ביטוח אשראי והר הביטוח: למה הוא לא מופיע בדו"ח

ביטוח אשראי לא יופיע בדו"ח הר הביטוח, כי הוא אינו ברשימת הענפים שחברות הביטוח חייבות לדווח לאתר. כדי לדעת אם לעסק יש פוליסה כזו, פונים לחברת הביטוח או לסוכן שמכר אותה, ובודקים את התנאים בפוליסה עצמה.

מה זה ביטוח אשראי

ביטוח אשראי מיועד לעסק שמוכר סחורה או שירות ומקבל את התמורה בהמשך, למשל בשוטף פלוס או בשיקים דחויים. הפוליסה נועדה לכסות את העסק כשהלקוח שקיבל את הסחורה לא משלם, למשל כשהוא נקלע לחדלות פירעון.

זה ביטוח של העסק ולא של אדם פרטי, ולכן הוא שונה מכל מה שרוב האנשים רואים בדו"ח האישי שלהם: ביטוחי בריאות, חיים, רכב ודירה.

למה ביטוח אשראי לא מופיע בדו"ח

האתר מציג את מה שחברות הביטוח מדווחות לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והחוזר שמסדיר את האתר קובע אילו ענפים מדווחים. החוזר מחייב לדווח רק על הענפים שברשימה, וביטוח אשראי אינו ביניהם.

המשמעות פשוטה: אם לא ראיתם ביטוח אשראי בדו"ח, זה לא אומר שאין לעסק פוליסה כזו. זה רק אומר שהאתר לא המקום לבדוק אותה. את הרשימה המלאה של מה שהאתר מציג פירטנו בכתבה על אתר הר הביטוח.

כשמחפשים "ביטוח אשראי" ומתכוונים לביטוח של הלוואה

לפעמים מי שמחפש ביטוח אשראי מתכוון בכלל לביטוח שנעשה בגלל הלוואה או משכנתא. אלה ענפים אחרים, וחלקם כן מדווחים:

• ביטוח חיים לצורך הלוואה. ביטוח חיים סיכון נמצא ברשימת הענפים. עם זאת, החוזר מוציא שני סוגים של ביטוח חיים קבוצתי: פוליסות שקיבלו אישור לפי תקנה 10(5) לתקנות ביטוח חיים קבוצתי, ופוליסות קבוצתיות ששווקו לפני 01.01.2006 ולא חודשו. פוליסה כזו לא תופיע.
• ביטוח דירה לצורך משכנתא. ביטוח מקיף לדירות נמצא ברשימה, אבל החברה מדווחת בו רק את בעל הפוליסה. הפוליסה תופיע אצל מי שרשום כבעל הפוליסה, ולא אצל כל מי שגר בדירה.

ביטוח חיים לצורך הלוואה הוא ביטוח פיצוי. כשיש עוד פוליסת ביטוח חיים, כל אחת משלמת בנפרד, ולכן אין כאן כפל. השאלה היא אם הסכום מתאים לצורך ואם הפרמיה סבירה. על ביטוח החיים בדו"ח הרחבנו בכתבה על ביטוח חיים בהר הביטוח.

הביטוחים של העסק שכן מופיעים

מתוך הביטוחים של עסק, הר הביטוח מציג ביטוח מקיף לבית עסק, וגם ביטוחי רכב חובה ורכב רכוש. גם כאן החברה מדווחת רק את בעל הפוליסה. המקורות הרשמיים לא מפרטים איך מוצגת פוליסה שבעליה הוא חברה בע"מ ולא אדם פרטי, ולכן אל תסיקו מהיעדרה בדו"ח האישי שלכם שהיא לא קיימת. על ביטוחי העסק בדו"ח כתבנו בכתבה על ביטוח עסק בהר הביטוח.

עוד ביטוחים של מעסיקים שלא יופיעו

לבעל עסק שמבטח את העובדים שלו יש עוד החרגה ששווה להכיר. החוזר לא חל על ביטוח בריאות שהמעסיק או בעל הפוליסה מממן את כל הפרמיה שלו, כשהוא נעשה למבוטח לא מסוים או במסגרת ביטוח מקיף לבית עסק. ביטוח כזה לא יופיע בדו"ח של העובדים.

ביטוחים קבוצתיים אחרים כן מדווחים, וחברת הביטוח מסווגת כל מוצר כאישי או כקבוצתי. עובד שצורף לביטוח קבוצתי דרך העסק יכול לראות אותו בתיק שלו, ולצדו את הסימון שזה ביטוח קבוצתי.

הנתונים בכל הענפים האלה מועברים לאתר פעם בחודש, על החודש הקודם. פוליסה שנפתחה החודש תופיע רק בעדכון הבא.

איך בודקים אם לעסק יש ביטוח אשראי

1. בהנהלת החשבונות. חפשו תשלום קבוע לחברת ביטוח שאינו מוסבר בפוליסות שאתם מכירים.
2. אצל הסוכן או החברה. פנו לסוכן הביטוח של העסק או לחברות הביטוח שהעסק עובד איתן, ובקשו רשימה של כל הפוליסות על שם העסק.
3. בפוליסה עצמה. כשהפוליסה בידיים, קוראים את התנאים שלה ולא מסתפקים בשם המוצר.

שאלות לשאול את חברת הביטוח על הפוליסה

אין בהר הביטוח שום שדה שיענה על השאלות האלה, ולכן את כולן שואלים את החברה ובודקים בפוליסה:

• אילו לקוחות של העסק מכוסים, והאם הכיסוי חל על כל הלקוחות או רק על חלקם?
• עד איזה סכום מכוסה כל לקוח?
• מה צריך לעשות, ותוך כמה זמן, כשלקוח לא משלם?
• האם יש לקוחות בחו"ל, והאם הם מכוסים באותם תנאים?
• כמה עולה הפוליסה, ואיך מחושבת הפרמיה?
• מתי הפוליסה מסתיימת, והאם היא מתחדשת מעצמה?

אם לעסק יש יותר מפוליסה אחת שנוגעת לאותם לקוחות, האתר לא יתריע על כך, כי הפוליסות האלה לא נמצאות בו. את ההשוואה עושים מול הפוליסות עצמן.

גם על מה שכן מופיע בדו"ח, הרשות כותבת בתנאי השימוש שהיא לא משנה את הנתונים שהחברות מדווחות, אלא רק מעבדת אותם להצגה. כשיש סתירה בין הדו"ח לבין מה שהחברה אומרת, הנתון של החברה הוא הקובע.

מה כן לבדוק בדו"ח כשיש לכם עסק

גם אם ביטוח האשראי לא שם, הדו"ח האישי שימושי לבעל עסק. הוא מראה את ביטוחי הבריאות, החיים והרכב שרשומים על שמכם, את החברה ואת הפרמיה של כל אחד. לפי תנאי השימוש, המידע באתר הוא אינדיקציה לקיום מוצר ביטוח בלבד, ופירוט מלא נמצא אצל חברת הביטוח.

כדי לראות את התמונה האישית שלכם לצד הביטוחים של העסק, השאירו פרטים בעמוד הר הביטוח. נפיק את הדו"ח יחד אתכם ונעבור עליו, ואת ביטוחי העסק שלא מופיעים בו נבדוק מול חברות הביטוח.