בהגדרה היבשה, ביטוח ריסק הוא ביטוח המגן על המבוטח מפני מוות בלבד. חברת הביטוח מפצה את המבוטח במקרה שהוא הלך לעולמו הפיצוי יכול להגיע בצורת פיצויים חד פעמיים או בתשלומים קבועים – בהתאם לפוליסה שהלקוח רכש, פעמים רבות זו גם הסיבה לביצוע איתור ביטוח ריסק.
כיום מכנים את ביטוחי החיים בשם ביטוח ריסק. יש ביטוח ריסק עם מרכיב חיסכון ויש ביטוח ריסק ללא מרכיב חיסכון. ביטוח ריסק כזה יועבר למבוטחים במקרה פטירה. כאשר מדובר בביטוח עם רכיב חיסכון, המבוטח יקבל תשלומים קבועים מכספי הביטוח שחסך, לעת זקנה.
למה לרכוש ביטוח ריסק?
ביטוח ריסק מבטיח לקרובי המבוטח הנפטר חיים יציבים כלכלית. רבות שומעים על אנשים שנאלצו לצאת בקמפיין לאחר שמשפחתם הפכה לנזקקת כלכלית רק בגלל שאחד ההורים הלך לבית עולמו בטרם עת. כשיש ביטוח ריסק, המשפחה מקבלת פיצוי במקרה פטירה והחיים לא אמורים להתרסק כלכלית.
ביטוח ריסק מתאים למגוון האוכלוסייה, גם לצעירים וגם לשכירים, גם לצעירים וגם למבוגרים. בגיל הצעיר יותר הביטוח חשוב יותר מבחינת הצורך הקיים. בשונה מכל ביטוח בו ניתן לבטח תקרת סכום מסוימת, לערך חיי אדם אין ערך מוגבל וכך ניתן לבטח אותם ללא הגבלה.
יחד עם זאת, ככל והביטוח יהיה על סכום גבוה יותר, הפרמיה החודשית גם היא תהיה יקרה יותר ולכן, היא תהיה כפופה בהתאם להכנסות המבוטח עצמו ולאפשרויותיו הכלכליות. ביטוח ריסק מעניק פיצויים למוטבי המבוטח במקרה של פטירה מוקדמת וכך היא מונעת מהם התרסקות כלכלית.
איפה ביטוח ריסק נמכר / משולב?
ניתן לרכוש ביטוח ריסק דרך חברות ביטוח פרטיות. הביטוח יכול להימכר כביטוח משכנתא לצד ביטוח דירה. בביטוח משכנתא ביטוח ריסק יכסה את יתרת המשכנתא במקרה של פטירה מוקדמת. שימו לב, גם החיסכון הפנסיוני משלב ביטוח למקרה פטירה.
אך אם נתעמק ברכיבי החיסכון הפנסיוני נגלה כי הוא מיועד למקרים בהם המבוטח לא יוכל לפרנס את עצמו מפאת מצב בריאותי, חיסכון לפנסיה או פיצוי למוטבים לאחר פטירה. ביטוח ריסק לעומת זאת, הוא ביטוח המשלב אך ורק כיסוי למקרה פטירה. מבוטח שמעוניין יכול לשלב חיסכון, ביטוח אובדן כושר עבודה וכן הלאה.
למה לבצע איתור ביטוח ריסק?
עולם הביטוחים משתנה כל תקופה וכך אנשים מגלים שהם משלמים מחירים יקרים או נמוכים ביחס למחירי השוק. התנודות הללו מתרחשות כל העת. עולם הביטוחים מתפתח, יותר ויותר חברות ביטוח נכנסות לתמונה וכל אחת מהן מעוניינת לשווק את עצמה בצורה הטובה ביותר וכחלק ממערך השיווק, הן גם מציעות ביטוחים במחירים נמוכים, או ביטוחים עם היקף כיסוי נרחב יותר במחיר זהה.
וכך, המרוויח הראשי מהסיפור הוא דווקא המבוטח שיודע לערוך השוואת ביטוחים נכונה שתסייע לו שאיתור ביטוח ריסק המשתלם ביותר עבורו. מתי מבצעים איתור ביטוח ריסק? הגורם העיקרי לעריכת איתור זה היא ייעול התיק הביטוחי. מבוטחים מבינים שהם יכולים לשנות את תנאי הביטוח שלהם. הם רוצים להוזיל את התיק הביטוחי או לערוך בו שינויים כמו:
- שינוי המוטבים בתיק הביטוח
- שינוי היקף הכיסוי הביטוחי שינתן
- רישום הביטוח לטובת הבנק למשכנתאות במקרה של לקיחת משכנתא
- עדכון פרטים אישיים כמו לידה, נישואין.
- ועוד
מבוטחים רבים מבינים שהם אמנם זוכרים שהם היו מבוטחים, אך הם לא בטוחים בכך וכך הם פונים לחפש את הביטוח הקיים ולבדוק את תנאיו. יש לא מעט מבוטחים שטעו וחשבו שיש להם ביטוח ריסק בעוד שהביטוח שהיה להם ביטוח אחר.
כפל ביטוחי בביטוח ריסק
לשמחת לב, אין מושג של כפל ביטוחי בביטוחי חיים. ביטוח ריסק הוא הביטוח היחיד שתוכלו לרכוש מספר פעמים, לשלם פעמיים על אותו מוצר, אך ביום פקודה, לקבל פיצוי מכל חברה המבטחת אתכם. ביטוח ריסק הוא ביטוח שאין בו כפילויות ולכן, הסיבה לביצוע איתור ביטוח ריסק היא לא הכפל הביטוחי.
למרות זאת, אף אחד לא אוהב לשלם מחיר כפול על ביטוח שישי לו. הרי אם הייתם יודעים שיש לכם ביטוח על שימכם, לא הייתם פונים לרכוש ביטוח זהה נוסף… כך שעדיין אנשים רוצים ואוהבים לדעת מה תיק הביטוחים שלהם מכיל. ואם יש צורך בשינויים מועילים, צריך לבדוק מה כדאי לשנות.
איך מאתרים ביטוח ריסק?
בעבר, עוד לא היה את אתר הר הביטוח הממשלתי וכדי לאתר ביטוח ריסק היה על בעל הביטוח לבצע בדיקות שונות בתקווה שהם יסייעו לו לאתר את הביטוח. הבדיקות כללו בדיקה של דו"ח הביטוח השנתי אותו מחויבות חברות הביטוח המבטחות ביטוח בריאות וביטוח חיים לשלוח למבוטחיהן אחת לשנה. דו"ח הביטוח השנתי נשלח אחת לשנה ולא לכל אחד יש את הדו"ח זמין…
דרך נוספת היא בדיקת דו"ח החיוב החודשי / תלושי המשכורות. הרי על ביטוח משלמים ואם אתם לא משלמים על ביטוח כזה, כנראה שאין לכם אחד כזה. אך כמו שאתם מבינים, בדיקת דו"ח החיוב החודשי היא מורכבת יחסית לאנשים שלא חיים בסדר כלכלי ואין להם מושג מה קורה בחשבון הבנק שלהם.
וכך נוצר מצב בו אנשים התעצלו לפנות אל חברות הביטוח לקבלת פרטים ישירים ונוצר מצב בו אנשים לא יודעים מה קורה עם הביטוח שלהם. אם יש להם בכלל אחד כזה, מה היקף הכיסוי שלו וכן הלאה.
איתור ביטוח ריסק עם דו"ח הר הביטוח
לאחר שהצטברו פניות בנושא, משרד האוצר החליט להנגיש לציבור המבוטחים את המידע על מוצרי הביטוח שברשותם וכך הוקם אתר הר הביטוח המשמש מעין מנוע חיפוש לאיתור ביטוח ריסק וביטוחים נוספים כמו ביטוחי בריאות, ביטוחי רכב, ביטוח דירה וכן הלאה. יש ביטוחים כמו ביטוח מנהלים שלא יופיעו באתר הר הביטוח. אך מרבית הביטוחים כן יופיעו בו.
איך מאתרים ביטוח ריסק באמצעות הדו"ח?
כל שעליכם לעשות הוא להיכנס לאתר הר הביטוח, לבחור בשירות "חיפוש ביטוחים על שמי" ולהזין פרטים לאימות הנתונים. לאחר מכן תופיע בפניכם רשימת הביטוחים הקיימת על שימכם. אם יש לכם ביטוח ריסק, הוא יופיע ברשימה, לא על כל פרטיו.
כדי לקבל עליו את הפרטים המלאים, תצטרכו לפנות לחברה המבטחת – פרטיה יופיעו לצד שם הפוליסה בדו"ח הר הביטוח. למרות נגישות האתר והאפשרות להיעזר בו חינם, ללא כל הגבלה, עדיין המידע המובא הוא לא תמיד מדויק והוא לא מספק את מי שמעוניין לייעל את התיק הביטוחי ולכן בסופו של דבר, מי שמעוניין בבדיקת ביטוחים מקיפה, פונה לסוכן ביטוח לביצוע בדיקה מקיפה.
מה מרוויחים מבדיקת ביטוחים מקצועית?
בדיקת ביטוחים כזו מומלצת לביצוע אחת לשנתיים וחצי. הסוכן מגיע מהתחום, הוא יודע על מה כדאי להקפיד ברכישת ביטוח, הוא מכיר את טווח המחירים ואת חברות הביטוח בהן ניתן לקבל ביטוחים במחירים הוגנים או מתאימים לצרכים שלכם וכך הוא פועל לייעול התיק הביטוחי שלכם מבלי שאתם תצטרכו לחקור את הנושא ולבדוק מה קורה בשוק הביטוח.
איפה מבצעים בדיקת ביטוחים מקצועית?
צוות סוכני הביטוח של ארנפלד סוכנות לביטוח בע"מ הצליח לסייע ללא מעט מבוטחים בהוזלת מחיר פרמיות הביטוחים שהם משלמים. גם אתם מוזמנים לפנות לצוות המנצח לקבלת שירות יעיל.
