ביטוח חיים בדו"ח הר הביטוח: מה מופיע ומה בודקים

ביטוח חיים שנרכש בחברת ביטוח אמור להופיע בדו"ח הר הביטוח, גם כשמדובר בביטוח חיים סיכון בלבד וגם כשמדובר בפוליסה שמשלבת חיסכון, כל עוד היא אינה "קופת ביטוח". בדו"ח תראו שהפוליסה קיימת, באיזו חברה ובכמה היא עולה. את סכום הביטוח ואת שמות המוטבים לא תראו שם, ואותם בודקים בפוליסה עצמה.

אילו ביטוחי חיים חברות הביטוח חייבות לדווח

הר הביטוח פועל לפי חוזר של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שקובע אילו ענפים חברות הביטוח מעבירות לאתר. בענף החיים הרשימה כוללת:

• ביטוח חיים סיכון בלבד: פוליסה בלי רכיב חיסכון, שנועדה לשלם למוטבים אם המבוטח נפטר.
• ביטוח חיים עם חיסכון: בתנאי שהפוליסה אינה "קופת ביטוח". זה מתקן טענה נפוצה, שלפיה פוליסת חיים עם חיסכון לא מופיעה בהר הביטוח בכלל.
• ביטוח מפני אובדן כושר עבודה: החוזר מכניס אותו להגדרה של ביטוח חיים. מה בודקים בו מוסבר בכתבה על ביטוח אובדן כושר עבודה בדו"ח.
• ביטוח חיים קבוצתי הדדי.

על כל מוצר החברה מדווחת גם אם הוא אישי או קבוצתי. לכן ביטוח חיים שקיבלתם דרך מקום העבודה או דרך ארגון יכול להופיע בדו"ח לצד הפוליסות שקניתם בעצמכם, עם סימון שהוא קבוצתי.

ביטוחי חיים שלא תראו בדו"ח

שורה חסרה לא אומרת בהכרח שהביטוח לא קיים. אלה המקרים שבהם החוזר לא מחייב דיווח, או שהנתון עוד לא הגיע:

• פוליסה שהיא קופת ביטוח. ההגדרה של ביטוח חיים בחוזר מוציאה אותה במפורש. גם קרנות פנסיה וקופות גמל אינן חלק מהאתר, כי החוזר חל רק על חברות ביטוח. את החיסכון הפנסיוני בודקים בהמסלקה הפנסיונית.
• חלק מביטוחי החיים הקבוצתיים. פוליסות קבוצתיות שקיבלו אישור לפי תקנה 10(5) לתקנות ביטוח חיים קבוצתי, ופוליסות קבוצתיות ששווקו לפני 01.01.2006 ולא חודשו, מוחרגות מהחוזר.
• ביטוח לתקופה קצרה. מוצר ביטוח שנערך לתקופה של שלושה חודשים לכל היותר לא נכלל.
• פוליסה שהמבוטח ביקש שלא תועבר. מבוטח יכול לפנות לחברת הביטוח ולבקש שהנתונים שלו לא יעברו לאתר. החוזר אוסר לכלול בטופס ההצעה אפשרות כזו, כך שהסוכן או החברה לא יכולים להסתיר פוליסה בסימון בטופס. הפרטים בכתבה על הסרת מידע מהר הביטוח.
• פוליסה חדשה מאוד. בענף החיים החברות מעבירות את הנתונים עד ה-15 בכל חודש, על החודש הקודם. בשאר הענפים המועד הוא ה-5 בחודש. פוליסה שנכנסה לתוקף לאחרונה תופיע רק אחרי הדיווח הבא.

יש גם אתר ממשלתי נוסף שמציג פוליסות ביטוח חיים: הר הכסף של רשות שוק ההון. לפי האתר עצמו, הוא מציג את כל החסכונות הפנסיוניים ופוליסות ביטוח החיים, ולא רק את אלה שאינם פעילים. כשפוליסת חיים לא מופיעה בהר הביטוח, זה המקום הבא לבדוק בו.

מה כתוב בשורה של פוליסת חיים

לפי חוזר הרשות, חברות הביטוח מעבירות להר הביטוח על כל מוצר בין השאר את מספר הפוליסה, סוג המוצר, תחום הביטוח (בענף הזה, חיים), סימון אישי או קבוצתי, מועד תחילת הביטוח ומועד סיומו, ואת דמי הביטוח. בפוליסה עם פרמיה חודשית מדווחת הפרמיה של החודש הקודם, ובפוליסה שנתית הסכום השנתי. החברה מציינת גם אם המבוטח קטין או בגיר. איך קוראים כל עמודה מוסבר במדריך לקריאת דו"ח הר הביטוח.

שלושה נתונים שחשובים במיוחד בביטוח חיים אינם ברשימת השדות שהחוזר מחייב להעביר: סכום הביטוח, שמות המוטבים וגובה החיסכון שנצבר. לפי תנאי השימוש של האתר, המידע בו הוא אינדיקציה לקיום מוצר ביטוח בלבד, והמידע הקובע הוא זה שנמצא אצל חברת הביטוח. איך מקבלים את הפוליסה המלאה מהחברה, ועל מה מסתכלים בה, מוסבר בכתבה על בדיקת פוליסות אחרי הדו"ח.

ביטוח חיים הוא ביטוח פיצוי: כל פוליסה משלמת בנפרד

יש שני סוגים של כיסויים. בכיסוי שיפוי, כמו ביטוח ניתוחים, החברה מחזירה הוצאה שהייתה לכם בפועל, ואת אותה הוצאה מחזירים פעם אחת בלבד. ביטוח חיים בנוי אחרת. הוא משלם סכום שנקבע מראש כשקורה מקרה הביטוח, וכל פוליסה משלמת את הסכום שלה בלי קשר לפוליסות האחרות.

לכן שתי פוליסות חיים בדו"ח אינן בעיה כשלעצמן, וגם לא סימן שאחת מהן מיותרת. מי שמבוטח בשתי חברות, למשל פוליסה פרטית ופוליסה קבוצתית מהעבודה, יקבל בפועל את שני הסכומים, בכפוף לתנאי כל פוליסה. הדיון על כיסוי שמשלם רק פעם אחת שייך לביטוחי שיפוי, והוא מוסבר בכתבה על ביטוח ניתוחים בהר הביטוח.

מה כן כדאי לבדוק כשרואים כמה פוליסות חיים

1. האם הסכום הכולל מתאים לצורך היום. חברו את סכומי הביטוח מכל הפוליסות, כפי שהם כתובים בפוליסות עצמן, ושאלו אם הם מספיקים למי שתלוי בכם: בן או בת זוג, ילדים, יתרת משכנתא או הלוואות.
2. האם יש פוליסה שנרכשה לצורך שכבר לא קיים. ביטוח חיים שנקנה בגלל הלוואה שכבר נפרעה הוא דוגמה מוכרת. לפני ביטול בדקו מול הבנק או המלווה שהוא כבר לא נדרש.
3. האם הפרמיה סבירה. השוו את דמי הביטוח שבדו"ח למה שיורד בפועל מחשבון הבנק או מכרטיס האשראי. פער בין השניים הוא סיבה לפנות לחברה.
4. האם המוטבים מעודכנים. אחרי נישואים, גירושים או לידה, שמות המוטבים בפוליסה ישנה עלולים לא להתאים. הדו"ח לא יגלה לכם את זה, ולכן בודקים מול החברה.
5. מה קורה לפוליסה הקבוצתית אם תעזבו את העבודה. שאלו את חברת הביטוח אם היא ממשיכה, מסתיימת או עוברת לרצף אישי. מועד הסיום שמופיע בדו"ח הוא נקודת התחלה טובה לשאלה הזו.

ביטוח חיים למשכנתא

בנק שנותן משכנתא דורש בדרך כלל ביטוח חיים ללווה, כדי שיתרת ההלוואה תיפרע אם הלווה נפטר. זה ביטוח חיים סיכון, ולכן הוא אמור להופיע בדו"ח כמו כל ביטוח חיים סיכון אחר. מכיוון ששם המוטב אינו בשדות המדווחים, השורה לא תגלה לכם שהבנק הוא המוטב, ולא כמה מסכום הביטוח עדיין משועבד לו. לכן לא מסיקים מהשורה בדו"ח שיש לכם כיסוי פנוי למשפחה. לביטוח המבנה שנדרש למשכנתא יש כתבה נפרדת על ביטוח דירה בדו"ח.

ביטוח חיים של קרוב שנפטר

אחרי פטירה של קרוב, הדו"ח עוזר להבין אם היה לו ביטוח חיים ובאיזו חברה. לשם כך יש בהר הביטוח מסלול נפרד של כניסה לתיק של קרוב שנפטר, שמוסבר בכתבה על דו"ח הר הביטוח לקרוב שנפטר. כדאי לבדוק במקביל גם בהר הכסף, שמציג פוליסות ביטוח חיים לצד החיסכון הפנסיוני.

אם כבר מצאתם פוליסה, הצעד הבא הוא פנייה לחברת הביטוח שרשומה בשורה, עם מספר הפוליסה מהדו"ח.

ביטוחי חיים צמודים: מחלות קשות ומוות מתאונה

לצד ביטוח החיים מופיעים לפעמים כיסויים קרובים, שגם הם ביטוחי פיצוי. ביטוח מחלות קשות מופיע בחוזר ברשימת הכיסויים של ביטוח בריאות, ומוסבר בכתבה על ביטוח מחלות קשות בדו"ח. לביטוח שמשלם רק על מוות כתוצאה מתאונה יש כתבה משלו על ביטוח מוות מתאונה. בשניהם, כמו בביטוח חיים, כל פוליסה משלמת בנפרד.

איך מוציאים את הדו"ח

הכניסה לאתר נעשית רק דרך מערכת ההזדהות הממשלתית, וההסבר המלא נמצא במדריך לכניסה להר הביטוח. מי שמעדיף שנעשה את זה ביחד יכול להשאיר פרטים בעמוד הר הביטוח, ואנחנו בארנפלד סוכנות לביטוח נפיק איתו את הדו"ח ונעבור על פוליסות החיים שבו שורה אחר שורה.