כסף הוא אמנם לא הכל בחיים, אך הוא בהחלט יכול לשדרג אותם וייתכן ותופתעו לשמוע, אך ישנם לא מעט כספים "אבודים", כספים הנמצאים בבעלותנו אך
איתור כספים אבודים הם איתור של כל הכספים שבבעלותכם, אך אתם אינם יודעים היכן הם נמצאים או ששכחתם מקיומם.
כדי לאתר כספים אבודים בעבר היה צריך לשחזר ולחשוב אילו חסכונות וחשבונות פתחתם בעבר, לחפש במגירות, ואולי גם בבוידם, חשבונות ודו"חות ישנים שיכולים להוות קצה חוט לאיתור הכספים, ולנסות לאתר את הכספים.
בשנת 2013 השיק משרד האוצר אתר אינטרנטי שבאמצעותו אפשר לאתר כספים אבודים, אתר בשם הר כסף. בתחילה אפשר האתר למצוא חשבונות כמו קופות גמל, קרנות פנסיה ופוליסות ביטוח, אך בהמשך השירות התרחב והיום אפשר למצוא בו גם חשבונות בנקים רדומים וכספים של קרובי משפחה שהלכו לעולמם.
את המידע תוכלו לקבל בחינם. המידע אינו מפרט את סכומי הכסף הנמצאים בכל חשבון, אלא רק את הגופים שבהם קיימים כספים הרשומים על שמכם או על שם קרובי משפחה שהורישו לכם את רכושם כמו קרנות פנסיה, קופות גמל, פוליסות ביטוח, חשבונות בנק או פיקדונות אחרים. אחרי שאיתרתם את הגופים שבהם נמצאים הכספים הרדומים שלכם, תידרשו לפנות לכל גוף, לברר מהו סכום הכסף השמור בו על שמכם ולהחליט מה לעשות עם הכספים שמצאתם.
החיפוש באתר מוגבל לעשרה חיפושים בלבד. אם איתרתם חשבונות וכספים רדומים, כדאי לכם לייצא את המידע לקובץ אקסל ולשמור עליו.
חשבונות בנק בלתי פעילים הם חסכונות ופיקדונות בבנקים אשר חלפו לפחות עשרה חודשים מהיום שבו התקבלה ההוראה האחרונה מבעל החשבון. לפי נתוני משרד האוצר כעשרה מיליארד שקלים שוכבים בחשבונות בלתי פעילים בבנק, מתוכם כחמישה עשר אחוז הם חשבונות של אנשים שנפטרו.
פיקדון ללא תנועה הוא פיקדון שלגביו לא הצליח הבנק ליצור קשר עם המפקיד עד חודשיים ממעד הפירעון של הפיקדון.
חסכונות פנסיונים לא פעילים שהפקדתם בעבר בתור שכירים או עצמאיים, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, קופות גמל או ביטוחי חיים. לעתים אלו יהיו כספים שסבא וסבתא הפקידו לכם כספים בקופות גמל שפתחו לכבוד בר המצווה או בת המצווה שלכם או חיסכון ישן שההורים הפקידו בקרן השתלמות ואתם אינכם יודעים עליו או ששכחתם ממנו.
בהר הכסף 2 תמצאו חשבונות וחסכונות לא פעילים – חשבונות במטבע זר או במטבע ישראלי, חשבונות עו"ש שפתחתם בבנק שבו אינכם פעילים יום יום או גם חסכונות שאתם חסכתם או שמישהו חסך עבורכם, הורים, סבא וסבתא ועוד.
ביטוחים שרכשתם – פוליסות ביטוח שכבר אינן בתוקף, מוצרי ביטוח המשמשים כמוצרים פנסיונים כמו למשל ביטוח חיים שנלווה אל ביטוח המנהלים, ביטוחים שרכשתם בעבר, אך כבר אינם מתאימים לצרכים העכשוויים שלכם, ביטוחים שנערכו לתקופות קצרות ועוד.
כספים שירשתם מקרובי משפחה שנפטרו ונמצאים בחשבונות בנק, בחסכונות פנסיוניים, חסכונות בנקאיים, ביטוחי חיים שהיו רשומים על שם הנפטר.
חלק גדול מאתנו עזב מקום עבודה ואינו יודע, או שאולי ידע ושכח, היכן נמצאים הכספים שהפריש עבורם המעביד הקודם לקופת הגמל, לקרן הפנסיה ועוד.
חלק מאתנו ניהל רישום מסודר של הפיקדונות והחסכונות, אך בשל טעות ברישום הפרטים הוא אינו יכול לאתר את הכספים.
חלק מאתנו ירש בהתאם לחוק כספים של קרובי משפחה שנפטרו, אך אינו מודע לכל החסכונות והמוצרים הפנסיונים של המוריש, ובפרט כאשר חלק מהחסכונות והפיקדונות אינם פעילים.
קופות גמל רבות עברו במהלך השנים מיזוגים ורכישות, ולכן אנו מתקשים לעקוב אחרי כספי הפנסיה והחסכונות שלנו המופקדים בקופות האלו.
ישראלים רבים עברו דירה, פתחו חשבונות בנקים בכתובות החדשות או היגרו לחו"ל, החליפו סוכן ביטוח או עבדו במקומות עבודה שנסגרו או החליפו בעלים. כל אלו ועוד עלולים לגרום לכך שבמשך השנים שכחנו על קיומם של כספים רבים השייכים לנו.
בשנים האחרונות החלו לפעול בארץ חברות שהתמחו באיתור כספים אבודים. כאשר הם הצליחו לאתר את הכסף הם גבו עמלות גבוהות. מהיום אין צורך בהם יותר. באמצעות "הר הכסף" כל אחד יכול לאתר בקלות וללא עלות את כספיו האבודים.
כדי לאתר את הכספים עליכם להיכנס למנוע החיפוש הנמצא באתר הר כסף, להזדהות באמצעות תעודות זהות, מספר תעודת הזהות, תאריך הנפקת התעודה, של התעודה ולא של הספח, ואמצעי זיהוי נוספים. את תאריך הנפקת התעודה אפשר למצוא בצד שמאל של התעודה על יד סעיף הלאום.
יהיה עליכם לענות על שתי שאלות זיהוי, האם הונפק לכם דרכון בשלוש השנים האחרונות והאם יצאתם מהארץ בשלוש השנים האחרונות. לאחר מכן תתבקשו להקליד את קוד האבטחה, להסכים לתנאי השימוש וללחוץ על: בצע חיפוש.
תוצאות החיפוש יעניקו לכם מידע על פיקדונות או חשבונות לא פעילים בבנקים שונים, על חשבונות שזמן הפירעון שלהם עבר או כאלו שזמן הפירעון עדין לא הגיע. מנוע החיפוש של משרד האוצר אינו מראה לכם את סוג הפיקדון ואת היתרה הקיימת בו, הוא יצביע רק על המקומות שבהם נמצאים כספים על שמכם. כעת עליכם יהיה לפנות לכל גוף, לבדוק מהי יתרת הכסף העומדת לרשותכם ולהחליט האם למשוך אותה כעת או בעתיד.
כאשר אתם פונים אל הבנקים או אל הגופים האחרים עליכם להצטייד במסמכים רלוונטיים כמו תעודת זהות, צו ירושה וצו קיום ירושה.
כדי לאתר כספי נפטרים עליכם להזין במערכת את תעודת הזיהוי של הנפטר ואת תאריך הנפקת תעודת הזהות שלו. המידע שתקבלו יכלול את שם הגוף הפיננסי שבו נמצא החשבון. כעת יהיה עליכם לפנות את הגוף, להציג צוואה המעידה כי אתם היורשים של הנפטר וצו קיום הצוואה.
אם אתם זקוקים לכספים לצרכים שונים ומועד הפירעון שלהם כבר הגיע, תוכלו למשוך את הכספים. שימו לב שלכל חיסכון יש תנאים אחרים, חלק מהם אפשר לפדות רק בגיל הפרישה וחלק מהם אפשר לפדות מוקדם יותר.
אם אינם מעוניינים או לא יכולים, עדיין, למשוך את הכספים, תוכלו להעביר אותם לחשבונות פעילים אחרים במידה והם עדיפים על פני אלו הקיימים. בשנים האחרונות מאפשר בנק ישראל לאחד קרנות פנסיה וקופות גמל ולנייד את הכספים בין הגופים השונים.
איחוד הקופות מעניק לכם הטבות רבות כמו מסלול השקעות אטרקטיבי יותר, הפחתה משמעותית בדמי הניהול החודשיים, כיסוי ביטוחי זול יותר ועוד. אם איתרתם מספר קופות גמל שאינן פעילות או קרנות פנסיה לא פעילות, מומלץ מאוד לאחר אותם בקופת גמל אחת, בקופה פעילה.
אם מצאתם כספים אבודים והתנאים הנוכחיים טובים לדעתכם, אתם יכולים להשאיר את הכסף במקומו, אך אל תשכחו לעקוב אחריו. בנוסף, העבירו למנהלי הקופות את הפרטים האישיים העדכניים שלכם כדי לקבל דו"חות תקופתיים.
פרופסור עודד שריג, הממונה, לשעבר, על שוק ההון, ביטוח וחיסכון אמר: "בעידן שבו במקום קריירה אחת רוב האנשים מחליפים מקום עבודה פעם בשנתיים או אפילו פעם בחמש שנים, הרבה פעמים כספי הפנסיה שהצטברו במקומות שונים הולכים לאיבוד".
המציאות מלמדת כי המפקח על שוק ההון, הביטוח והחיסכון צדק. במשך השנים אנחנו עוברים בין מקומות עבודה, מחליפים חסכונות פנסיונים, פותחים קופות גמל בגופים שונים, רוכשים פוליסות ביטוח, פותחים חסכונות בבנקים ולא תמיד אנחנו עוקבים אחרי כל המוצרים הפנסיונים שברשותנו ואחרי כל חשבונות הבנקים שלנו, וכך אנו מאבדים כספים רבים. גם תיעוד לקוי של המעביד, שינויים בבעלות של החברה שבה עבדתם, החלפת סוכן ביטוח גורמים לנו לאבד כספים.
כדי לעזור לנו לאתר את כל הכספים האבודים פתח משרד האוצר אתר אינטרנט, "הר הכסף" שמו. האתר מאפשר לאתר חשבונות רדומים ולא פעילים שייתכן ששכחנו מהם.
משרד האוצר מעריך כי למעלה מעשרה מיליארד שקלים ממתינים לבעלים שלהם שיבואו ויקבלו אותם. גם אם אתם חושבים לעצמכם כי אצלכם הכול מסודר ואתם שולטים היטב ב"תמונה הפנסיונית" שלכם כדאי לכם להיכנס לאתר של משרד האוצר. רבים חשבו כמותכם והופתעו לגלות סכומי כסף רדומים שחיכו להם.
אם אתה מעוניין להסיר את פירוט החשבונות שלך ממנוע האיתור אתה יכול לפנות אל הגוף המוסדי שבו מתנהל החשבון שלך ולבקש להסיר ממנוע החיפוש את המידע שהוא מעביר אליו. ההסרה תתבצע בתוך חודש וחצי מיום הבקשה.
את כספי קרנות הפנסיה וקופות הגמל תוכל למשוך רק בגיל הפרישה. אם תרצה למשוך אותם לפני גיל הפרישה, תידרש לשלם עליהם מס. אם אתה זקוק לכסף, אך עדיין אינך בגיל פרישה, תוכל לקבל הלוואה מקרן הפנסיה או מקרן ההשתלמות בתנאים נוחים יותר מהתנאים שתקבל בבנק.
המערכת מספקת לכם את רשימת כל הגופים המחזיקים בכספים השייכים לכם ואת דרכי ההתקשרות אתם.
בהקדם האפשרי. מוצרים פנסיונים ופוליסות ביטוח כוללים לעתים הטבות וזכויות העלולות להתיישן, ולכן כדאי להקדים לפנות אל הגופים האלו.
תוכלו למצוא חשבונות בנק לא פעילים ומידע על מוצרים פנסיונים כמו קופות גמל, קרנות פנסיה ועוד, פעילים ולא פעילים. תוכלו גם למצוא כיסוי ביטוחי למקרה של פטירה אשר מאפשר ליורשים לקבל סכום הוני או קצבה חודשית ופוליסות ביטוח למקרה של מוות.
אם אתם שאירים של הנפטר או שהנך רשום כמוטב בפוליסת הביטוח של הקרוב שנפטר תוכלו לפנות לגופים שבהם מופקד הכסף ולדרוש אותו.
ההבדל בין שאירים לבין מוטבים הוא ששאירים הם בדרך כלל בני הזוג של הנפטר או ילדיו ואילו מוטבים הם האנשים שנקבעו על ידי החוסך או המבוטח בעצמו.
חשוב ליצור קשר עם הגוף המוסדי ולברר כמה פוליסות או חשבונות קיימים אצלם, מהם היתרונות הצבורות בכל חשבון או פוליסה והאם יש כיסויים ביטוחיים באמצעות החסכונות האלו, ואם כן, מהם.
ברוב המקרים תוכלו להעביר את הכספים למוצרים פנסיונים אחרים, אך לפני שאתם מעבירים כדאי להשוות בין התנאים הניתנים לכם במוצר הקיים לבין התנאים שיינתנו לכם במוצר האחר. אם תשתכנעו שתוכלו להיטיב את התנאים, נסו להעביר את הכספים. שימו לב שיש זכויות שאותן לא תמיד אפשר להעביר.
כן, זה ייתכן במספר מצבים.
בעת מילוי טופס ההצטרפות או בעת הקלדת הנתונים במערכות של הגופים המוסדיים נפלה טעות, ולכן אינכם מצליחים לאתר את הכסף.
החשבונות רשומים על שם הנפטר לפי מספר של דרכון ולא לפי מספר של תעודות זהות.
הקרוב שנפטר היה מבוטח בביטוח קבוצתי ומנוע החיפוש של האוצר אינו מאתר פוליסות קבוצתיות.
קרוב המשפחה שלכם היה פנסיונר שקיבל פנסיה ונפטר כבר לפני יותר מארבע שנים. מנוע החיפוש אינו מאתר פוליסות מסוג זה.
נסו לבדוק את הדוחות התקופתיים שאתם מקבלים מהגופים המוסדיים, חפשו תלושי שכר ישנים, פנו אל המעסיקים ופנו אל סוכני הביטוח שאתם עבדתם בעבר.
שימו לב: בעקבות הוראה של הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון, על הגופים המוסדיים לפנות מיוזמתם אל החוסכים או אל המוטבים של חוסכים שנפטרו וליידע אותם על אודות החשבונות הנמצאים אצלם
המידע מגיע מהדיווחים של הגופים המוסדיים והוא מתעדכן אחת לחודש.
לא. מנוע החיפוש אינו מאתר חשבונות בנק פעילים. אם תרצה לאתר חשבונות בנק פעילים עליך לפנות באופן ישיר לבנקים.
כן, משנת 2005, בהתאם להוראות משרד האוצר, נמכרו לגופים המוסדיים כל קופות הגמל שנוהלו בבנקים. מנוע החיפוש מאתר גם את קופות הגמל שנמכרו.
לסיכום, כספים אבודים הם הכספים שלכם, גם אם איבדתם את המעקב אחריהם. כספים אלו יושבים ומחכים לכם וסביר להניח שאתם זקוקים להם. היכנסו אל הר הכסף ובמספר פעולות קלות ופשוטות ליישום תוכלו, אולי, למצוא כספים השייכים לכם. גם למי שבטוח וחושב שאצלו הכול מסודר וידוע, כדאי להיכנס אל האתר, ייתכן ותופתעו לטובה.
כסף הוא אמנם לא הכל בחיים, אך הוא בהחלט יכול לשדרג אותם וייתכן ותופתעו לשמוע, אך ישנם לא מעט כספים "אבודים", כספים הנמצאים בבעלותנו אך
דו"ח של הר הכסף הוא כלי חשוב לניהול פיננסי אישי, המאפשר לכם לקבל תמונה כוללת על כל הנכסים הפיננסיים שלכם, לדוגמא: קרנות פנסיה, קופות גמל,
שימוש בהר הכסף הוא פוט ונגיש. אך עם כל הכבוד, הוא לא יתאים לכל מטרה. לפני שאתם מתיישבים להכיר את מערכת הר הכסף, ריכזנו לפניכם
כשאדם קרוב נפטר, מלבד האבל על האובדן העצום, קרובי משפחתו של הנפטר, עלולים למצוא את עצמם מקבלים דרישות לתשלום חובות של הנפטר, ריביות תופחות ועוד.
כל אחד יכול להיכנס לאתר הממשלתי הר הכסף ולקבל את המידע על הביטוחים הפנסיוניים הרשומים על שמו. אם תרצו לקבל מידע על החסכונות הפנסיוניים שלכם
אם נסכם את ההבדל בין המסלקה הפנסיונית לאתר הר הכסף, נגלה כי ההבדלים הם לא גדולים. אבל הם בהחלט משמעותיים. כאן ריכזנו מידע על ההבדלים
רשות ההון הביטוח והחיסכון מעוניינים לייעל את הנגשת המידע לציבור החוסכים המבוטחים. לאחר שאנשים רבים לא ידעו על כספים ששייכים להם, הוחלט להקים את מערכת
אף אחד לא מעוניין לחסוך כסף מידי חודש בקופת חיסכון לעת זקנה, ולאבד את נתוני הקופה רגע לפני המימוש. הבעיה היא שהמציאות הזו מתרחשת לאלפי
האם ביצעתם אי פעם איתור כספים אבודים שייתכן וקיימים לכם? אם לא, יתכן שתגלו שהם חלק מסכום של למעלה מ-15 מיליארד שקלים שהוגדרו ככספים אבודים
