ביטוח דירה למשכנתא

ביטוח דירה למשכנתא חשוב ומקל המון על הרוכשים, וזאת בעקבות מספר סיבות: רכישת דירה היא יעד של רבים ומהווה את ההוצאה הגדולה ביותר בחיים שלהם – מיליוני שקלים לטובת נכס שהוא לחלוטין שלך. עם זאת, בדיוק משום שמדובר בהוצאה כל כך גדולה – רבים נעזרים בבנק על מנת לרכוש את הדירה, ונוטלים משכנתא שגודלה הפער בין ההון האישי שלהם ובין עלות הדירה.

המשכנתא, מפאת גודלה, נפרסת לאורך שנים רבות, אשר לוקחי המשכנתא מחזירים מידי חודש בחודשו. במידה ומחזיקי המשכנתא לא עומדים במשכנתא – עומדת לבנק הזכות לממש את זכות המשכנתא, למכור את הדירה, לפרוע את החוב שקיים אליו ולהשיב את שאר הכסף לבעלי הדירה.

משום שאפשרות המימוש של המשכנתא היא המוטיבציה החזקה ביותר של הבנק להעניק בכלל הלוואות בכזה גודל למשקי בית "רגילים" – הבנקים מעוניינים להבטיח את קיומה של דירה תקינה שניתן יהיה למכור במקרה הצורך.

ביטוח דירה למשכנתא – הגדרה

במידה וקורה משהו לדירה, למשל היא נשרפת – הבנק עלול למצוא את עצמו בבעיה קשה, שכן הוא לא יוכל לממש את הדירה ההרוסה ולמכור אותה במידה ובעלי החוב לא מחזירים לבנק את הכסף שלו בתוספת הריביות שנקבעו.

לכן – מרבית הבנקים במסגרת הסדרי המשכנתא דורשים ביטוח משכנתא בגובה המשכנתא – שיוודא שהם יהיו מוגנים, כך שלא משנה מה קורה לדירה – הבנק יוכל לקבל את החזר המשכנתא שלו בכפוף לתנאי חוזה המשכנתא שנחתמו.

ביטוח המשכנתא, אם כן, הוא חובה שמוטלת על לוקח המשכנתא לבטח את הדירה בהיקף המשכנתא, כלומר, כך שגם אם קורה משהו לדירה, למשל בעקבות שריפה הדירה נהרסת כליל חברת הביטוח תוכל להעניק לבנק פיצוי בשווי המשכנתא.

החובה לרכוש ביטוח משכנתא מעמידה לקוחות רבים בשאלה – מהו ביטוח המשכנתא הטוב והיעיל ביותר (כך שיכסה מקסימום מקרים ובו בעת מחירו יהיה הנמוך ביותר שניתן), ביחס למה שיש בשוק. בנוסף, לעיתים לקוחות תוהים האם רכישת ביטוח משכנתא מחליפה את רכישת ביטוח הדירה. התשובות לשאלות האלו יובאו בהמשך מאמר זה.

כיסוי ביטוח המשכנתא

השאלה הבסיסית ביותר בהקשר הזה היא – מה מכסה ביטוח המשכנתא. ביטוח המשכנתא מכסה מפני מספר מועט יחסית של מקרים שבהם נוצרים נזקים רחבים לדירה – הצפה, שריפה, כוח עליון, היזק מכוון שנעשה בזדון ועוד.

אך גם במקרים האלו, הפיצוי שיינתן במסגרת ביטוח המשכנתא הוא כזה שבו הבנק לא יינזק גם אם הדירה תהיה עם הנזקים – פיצוי בשווי הערך של המשכנתא. לכן, חשוב לזכור שהאינטרס שמכוסה בסוג ביטוח זה הוא אינו של המבוטח כמו שהוא של נותני המשכנתאות.

סוג כיסוי זה של ביטוח הוא מה שמכוסה באמצעות ביטוח מבנה – ביטוח המגן מפני פגיעות שונות שנעשות בתשתיות ובמבנה של הדירות ולא באמצעות ביטוח תכולת הדירה – ביטוח שמכסה מצבים בהם נפגעים רהיטים או מוצרים יקרי ערך שנמצאים בדירה.

אם יש ביטוח משכנתא – האם עדיין צריך ביטוח דירה?

ההבדל בין ביטוח מבנה לבין ביטוח תכולה בהקשר של ביטוח דירה למשכנתא הוא משמעותי מאוד. שכן, הביטוח מצומצם בסוג המצבים שבהם יינתן פיצוי על נזקים שנגרמים – רק נזקים שפוגעים במבנה ובתשתית של הדירה יכוסו בביטוח הדירה למשכנתא, ולא פגיעה ברהיטים ובחפצים יקרי הערך.

למשל, במידה וישנה הצפה בבית שמבוטח רק על ידי ביטוח דירה למשכנתא, אזי שהרהיטים השונים ומוצרי החשמל (שהשווי שלהם יכול להגיע לאלפי אם לא עשרות אלפי שקלים!) לא יכללו במסגרת הפיצויים שניתנים.

הדרך לדעת מה המחיר של ביטוח דירה למשכנתא

באופן דומה לעיקרון הכללי הנוגע לביטוח דירה – ישנם פרמטרים רבים שמשפיעים על המחיר של ביטוח דירה למשכנתא. משום שמדובר על ביטוח מבנה, אזי שמסתכלים על סך הסיכונים שיכולים להיות למבנה בדירה הספציפית.

איכות התשתיות

למעשה, הפקטור העיקרי בעניין זה הוא האיכות של תשתיות הבית – ככל שהבית חדש יותר, כך הסיכויים שהתשתיות בו חדשות יותר והן לא יהרסו וייצרו מצבים כמו פיצוץ צינורות שמוביל להצפה של הדירה ולירידת ערך משמעותית.

אך הבית לא חייב להיות חדש על מנת שיהיו בו תשתיות איכותיות – למשל אם בעקבות מקרה עבר שקרה הצנרת או תשתיות אחרות עברו חידוש או אף הוחלפו במלואן – העיקרון נותר על קנו, על התשתיות להיות מהימנות על מנת שהביטחון יהיה זול.

היסטוריה הכוללת תביעות ביטוח

באופן כללי, כאשר ישנה היסטוריה של תביעות ביטוח אזי שחברת הביטוח מסתכלת על כך בתור אינדיקציה משמעותית לכך שתהיינה תביעות נוספות בעתיד. פקטור זה מעלה את מחירי ביטוח הדירה, גם כאשר מדובר בביטוח דירה למשכנתא – שכן הוא מתמקד בפגיעה בתשתיות הבית בעיקר.

פרטים חשובים על בחירת ביטוח דירה למשכנתא

המחיר

כאמור, ביטוח הדירה למשכנתא מכסה מצבים מצומצמים יחסית וגם אז – משרת את האינטרס של הבנק (שהוא בין היתר כמובן גם האינטרס של המבוטח שצריך להחזיר את המשכנתא לבנק), ולכן החזרי הביטוח מתמקדים בסכום המשכנתא.

לכן, הביטוח מלכתחילה אמור להיות נמוך יותר מאשר ביטוח של כל הדירה, אשר מכסה את ערכה המלא. קל וחומר בכל המדובר על ביטוח תכולת דירה, שגם מביא בחשבון את הערך של תכולת הבית ורק המבנה עצמו.

כפועל יוצא – המחירים של ביטוח מסוג זה צריכים להיות נמוכים יותר מאשר המחירים של ביטוח הדירה המלא שאתם משלמים לחברת הביטוח מן הסיבות שתוארו כרגע. במסגרת המשכנתא סביר שיוגדרו תנאים מסוימים לכיסוי הביטוחי הדרוש – שימו לב לכך כאשר רוכשים ביטוח דירה למשכנתא – על מנת שתעמדו בהתחייבות שלכם לבנק.

ביטוחים אחרים בחברת הביטוח

לרוב, במידה ואתם בוחרים לעשות את ביטוח הדירה למשכנתא במקום אחד, חברות הביטוח יציעו עסקאות חבילה שכוללות גם את ביטוח הדירה הרגיל (תכולה ומבנה או רק את אחד מהם) – מדובר בעסקאות משתלמות, שפעמים רבות יובילו להוזלה משמעותית של שני סוגי הביטוח.

לכן, כדאי לכם להעביר את הפוליסה למקום שכבר יש לכם בו פוליסות אחרות או לחילופין להעביר את הפוליסות האחרות שלכם לחברת הביטוח. בעוד שביטוח דירה למשכנתא הוא יחסית הוצאה קטנה, הביטוחים האחרים הם הוצאות יותר משמעותיות כך שמדובר בהחלטה שיש לקבל בכובד ראש לאחר שקילה של הגורמים השונים הרלוונטיים להחלטה (ובעיקרם כיסוי ביטוחי ועלות).

השוואת ביטוחים

כיום ישנן דרכים רבות להשוות את פוליסות הביטוח וכך לבחון את הכדאיות של העסקה ביחס להצעות של חברות הביטוח האחרות – כדאי לבדוק כמה אפשרויות לפני שנסגרים על אפשרות אחת. כמובן שכדאי לקחת בחשבון את הטיפ הקודם על עסקאות החבילה גם בהקשר הזה.

בכדי לבצע השוואה יעילה תכנסו לאתר של הר הביטוח ואז תדעו כמה פרמיות אתם משלמים ובאיזה חברה וככה תוכלו לבצע השוואה אפקטיבית.

סיכום

ביטוח דירה למשכנתא הוא דבר שמתחייב ברוב המשכנתאות שלוקחים כיום. המטרה של ביטוח הדירה הזה הוא להעניק שקט לבנק, כך שגם אם קורה משהו לדירה, חברת הביטוח תוכל לכסות את העלות באופן שמתקזז עם המשכנתא.

כמובן שהביטוח משרת גם אינטרס חזק של המבוטח שכן במידה והדירה נהרסת – לא תהיה לו דרך להחזיר את המשכנתא שהוא לקח. עם זאת, הכיסוי של ביטוח הדירה למשכנתא הוא צר יחסית וקשור במבנה הדירה והוא רק על סך המשכנתא שנלקחה, כך שהוא לא יכול להוות ביטוח דירה מלא.