לצד שלל הפרמטרים הנדרשים לרכישת ביטוח מקיף או צד ג', מתקיימת גם חשיבותו של העבר הביטוחי של המבוטח, שעשוי להשפיע על מחיר ביטוח הרכב ואפילו על אישור ההצטרפות לחברת הביטוח. כיום ניתן לבדוק דרך הר הביטוח עבר ביטוחי של נהגים ולקבל אישור העדר תביעות במהירות ובקלות, כך שיהיה אפשר ליצור ביטוח חדש או לעבור מחברה לחברה ביעילות רבה ביותר.
עבר ביטוחי לנהגים – למה זה חשוב?
החוק בישראל מחייב כל נהג לרכוש ביטוח חובה, כאשר למעלה מ-80% מהנהגים מצטרפים גם לביטוחי המקיף וצד ג' המספקים כיסוי גם לנזקי רכוש כתוצאה מתאונה, גניבה או שפע תרחישים אפשריים שבהם הרכב או רכב מעורב נפגעו.
ביטוחים אלו מספקים שקט נפשי מוגבר ויוצרים יחד מעטפת הגנה יעילה מפני סיכונים קיימים, אלא שגם ביצירתם מעמידה חברת הביטוח מספר תנאים עקרוניים.
התנאי הבסיסי ביותר להבטחת הכיסוי הרחב לכל אירוע ביטוחי הוא עברו הביטוחי של הנהג והוכחת העדר תביעות בביטוח הרכב.
מהו העדר תביעות?
מסמך העדר תביעות הוא טופס שמכינה ושולחת חברת הביטוח לנהג המבוטח אחת לשנה (בדרך כלל לקראת סיום הפוליסה ומועד חידוש הביטוח) ובו מופיעה פעילותו הביטוחית של הנהג במהלך שלוש השנים האחרונות, מה שיסייע לנהג להבין האם יהיה זכאי להנחה כלשהי בתעריפי הביטוח.
הרציונל מאחורי העדר התביעות
הרציונל מאחורי העדר התביעות הוא לאפשר לחברת הביטוח להבין האם מדובר בנהג זהיר.
נהג שלא הפעיל את הביטוח מהווה נהג שלא ביצע כל תאונה או התנגשות (אם כי תביעת הביטוח מכילה לא פעם גם מצבי נזק כתוצאה ממקרים אחרים לחלוטין כמו גניבה או שריפה שלא היו באשמת הנהג) ולכן אפשר להעניק לו "תמריץ" בדמות הנחה וחיסכון כספי משמעותי בעקבותיו.
עברכם הביטוחי נקי? שלמו פחות
בפועל, עבר ביטוחי של נהג מאפשר לחברת הביטוח לחשב סיכונים כתוצאה מהצטרפותו.
חברת הביטוח תבדוק את כל התביעות שהוגשו במהלך שלוש השנים האחרונות ואם הוגשו תביעות רבות, הרי שזהו הפסד מצידה של חברת הביטוח שכן מדובר בנהג שסטטיסטית יש לו יותר פוטנציאל לגרום לנזק חוזר.
נהגים ללא תביעה במהלך שלוש השנים האחרונות
ככל שהרקע במהלך תקופה זו היה "נקי" יותר, חברת הביטוח תכין הצעת מחיר נמוכה יותר לפוליסה הבאה.
נהגים ללא אף תביעה במהלך שלוש השנים האחרונות זכאים ברוב חברות הביטוח להנחה של 50% מתעריף הביטוח המקיף ויכולים לבחור גם במסלולים ייחודיים המקנים הטבות רבות יותר לנהגים זהירים, כמו ביטול דמי ההשתתפות העצמית, שירות מורחב ועוד.
התמחור הדיפרנציאלי
כאן צריך לציין שחברות הביטוח נוקבות בתעריפי הביטוח בשיטת התמחור הדיפרנציאלי, המבוססת על אחוז תאונות הדרכים שהתרחשו בקרב קבוצת נהגים מסוימת (נהגים צעירים לדוגמה), ביחס לחלקם היחסי בתוך כל אוכלוסיית הנהגים בישראל.
פוטנציאל המעורבות של נהגים בתאונות
שיטה זו מאפשרת לחברת הביטוח להעריך סטטיסטית את פוטנציאל המעורבות של נהגים בתאונות ולספק מחירים הוגנים יותר, המתחשבים בנהגים זהירים ומונעים מהם לשלם פרמיה רק על סמך סוג הרכב שברשותם או יתר הפרמטרים המשפיעים על מחיר הביטוח.
בנוסף, מדובר בשיטה הוגנת שגם מונעת מציבור הנהגים הזהירים "לממן" נהגים שנקלעים לתאונה פעם אחר פעם ותובעים את הביטוח.
קבלת אישור העדר תביעות
כאמור, הדרך ללמוד על עברו הביטוחי של נהג היא באמצעות אישור העדר תביעות.
עד לפני זמן לא רב התקבלו אישורים אלו מיוזמתה האישית של חברת הביטוח, שרואה כי תקופת הביטוח מתקרבת לסיומה וכעת יש לחדש את הביטוח ולכן שולחת את העדר התביעות יחד עם יתר המסמכים לחידוש ביטוח הרכב.
בשלב זה יכלו להחליט המבוטחים האם לפנות עם העדר התביעות לחברת ביטוח שונה (או סוכן ביטוח) כדי לקבל הצעת מחיר מתאימה, או לחדש את הביטוח בחברה הנוכחית כל עוד היו מרוצים.
איך מוצאים עבר ביטוחי?
בעקבות הררי תלונות שהתקבלו במחלקת תלונות הציבור בשנים האחרונות לגבי עיכובים משמעותיים בשליחת האישורים, הוחלט לאפשר לנהגים לקבל את אישור העדר התביעות דרך אתר הר הביטוח – האתר הממשלתי מטעם משרד האוצר המרכז בתוכו את כל האינפורמציה הביטוחית של כל אדם ולא רק את זו שמתייחסת לרכב.
הנפקה מהירה ויעילה של טופס העדר התביעות
חיפוש באתר הר הביטוח עבר ביטוחי תחת שם של נהג כלשהו תאפשר הנפקה מהירה ויעילה של טופס העדר התביעות, כך שהנהג יוכל להבין האם הוא זכאי להנחה ולפנות בהתאם לחברות הביטוח השונות ולקבל מהן הצעת מחיר משתלמת.
החיפוש באתר הממשלתי כרוך בהזנה של מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה, סימון שאילתת היציאה מהארץ בשלוש השנים האחרונות והנפקת דרכון ואישור תנאי השימוש לאחר מכן.
"עבר ביטוחי לרכב"
החל משנת 2020 הצטרף למסך הביטוחים גם כפתור "עבר ביטוחי לרכב". בלחיצה עליו יש להזין את מספר הרישוי וללחוץ על "הוסף רכב".
מבוטים שבבעלותם מספר רכבים יוכלו להוסיף רכבים נוספים לפני הפקת המסמך. בסיום יהיה אפשר ללחוץ על "הפק דוח" ולקבל את המסמך המלא.
מסמך העבר הביטוחי שיופיע הוא למעשה דוח העדר התביעות, אותו אפשר לשמור כתמונה במחשב או לשלוח אותו ישירות לחברת הביטוח הרצויה.
כשאין לנהג עבר ביטוחי
מקרים של רכישת רכב חדש או הצטרפות של נהג חדש לכביש מצרכים התייחסות מיוחדת, שכן אין להם עבר ביטוחי אך בחלק מהזמן הם יכללו בפוטנציאל הסיכונים המוגבר להפעלת הביטוח, מה שצפוי לייקר את הפוליסה.
נהגים צעירים שרוכשים רכב ראשון על שמם, יוכלו לקבל את אישור העדר תביעות על בסיס ביטוח הרכב של ההורים. זוהי מדיניות קיימת בחלק מחברות הביטוח עד גיל 30 ותטיב מאוד עם צעירים שלהוריהם אין רקע של תביעות בשלוש השנים האחרונות.
בעלי רכב ליסינג
נהגים שהיו בעלי רכב ליסינג וכעת רוכשים רכב פרטי יוכלו לקבל דוח רשמי מקצין הרכב לחברת הליסינג, המיועד במקרים מהסוג הזה ומועבר על ידו לחברות הביטוח. דוח זה מפרט את עברו הביטוחי של הנהג ומאפשר לחברת הביטוח להבין כיצד להתייחס אליו.
נהגים בבעלות רכב משותפת עם נהג שיש לו אישור העדר תביעות יוכלו הרבה פעמים להסתמך על העבר הביטוחי ה"נקי" וליצור פוליסה המכילה את שני השמות.
איך הר הביטוח הפרטי יכול לעזור?
ישנה בעיה נפוצה למדי כיום בחברות הביטוח הדיגיטליות, שבה שואלים את הלקוח אם הייתה לו תביעה בשלוש השנים האחרונות מבלי להצליב את מסמך העדר תביעות, מה שגורם לכך שבעת אירוע ביטוחי חברת הביטוח שולפת את הצהרת המבוטח לגבי העדר התביעות שלו ואם יתגלה שהיא שקרית, התביעה תבוטל על הסף.
בעיה נוספת יכולה להגיע מהכיוון הטכני, לפיו נהג שתבע את הביטוח בשנתיים או שלוש האחרונות יגלה ששום חברת ביטוח לא מוכנה לבטח אותו עקב מדיניות שמונהגת ברוב החברות ופוסלת נהגים כאלו על הסף.
אחרים יגלו כי הם חתמו על פוליסה עם תנאים דרקוניים כמו השתתפות עצמית גבוהה מאוד, כיסוי בלתי מספק ושלל אותיות קטנות שצצות לפתע.
לסיכום
כל אלו יוכלו להימנע כל עוד תקבלו ייעוץ מגורם מוסמך ומקצועי שאין לו צד כלשהו בשום חברת ביטוח ויוכל להשיג עבורכם הצעות מחיר משתלמות בכפוף למסמך המפרט את עברכם הביטוחי.
באתר הר הביטוח הפרטי מתממשק למערכת משרד האוצר, תוכלו לצפות בעברכם הביטוחי ולהיעזר בסוכני הביטוח המיומנים שלנו על מנת להעביר אותו לחברות הביטוח השונות ולקבל פוליסה אפקטיבית במחיר מוזל.