ביטוח מבנה ותכולה – סקירה על הכיסוי הביטוחי

בני האדם בעולם המערבי צוברים רכוש וחפצים לאורך חייהם, ולמעשה חלק ניכר מהונם יוצא לטובת חפצים אלו. עם זאת, ביטוחים רבים כמו ביטוח דירה או ביטוחים דומים אינם כוללים הגנה על המבנה והתכולה עצמם אלא רק לנכס.

בעקבות כך, מענה אשר צמח בשנים האחרונות וצבר פופולריות רבה גם בקרב גורמים פרטיים ובוודאי בקרב גורמים עסקיים להם ציוד רב ויקר הוא לקיחת ביטוח מבנה ותכולה, אשר נועד לכסות את נזקי הפגיעה ולצמצם את החשש מפני נזק אשר יגרם מכל סיבה שהיא למבנה ולתכולה של הנכס ולא רק למבנה עצמו. 

בהתאם לכך במאמר זה אנו נבחן בחלקו הראשון כיצד המנגנון של ביטוח זה פועל ומה פוליסה מסוג זה לרוב כוללת. בחלקו השני של המאמר נבחן אילו סוגי פוליסה קיימים לנזקים מסוג זה.

בחלקו האחרון של מאמר זה נדון למי מומלץ לקחת ביטוח מבנה ותכולה ולמי משתלם יותר לוותר על ביטוח זה ולחסוך את עלויותיו הפוטנציאליות.

מהו בדיוק ביטוח מבנה ותכולה ומהן עלויות ביטוח זה?

ביטוח מבנה ותכולה הוא ביטוח אשר מפצה בגין הנזקים אשר נגרמים למבנה ולתכולה כתוצאה מגורמים שונים. לשם הבנת ביטוח זה ראשית עלינו להבין מהם מבנה ותכולה בהתאם להגדרות הביטוח המקובלות. חשוב להדגיש כי הגדרות אלו אינן קבועות ויש לוודא כי רכיבים אלו וכן אחרים אשר חשובים לכם נכללים בפוליסה טרם רכישתה, זאת על מנת למנוע עוגמת נפש כאשר כבר מאוחר מדי לשנות את הפוליסה והנזק לתכולה כבר נעשה.

1. מבנה – כאשר מתייחסים למבנה לרוב מתייחסים לקירות, שיש, מערכות סולריות, ארונות מטבח ומאפיינים אחרים המצויים בנכס אשר מחוברים אל הנכס ולא ניידים (במידה והם ניידים הם לרוב יכללו במסגרת התכולה).
2. תכולה – תכולה בפוליסות מסוג זה לרוב כוללת את הריהוט, מוצרי החשמל, פריטי נוי וכן רכוש נוסף בעל שווי כספי גבוה לרוב בהתאם להדגשת המבוטח. בהקשר זה חשוב לציין כי במידה ויש ברשותכם מוצר יקר אשר אינו טריוויאלי כמו למשל ציור כלשהו, תכשיט, בגד יקר במיוחד או פריט אספנים חשוב כי תציינו זאת בפני חברת הביטוח אחרת הוא לא ייכלל במסגרת הביטוח.

בנוסף על אלו חשוב לדעת כי לרוב הפוליסה מפצה גם על החלק היחסי ברכוש המשותף. כך למשל במידה ונגרם נזק לחניון או למעלית ינתן פיצוי על חלקו של הדייר בנכס כתלות בכמות הדיירים. כמו כן, פרט לנתונים הבסיסיים המופיעים בפוליסה עצמה ניתן להוסיף תוספות ייחודיות כמו אובדן ארנק, אופניים, מוצרי חשמל ייחודיים המצויים בנכס וכיוצא בזה.

הפוליסה מופעלת כתוצאה מנזק אשר נגרם באופן לא מכוון לנכס בין אם זה שריפה, פעולות טרור, אסונות טבע כמו רעידות אדמה, נזקי מזג האוויר, נזקי צנרת, פיצוץ גז או כל גורם אחר.

בתוך כך, חשוב לוודא האם גניבה מכוסה במסגרת הפוליסה. בעוד חלק מן הפוליסות מכסות מקרים של גניבה, פוליסות אחרות נמנעות מכך ומבטחות הרס רכוש. לדעתנו, אם אדם החליט לבטח את רכושו, חשוב לא פחות לבטח מפני גניבה שלעיתים קרובות הסבירות לגניבה רבה יותר מאשר נזקים לא צפויים.

חשוב לדעת כי מרבית חברות הביטוח דורשות מהמבוטחים לפעול למען צמצום הנזק בגבולות הסביר. כלומר ברגע שהבחנתם כי יש נזקים להתקשר לחברת הביטוח, לשרברב ולפעול לעצירת הסיטואציה ככל שהדבר אפשרי כתלות בגורם הנזק. כמובן שבמקרים בהם הדבר אינו אפשרי כמו רעידת אדמה או כל אחר אינו ניתן למניעה, לא ניתן יהיה  לדרוש זאת. כמו כן, חשוב לצלם ולתעד פעולות אלו לכל צרה שלא תבוא בהתדיינות עם חברת הביטוח.

מאחר ולכל אדם רכוש ותכולה אחרת, אשר השווי שלהם משתנה, מדובר בפוליסה מאד גמישה, אשר לרוב ניתן לרכוש באופן נפרד או כחלק מהרחבות של פוליסות שונות לבית ולעסק. הפוליסה גם גמישה מבחינת התכולה אשר מכוסה על ידי חברת הביטוח, בעוד פוליסה אחת תכלול רק מוצרי חשמל בסיסים, פוליסה אחרת תכלול אף בגדי מעצבים יקרים במיוחד.

בהתאם לכך, עלות ביטוח מבנה ותכולה הינה גמישה במיוחד ואין לה מחירים קבועים, שכן היא מאד תלויה בגובה הכיסוי העומד על הפרק, היא יכולה להיות בחינם כחלק מן הפוליסה של הדירה ולעיתים להגיע למאות שקלים בחודש במידה ומדובר בציוד יקר אשר מבוטח על ידי חברה הביטוח ובכך הסיכון שלה גדל.

סוגי הפוליסה המוצעת על ידי חברות הביטוח ודגשים נוספים

חשוב לדעת, כי לא כל הפוליסות בהקשר זה הינן זהות, למעשה ישנם הבדלים מהותיים ביניהם, מאחר ולרוב ביטוח מבנה ותכולה הוא ביטוח משלים משום אופיו ומגיע כהרחבה לביטוחים אחרים.

בהתאם לכך, על מנת להקל עליכם בהקשר זה ערכנו כאן רשימה של עיקר הפוליסות המוצעות בכל הנוגע לסוג הביטוחים בו עסקינן.

1. ביטוח עצמאי למבנה ולתכולה בלבד – בעבור חלקנו, במיוחד אלו אשר יש לתכולה או למבנה שווי רב אשר עולה על חששות אחרים, משתלם לעשות ביטוח מבנה ותכולה כביטוח עצמאי אשר מכסה נזקים פוטנציאלים בלבד ולא כחלק מהרחבות נוספות.
2. ביטוח נזקי צנרת ומים – הנזק בעל השכיחות הסטטיסטית הגבוהה ביותר שיכול להיגרם לנכס כלשהו הוא נזק כתוצאה מבעיות צנרת ומים. בהתאם לכך, רבים בוחרים לבטח באופן ייעודי את התכולה והמבנה רק כתוצאה מנזקים אשר נגרמים בהקשר זה מאחר והם מעריכים כי אין זה משתלם לבטח את התכולה והמבנה מפני נזקים אשר פחות סביר כי יתממשו.
3. חלק מביטוח מקיף לדירה  – מרבית מחברות הביטוח מציעות הנחות משתלמות בעבור לקוחות אשר מבטחים את המבנה והתכולה כחלק מפוליסה מקיפה יותר בעבור הדירה כולה ולנזקים אפשריים. בהתאם לכך, כדאי לבחון האם ניתן להשיג הצעות משתלמות יותר באמצעות איחוד הפוליסות האמורות, אשר יכללו הגנה הן לנכס והן לתוכנו, דבר אשר יהיה משתלם יותר במרבית המקרים מביטוחים עצמאיים ונפרדים.

בתוך כך, במידה ואתם שוקלים לעשות ביטוח מבנה ותכולה חשוב לבחון את הפוליסות הקיימות. לעיתים במסגרת ביטוח הדירה ישנו ביטוח גם על רכיבים של מבנה ותכולה, או כיסוי של תכולה עד לסכום מסוים, כיסוי אליו לא הייתם מודעים ואין צורך בביטוח עצמאי לשם הגנה מפני נזקי רטיבות וצנרת. לכן, בטרם מחליטים לעשות את הביטוח יש לבחון את הפוליסות הקיימות ביחס לנכס ולבדוק האם ייתכן שישנה פוליסה המבטחת זאת ובכך חוסכת את הצורך בפוליסת ביטוח נוספת או מצמצם אותה לכדי רכיבים מסוימים.

הרחבת ביטוח נזקי צד שלישי – לעיתים קרובות הנזקים אשר נגרמים אינם מסתכמים רק לנכס המצוי בבעלות המבוטח אלא מחלחלים גם לנכסי השכנים. שכן הגורם לנזק אינו מגביל עצמו רק לדירתכם אלא גם משפיע על השכנים. במידה והנזק נגרם כפעולה אשר מצויה באחריותכם, למשל במקרים של נזקים כתוצאה מבעיות צנרת, ניתן יהיה לדרוש מכם לשלם בעבור הנזקים, דבר אשר ניתן להימנע באמצעות הרחבת ביטוח המבנה והתכולה גם לנזקי צד ג'.

לרוב פוליסות אשר אינן מבטחות צד ג' הינן זולות יותר, ואנו ממליצים להעריך באופן פרטני את הסבירות כי יגרמו על ידיכם נזקים לשכנים על מנת להכריע האם כדאי לבחור באלטרנטיבה היקרה יותר. בתוך מכלול השיקולים בא לידי ביטוי השאלה האם מדובר בבית דירות, האם יש דירה מתחת לדירתכם אשר יותר סביר כי הנזק אשר יגרם אצלכם יגרום לנזקים גם אצל אחרים מאשר בבית פרטי המבודד באופן יחסי משכנים.

שיקולים נוספים יהיו האם אתם עושים שימוש בדברים חריגים, כמו אש וכדומה אשר ניתן להטיל עליכם אחריות בגינם, דבר הרלבנטי בעיקר בקרב בתי עסק.

ביטוח הגנת משכנתא – חלק מחברות הביטוח, כמו למשל AIG, מציעות בנוסף לביטוח הנזקים שנגרמו למבנה ולתכולה הרחבה אשר כוללת תשלום של המשכנתא ואף לעיתים גם תשלום שכר דירה למשך תקופה מסוימת הנעה בין שנה לשנה וחצי, זאת עד למועד שיקום הנכס.

נזכיר בהקשר זה כי ביטוח משכנתא הינו ביטוח אשר מוטלת חובה לרכוש במרבית המשכנתאות בישראל.

למי כדאי לעשות ביטוח מסוג זה?

בהינתן זאת שביטוחים מסוג זה עלולים לעלות לכדי סכומים נכבדים כתלות בשווי התכולה והמבנה, אין זה מומלץ בהכרח בעבור כל בן אדם לעשות ביטוח מבנה ותכולה. לכן, ניסחנו מספר כללי אצבע אשר מטרתם לסייע להכריע מתי כדאי לרכוש ביטוח מסוג זה ובכך לצמצם את החששות מנזקים מסוג זה:

שווי תכולת הדירה או העסק – באופן טבעי ככל שערך תכולת הדירה גבוה יותר כך מומלץ יותר לבטח למול נזקים אפשריים אשר יגרמו להם. הסיבה בגינה אנשים עושים ביטוח מקיף לנכס הוא שוויו של הגבוה של הנכס, בהתאם לכך, במידה ושווי התכולה של הדירה או של המבנה הינם גבוהים הרציונל לבטח גם אותם אמור להיות זהה. שכן נזקים אשר יגרמו להם יובילו להפסדים גדולים יותר.

ולמרות האמור, אנשים רבים נמנעים מלעשות ביטוח לתכולה או למבנה עצמו, מתוך איזה כשל קוגניטיבי בו אנשים מייחסים חשיבות לנכס היקר ביותר אשר יהווה הנזק העיקרי ולא בהכרח לנזק משני אשר עלותו תהיה גבוהה גם כן.

עם זאת, חשוב לבחון בעין ביקורתית את המבנה והתכולה של הנכס ולהעריך באופן ביקורתי האם הביטוח אכן שווה זאת. חשוב לזכור כי הביטוח מפצה באופן אובייקטיבי, אין כל חשיבות לערך הסנטימנטלי אשר ניתן למבנה או לתכולה, אלא רק לערך שוק שלו, ויש להעריך זאת בהתאם.

עמידות המבנה – במידה ואתם מתגוררים בבתים ישנים אשר מערכת האינסטלציה שלה אינה אמינה כבבתים חדשים יותר או שהיא פגיעה לנזקים חיצונים כמו מזג אוויר וכיוצא בזה משתלם לרכוש ביטוח מסוג זה. זאת מאחר שבמצבים אלו הסבירות כי הנזק יחלחל גם לתכולה ולמבנה שלכם גבוה יותר.

האם יש ברשותכם ציוד עסקי – ציוד עסקי נוטה להיות יקר, ולעיתים קרובות אנשים מחזיקים ציוד עסקי כמו כלי נגינה, מכונות שונות וכיוצא בזה בנכס ללא כל ביטוח ייעודי. לעיתים אנשים אף מחזיקים במלאי של מוצרים שונים בתוך הבית שלהם. בנוגע לאנשים אלו כיסוי של התכולה הוא בבחינת קל וחומר, וחשוב להדגיש בפני החברה רכוש זה, על מנת להימנע מחוסר נעימות הנובע מחוסר הבנה שהפוליסה אינה מכסה ציוד זה.

האם אזור הנכס בסכנת פריצה – מאפיין חשוב במיוחד במידה והביטוח כולל גם ביטוח מפני פריצות הינו השאלה האם האזור בו הנכס מצוי הוא בסבירות גבוהה יחסית לפריצות. כך למשל באזור יוקרתי או לחלופין באזור בו יש פשיעה רבה יותר מתבקש להגן על תכולת הנכס מאשר באזור בו רמת הפשיעה נמוכה ואינו מתאפיין בדירות יוקרה.

היכן והאם כדאי לרכוש ביטוח מבנה ותכולה?

השאלה היכן והאם כדאי לרכוש ביטוח מסוג מבנה ותכולה תלויה במצבכם הספציפי ומושפעת ממנו, הן בנוגע למצבכם הפיננסי והן בנוגע לזהות הנכס אשר אתם רוצים לבטח.

ראשית יש לבחון האם יש לכם ביטוח מקיף לדירה והאם משתלם לכם אולי לקנות ביטוח מסוג זה אשר כולל בתוכו ביטוח גם למבנה ולתכולה ולא רק לנכס עצמו. זאת מאחר ובמרבית המקרים חברת הביטוח תסכים להוזיל מן המחיר של כל פוליסה לטובת עסקת חבילה הכוללת את שתי הפוליסות. הדבר נכון במיוחד לאור זאת שמעטים האנשים אשר מעוניינים בביטוח מבנה ותכולה ואינם מעוניינים בביטוח על המבנה עצמו אשר לרוב שוויו גבוה יותר.

כך למשל הפניקס מציעה הנחה של 20% הנחה בביטוח תכולת הדירה לאלו אשר עושים ביטוח דירה באמצעותה.

במידה ובכל זאת אינכם מעוניינים בביטוח מקיף, או שיש לכם ביטוח משתלם מסוג זה ואתם מעוניינים בביטוח נוסף ומשתלם לכם לעשות ביטוח ייעודי למבנה ולתכולה יש לבחון אילו חברות מציעות ביטוח מבנה ותכולה בלבד כפי שמציעה חברת AIG למשל.

כאמור, אין זה נדיר כי הביטוח המקיף הרגיל כולל רכיבים מסוימים של תכולת הדירה, בלי שתהיו מודעים לכך בשל חוסר תשומת לב בעת עשיית הביטוח. לכן חברות רבות יכולות להציע לכם ביטוח מקיף אשר כולל בתוכו לפחות ביטוח חלקי מבלי שתהיו מודעים לכך.

זאת גם הסיבה המרכזית בגינה מומלץ להתמקח ולהשוות בין ההצעות השונות של חברות הביטוח אשר ישמחו לבטח את ביתכם ולהרחיב את רכיבי הפוליסה שתכלול גם את תכולת הרכב. כלומר, החברה תפתה אתכם לעבור אליה ובתמורה לא תצטרכו לעשות הרחבה לביטוח.

לבסוף, אנו ממליצים לכל מי שעושה ביטוח מקיף לדירה לבטח גם את התכולה, זאת משום שעלינו לבחון הפסדים לא רק לאור התשלומים שניאלץ לעשות אלא גם בגין ההפסדים. אובדן רכוש כמו תכשיטים, מוצרי חשמל וכדומה עולים לעיתים קרובות סכומים גבוהים אשר מתבטאים בהפסד כספי אשר למרבית האנשים ובייחוד אלו אשר יותר מבוגרים  ובעלי משפחות אשר מחזיקים ברכוש רב באופן יחסי אשר נצבר לאורך השנים משתלם לעשות.

סיכום ודגשים

לסיכום, ניתן לבטח נזקים אפשריים אשר נגרמים לתכולה ולמבנה אשר נגרמים כתוצאה מנזקים שונים. ביטוח זה לרוב מוצע במסגרת ביטוחים מקיפים שונים לנכסים שלכם אך גם באופן נפרד לאלו המעוניינים בכך. בכך הוא לרוב מהווה מוצר משלים לביטוח המכסה את הנכס עצמו מפני נזקים אשר נגרמים כתוצאה מאסונות טבע, שריפות או כל דבר אחר ממנו אתם חוששים אשר עלול לפגוע בנכס אשר ברשותכם.

הביטוח הינו גמיש ותלוי ברכוש העומד על הפרק אשר המבוטח מעוניין בהגנה מפני נזקים אשר יגרמו לו. כפועל יוצא מכך גם המחירים הינם גמישים ותלויים בגובה הכיסוי וזהות הרכוש המוגן.

כדאיות רכישת הביטוח תלויה בעיקר ברכוש שלכם, בשוויו והסבירות כי נזקים שונים בידי אדם או בידי המקרה יפגעו במבנה ובתכולתו של הנכס אשר עומד על הפרק. כך למשל הגיוני לבטח מבנה החשוף יותר לפורענות או לחלופין מבנה אשר מכיל בתוכו רכוש רב ויקר מאשר מבנים אשר הסבירות לסכנות נמוכה יחסית או שתכולתו הינה זולה באופן יחסי לעלות הביטוח.

בטרם רוכשים את הביטוח יש לוודא כי המחיר הינו תחרותי והפוליסה מותאמת לצרכים שלכם ושל הנכס העומד על הפרק, זאת תבצעו על ידי בדיקת הסעיפים המרכזיים בפוליסה ורק לאחר התמקחות והשוואה עם חברות הביטוח השונות אשר לרוב יציעו הצעות מפתות כחלק מעסקאות חבילה הנוגעות לביטוח המקיף לנכס.