כשזה נוגע לביטוח מחלות קשות – ברוב המקרים זה מאוד כדאי ומשתלם, דיברתי על זה בהרחבה בכתבה לגבי ביטוח מחלות קשות.
מה לגבי ילדים? כולנו מבינים שילד בריא יותר מאדם מבוגר, במיוחד שמדובר על מחלות קשות והסיכוי של ילד לחלות הוא אפילו נמוך יותר, כך שאולי בעצם אין טעם? לא לגמרי, גם חברות הביטוח מבינות שלילד יש פחות סיכוי לחלות, ולכן הן מתמחרות את המוצר בהתאם.
רוב חברות הביטוח יאפשרו ביטוח מחלות קשות לילדים או ביטוח מחלת הסרטן לילדים. הפוליסות האלו נראות פחות או יותר כמו שנראת פוליסה למחלות קשות עבור מבוגרים, עם שינוי כמה מהתנאים כדי שהפוליסה תהיה רלוונטית יותר לילדים.
בהרבה מקרים חברת הביטוח תדרוש ביטול הביטוח אחרי הפעלת הביטוח בפעם הראשונה (כמובן, כתנאי בפוליסה שידוע לכם מראש), וגם רשימת המחלות המכוסות יכולה להיות מצומצמת בהרבה מרשימת המחלות שנמצאות בפוליסה לאדם בוגר. בחלק מהפוליסות יוגדר שבהגיע הילד לגיל מסויים – הוא יועבר אוטומטית לביטוח מחלות קשות רגיל עבור בוגרים, בדרך כלל מדובר בגיל 21.
מדובר בביטוח כדאי ומשתלם מאוד – עלותו נמוכה מאוד, הוא מכסה מקרים ריאלים ונפוצים יחסית שלא מכוסים בשום ביטוח אחר, והוא "יסגור לכם את הפינה" במצב שבו הייתם עלולים לקרוס כלכלית ולהכנס לחובות במידה וחס וחלילה הילד חלה במחלה קשה.
תראו, במידה וחס ושלום באמת אחד הילדים שלכם יחלו במחלה קשה – רק זה הופך על פיו את כל משק הבית. המון פעמים אחד ההורים צריך לעזוב את מקום העבודה או ששני ההורים צריכים להוריד אחוז משרה, לטפל בילד, ולתפעל את כל הנושא.
ריצות לטיפולים ופגישות עם מומחים, נסיעות תכופות לבתי החולים, אשפוזים, ובתוך כל זה המון פעמים יש גם אחים ואחיות שצריכים להתמודד עם המצב החדש בבית.
זה לא קל בכלל, והדבר האחרון שאתם רוצים להתעסק איתו בתקופה כזו הוא המצב הכלכלי בבית וההוצאות עקב הטיפולים. אולי אפילו תצטרכו למצוא את עצמכם עוברים דירה לדירה זולה יותר או קרובה יותר לבית חולים, סוגרים את השאלטר על חוג הג'ודו של האח הבכור, ועוד – אתם רוצים את חברת הביטוח מאחוריכם שתעזור לכם עם הצד הכלכלי של הסרט הזה.
הביטוח עבור מחלות קשות לילדים (וגם למבוגרים, בעצם) יקנה לכם סכום גדול של כסף שמוגדר מראש בפוליסה, במידה והילד המבוטח מוצא את עצמו חולה באחת מהמחלות שמצויינות בפוליסה.
לא רק מחלות, אלא גם שורה של מצבים רפואיים חמורים רשומים ברוב הפוליסות. כל הפוליסות יכילו את המצבים הבאים, לפי הגדרה של רשות שוק ההון שהגדירה רשימה מינימלית של מחלות קשות לכיסוי הכרחי בכל פוליסת מחלות קשות: סרטן, טרשת נפוצה, שבץ, ניתוח מסתמים, ניתוח אבי עורקים, ניתוח מעקפים וקרדיומיופטיה. כל זה נכון גם לגבי פוליסת מחלות קשות לבוגרים.
מחלות נוספות מעבר להכרח או הקלות בהגדרות של מי נחשב חולה וזכאי לפיצוי – באחיות חברות הביטוח.
כמובן שככל שיש יותר הקלות בהגדרות ורשימת המחלות מתארכת, הפוליסה תהיה יקרה יותר, כמו כן במידה וסכום הפיצוי שמוגדר גבוה יותר, כך גם הפוליסה כמובן תהיה יקרה יותר.
ביטוח מחלות קשות לילדים – למה זה כל כך כדאי וכמה זה עולה?
על היתרונות של הביטוח למחלות קשות לילדים שוחחתי עד עכשיו לא מעט. עכשיו בואו נדבר על למה זה כדאי וכמה זה עולה. זה מאוד קשור לסיבה שבגללה זה כדאי ומומלץ. הסיכוי של ילדים לחלות במחלה קשה מזערי, ככל שהגיל של אדם עולה ככה הסיכויים גדלים, במיוחד אם הוא מעשן.
מן הסתם, רוב הילדים הקטנים לא מעשנים, ואם מדובר בנער צעיר, יתכן והוא מעשן אבל אין לו עשרות שנים של זמן עישון מאחוריו. בחברות הביטוח מודעים להבדלים המהותיים האלו ולכן מתמחרים את הביטוח למחלות קשות לילדים בהתאם, מה שהופך את הביטוח לממש משתלם וכדאי.
הפערים במחירים יכול להיות כל כך גדול, כך שאדם מבוגר יכול לשלם על הפוליסה סכום של 4 ספרות, מעל ל-1,000 שקלים ואף מעל ל-2,000 שקלים אם הוא מעשן, אבל בחור צעיר, על אותו כיסוי ואותו סכום פיצוי במקרה של הפעלת הביטוח, העלות יכולה להיות פחות מ-20 שקלים. 99% "הנחה", פחות מאדם בוגר שמעשן.
לטובת מטרה כל כך חשובה כמו גב כלכלי במקרה שילד חולה במחלה קשה, מי מאיתנו לא יכול להוציא 10-20 שקלים בחודש על כל ילד?
אם ניקח לדוגמא פוליסות לילדים עד גיל 15, שמבקשים להיות מבוטחים בפוליסה סטנדרטית למחלות קשות עבור סכום פיצוי של עד 100,000 שקלים, נגלה שחברות הביטוח מבקשות סכום של 6 ועד 11 שקלים בחודש בגין הביטוח, ועם סוכן ביטוח טוב אפשר לקבל אפילו הנחה על המחירים המגוחכים האלה.
מחיר של חטיף או ארטיק לחודש יגן עליכם כלכלית ויקנה לכם 100,000 שקלים במידה והילד חלה במחלה קשה. עם מחירים כאלו, עדיף להגדיל את סכום הפיצוי קצת ולבקש הצעה מחודשת על סכומי פיצוי גבוהים יותר, מיד אסביר את הסיבה.
כמה זה יעלה לי אם הילד שלי יחלה במחלה קשה?
אם חס ושלום הילד שלכם יחלה במחלה קשה, הסטטיסטיקות מראות שיהיו לכם הוצאות כתוצאה מהחולי בסך של כחמישית עד רבע מיליון שקלים. ההוצאות האלו כוללות לא רק טיפולים, פגישות עם מומחים, ניתוחים ותרופות, הן כוללות גם השערה לגבי הסכומים בגין הורדת אחוז משרה, נסיעות, ועוד הוצאות נלוות שאינן ישירות כתוצאה מהמחלה והטיפול בה.
כאשר אדם מבוגר חולה במחלה קשה, בדרך כלל עבור רוב המקרים המדינה נכנסת ומתערבת ועוזרת באמצעות אחוזי נכות, ביטוח לאומי, אם יש לאותו אדם ביטוח אובדן כושר עבודה והמחלה משפיעה על כושר העבודה שלו – גם שם הוא יקבל סיוע כלשהו. במקרה של ילד – זה קצת פחות ניכר ויותר בעייתי, והסיוע יכול להגיע אך ורק מביטוח מחלות קשות לילדים בכזה מקרה.
ביטוח מחלות קשות לילדים – כדאי להתחיל, וכדאי להתחיל כמה שיותר מוקדם!
אם אתם שוקלים לבטח את ילדיכם בביטוח מחלות קשות, דעו לכם שלזמן יש משמעות מאוד חזקה בהחלטה שלכם. אם בסופו של דבר ההחלטה צפויה להיות שכן לבטח אותם, עדיף מוקדם ממאוחר. הסיבה היא שבתחילת הביטוח, כמו כל ביטוח בריאות אחר, אתם צריכים למלא הצהרת בריאות ובה שאלות רבות לגבי מצבו הרפואי של המבוטח.
כמובן שאצל ילד צעיר הסיכוי שתגישו לחברת הביטוח "דף חלק", תשובות מושלמות שמייצגות בריאות מושלמת, גבוה מאוד. ככל שהילד מתבגר כך יש סיכוי יותר גבוה שהדף שלו יתלכלך.
מספיק שעבר ניתוח קל, טיפול רפואי כלשהו, אשפוז או שנוצר לו מצב של מחלה כרונית – והשאלון מול חברת הביטוח כבר יהיה לא 100% חיובי.
שאלון רפואי שכזה לפני שמתחילים תקופת ביטוח בריאות מוסרים לחברת הביטוח פעם אחת, ופעם אחת בלבד.
גם כאשר הילד יהפוך לבוגר וירצה להתחיל לשלם בעצמו על ביטוחי הבריאות שלו, אחרי גיל 18, 21, 25 או מה שלא יהיה, השאלון הנקי שלו ימשיך איתו קדימה אל תוך המשך הביטוח. בחור צעיר בשנות ה-20 לחייו שיש לו ביטוח בריאות עם "דף חלק" מול חברת הביטוח – זהו יתרון רציני!
הקדימו רישום למכה ובטחו את הילדים שלכם בעודם צעירים, כדי להנות משאלון רפואי נקי וחיובי אל תוך החיים הבוגרים שלהם.
עוד משהו קריטי בהקשר הזה: במסגרת השאלון הרפואי של ביטוח מחלות קשות לילדים, לא תשאלו האם הילד מעשן אם גילו נמוך מ-18.
אוטומטית ירשם "לא מעשן" בתנאי הפוליסה. אם העולל הצעיר שלכם יחליט שהוא מתחיל לעשן בגיל מאוחר יותר, או שהוא מעשן כבר לפני גיל 18 אבל פשוט לא נשאלתם לגבי זה, זה מעולם לא יהיה חלק מהפוליסה שלו.
רק במידה ותבטלו פוליסת מחלות קשות לאותו אדם ותבקשו להפוך אותו למבוטח מחדש, תצטרכו למלא מחדש שאלון רפואי.
אותו מבוטח שנרשם לביטוח מחלות קשות לפני גיל 18 יהיה רשום לעד בחברת הביטוח כלא מעשן. אם הוא יתחיל לעשן, מדובר בחיסכון של עשרות אלפי שקלים, כי בגילאים בוגרים אנשים מעשנים עשויים לשלם על פוליסת מחלות קשות כמעט פי 2 מאנשים שאינם מעשנים.
עוד דברים שחשוב לדעת על ביטוח מחלות קשות לילדים
- כל חברה ופוליסה תכיל גיל מינימום להצטרפות לביטוח. זה ינוע בין שבועיים ועד 3 שנים. יכול להיות שלהצטרף בגיל כל כך מוקדם זה לא כדאי, אם יש לילד מחלה קשה בגיל חודש המון פעמים תדעו על סיכוי גבוה לכך כבר מיד אחרי הלידה ולפעמים אפילו אחריה.
- רוב החברות והפוליסות מציעות מחיר קבוע לילד בן שנה, 5, 10, 15 ועד גיל 18, ויש חברות שהמחיר הקבוע לפני המעבר לפוליסות לאדם בוגר הוא עד גיל 20 ו-21.
- אחרי המעבר לפוליסה לבוגרים, הביטוח מתחדש (כולל עלויות ותנאים) אחת לשנתיים.
- אחרי הפעלת הביטוח, הביטוח לא מסיים את תוקפו. ברוב הפוליסות יש תקופת אכשרה ואפשרות לקבל פיצוי פעם נוספת עבור מחלה קשה אחרת, במידה וחס ושלום הילד חולה במחלה קשה אחת ולאחר מכן מחלה קשה אחרת.
- המחיר לילדים זכרים וילדות נקבות לא תמיד אחיד, שכן לפי סטטיסטיקות הסיכויים לילד או לילדה לחלות במחלה קשה שונים.
- אמנם אגף שוק ההון מכריח את חברות הביטוח לסטנדרט מסויים – רשימה מינימלית של מחלות וההגדרות שלהן, ועוד כמה כללים כלליים, אבל הפוליסות מלבד מה שכל חברה מחוייבת אליו לפי חוק אינן אחידות ושונות במהותן משמעותית, אז אל תשכחו לקרוא היטב את הפוליסה שמוצעת לכם, להבדיל בין הביטוחים, הפיצויים וההגדרות, ולקרוא גם את האותיות הקטנות של כל פוליסה, תמיד מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי שזה עיסוקו.
לסיכום
ביטוח מחלות קשות לילדים הוא כדאי ומשתלם. הוא יגן עליכם בצורה בלתי רגילה במקרה הצורך, והעלות שלו נמוכה מאוד.
בתקופה שבה כל הבית ישתגע, ההורים יורידו אחוז משרה או יתפטרו וינועו בין בדיקות, ניתוחים ורכישת תרופות, תקבלו סיוע כלכלי עצום (פיצוי של סכום כסף חד פעמי ע"פ גובה הכיסוי שרכשתם) מצד חברת הביטוח.
מומלץ להתחיל ולבטח את הילד מוקדם כדי להנות משאלון רפואי נקי שימשיך איתו אל תוך הביטוח גם בחייו הבוגרים, וכדי שירשם כלא מעשן גם אם יתחיל לעשן בהמשך.
