ביטוח תכולת דירה וצד ג' – החשיבות והסיבות: השימוש השוטף בדירה, באופן טבעי, עלול להסב נזקים הן לדירה עצמה והן לשכנים. פעמים רבות הנזקים המדוברים אינם באשמת אף אחד, למשל – במידה והצנרת מתפוצצת ובכך מייצרת רטיבות גם לבעלי הדירות השכנות – לבעל הצנרת ישנה אחריות גם לתקן את הרטיבות שנוצרת לשכנים.
באופן דומה, הרבה פעמים הנזקים שנוצרים לתכולת הדירה ולשכנים קורים באופן מקביל. אם נמשיך בדוגמת הצנרת – כמובן שנוצרו גם נזקים לדירה שבה הצנרת התפוצצה גם כן. לכן, בעקבות הקשר ההדוק שבין הנזק לדירת המבוטח ולדירת השכנים – ישנו צורך בפתרון ביטוחי שמכיל זאת.
במאמר זה יוצג הפתרון לבעיה – ביטוח תכולת דירה וצד ג'. שני הביטוחים שרבים רגילים לראות בתור נפרדים למעשה קשורים זה לזה באופן ישיר, וכדאי מאוד לרכוש אותם כיחידה אחת, על מנת להתגבר על קשיים רבים. במאמר זה יוצגו סוגי הביטוחים השונים והיתרונות של הבחירה לרכוש אותם יחדיו.
ביטוח תכולת דירה – הגדרה
ביטוח תכולת דירה, כשמו כן הוא – ביטוח על הרכיבים השונים שמייצרים את תכולת הדירה. כך למשל, רהיטים, מוצרי טכנולוגיה, מכשירי חשמל וכל מוצר אחר למעשה שנמצא באופן קלאסי בדירה וערכו גבוהה מספיק על מנת שיהיה משתלם לבטח אותו.
ביטוח תכולת הדירה הוא ביטוח חשוב ביותר, שכן מלבד הערך הכלכלי של המוצרים הרבים שעלולים להיהרס, הביטוח מהווה שקט נפשי שגם אם קורה משהו – לא תהיינה הוצאות גדולות ובלתי צפויות, זאת לצד הערך הנפשי שיש להרבה מן המוצרים שבוחרים לבטח.
הדבר נכון במיוחד לתכשיטים יקרים (כמו טבעת נישואין) שמלבד ערכם הכלכלי הגבוה יש להם גם ערך רגשי גדול. כאשר בוחרים לבטח אותם – זה מאפשר לאט להירגע יותר ולא לחיות בחשש המתמיד שמא יקרה משהו.
המקרים המבוטחים
ביטוח תכולת דירה הוא ביטוח שמכסה תחום יחסית רחב של מקרים בהם ניזוקה תכולת הדירה המבוטחת במסגרת הפוליסה. המקרים הנפוצים ביותר שמבוטחים בהקשר הזה הם כמובן שריפות וגניבה, אך גם כל מקרה אחר של כוח עליון או היזק מכוון נכללים במסגרת הביטוח.
ביטוח צד ג'
באופן דומה לביטוח תכולת דירה – ביטוח צד ג' כולל כיסוי במקרים שבהם נוצר נזק שפוגע בציוד של דירה. רק שהם מושא הביטוח הוא לא תכולת הדירה של המבוטח אלא הפגיעות שנגרמות לאנשים אחרים. למשל, בעקבות פיצוץ הצנרת – דירת השכן נפגעת.
זהו מקרה קלאסי שבו ביטוח צד ג' נכנס לפעולה. הביטוח מכסה מקרים שיכולים לכלול הוצאות מאוד גדולות, והפעם גם לדירות נוספות, מה שרק מגדיל את העלות של הנזקים שנוצרים בעקבות הנזק שמקורו בדירה.
מלבד מקרים הדומים למקרה הצנרת, ישנם מקרים חמורים יותר שיכולים להיות מכוסים על ידי ביטוח צד ג'. על בסיס המסגרת החוקית כיום, לבעל דירה ישנה אחריות כלפי כל נזק שנוצר במסגרת הדירה. כך שגם אם אדם נופל בדירה ושובר את הרגל שלו – לבעל הדירה ישנה אחריות על כך.
כאשר מדובר על מקרים של נזקי גוף – כמות ההוצאות מזנקת ויכולה להיות עצומה. העלויות כוללות גם את הטיפולים הרפואיים, אובדן השתכרות וכל נזק אחר שנגרם לו. במצב כזה רק מתבהר הצורך בביטוח צד ג' שיממן את כל העלויות במידה וארעה פגיעה מן הסוג הזה.
ביטוח צד ג' וביטוח תכולת דירה – ביטוחים משלימים זה את זה
על מנת לקבל כיסוי מלא שימנע הוצאות עצומות ולא צפויות – רכישה של שני הביטוחים כמקשה אחת מעניקה את השקט הנפשי והכלכלי הדרוש, בכל הנוגע להחזקת הדירה והעלויות שיכולות לצוץ מנזקים שנוצרים בה וממנה.
כיסוי כפול כאשר ישנו נזק כפול – בדירה ואצל השכנים
מקרה אחד שמדגים היטב את הצורך בביטוח תכולת דירה וצד ג' הוא מקרה שבו הנזק שנוצר מן הדירה הוא כפול – כזה שגם פוגע בתכולת הדירה (ויכול להיות שגם במבנה שלה) וגם כזה שפוגע בדירה של השכנים הסמוכים לה.
בין אם נחזור לדוגמת ההצפה שפתחה את המאמר – אם לא היה ביטוח תכולת דירה או ביטוח צד ג' – תכולת הדירה הייתה נהרסת ולא היה מי שיפצה על כך או לחילופין היה צורך בעבודה אינסטלציה יקרה וארוכה שלא יהיה מי שישלם עליה, דבר שיפגע גם בדירה שלך וגם בשכנים שלך – שיש להם הזכות החוקית לדרוש את הטיפול בבעיה.
הנזק בדירה הוא גם לצד ג' וגם לרכוש
מקרה רלוונטי נוסף שבו ישנו צורך בשני סוגי הביטוחים על מנת לקבל פיצוי מלא על הסיטואציה, שגם היא, סיטואציה יחסית נפוצה בכל הנוגע לכיסוי של ביטוח, היא סיטואציה ובה בעקבות הנזק בדירה עצמה צד ג' שנמצא בה נפגע, אולי לחילופין בעקבות הפגיעה של צד ג' גם נפגעת תכולת הדירה.
על אף שזה נשמע משפט מסובך – מדובר על מקרים פשוטים מאוד להבנה – בעקבות שרפה שפרצה בדירה, האורחים שהיו בה נפגעו גם הם. או במקרה ההפוך, בעקבות נפילה של אורח שהיה בדירה, נשברו רהיטים רבים ויקרי ערך.
מדובר במצב שבו כיסוי יחיד של אחד מסוגי הביטוח לא מספיק – שכן הנזקים של צד ג' ושל התכולה משורגים זה בתוך זה – וישנו צורך להתמודד עם כך. לכן, דרוש ביטוח שמקיף את הסוגייה מכל צדדיה ויכול להעניק מענה כלכלית נכון וראוי לסיטואציה.
בפוליסות ביטוח רבות – הובנה החשיבות של איחוד סוגי הביטוח לכדי הסדר אחד המכסה את שני המצבים המתוארים ולכן ישנה הוספה אוטומטית של ביטוח צד ג' לביטוח תכולת הדירה – אך חשוב מאוד לברר את הסוגייה הזו טרם חותמים על הפוליסה.
דגשים נוספים חשובים
משום שמדובר בהסדר ביטוחי שכולל הגנה מפני מצבים רבים – ישנם גורמים שונים שמשפיעים על המחיר של הפוליסה (הערך של התכולה המבוטחת, אמצעי הזהירות שישנם בבית, כמה חדיש המבנה וכולי), וחשוב להיות ערים לעובדה הזו.
כפועל יוצא, ככל שהערך של הציוד בבית יקר יותר – כך הביטוח יהיה יקר יותר. כדאי לקחת בחשבון את השאלה אילו מוצרים כדאי ומשתלם לבטח ואילו לא כדאי (למשל משום שהם ישנים ותחזוקתם יקרה), על מנת להגיע להסדר היעיל ביותר – מקסימום כיסוי במינימום עלות.
בנוסף, חשוב להיות ערים לכך שלא ניתן לפרוס את התשלומים לכל פוליסות הביטוח באופן שנתי (כך שהתשלום ירד מידי חודש) – מדובר בשיקול שיש לקחת בחשבון במידה ויש צורך כלכלי לפרוס את ההוצאה הגדולה הזו.
סיכום
כפי שניתן לראות – ביטוח תכולת הדירה כולל שתי פונקציות, האחת פנימית והיא לבטח את המבוטח על תכולת הדירה שלו, כך שבמידה וחלק מן התכולה ניזוק הוא יוכל לקבל על כך פיצוי. הפונקציה השנייה היא חיצונית והיא קשורה לנזקים שנוצרים לצד ג' – השכנים או אורחים שמגיעים לדירה.
שתי הפונקציות חשובות מאוד ואם לא מקפידים על כך שביטוח תכולת הדירה יכלול גם ביטוח צד ג' – כמקשה אחת, אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב מסוכן שבו אתם לא מכוסים על כל סוגי הסיכונים שעלולים להיווצר בדירה ובכך להיחשף להוצאות רבות מאוד שנזקים מן הסוג הזה יוצרים, מוטב למנוע זאת מראש.
