ביטוח בניין משותף איננו חובה על פי חוק, אך עדיין זה משהו שרבים מהתושבים בבניינים משותפים בוחרים לרכוש.
יש לכך מספר סיבות, שיכולות לחסוך בעיות רבות שעלולות לצוץ, ולכן בהרבה מקרים אכן זוהי ההחלטה הנבונה ביותר.
בכתבה הבאה תמצאו את כל מה שצריך לדעת על ביטוח בניין משותף – מה זה אומר, מה הוא מכסה, מי משלם, והאם זה מומלץ.
מה זה ביטוח בניין משותף ולמה צריך אותו?
כמו כל הביטוחים גם ביטוח בניין משותף מהווה בעצם רשת ביטחון למקרה שבו המבוטח יצטרך לשלם סכום גדול שהוא חושש שהוא לא יוכל לעמוד בו. ביטוח בניין משותף הוא ביטוח שכל בניין מגורים יכול ליצור לעצמו (בניין משותף יקרא כך אם יש בו מעל שתי דירות).
הביטוח יגן על הדיירים במקרים של תביעות משפטיות, במקרים של נזקים למיניהם – החל מגג שנפל בעקבות גשם שהצטבר ועד למעלית מקולקלת, או כל הוצאה גדולה אחרת שמכוסה בחוזה.
ישנם ביטוחים בארץ שהחוק קובע שחובה לרכוש אותם, ביטוח בסיסי לרכב או דמי ביטוח בריאות שיורד לנו מתלוש המשכורת, אך ביטוח בניין משותף הוא לא אחד מהם.
אין שום חובה לקנות אותו ודיירי הבניין יכולים להחליט שהם מעדיפים לחיות בלעדיו.
אף על פי כן צריך לזכור שהביטוח יכול לחסוך קשיים מאוד גדולים על כלל דיירי הבניין ועל דיירים ספציפיים בפרט.
לדוגמה במידה והעובד ניקיון של הבניין נפל במהלך עבודתו בגלל צעצוע שדייר מסויים השאיר מחוץ לביתו, הדייר יהיה חשוף לתביעה שיכולה להגיע לסכומים מאוד גבוהים, שאותה הביטוח יוכל לכסות.
הביטוח גם יוכל במידת הצורך לחסוך כאב ראש בחיפוש אחר בעל מקצוע מסויים כמו זגג כדי לתקן חלון בבניין שנשבר במידה והביטוח מכסה את זה כפי שקובעת הפוליסה.
איך ומי משיג ביטוח בניין משותף?
על פי החוק במדינת ישראל, ועד הבית יכול לקנות על דעת עצמו ביטוח בניין משותף והוא לא צריך אישור של רוב מדיירי הבניין, קניית הביטוח היא חלק מסמכויותיו של הועד.
חלק מהרעיון הוא שיש לוועד הבית את האפשרות לבחור ביטוח בעצמו הוא שוועד הבית מתוקף תפקידו חשוף יותר לתביעות – הן מתוקף תפקידו כנציג הבניין והן לתביעות מצד דיירי הבניין בעצמם.
לדוגמה – נניח שיש דייר מהקומה הראשונה שהבית שלו נפגע כתוצאה מריסוס שנעשה בחצר המשותפת של הבניין, או דייר בפנטהאוז עם נזילה בגג בעקבות מי גשמים שהצטברו על גג הבניין המשותף.
אמנם האדם הפרטי שממלא את תפקיד ועד הבית לא חשוף לתביעות (מכיוון שבדומה לחברה בע"מ ועד הבית הוא גוף נפרד מהאדם שממלא את התפקיד), אבל עדיין מדובר בכאב ראש לא קטן לטפל בתביעות כאלה ולכן האינטרס הגדול ביותר לביטוח בניין משותף הוא של ועד הבית בדרך כלל.
ביטוח דרך חברת אחזקה – כן או לא?
חוץ מהדרך הקלאסית של בחירה באופן עצמאי בחברת ביטוח מסוימת לקניית ביטוח ישנן דרכים נוספות ליצירת התקשרות. אחת הדרכים שנעשות נפוצות יותר ויותר בימינו היא דרך חברות אחזקה.
חברות אחזקה לבניינים נעשות בשנים האחרונות פופולריות מאד. יש כמה סיבות לכך – הסיבה הראשונה היא שבניינים נעשו בעלי יותר ויותר דיירים והצרכים שלהם נעשו יותר גדולים, מה שמקשה על תפעול של בניין שלם על ידי ועד הבית בלבד.
מעבר לזה גם הסטנדרט לבניין מטופח נהיה יותר גבוה, הגינות נהיו מושקעות יותר, ישנם בניינים עם בריכה, ואפילו לובי פשוט שפעם היה קונבנציונאלי היום יכול להכיל יצירות אומנות של ממש.
אחד השירותים שחברת האחזקה מציעה לעיתים היא שההתקשרות לרכישת ביטוח בניין משותף תעשה דרכה. ישנם יתרונות שהביטוח ייקנה דרך חברת האחזקה וכמובן שמנגד יש גם כמה חסרונות שכדאי לציין.
היתרון הגדול שממנו ניתן להפיק רווח – הוא שהבניין שלכם הוא ככל הנראה לא הבניין היחיד שבו חברת האחזקה מטפלת. דבר זה גורם לכמה דברים: הראשון הוא שככל הנראה המחיר שתצליח חברת האחזקה למצוא לביטוח יהיה יותר נמוך ממה שתוכלו למצוא באופן עצמאי.
דבר זה נובע מכך שלחברת האחזקה יש כמה לקוחות שהיא מייצגת ולכן יש לה יותר יכולת להתמקח. דבר נוסף הוא שבמקום לבזבז את הזמן על חיפושים לחברת האחזקה ככל הנראה יש חברה שהיא עובדת איתה כבר והיא תוכל ליצור לכם ביטוח תוך זמן קצר.
חוץ מהיתרונות האלה אולי היתרון הכי גדול הוא החסכון של המאמצים הכרוכים בחיפוש אחר ביטוח. כשמחפשים חברת ביטוח תמיד מקנן החשש האם החברה אמינה, ואם כן האם החברה מגזימה במחיר, וגם אם אתה סומך על החברה.
בדרך כלל ועד הבית מורכב מאדם או כמה אנשים שיש להם עבודה מעבר לאחריות שלהם על הבניין, ולמי יש בימינו זמן פנוי להתעסק עם ביטוח?
החיסרון בחברת אחזקה הוא שלא תמיד החברה תכיר את כל האינטרסים והצרכים של הבניין הספציפי שלכם. לפעמים חלק מהדיירים לא רוצים להשתתף בביטוח הבניין המשותף, אבל חברת האחזקה מכירה רק ביטוח לכל הדיירים והמחיר של הביטוח בהתאם.
או שאתם רוצים להכניס סעיף בחוזה שבמידה והבניין יצטרך חשמלאי אז ייקחו דווקא חשמלאי מסוים למשל.
אמנם אפשר להתגבר על החיסרון הזה, אבל צריך בכל מקרה לשים לב ולזכור שחברת האחזקה לא תעשה את זה בחינם, היא ככל הנראה תגבה תשלום על השירות הזה. רצוי לשקול את זה.
היתרונות בביטוח בניין משותף
כמו שאמרנו למעלה אין חובה חוקית לקניית ביטוח בניין משותף.
יותר מזה, בהרבה ביטוחים שעושים לדירה חלק מהחוזה כולל גם נזקים שקורים במרחב של הבניין.
כלומר, בתיאוריה יכול להיות מצב שבמידה ויקרה נזק בשטח המשותף של דיירי הבניין יכול להיות שאף על פי שאין לבניין ביטח בניין משותף עדיין אף אחד לא יצטרך לשלם מכיסו, אלא חברות הביטח של הדיירים ישמו את הנזקים.
אף על פי כן יש כמה יתרונות לביטוח בניין משותף על פני ביטוח של כל דייר ודייר באופן פרטי:
- ראשית כל – ביטוח בניין משותף הוא סוג של "יישור קו" שלכולם יש ביטוח. דבר זה יכול לחסוך בעיות בהמשך שבמידה ויצטרכו תשלום מכולם על דבר מסוים אז אפשר להיות בטוחים שכולם יכולים לשלם. המקרה הכי מייצג של החשיבות ביתרון הזה הוא במידה ונחרב הבניין. במקרה כזה גם אם לרוב הדיירים יש ביטוח שמכסה להם את הוצאות הבית, כל עוד לא כל הדיירים יוכלו לשלם על הבית שלהם שנחרב, אי אפשר יהיה להקים חזרה את הבניין. ביטוח בניין משותף יכול לחסוך את הבעיה הזו.
- יתרון נוסף הוא שבמידה ויש נזק יש רק כתובת אחת לפנות אליה כדי לקבל תשלום. לדוגמה, אם המעלית בבניין נהרסת, ואין ביטוח בניין – כל הדיירים צריכים להשתתף בתיקונה, והמשמעות של זה היא שכל הדיירים צריכים ללכת לחברת הביטח הנפרדת שלהם ולקבל את הכסף. במצב כזה מה שככל הנראה יקרה הוא שכל חברת ביטוח תנסה לשלם כמה שפחות ותעמיס את התשלום על דיירים אחרים, מה שיגרום להתארכות ההליך ובזבוז זמן רב. ביטוח אחד יכול לחסוך את כל זה ולהפוך את הכל לפשוט יותר.
- בעיה גדולה מאוד נוספת בביטוחים נפרדים היא שבמידה ולדייר אחד אין ביטוח אז כאשר יהיה נזק או תביעה שהבניין יצטרך לשלם, יש סיכוי שחברות הביטוח השונות של הדיירים יעדיפו להיטפל לדייר שאין לו ביטוח. הוא נחשב "טרף קל" מכיוון שככל הנראה הוא לא מיומן כמוהם בתביעות, ואין לו את כוח האדם והגב הכלכלי שיש לחברות הביטוח כדי להתמודד עם תביעות.
מכל הסיבות האלה נראה שאף על פי שאפשר להסתדר בלי ביטוח בניין משותף, הוא עדיין יכול לתת מענה בעניינים מסוימים ולהוות יתרון משמעותי.
נקודות חשובות בחיפוש אחר ביטוח בניין משותף
- כדאי להכיר את המושג "תביעת שיבוב" – אחת הדרכים של חברת ביטוח להתמודד עם תביעה היא תביעת שיבוב. הכוונה בתביעת שיבוב היא שמיד לאחר תביעת המבוטח לתשלום הביטוח על נזק מסוים חברת הביטוח משלמת את הנזק אבל אז נכנסת בנעלי המבוטח שלה ותובעת את האדם המזיק. בבניין דבר כזה יכול לקרות כאשר הנזק שנגרם לתושבי הבניין נגרם בגלל דייר או דיירים מסויימים.
- במקרה כזה חברת הביטוח יכול להיטפל אליהם לאחר שהיא משלמת את הביטוח. בהרבה ביטוחים יש אפשרות לבטל את היכולת להכנס בנעלי המבוטחים במקרה שהמזיק הוא חלק מדיירי הבניין, אך חשוב לוודא את זה בחוזה.
- דבר נוסף שכדאי לדעת הוא שלחברת הביטוח יש ככל הנראה בעל מקצוע שהיא עובדת איתו. יש אנשים שרוצים לעבוד אם בעל מקצוע אחר בבניין שלהם. אין בדרך כלל בעיה להכניס בחוזה שחברת הביטוח תקרא לבעל המקצוע שאתם מעדיפים, אבל צריך לקחת בחשבון שסביר להניח שחברת הביטוח תדרוש עוד כסף בשביל לקרוא לבעל מקצוע אחר.
- בכל מקרה, במידה והחלטתם לקרוא לבעל מקצוע יש לוודא לפני עם חברת הביטח כמה היא מוכנה לשלם בשביל הנזק הזה ועל פי זה לקרוא לבעל המקצוע. שלא יווצר מצב שאחרי שכבר שילמתם על נזק חברת הביטוח לא תהיה מוכנה לכסות את התשלום בתואנה שהיא הייתה מוצאת דרך לתקן את הנזק בפחות כסף.
