ניוד קרן פנסיה של הורים לילדים מיוחדים

יש לכם ילד/ה עם צרכים מיוחדים? תעזבו את כל מה שאתם עושים ותשקיעו 5 דקות מזמנכם לקרוא את הכתבה, זה יכול להציל מבחינה כלכלית את הילד/ה שלכם. אז קודם נלמד את ההגדרות שקרנות הפנסיה משתמשות לצורך ולאחר מכן אצלול אתכם לעומק על כל המשמעויות.

הגדרות ילדים מיוחדים

בן עם מוגבלות –

אנסה להסביר את הציטוט בשפה פשוטה יותר – יש לכם קרן פנסיה מקיפה בתור שכירים או עצמאים ( כנראה פתחתם אותה עוד כשהייתם רווקים ללא ילדים) ולאחר ההצטרפות שלכם לקרן התברר שהילד שלכם הוא בעל צרכים מיוחדים והמוסד לביטוח לאומי הכיר בו ככזה ובנוסף הילד לא מסוגל לעבוד ואין לו הכנסות (קצבת הנכות מביטוח לאומי לא נחשבת כהכנסה) במקרה שכזה הילד נכנס תחת הגדרה של "בן עם מוגבלות" והוא זכאי במקרה חס ושלום במוות של אחד מההורים לקצבה לכל חייו.

בן מוגבל נבחר –

אנסה להסביר את ההגדרה בשפה מובנת יותר- במקרה ויש לכם ילד שהוכר כבעל צרכים מיוחדים לפני שהצטרפתם לקרן הפנסיה הוא לא נחשב בהגדרות  של קרנות הפנסיה כבן מוגבל ולכן הוא לא זכאי לקצבה לכל חייו.

ישנם כיום (מעודכן לשנת 2023) מספר קרנות פנסיה המציעות לאותם הורים שיש להם ילד בעל צרכים מיוחדים ואין להם קרן פנסיה קודמת ורוצים להצטרף לראשונה לקרן פנסיה אפשרות לרכוש כיסוי ביטוחי הנקרא " בן מוגבל נבחר".
את הכיסוי הזה צריך לבחור בעת ההצטרפות לקרן והיא לא ניתנת בצורה אוטומטית.

גובה הכיסויים שניתן לקבל

בן עם מגבלות 

40% מהשכר הקובע לכל ימי חייו

דוגמא מספרית –   בשנת 2016 לנדב וענת נולדה ילדה מדהימה ששמה עלמה, נדב התחיל לעבוד בשנת 2017 כשהמשכורת שלו עומדת על 15,000 ₪ וכמובן פתחו לו ע"פ חוק לקרן פנסיה מקיפה, בשנת 2022 עלמה אובחנה כילדה בעלת צרכים מיוחדים והוכרה על כך בביטוח לאומי.

במקרה ויקרה אסון למשפחה ונדב נפטר מכל סיבה שהיא, עלמה תקבל קצבה למשך כל חייה על סך של 6000 ₪ לחודש, שזה 40% מהשכר הקובע.

בן מוגבל נבחר 

גובה הכיסוי משתנה בין הקרנות, הכיסוי נלקח על חשבון הכיסוי לאלמן/ה

                             

ניוד קרנות פנסיה להורים בעלי ילדים מיוחדים – סכנה אמיתית

העברת הניהול של קרן הפנסיה מחברה לחברה היא הליך נפוץ ומקובל ונקרא בעגה המקצועית – ניוד. 

למה אנשים מניידים קרנות פנסיה? 

א. הם מצליחים להוריד משמעותית את גובה דמי הניהול שהקרן גובה, דבר שיכול להגדיל משמעותית את הצבירה הפנסיונית שלהם דבר שבהכרח יגדיל את גובה קצבת הפנסיה שהם יקבלו בעת פרישה.

ב. סיבה נוספת לניוד הכספים היא התשואה שהקרן עושה, במידה ויש קרן פנסיה שבאותה רמת סיכון  (השוואה בין תפוח לתפוח ולא בין  תפוח לענבים) יודעת לתת תשואה עודפת משמעותית מחברתה זאת סיבה לא רעה לניוד הכספים אליה.

ג. אחוז תביעות נכות שנדחו, אתם רוצים שהכספים שלך ינוהלו על ידי גוף שבמקרה של תביעת נכות יש סיכוי גדול שהתביעה שלה תאושר ותקבלו את הכסף המגיע לכם.

ההגדרה של בן עם מוגבלות קיימת בכל קרנות הפנסיה, אך בעת ניוד הכספים מחברה אחת לשנייה מתברר שחלק מהחברות שהכספים עברו אליה לא מכירים יותר בילד כבן מוגבל, ומפרשנים את המעבר כאילו ההכרה התבצעה לאחר ההצטרפות לקרן החדשה.

מהלך כזה ימנע מהילד/ה שלכם בעת מקרה אסון של מוות של אחד מההורים לקבל קצבה לכל חייו – מדובר בנזק אדיר שיכול להגיע בקלות לנזק עצום של מאות אלפי שקלים.

סיכום והמלצות

אתם הורים ליד עם צרכים מיוחדים מכל סוג שהוא תתחילו לקחת אחריות על הכספים שלכם ואל תעשו שום פעולה ללא ייעוץ מקיף מאנשי מקצוע שמתמחים בנושא. גם רכישה של ביטוח לילדים עם צרכים מיוחדים יש צורך בהתמחות בנושא, רשמתי בעבר כתבה בנושא, ממליץ לכם לקרוא ואף להשאיר בה פרטים, הנה לינק לכתבה – ביטוח לילדים בעלי צרכים מיוחדים. אצלנו בארנפלד סוכנות לביטוח בע"מ יש סוכנת מסורה בשם עינבר שתחום ההתמחות שלה היא טיפול בתיקי פנסיה וביטוח של משפחות עם ילדים בעלי צרכים מיוחדים, אני מציע לכם בחום שלפני מהלך כלשהו של פתיחת קרן פנסיה ובמיוחד בשעה שאתם שוקלים לנייד כספים מקרן אחת לשניה, תשאירו לה כאן הודעה והיא תחזור אליכם לבדיקה יסודית של התיק וכך תמנעו מטעויות בלתי חוזרות שעלולות לפגוע ביקירים שלכם.