השריפה שהתרחשה לפני מספר חודשים במבוא מודיעים הייתה תזכורת כואבת לחשיבות ביטוח הדירה, חלק גדול מאנשי היישוב, שנשרף כליל במהלך שריפה במאי האחרון, נאלצו להתמודד עם נזקי השריפה בעצמם כיוון שלא ביטחו את הדירות שלהם. כדי להימנע מהנזק הכספי הכרוך באובדן כל הרכוש שלכם כדאי לקרוא את המאמר שלנו על ביטוח דירה - כל מה שצריך לדעת.

ביטוח דירה - ממה הוא מורכב ומתי הוא עוזר לנו.

ביטוח דירה מורכב משתי פוליסות שונות, ביטוח מבנה וביטוח תכולה. מי שירכוש את שתי הפוליסות יזכה לכיסוי ביטוחי במקרים רבים ומגוונים. ביטוח מבנה מתייחס לחלק הפיזי של הבית, הקירות, הרצפות, התקרות, חיווט החשמל, הצנרת ועוד. לרוב ביטוח המבנה יכסה גם חלקים צמודים לבית כמו מרפסות ומחסנים. ביטוח תכולה מיועד לחפצים שנמצאים בתוך הבית, רהיטים, מוצרי חשמל, בגדים, תכשיטים ועוד. החשיבות שברכישת שתי הפוליסות היא מתן הגנה היקפית, הן לבית והן לתכולה, כך שבשעת הצורך תזכו לסיוע כלכלי משמעותי. רכישת שתי הפוליסות תספק רשת הגנה רחבה במקרה שבו יתרחש אסון לבית שלכם בינהם שריפות, רעידות אדמה, ברקים, פיצוצים ממקורות שונים ועוד. כמו כן, ביטוח דירה מכסה את המבוטחים מנזקי מזג אוויר קיצוני, כמו גשם, שלג, ברד וחום כבד ובמקרים בהם נגרם נזק ממקור חיצוני לדירה, למשל בעת התנגשות רכב במבנה הבית. רכישת שתי הפוליסות תעניק למבוטח הגנה מפני מקרי גניבה ופריצה, כך שחברת הביטוח תשלם את מלוא הערך הכספי של המוצרים שנלקחו מהבית.

באילו מקרים הביטוח לא יכסה נזק לדירה

ביטוח הדירה מכסה מגוון רחב של תרחישים ומקרים אולם יש מספר קטן יחסית של אירועים שאינם מכוסים על ידי הביטוח, מרד או מלחמת אזרחים לא מכוסים על ידי הביטוח. כמו כן, נזק שייגרם לדירה בעקבות אירוע טרור כמו פגיעת רקטה איננו מכוסה, אולם במקרים אלה לרוב המדינה מפצה את הנפגעים עבור הנזק שנגרם. כמו כן, הביטוח לא יישלם פיצויים במקרה שבו רשות מוסמכת מחליטה להרוס חלק מהדירה במסגרת מהלך חוקי.

למי כדאי לבטח את הדירה

כאמירה כוללנית אנחנו ממליצים לכל מי שיכול לבטח את עצמו מפני נזקים עתידיים. משפחות רבות האמינו שלהן זה לא יקרה ונאלצו לעמוד מול שוקת שבורה. יחד עם זאת צריך לקחת בחשבון את העלות הכרוכה בביטוח הדירה שלכם. תצטרכו לערוך חישוב עלות תועלת ולהבין האם הפרמיה שדורשת מכם חברת הביטוח שווה את הסיכון. לרוב נמליץ לבעלי דירות יקרות או למי שמחזיקים בחפצים יקרי ערך לבטח את עצמם בכל מקרה. ההתלבטות הופכת למשמעותית יותר בקרב משפחות בעלות הכנסה נמוכה יותר שמחזיקות בדירות צנועות וזולות יחסית. אם אתם מתלבטים בנושא כדאי לפנות לחברת ביטוח בכל מקרה כדי לקבל הצעת מחיר ולקבל החלטה מושכלת בנוגע לביטוח הדירה.

הרחבת הביטוח הבסיסי

לצד הביטוח הבסיסי של תכולה ומבנה קיימות מספר פוליסות שמרחיבות את ביטוח הדירה ומספקות הגנה כוללת ומקיפה לבעלי הדירה, הפוליסות הללו מכסות מספר מקרים בינהם: נזקי צד ג' - במקרה שבו אדם שהגיע אליכם לדירה ונפצע עקב מפגע כלשהו בבית כמו רצפה שבורה, שלולית ועוד ייתכן שתאלצו להתמודד עם תביעת נזיקין. אנשים נוטים להתעלם ממקרים כאלה אולם חיפוש קצר בגוגל יחשוף בפניכם מקרים רבים בהם בעלי מקצוע ושליחים בחרו לתבוע בעלי דירות. ביטוח מסוג זה יכסה את כל הנזקים שייגרמו לאותו צד ג' בעקבות ביקורו בדירה שלכם. ביטח ערך קרקע - ביטח זה חשוב במיוחד למי שגר בבניין דירות. לרוב חברת הביטוח מפצה אתכם על הנזק שנגרם לכם. חברות הביטוח מתייחסות לקרקע כנכס שלא נפגע ולכן במקרים רבים סכום הפיצוי שהן מחזירות לא משקף את הערך המלא של הדירה. במקרה כזה הביטוח יחזיר לכם את הסכום היחסי שיידרש מכם כדי לבנות את הבניין מחדש, אולם במידה וחלק מהשכנים שלכם לא ביטחו את עצמם ואין ברשותם סכום מספיק כדי לתרום את חלקם לבנייה מחדש תישארו עם פיצוי שלא מספיק לבנייה מחדש של הדירה או לרכישה של דירה חלופית. הרחבת תכשיטים - ביטוח התכולה הבסיסי מספק הגנה מוגבלת במקרים בהם נגנבו תכשיטים יקרי ערך מהבית. הרחבת תכשיטים תכסה את המבוטח מפני כל מקרי הגניבה האפשריים ובנוסף בחלק מהפוליסות תספק פיצוי במקרה של אובדן התכשיט.

איך מחושב הפיצוי עבור הדירה שלכם.

העיקרון המנחה של חברות הביטוח אומר שיש להחזיר למבוטח את הסכום הדרוש לו לצורך החזרת המצב לקדמותו. כלומר החברה תפצה את המבוטח על עלות התיקון. בנוסף אם נגרם לדירה נזק שהופך אותה לבלתי ראויה למגורים חברת הביטוח תעניק למבוטח החזר על הוצאות השכירות לתקופה של שנה ובמהלכה הוא אמור להחזיר את הדירה למצב תקין. לעניין ביטוח תכולה לרוב נהוג להשתמש בשירותיו של שמאי מוסמך. השמאי מגיע לנכס המבוטח ומבצע סקר תכולה, בסוף התהליך השמאי מעריך את שווי החפצים שנמצאים בדירה ועל פי הערכתו תקבע הפרמיה שתצטרכו לשלם והפיצוי שתקבלו במקרה של נזק. כמובן שככל שההערכה גבוהה יותר הפרמיה שתצטרכו לשלם עבור הביטוח תהיה גבוהה יותר.

איך לצמצם את עלויות הביטוח?

הטיפ הטוב ביותר בתחום הזה הוא לערוך סקר שוק מקיף ולהתמקח עם חברות הביטוח. תופתעו לגלות שיכולים להיות פערים משמעותיים בין ההצעות של חברות הביטוח השונות. בנוסף, אם תתמקחו עם נציגי החברה ייתכן שתוכלו להשיג הנחה משמעותית במחיר הפרמיה שלכם. שיטה נוספת להוריד את עלות הביטוח היא להתקין מערכות הגנה מתקדמות בבית. ככל שהתכשיטים שלכם יאובטחו בצורה טובה יותר כך הפרמיה תרד, בדומה אם תתקינו בדירה מערכת אזעקה מתקדמת עלות הביטוח תפחת בהתאם. ביטוח דירה מספק הגנה מפני מקרי קיצון שאנו נוטים להתעלם מהם. החשיבות שבסיוע חיצוני בעת התמודדות עם משבר היא אדירה ויכולה למנוע מכם לאבד את כל הנכסים שלכם בעקבות מקרה קיצון כזה או אחר.