ביטוח תכולת דירה

הערך של הבית של כל אחד ואחת מאיתנו הוא גבוה, וזאת לא רק בשל הערך של המבנה עצמו, השטח והמיקום אלא גם משום שהוא מלא בחפצים שהשווי שלהם גבוה מאוד – מכשירי טכנולוגיה, תכשיטים, רהיטים, מכשירי חשמל וחפצים יקרי ערך שאנחנו מחזיקים. ככל שהערך גבוה יותר – כך עולה החשיבות של ביטוח תכולת דירה ושמירה עליהם, בין היתר מפני נזקים לא צפויים שונים שיכולים להיגרם להם.

כאמור, ערכו של הבית בנוי משני חלקים – מבנה הבית ותכולתו. מאמר זה יתמקד בתכולת הדירה ובביטוח תכולת הדירה.

מהו הכיסוי של ביטוח מסוג זה ? ובאופן משלים – אילו דברים לא ניתן לבטח כחלק מביטוח תכולת דירה, מהם הפרמטרים השונים המשפיעים על מחירי הביטוח ? ומתי משתלם לרכוש ביטוח תכולת דירה.

מה מכסה ביטוח תכולת דירה?

ביטוח תכולת הדירה, כשמו כן הוא – מכסה את מרבית התכולה של הדירה, שמעוניינים לבטח במסגרת פוליסת הביטוח. כך למשל, מכשירי חשמל יקרים, תכשיטים בעלי ערך גבוה, רהיטים שמעוניינים לקבל עליהם פיצוי במידה והם יינזקו וכמעט כל מוצר אחר שעונה להגדרה הזו.

כמובן, לא משתלם לבטח כל מוצר, אלא מוצרים שערכם גבוה מספיק. שכן, כל מוצר שמעוניינים לבטח ייכלל בהערכת הסיכונים שמבצעים בחברת הביטוח ובהתאם גובים על הביטוח כסף מידי חודש.

לכן, מוצרים שאין לכם בעיה שיינזקו או לחילופין שסכום הביטוח עולה על ערך המוצר המבוטח – ואז לא משתלם לבטח את המוצר.

פרמטר חשוב נוסף בהחלטה אילו מוצרים יכוסו על ידי ביטוח תכולת הדירה הוא – מה יעניק לכם כמה שיותר שקט נפשי.

ישנם מוצרים שונים שעצם המחשבה על כך שהם עלולים להינזק (למשל טבעת נישואין), לא מאפשרת להנות באופן מלא מן המוצר – ולכן חשוב במיוחד לוודא שהם מבוטחים, על מנת להעניק לכם שלווה.

ומה באשר לתכולת דירה שנמצאת במרפסת?

לכאורה, כאשר מדובר על ביטוח תכולת דירה – מדובר על תכולתה של כל הדירה, ובמובן זה, גם של תכולת המרפסת. עם זאת, ישנן חברות ביטוח שלא מוכנות להכניס לפוליסת הביטוח שלהן באופן אוטומטי מוצרים שנמצאים במרפסת אלא מציבות תנאים שונים לכך.

למשל, חברות ביטוח לעיתים מתנות את ביטוח תכולת המרפסת בכך שהמרפסת תהיה סגורה – מוצרים שנמצאים במרפסת סגורה יבוטחו, בעוד שמוצרים שנמצאים במרפסת פתוחה לא, משום שהסכנה שמוצרים אלו יגנבו או ייגרם להם נזק – גדול הרבה יותר.

מה לא מכוסה על ידי ביטוח תכולת הדירה

על אף שרוב מוחלט של המוצרים יכול להיות מכוסה על ידי ביטוח תכולת הדירה, ישנם מוצרים שחברות הביטוח לא מוכנות לבטח, שכן הסכנה שהם טומנים גדולה מידי ולא משתלם לבטח אותם, או לחילופין ישנן הוראות חוקיות המונעות את אפשרות הביטוח שלהם.

מסמכים

ישנם סוגים שונים של מסמכים שרוב חברות הביטוח לא מסכימות לבטח במסגרת ביטוח תכולת הדירה (ולעיתים מציעות מסלולים חלופיים לביטוחם), בין היתר, ניירות ערך, שטרות חוב, פנקסי חשבונות (ובכלל זה כל ניירת בירוקרטית הקשורה בפעילות עסקית).

סוג נוסף של מסמכים שלא מבטחים במסגרת ביטוח תכולת הדירה הוא מסמכים כמו כרטיסי לוטו, כרטיסי טיסה, או כל טופס הגרלה כזה או אחר שמולא על ידי המבוטח.

בעוד שאת כרטיסי ההגרלה קשה מאוד לשייך למבוטח ולכן לא מבטחים אותם, לכרטיסי הטיסה לעיתים ישנו ביטוח ייעודי.

חפצים שלא מבוטחים בביטוח תכולת דירה

ישנם כמה סוגים של חפצים שחברות הביטוח לא מבטחות במסגרת ביטוח תכולת הדירה. כך למשל, לרוב לא מעוניינים לבטח אבני חן גולמיות שלא פותחו לתכשיטים – שכן ללא סימנים מזהים קשה מאוד להוכיח בעלות.

בנוסף, נשקים שונים ותחמושת לא יהיו מבוטחים במסגרת זו. גם כאן, במידה וההחזקה של החומרים האלו היא כדין – ישנם מסלולים נפרדים שבהם ניתן לבטח את המוצרים.

מוטלות חובות שונות על המחזיקים בנשק שיוצאות מגדרי הביטוח הרגיל.

כיצד קובעים את גובה הביטוח?

על מנת לבטח את תכולת הדירה – חברת הביטוח שולחת שמאי מטעמה על מנת שיעריך את העלות של כל המוצרים שעתידים להיות מבוטחים במסגרת הזו.

השמאי הולך לבחון את הערך של כל מוצר ומוצר, לרשום סימני זיהוי שונים ולעיתים אף לדרוש אסמכתאות המעידות על מחירים.

ההערכה של השמאי לוקחת חלק משמעותי מאוד מן הביטוח, שכן בעקבות ההערכה, במידה ואחד מן המוצרים יינזק, זהו התעריף שחברת הביטוח תשלם (מדובר בהערכה גסה שכן ישנם שינויים שונים בערכם של המוצרים ומקרים חריגים אחרים).

מלבד ההערכה, ישנם עוד מספר גורמים שמשפיעים מאוד על גובה הביטוח. למשל, אמצעי הביטחון השונים שמופעלים בבית.

לעובדה זו ישנה חשיבות גדולה משום שככל שישנם יותר אמצעי ביטחון – כך הסיכויים לגניבה יורדים משמעותית.

באופן דומה, מסתכלים על פרמטרים כמו הקומה של הדירה (יותר קל לפרוץ לדירות גן מאשר לדירה בקומה השלושים של מגדל), האזור שבו הדירה ממוקמת (האם מדובר על אזורים שבהם ישנה פשיעה רבה יותר או שמא מדובר באזור רגוע), אמצעים לגילוי וכיבוי שריפות (כך שגם אם פורצת אש – ניתן יהיה למזער את הפגיעה של האש) ועוד.

מוצרים ייחודיים

ישנם מוצרים שמפאת ערכם הגדול, יכללו במסגרת אפשרויות הרחבה שונות של ביטוח תכולת הדירה, אך לא באופן אוניברסלי. כך למשל, חברות ביטוח מסוימות מבטחות בתוספת בכל הנוגע לפריטים ייחודים שיש להם ערך גבוה במיוחד.

חישוב ערכם של המוצרים האלו נעשה באותו אופן של חישוב ביטוח תכולת הדירה – מגיע שמאי מוסמך ועורך הארכה מדויקת של עלות המוצרים הייחודיים, את עלותם הוא משקלל עם הנתונים השונים כמו אבטחה ואמצעי מניעה לשריפות.

דגשים נוספים שחשוב לשים לב אליהם

השתתפות עצמית בביטוח תכולת דירה

רבים חושבים שעצם העובדה שיש להם ביטוח משמעו שבמידה ובעקבות תקרית המוצר המבוטח נהרס כליל – הביטוח ישיב את כל הכסף. על אף שיש בכך מן האמת, חשוב לזכור נתון נוסף שיכול להשפיע על כדאיות הביטוח – אחוזי ההשתתפות העצמית.

כל פוליסה יכולה לכלול הסדרים אחרים הנוגעים לגובה ההשתתפות העצמית המוטלת על המבוטח בה. מדובר על נתון חשוב שמשפיע מאוד על הכדאיות של ביטוח מוצר מסוים.

במידה והתשלום עליו גבוה מן חודש וגם ישנה השתתפות עצמית גבוהה – עדיף לחפש פוליסות בהן יהיה משתלם לבטח את המוצר.

יכולת פריסת התשלום

כפי שהוסבר בפירוט למעלה, ככל ששווי תכולת הדירה גדול יותר – כך גם עלות הביטוח גבוהה יותר, מה שהופך את ביטוח תכולת הדירה להוצאה משמעותית. לכן, חשוב לוודא שישנה אפשרות לשלם על הביטוח במספר תשלומים – על מנת להקל על סך ההוצאות החודשי.

סיכום

ביטוח תכולת דירה הוא ביטוח חשוב מאין כמותו שכן הוא מבטח את הדברים היקרים ביותר שיש לנו בביתנו. עלות הביטוח משתנה בהתאם לנתונים רבים הקשורים לעלות המוצרים ויכולת ההגנה עליהם, בעוד שישנם מוצרים שלא מכוסים באופן קלאסי על ידי ביטוח תכולת הדירה וישנו צורך בביטוח ייעודי להם.

כאשר בוחרים ביטוח תכולת דירה כדאי לוודא מראש מה הם אחוזי ההשתתפות העצמית והאם ניתן לפרוס את העלות לתשלומים.

רוצים לבדוק האם יש לכם כבר ביטוח תכולה? כנסו לאתר הר הביטוח ובצעו בדיקה מהירה.