הוזלת ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא ביטוח מאוד חשוב שמספק כרית הגנה לסביבה הקרובה של המבוטח ובמידה והוא נפטר. משום שמדובר בביטוח כל כך חשוב, הוא גם יכול להיות הוצאה מאוד גדולה באופן שוטף – בעוד שלעיתים זה לא הכרחי. האם יש דרך להביא להוזלת ביטוח חיים? במאמר זה ידובר על דרכים שונות להוזלת מחירי ביטוח החיים.

מדובר על שיטות שבמקרה הזה מיושמות על ביטוח החיים – אבל בפועל הן מתאימות גם לסוגים נוספים של ביטוחים. לא צריך להתפשר על הרמה האיכותית של הביטוח על מנת להוזיל את מחירו.

התאמת הביטוח לצרכים האישיים שלך

הטיפ הטוב ביותר בהקשר של הוזלת ביטוח החיים, הוא טיפ חשוב באופן כללי בכל הנוגע לביטוח והוא לא נוגע אף רק למחיר. ביטוח החיים שלך הוא ביטוח שמתאים לך, הוא מיועד לך והוא אמור לכסות את המקרים השונים שנוגעים לך.

לכן, יש לפעול על מנת להתאים את ביטוח החיים ואת הכיסוי של הפוליסה בדיוק לצרכים שלך. לעיתים, קשה להבין מה זה אומר בדיוק, שכן ברמה הבריאותית לא רוצים לחסוך על בריאות – אך בהחלט ניתן להתאים את הפריסה של המצבים השונים בהתאם לצרכים שלך.

התאמת גיל הכיסוי של ביטוח החיים

למשל, בכל הנוגע לביטוח החיים דוגמה טובה לכך היא הסוגיה של גיל הכיסוי של ביטוח החיים. ניתן לבחור עד איזה גיל תחול פוליסת ביטוח החיים של המבוטח.

למרות שלכאורה הדבר האידיאלי הוא כיסוי עד גיל כמה שיותר מאוחר – בפועל ממש לא בהכרח.

התאמתו של גיל הכיסוי קשורה בעיקר בצרכים של הסביבה של המבוטח. לכן, במידה ואין ילדים או תלויים כלכלית במבוטח כאשר הוא מגיע לגיל מאוחר (כאשר אינדיקציה טובה לכך היא כמובן גיל הבאת הילדים לעולם) – ניתן יהיה להחליט להקטין את גיל הכיסוי של ביטוח החיים.

מדובר על החלטה שהיא לכאורה קיצונית על מנת לחסוך כסף – בעוד שבפועל לא בהכרח.

צריך לעשות חישוב מדויק של העלויות השונות של כל אחת מן הבחירות – חישוב שניתן לעשות באמצעות היוועצות באיש מקצוע, על מנת להבין האם מדובר בהחלטה הנבונה ביותר מבחינה כלכלית לעשות.

בחירת מסלול הביטוח

ביטוח החיים כולל מסלולים רבים – אשר כל אחד מהם כולל כיסוי של מקרים באופן אחר וצורת פיצוי שונה לתלויים ולקרובי המשפחה של המבוטח. בעוד שתוכניות מסוג אחד כוללות פיצוי חד פעמי ללא קשר בהכנסה של המבוטח, מסלולים אחרים מעניקים קצבאות חודשיות לתלויים של המבוטח.

מדובר בהבדלים משמעותיים מאוד בכל הנוגע לביטוח החיים שכן הם קשורים ליישומו העתידי בפועל – כמה רווחה יוכל הביטוח להעניק לסביבה הקרובה של המבוטח.

לכן, כאשר בוחרים את ביטוח החיים יש לשים לב לכך באופן כללי.

עם זאת, גם בכל הנוגע לשאלה שלנו – כיצד ניתן להוריד עלויות של ביטוח בריאות – ניתן לראות לכך השתמעות. במסלול של ביטוח חיים המכונה "ריסק", שבו מפצים את המשפחה רק אם המבוטח נפטר במסגרת השנים, מוצעות פרמיות ועלויות מסוג אחד, בעוד שבמסלולים אחרים אופן התשלום והחיסכון הוא אחר.

ההבדל בין המסלולים נהפך להיות מובהק אף יותר במידה ואין צורך להפעיל את הביטוח (שזה דבר חיובי במובן זה שכנראה שכולם בריאים) – במסלול "ריסק" ככל שהמבוטח לא נפטר, לא מתקבל שום החזר על התשלום לאורך השנים.

לעומת זאת, במסלולים אחרים ניתן לקבל פיצויים גם במידה ומתפתחים אחוזי נכות – דבר שמגדיל כמובן את הסיכויים לקבל פיצוי מחברת הביטוח ובכך מדובר על מסלול שיכול להיות משתלם כלכלית.

מחשבון ביטוח חיים של רשות שוק ההון

המחיר של ביטוח הבריאות הוא פונקציה של מידע רב על המבוטח ועל מצבו הבריאותי. למרות שהנתונים של המבוטח אינם משתנים – מחירי הפוליסות בין חברות הביטוח השונות כן משתנים.

על מנת להבין אילו מחירים הם מוצדקים ואילו מחירים הם יקרים, יש לערוך השוואת מחירים.

אחת הדרכים הנוחות לערוך את השוואת המחירים היא באמצעות המחשבון הרשמי של רשות שוק ההון במשרד האוצר. המחשבון שהושק הוא נוח מאוד ומאפשר להשוות בין חברות הביטוח השונות תוך ציון של השירות שניתן על ידי חברות הביטוח.

באמצעות חיפוש פשוט יחסית ניתן לדלות מידע רב שיכול להיות משמעותי בכל הנוגע לאפשרויות להוזיל עלויות. למעשה, גם אם נשארים באותה החברה שבה הסתכלתם מלכתחילה על פוליסה – עצם העובדה שישנן פוליסות ביטוח מקבילות במחירים זולים יותר יכולה לעזור לנסות להוזיל את המחיר.

ביטוחים כפולים

דרך נהדרת נוספת לחסוך בעלויות של ביטוח החיים הוא באמצעות בירור האם ישנם סעיפי כיסוי כפולים בין ביטוח החיים הפרטי ובין הביטוח האחרים שכבר יש לכם.

באמצעות ביטול של הסעיפים הכפולים ניתן לחסוך סכומי כסף רבים מידי חודש. כדי להתמודד עם הבזבוז הרב שהביטוח הכפול יוצר משרד האוצר השיק את אפליקציית הר הביטוח. באמצעות האפליקציה הזו ניתן לערוך השוואה בין הביטוחים ולהבין מתי ישנו כיסוי כפול.

עם זאת, כאשר מדובר על ביטוח החיים, ישנו גם יתרון מסוים לסוגיית הביטוח הכפול שכן ניתן יהיה לקבל במקרים מסוימים גם החזר כפול משני הביטוחים במידה וישנה פטירה של המבוטח.

לכן, במצב של כיסוי כפול מומלץ מאוד להיוועץ באיש מקצוע שיסייע האם יש להותיר את הכפל, לעצב אותו באופן אחר או לבטל את אחד הסעיפים.

מדובר על חישוב כלכלי של עלות ביחס לתועלת – ככל שאחד הסעיפים לא מעניק פיצוי מספיק גדול – יכול להיות שיהיה כדאי להוריד אותו. כך או כך, מדובר בעבודה מורכבת שדורשת הכרה של מבנה הביטוח ולכן לא מומלץ לעשות שינויים מן הסוג הזה לבד.

בדיקת זכאות לפי הרפורמה בביטוח החיים

בשנת 2019 נפתחה רפורמה בתחום ביטוחי החיים בעקבות בדיקה של הממונה על הביטוח בעקבות המחירים הגבוהים של ביטוחי חיים. במסגרת הרפורמה חברות הביטוח הוזילו את מחיר ביטוח החיים ללא שינוי הכיסוי של הפוליסה.

על מנת לבדוק האם מבוטחים זכאים להנחה בביטוח החיים שלהם – בעקבות הרפורמה (הוזלה שלא נעשית באופן אוטומטי), יש לפנות לחברת הביטוח בבקשה לבדוק את הזכאות שלכם.

ההכרעה בשאלה קשורה בפרמטרים רבים – גיל, מצב בריאותי, מין ועוד.

מבוטחים שמצבם הבריאותי השתנה לרעה מעת חתימת הפוליסה לראשונה כנראה לא ייהנו מפירות הרפורמה שכן חברות הביטוח התחייבו לרפורמה זו כלפי מבוטחים חדשים.

לכן, ההליך הפורמלי שבו מבוטחים קיימים נהנים מן ההוזלה היא באמצעות חתימה על פוליסת ביטוח חיים חדשה.

סיכום

הוזלת מחירי ביטוח החיים היא מטלה חשובה מאוד. מדובר על ביטוח חשוב שלא כדאי לוותר עליו, ומן הצד השני אין סיבה לשלם עליו הון תועפות כאשר אין הצדקה כלכלית לכך. לכן, ישנם כלים רבים שיכולים לבוא לידי מי שמעוניין לפעול להוזלת ביטוח החיים שלו.

תחילה, יש להתאים את פוליסת הביטוח בדיוק למצב שלך, כך יש להתאים את כיסוי ביטוח החיים ואת הגיל שבו מסתיים הכיסוי.

לאחר בחירת המאפיינים מומלץ מאוד להשוות את מחיר הפוליסה למחירים של פוליסות אחרות בשוק, זאת באמצעות כלים כמו מחשבון הביטוח של רשות ההון. לאחר מכן כדאי לבדוק כפל ביטוחים ולבדוק זכאות לרפורמה שמוזילה את ביטוחי החיים.