ביטוח מבנה הוא ביטוח שכל בעל מבנה חייב לעצמו. אף אחד לא מעוניין למצוא את עצמו משלם עלויות תיקונים גבוהות ודחופות כשיש חברות ביטוח המציעות כיסוי ביטוחי הפוטר אותו מתשלום זה. איתור ביטוח מבנה ניתן לביצוע במגוון דרכים. הדרך המוכרת ביותר היא באמצעות דו"ח הר הביטוח ריכזנו כאן מידע בנושא. נקווה שהוא יסייע לכם.
מה זה ביטוח מבנה?
ביטוח מבנה מעניק כיסוי ביטוחי לנזקים שנגרמו למבנה עצמו. זה יכול להיות שריפה שפרצה במבנה והרסה אותו כליל… חברת הביטוח היא זו שמשלמת את עלויות התיקונים בהתאם לתקנון עליו המבוטח חתום. ביטוח מבנה מכסה עלויות נזקים שנגרמו למבנה עצמו, קירותיו וכל מה שמחובר לו.
זה יכול להיות קירות, תקרה, צנרת ומערכות אזעקה וכדומה. תכולת המבנה לא נכללת בביטוח זה וכדי להגן על התכולה מפני נזקים כמו אסונות טבע, גניבות ופריצות, יש לרכוש ביטוח תכולה בנוסף לביטוח המבנה.
למה צריך ביטוח מבנה?
במסגרת לקיחת משכנתא הבנקים מחייבים את הלווה לבטח את המבנה ממושכן בביטוח מבנה בכדי להגן הנכס הממושכן מפני נזקים אפשריים. אב ללא רק את הבנק הביטוח ממגן. בעל הנכס עצמו יודע שהוא מבוטח ואם הדירה שלו תספוג נזק, הוא לא יצטרך לשאת תשלומים יקרים. חברת הביטוח תכסה את העלויות הנלוות והוא יצטרך לשלם רק על ההשתתפות העצמית.
למה לבצע איתור ביטוח מבנה?
הסיבה לביצוע איתור ביטוח מבנה היא מגוונת. לפעמים מדובר ברצון לחסוך בעלויות ולפעמים הרצון הוא דווקא לחסוך סיכונים ולייעל את התיק הביטוחי ככל הניתן. כך או כך, המשותף לכולם היא הרצון לחסוך בעלויות. כולם רוצים לקבל כמה שיותר תמורה במחיר נמוך ככל הניתן. וזה אפשרי כאשר עורכים איתור ביטוח מבנה במסגרת בדיקת ביטוחים תקופתית. הרחבנו כאן על הסיבות בשלן איתור ביטוח מבנה מתבצע.
מימוש הכיסוי הביטוחי
מקרה ביטוחי שהתרחש בדירה מחיש בעלי דירות רבים לבדוק מה קורה עם ביטוח הנכס שלהם. הם רוצים לתבוע את חברת הביטוח המבטחת אותם שתכסה את עלויות התיקונים. פיצוץ בצנרת לדוגמא, הוא תיקון יקר וחשוב שלא ניתן לדחות את ביצועו. הנזק רק יגדל מיום ליום עם כל דחייה של התיקון. הבעיה היא שהוא עולה לא מעט. כאשר יש כיסוי ביטוחי התיקון יתבצע מייד ללא בעיה של מימון.
קריטי לזכור כי כיסוי ביטוחי ניתן לקבל רק לאחר שעברה תקופת האכשרה. לא ניתן לרכוש ביטוח מבנה לאחר שנזק התרחש במבנה, במטרה שהתיקון ימומן… לא כדאי לחכות לרגע האחרון. חכם עיניו בראשו והוא רוכש את הביטוחים יחד עם רכישת הנכס עצמו.
מניעת כפל ביטוחי
כפל ביטוחי הוא מצב בו המבוטח משלם מספר פעמים על אותו מוצר – ובמקרה שלנו מדובר בביטוח מבנה. מבוטח שיש לו יותר מביטוח מבנה על מבנה אחד, משלם סכום מיותר. במקרה כזה המבוטח לא מרוויח פיצויים כפולים.
להפך, בעת מימוש הביטוח, כל חברת ביטוח משלמת אך ורק את חלקה והסכום הכולל המתקבל זהה לסכום הפיצוי שהמבוטח היה מקבל לו היה מבוטח בחברת ביטוח אחת. לאחר איתור ביטוח מבנה ניתן לאתר ביטוחים כפולים ולבטל אותם לאחר עריכת השוואת ביטוחים למציאת הביטוח המשתלם ביותר.
ייעול התיק הביטוחי בהתאם לצורך
כל מבוטח הוא בעל צרכים אחרים. יש מקרים בהם המבוטח רוכש ביטוח מבנה בהתאם לנכס שיש לו, אך לאחר תקופה הוא עורך שיפוצים וערך הכינון על פיו מחושב הביטוח, עולה בהתאם, במקרים כאלו חשוב לעדכן את החברה המבטחת בשינוי שנעשה.
שגם גם המבנה שהתווסף יהיה מבוטח. גם כאשר מוכרים את הנכס ורוכשים נכס אחר, חשוב לעדכן את חברת הביטוח ולהתאים את ביטוח המבנה הקיים למבנה החדש. בדיקת ביטוחים שגרתית מונעת עוגמות נפש בהמשך הדרך.
חיסכון בעלות הפוליסה
מחירי פוליסת ביטוח מבנה משתנה מחברת ביטוח אחת לשניה בהתאם לתנאים הנלווים. חברות הביטוח מתחרות ביניהן על אותו קהל היעד ולכן, כדי למשוך אליהן כמה שיותר לקוחות, הן משות תנאי פוליסות, משנות את מחיר הפרמיה החודשית וכו'.
המרוויח הראשי מכל זה הוא דווקא המבוטח. מבוטח חכם יבדוק מה קורה בשוק הביטוח וישווה את הביטוח שלו לביטוחים המוצעים. במקרים רבים ניתן למצוא ביטוח מקיף במחיר נמוך יותר מהמחיר המשולם וכך להגדיל את החיסכון מהביטוח.
איך מאתרים ביטוח מבנה?
איתור ביטוח מבנה ניתן לביצוע במספר דרכים. עד לפני מספר שנים, כאשר עוד לא הוקמה מערכת הר הביטוח, מבוטחים בביטוח מבנה היו מאתרים את הביטוח שלהם בדרכים מגוונות ומקוריות. דרך מקובלת מאוד הייתה לבדוק את דו"חות החיוב החודשיים במטרה למצוא את שורת התשלום לחברת הביטוח ולאתר אותה לקבלת יתר פרטי הביטוח הקיימים.
כאשר חברת הביטוח הייתה ידועה למבוטח הוא היה פונה ישירות לחברה המבטחת בבקשה לקבל את פרטי ביטוח המבנה הרשום על שמו. הבעיה היא שכאשר המידע תלוי כולו בחברת הביטוח, אורך זמן לקבל אותו ומבוטחים רבים התלוננו כי אין להם נגישות למידע הביטוחי. על פי נתונים שנבדקו עלה כי מעל חמישים אחוז מהאוכלוסייה המבוטחת בישראל לא ידעה מה קורה עם תיק הביטוחים שלה. ומצב כזה רצו למנוע במשרד האוצר. לכן הקימו את מערכת הר הביטוח.
איתור ביטוח מבנה באמצעות הר הביטוח
מדובר באתר ממשלתי שהשימוש בו הוא חינמי ללא הגבלה כלשהי. האתר משמש מעין מנוע חיפוש לאיתור ביטוח מבנה וביטוחים נוספים כמו ביטוח חיים, ביטוח בריאות וביטוח רכב. כדי לבצע איתור ביטוח מבנה באמצעות אתר הר הביטוח יהיה עליכם להיכנס לאתר, להכניס פרטים מזהים לאימות הנתונים כמו בכל כניסה לאתר ממשלתי וכך, לאחר האימות תוכלו לבחור את השירות "חיפוש ביטוחים על שמי".
תוך מספר שניות יופק עבורכם דו"ח הר הביטוח המרכז את רשימת הביטוחים הקיימת על שימכם, מספר כל פוליסה, מחיר הפרמיה החודשית, שם החברה המבטחת והדרך ליצירת קשר איתה. אם יש לכם ביטוח מבנה הוא פשוט יופיע בדו"ח.
עם כל הכבוד למשרד האוצר על הקמת המערכת המסייעת באיתור ביטוח מבנה, עדיין קיימים שגיאות ובעיות בגינן המידע המתקבל הוא לא תמיד הנכון ביותר. זה יכול להיות בגלל מידע ביטוחי שלא הועבר למערכת הר הביטוח, ביטוח שנרכש לאחרונה והוא עדיין לא עודכן, ביטוח לא פעיל וכן הלאה. כדי לעקוף את הבעיות העלולות לצוץ, רבים בוחרים לבצע איתור ביטוח מבנה בדרך מקיפה יותר: הם פונים לסוכנות ביטוח אמינה לצורך כך.
איתור ביטוח מבנה במסגרת בדיקה מקיפה
ניתן לפנות לסוכן ביטוח מקצועי בבקשה לעריכת בדיקת ביטוחים מקיפה. סוכן ביטוח עוסק בתחום, הוא יוכל להנפיק את דו"ח הר הביטוח בקלות עבורכם אך הוא לא יסתפק בדו"ח עצמו כדי לקבל את הנתונים. הוא יפנה אישית לחברות הביטוח השונות במטרה לאתר את כל הביטוחים הקיימים על שימכם.
מבדיקה כזו תוכלו לקבל מידע על הביטוחים שלכם, איזה ביטוחים משתלם לשנות ואילו ביטוחים משתלם להשאיר. בדיקה כזו מומלצת אחת לשנתיים וחצי. בעיקר בגלל שהיא מונעת תשלומים יקרים בעתיד.
