התוצאה היא של כ-34% מהמבוטחים שבבעלותם ביטוח יתר של לפחות אחד מהכיסויים שברשותם ותקופת ההחזקה הזו עומדת בממוצע על שלוש שנים.
הנתונים מראים כי מדובר בתופעה נפוצה במיוחד ועיקרה מתרחש בביטוחי הבריאות נוסף על כל יתר הביטוחים הקיימים.
כפל ביטוח – למה הוא מתרחש?
תופעת כפלי הביטוח נובעת מכיסוי קבוצתי יחד עם כיסוי פרטי, או החזקת אותו הכיסוי בחברות שונות.
יתכן שחלק מהמבוטחים מזהים בטעות את כפלי הביטוח כפעולה משתלמת שתאפשר להם להגדיל את סכום הפיצויים בעת אירוע הביטוח מבלי שהם מודעים לעובדה כי בפועל יוכלו לקבל פיצוי רק מאחת החברות.
כמו כן, הידע בביטוח לא נגיש במיוחד לציבור הרחב, כך שלקוחות שפונים עצמאית לחברה מסוימת ומקבלים תנאים מהנציג לא בהכרח מצטרפים מתוך שיקולים שנוגעים לכל התיק הביטוחי שלהם.
דו"ח מבקר המדינה קבע כי עיקר השוק התמקד בפוליסות שמציעות שתיים מחברות הביטוח הגדולות והמוכרות בישראל, מה שמנע את התחרותיות התקינה בין החברות ושמר על ריכוזיות בחברות שלא בהכרח מטיבות עם כלל המבוטחים שצורפו אליהן.
הטיפול בבעיית כפלי הביטוח
המהלך הראשון לטיפול בבעיה היה מעין ניסיון להגביל את מכירת הכיסויים שמציעים סוכני הביטוח, כך שיהיה עליהם לבדוק תחילה מהם הכיסויים שכל לקוח מקבל.
בשלב זה נוצר גם אתר הר הביטוח שבו כל אדם יכול לצפות בביטוחים הקיימים לו בקלות ובמהירות. בפועל, ההנחיות לסוכנים לא יושמו בשטח וגם המודעות לאפשרויות הבדיקה דרך הממשק החדש הייתה מזערית.
כאשר מתגלה תפקוד לקוי מצד חברת הביטוח, הרגולטור יכול להטיל עליה קנסות או לחייב אותה להחזיר כספים ששולמו עבור כיסוי כפול.
אלא שכאן מתעוררת בעיה נוספת – איזו פוליסה מן השתיים תבוטל? האם הזולה יותר, או דווקא היקרה שכוללת הרחבה רלוונטית?
ככל שגדלה המודעות לכפלי ביטוח, הלכה וצמחה כראוי גם יוזמת משרד האוצר בנוגע לממשק הר הביטוח.
כיום כל אדם יכול לצפות בביטוחים הקיימים לו דרך האתר (בכפוף להזנת פרטי זיהוי) ולהתוודע לביטוחים הקיימים לו, באילו חברות הם נמצאים ומהי עלות הפרמיה המשולמת בעבור כל ביטוח. המבוטחים יכולים לערוך השוואת מחירים יעילה יותר בין החברות ולאתר כפלי ביטוח שיש צורך לטפל בהם.
חשוב לדעת שהר הביטוח של משרד האוצר לא מציג המלצות מפורשות כיצד לפעול, כך שרבים עדיין תוהים במקרה של כפל ביטוח בריאות, על איזו פוליסה צריך לוותר.
כאן רצוי לקבל את שירותי ההמשך מסוכני הביטוח שיוכלו להיכנס לעומק כל פוליסה ולהבין מי מביניהן תעניק את הכיסוי הרחב והמתאים ביותר לכל מבוטח באופן אישי, זאת ניתן לעשות גם בדו"ח הר הביטוח הפרטי אשר בוא ננגיש לכם את כלל הנתונים בכמה לחיצות עכבר פשוטות.
האם הבעיה נפתרה?
נכון לדו"ח מבקר המדינה שפורסם בשנת 2018, כ-90% ממבוטחי ביטוח הבריאות עדיין מחזיקים בכפל נוסף ומיותר! הדו"ח מפנה אצבע מאשימה לרשות שוק ההון שלא טיפלה כראוי בבעיה ולא מנעה יצירה של ביטוחי בריאות פרטיים החופפים לאלו שנוצרו דרך קופת החולים. כשל זה נבע משינויים במרכיבי הפוליסות שחברות הביטוח הכניסו ומחוסר אחידות בין הפוליסות המוצעות בשוק.
כל אלו מקשים אז ועדיין על הציבור להשוות בין ביטוחים שונים ולהבין מי מהם באמת יטיב עמם ומיהו המיותר והכפול שמיותר.
לאור הנסיבות הללו רצוי להיעזר בסוכנות ביטוח שתעשה סדר בביטוחים הכפולים ותסייע לקבלת החלטות יעילה יותר, לאור הנתונים שמוצגים למבוטח דרך אתר הר הביטוח.
כפל ביטוח בריאות – מספר נקודות חשובות
לנתונים של דו"ח מבקר המדינה ובכלל לנושא כפלי ביטוח בריאות צריך להוסיף שני דברים חשובים.
הראשון – לאור הנתונים שפורסמו מוציא כל משק בית בישראל כ-400 ₪ מידי חודש על ביטוחי הבריאות, מה שמהווה גידול במאות אחוזים לעומת הנתונים של כמה שנים קודם לכן.
הוצאה זו לא מתקבלת סתם כך: במהלך העשור החולף הלך וגדל שיעור ההחזר בפוליסות הקבוצתיות לעומת הפוליסות הפרטיות, כך שהפערים הללו העמיקו מבלי שהדבר הובא לידיעת הציבור.
התוצאה היא שבעלי ביטוח הבריאות הפרטי משלמים כעת סכומים גדולים יותר ולכן חשוב לוודא שהם לא משולמים פעמיים מסיבה זו.
העניין השני מתייחס לטיפול בתביעות הבריאות, שאורך לא פחות מ-290 ימים. זהו פרק זמן ארוך במיוחד שלא לצורך, שגורע מהמבוטחים למצות את זכויותיהם בזמן.
לאור כל אלו מומלץ לפנות לסוכנות ביטוח אובייקטיבית שאיננה פועלת בכפוף לחברת ביטוח כלשהי ולעבור על כל הכיסויים הקיימים, לבחור רק את היעילים ביותר ולבטל את הפוליסות היעילות פחות.
באופן כללי עדיף לבחור בכיסויים המציעים תקרה גבוהה יותר בסעיפי השיפוי (סעיפים המתייחסים לקבלת תשלום חד פעמי גבוה שסוכם מראש בפוליסה) לעומת סעיפי הפיצוי (סכום המתקבל כתחשיב יחסי לגבי מצבו הרפואי של המבוטח, גילו, הוצאות רפואיות וכן הלאה).
אנו ממליצים לבדוק מראש את נתוני הביטוחים הקיימים לכם דרך אתר הר הביטוח ולברר מהם הכיסויים הביטוחיים שקיימים לכם כיום, האם קיימים כפלי ביטוח בריאות שצריך לטפל בהם ולמטב את התיק הביטוחי שלכם כך שיספק את הכיסוי האיכותי ביותר ומבלי שתשלמו על כך כספים מיותרים.
