כשרובנו חושבים על "פנסיה", אנחנו מדמיינים את גיל הפרישה. אבל האמת היא שבקרן שלכם קיימת גם רשת ביטחון קריטית להווה: ביטוח שאירים בקרן הפנסיה. מדובר בכיסוי ביטוחי שמבטיח קצבה חודשית משמעותית, לבני המשפחה שלכם במקרה פטירה בטרם עת (לפני גיל הפרישה). למרבה הצער, ישראלים רבים לא מבינים את המנגנון הזה, ובכך חושפים את יקיריהם לסיכון כלכלי עצום. במדריך הבא אעשה לכם סדר בנתונים, בזכויות ובמשמעויות הכספיות של פנסיית השאירים לשנת 2026.
ביטוח שאירים בקרן הפנסיה – רשת ביטחון כלכלית למשפחה שלכם
כמי שחי ונושם את עולם הביטוח והפיננסים משנת 2009, ובתור סוכן ביטוח פנסיוני שמלווה מאות משפחות, אני נתקל לא פעם בלקוחות שמופתעים לגלות שקרן הפנסיה שלהם היא הרבה יותר מחיסכון לגיל זקנה.
כשאני יושב עם לקוח חדש, הדבר הראשון שאני מסביר הוא שקרן פנסיה מקיפה היא בעצם ״חבילת הכל כלול״: חיסכון לגיל הפרישה, ביטוח נכות (למקרה של אובדן כושר עבודה) וביטוח למקרה מוות (ביטוח שאירים).
איך זה עובד? המנגנון שמאחורי ההפקדה החודשית
כדי לספק לכם הגנה ביטוחית, חלק מהסכומים המופרשים מדי חודש לקרן הפנסיה אינם נצברים לחיסכון, אלא מועברים לרכישת כיסויים ביטוחיים למקרה מוות או נכות.
הביטוחים הפנסיוניים מציעים כיום מגוון מסלולים המעניקים משקל שונה לרכיב הביטוח ביחס לרכיב החיסכון.
המשמעות היא שהכוח בידיים שלכם: אתם רשאים (וצריכים!) לבחור את המסלול שמתאים בדיוק לסטטוס האישי שלכם, ולהחליט:
- כמה כסף מההפקדה ילך להגנה עליכם בעודכם בחיים (לדוגמא, במקרה של נכות)?
- כמה כסף מההפקדה ילך לטובת המשפחה במקרה של מוות?
- כמה כסף מההפקדה ילך לחיסכון נטו כדי שתצליחו לפרוש מהעבודה בביטחון?
| ✂️לגזור ולשמור:✂️
כשאתם יושבים עם סוכן הביטוח בעבודה שפותח לכם קרן פנסיה, דרשו ממנו לעשות לכם סימולציות חישוב שיראו לכם בסכומי כסף את ההבדלים בין הבחירה של מסלולי הביטוח השונים. |
אחד מהפרמטרים החשובים ביותר בפתיחת קרן פנסיה היא בחירת מסלול ביטוח המותאם לצרכים שלכם,
מהניסיון שלי, רוב האנשים שולטים בנתון של כמה דמי ניהול הם משלמים, אבל שאלת מסלול הביטוח חשובה לא פחות ואפילו יותר, מהסיבה שחלוקת הכסף בין המסלולים משפיעה על גובה הקצבה החודשית שתקבלו במצב של אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות) מה גובה הקצבה שיקבלו השאירים שלכם במקרה אסון של מוות (פנסיית שאירים) ומה גובה הקצבה חודשית שתקבלו כשתגיעו לגיל פרישה (פנסיית זקנה).
דוגמא לסימולציה: גבר בן 34 עם שכר של 20k – בחירת מסלול ביטוח ברירת מחדל:
בביצוע סימולציה של ויתור שאירים והפחתת ביטוח הנכות של אותו עמית – קצבת הזקנה עלתה ב-1637 ש"ח:
השורה התחתונה שלי: אין כאן ״נכון״ או ״לא נכון״. יש כאן משחק סכום אפס – אם תגדילו את הביטוח, החיסכון יקטן מעט, ולהפך. החוכמה היא לבחור במסלול שתואם את הסטטוס המשפחתי שלכם בהווה.
זכאות לקצבת שארים
תרשים זרימה שיעזור לך להבין איך תחולק קצבת השאירים בהתאם לסטטוס
הגעה לגיל פרישה
גבר גיל 67, אישה גיל 64
הפסקת לעבוד / להפקיד
(הפסקה של 5 חודשי הפקדה רצופים)
לפני גיל פרישה
עובד / מפקיד סדיר
לפני גיל פרישה
רמת הביטחון לקבלת קצבת שאירים
השוואה ויזואלית של מידת ההגנה הכלכלית למשפחה. ציון 100 מייצג הגנה מלאה, בעוד שציון 0 מייצג אובדן כספים מוחלט.
מבנה הקצבה הצפוי
עמית לא פעיל
הקצבה מוגבלת אך ורק לכספים שנצברו בקופה לפני הפסקת ההפקדות.
עמית פעיל
שילוב של חיסכון אישי עם רכיב ביטוח משלים המבטיח קצבה מלאה.
סיכום זכויות מפורט
| סטטוס | זכאות | הסבר |
|---|---|---|
| עמית לא פעיל (לפני פרישה, הפסקת הפקדות 5 חודשים) | תלוי מצב | אם אין שארים - כסכום חד פעמי למוטבים. אם יש שארים, קצבה מתוך היתרה הצבורה. |
| עמית פעיל (לפני גיל פרישה, הפקדה סדירה) | כן | קצבה לשארים לפי השכר הקובע והמסלול הביטוחי הנבחר (כיסוי מלא). |
| פנסיונר (ללא הבטחה) ללא בת זוג | לא | הקצבה נפסקת מיד לאחר הפטירה. הכסף נשאר בקרן הפנסיה ואינו עובר ליורשים. חריג |
במה ביטוח שאירים בקרן הפנסיה שונה מביטוח חיים פרטי?
בשונה מביטוח חיים פרטי (״ריסק״) שנותן סכום חד-פעמי (למשל, מיליון ש״ח) במקרה של פטירת המבוטח, בביטוח שאירים הרעיון הוא החלפת מקור ההכנסה בקצבה חודשית שוטפת.
הרעיון הוא שבמקרה של פטירת המפרנס חלילה, למשפחה יהיה תזרים כספי קבוע שיחליף את המשכורת של המפרנס, כדי לשמור על היציבות הכלכלית בשוטף.
עם זאת, חשוב לדייק: למרות שמדובר במוצר קצבתי במהותו, המערכת מאפשרת גמישות מסוימת.
במקרים ספציפיים – כגון יתומים מעל גיל 18 או אלמנה המעוניינת בכך, קיימת אפשרות לבצע ״היוון״ ולמשוך את הכספים (או את חלקם) כסכום חד-פעמי, כפי שאפרט בהרחבה בהמשך המדריך.
ההבדלים בין ביטוח שאירים בקרן הפנסיה וביטוח חיים פרטי
הטבלה הבאה מרכזת את ההבדלים הקריטיים בין שני המוצרים הללו:
| מאפיין | ביטוח שאירים בקרן הפנסיה | ביטוח חיים פרטי (״ריסק״) |
| אופן התשלום למשפחה | קצבה חודשית (מחליפת משכורת) למשפחה למשך שנים רבות. | סכום חד-פעמי (למשל: מיליון ₪) המשולם ״במכה אחת״. |
| מי מקבל את הכסף? | אך ורק שאירים על-פי חוק: בן/בת זוג וילדים עד גיל 21. | מוטבים לבחירתכם: כל אדם שתבחרו לרשום בטופס (כולל הורים, אחים, חברים). |
| עלות הכיסוי (פרמיה) | זולה משמעותית (בזכות מנגנון הערבות ההדדית של הקרן). | מתייקרת עם הגיל ועשויה להפוך ליקרה מאוד בגילאים מבוגרים. |
| הצהרת בריאות | לרוב אין צורך (אך קיימת ״תקופת אכשרה״ של 5 שנים למחלות קיימות). | חובה. מצב בריאותי קיים עשוי לייקר את הביטוח או למנוע קבלה אליו. |
שימו לב: ברוב התיקים שאני מנהל, השילוב הנכון בין השניים מספק את רשת הביטחון האופטימלית למשפחת המבוטח.
עצמאים שמתלבטים האם כדאי לפתוח "קרן פנסיה לעצמאים" מגלים לעיתים קרובות כי בפועל, עלות ביטוחי החיים הפרטיים גבוהה בעשרות ולעיתים מאות אחוזים מפנסיית השאירים.
בתוספת הטבות המס בהפקה עצמאית לביטוח הפנסיוני – לא אחת הכף נוטה לטובת המעבר לקרן הפנסיה לעצמאים.
מי זכאי לקבל קצבה מביטוח שאירים בקרן הפנסיה?
לפי התקנון האחיד של קרנות הפנסיה, הזכאים לקצבת ביטוח שאירים בקרן הפנסיה הם קבוצה סגורה ומוגדרת היטב:
| סוג השאיר | הגדרה ותנאי זכאות | האם ניתן לביטול/ויתור? |
| בן/בת זוג | כולל נשואים וכולל ״ידועים בציבור״ המנהלים משק בית משותף. הזכאות היא לכל החיים (גם אם נישאו מחדש). | לא. ניתן לוותר רק במקרה ואין בן/בת זוג. |
| ילדים | ילדים עד גיל 21. כולל ילדים מאומצים וילדים חורגים הסמוכים על שולחן המבוטח. | לא. אם יש ילדים מתחת לגיל 21, לא ניתן לוותר על הכיסוי עבורם. |
| ילד עם מוגבלות | ילד שאינו מסוגל לכלכל את עצמו מחמת מוגבלות (לפי הגדרות המוסד לביטוח לאומי). | לא. הכיסוי עבורו עשוי להימשך לכל החיים ולא מסתיים בגיל 21. |
| הורה נתמך | הורה שהיה תלוי כלכלית במבוטח באופן מלא (מקרים נדירים הדורשים הוכחה). | כן. לרוב לא נכלל אוטומטית בחישוב אלא אם הוכח. |
| ❗חשוב לדעת:❗
מגיל 60 ניתן לוותר על כל הכיסויים הביטוחים כולל ביטוח השאירים. |
כמה כסף נותן ביטוח שאירים בקרן הפנסיה למשפחה?
במצב הסטנדרטי (״עמית פעיל״), גובה הכיסוי תלוי בשכר המבוטח שלכם. בשנת 2026, מסלול ברירת המחדל ברוב הקרנות מעניק:
- 60% מהשכר המבוטח: לאלמן/אלמנה (לכל החיים).
- 40% מהשכר המבוטח: עבור כל הילדים יחד (עד גיל 21).
אבל רגע, איך נקבע השכר הקובע?
אנחנו מדברים הרבה על אחוזים (60%, 40%), אבל השאלה הגדולה שתקבע את גובה הצ'ק שייכנס לבנק היא: אחוזים מתוך מה?
כאן יש בשורה מעודדת: מנגנון החישוב בקרן הפנסיה נועד להיטיב עם המבוטח ולמקסם את הקצבה למשפחה. הקרן לא מסתכלת שרירותית על התלוש האחרון (שאולי היה נמוך במקרה), אלא מחשבת את "השכר הקובע" לפי הגבוה מבין שלוש האפשרויות הבאות:
- ממוצע השכר המבוטח ב-3 החודשים האחרונים לפני האירוע.
- ממוצע השכר ב-12 החודשים האחרונים לפני האירוע.
- ממוצע השכר ב-12 החודשים של השנה הקלנדרית הקודמת.
בואו נראה איך זה עובד בדוגמה פשוטה: נניח מבוטח (נשוי + 2 ילדים) שהרוויח יפה, ולאחר בדיקת הממוצעים על ידי הקרן, נקבע שהשכר הקובע שלו הוא 18,000 ₪.
- האלמנה תקבל 10,800 ₪ בחודש (60% מתוך 18,000).
- הילדים יקבלו יחד 7,200 ₪ בחודש (40% מתוך 18,000), שיתחלקו ביניהם.
חשוב להבין: סך כל הקצבאות למשפחה לא יכול לעבור את ה-100% מהשכר הקובע. בדוגמה הזו, הגענו בדיוק לתקרה (10,800 + 7,200 = 18,000 ₪).
| ⭐טיפ של סוכן ביטוח: ⭐
רוצים לדעת מה השכר הקובע שלכם and מה גובה קצבת השאירים הצפוי למשפחה נכון להיום? אל תנחשו. פתחו את הדוח השנתי האחרון שקיבלתם מהקרן – בטבלה הראשונה, תחת "תשלומים צפויים", מופיעים הסכומים המדויקים שהמשפחה תקבל נכון להיום. |
מה קורה כשביטוח השאירים בקרן הפנסיה לא בתוקף? (עמית לא פעיל)
נשאלת השאלה – מה עושים בני משפחתו של אדם שהפסיק להפקיד לפנסיה לפני שנים, הביטוח שלו פקע (הוא בסטטוס ״עמית לא מבוטח״), ואז חלילה נפטר?
במקרה כזה, הקצבה לא מחושבת לפי המשכורת, אלא אך ורק לפי היתרה שנצברה בקופה.
כדי להמחיש את המנגנון האקטוארי, בואו נבחן את המקרה של דני (שם בדוי):
דני, בן 45, הפסיק לעבוד כשכיר ולא הפקיד לפנסיה תקופה ארוכה. מעמדו בקרן – ״לא מבוטח״. בקופה נצברו 400,000 ש״ח.
דני נפטר והותיר: אישה (בת 42), ילד מתבגר (בן 15) וילדה צעירה (בת 6).
בשלב הראשון, הקרן בודקת את מקדמי ההמרה לפי גיל השאירים (ככל שהשאיר צעיר יותר, המקדם גבוה יותר כי התשלום הוא ליותר שנים).
שלב א': קביעת המקדמים (נתונים להמחשה בלבד)
תחילה, הקרן קובעת לכל שאיר "מקדם המרה" המבוסס על גילו ותוחלת החיים הצפויה לו:
- מקדם האלמנה (42): 265.5
- מקדם ילד א' (15): 75.2
- מקדם ילד b' (6): 138.4
שלב ב': חלוקת העוגה וחישוב הקצבה
בשלב הזה, מחלקים את סך ההון שנצבר בקופה בין הזכאים, אך החלוקה אינה שווה בשווה אלא מתבצעת לפי נוסחת "המקדם הכולל":
המקדם הכולל = מקדם האלמנה + (סכום מקדמי הילדים חלקי 2).
לפי החישוב הזה, בדוגמה שלנו: המקדם הכולל יוצא 372.3.
כעת נגזור את החלק היחסי של כל אחד מתוך 400,000 השקלים ואת הקצבה החודשית שתתקבל:
| שאיר | מקדם (לפי טבלה) | חישוב החלק היחסי בהון (באחוזים) | סכום ההון שהוקצה (מתוך 400 אלף ₪) | קצבה חודשית משוערת |
| אלמנה (בת 42) | 265.5 | =265.5/372.3 71.3% |
285,200 ₪ | 1,074 ₪ |
| ילדים (ביחד)* | 213.6 (סכום שניהם) | =106.8/372.3 28.7% |
114,800 ₪ | 537 ₪ |
| סה״כ | – | 100% | 400,000 ₪ | 1,611 ₪ |
איך הגענו לקצבה החודשית? עבור האלמנה חילקנו את ההון במקדם שלה. עבור הילדים, חילקנו את ההון שהוקצה להם בסכום המקדמים של שניהם (213.6).
שימו לב לפער: אם דני היה מבוטח פעיל, המשפחה הייתה מקבלת קצבאות שאירים בסך 100% מהשכר הקובע שלו. בגלל הסטטוס ״לא מבוטח״, הם נותרו עם כ-1,600 ש״ח בלבד לחודש. אל תתנו לתיק הפנסיוני שלכם להעלות אבק!
הסיבה שהתייעצות עם סוכן ביטוח פנסיוני חשובה גם בעת עזיבת עבודה
הדוגמא שלעיל ממחישה כמה חשוב להתייעץ גם בעת עזיבת עבודה והפסקת הפקדות עם סוכן בעל רישיון פנסיוני הבקיא בחומר ויכול לדאוג לתוצאה טובה יותר.
אילו דני היה יושב אתי לפגישה בסיום עבודתו הייתי נותן לו עוד אפשרות והיא – לנייד את כל הסכום (400k) לקופת גמל ואז במקרה פטירה היורשים יקבלו באופן חד פעמי את כל סכום הכסף בפעימה אחת.
היתרון של זה שבעודכם בחיים (ברגע שנפטרים לא ניתן לבצע ניוד ולשנות את המצב) אתם אלו שמחליטים מי יקבל את הכסף בעת פטירה, האם הכל עובר לאשה / לבעל, הכל לילדים, חלוקה שווה ביניהם, או שבא לכם דווקא לתרום את הכסף לעמותה להצלת חתולים שאתם מחבבים.
זאת בשונה מהמצב כיום, בו הכסף יושב בקרן פנסיה ואין לכם כבעלי הקרן גמישות להחליט מי יקבל את הכסף (תקנון קרן הפנסיה הוא שמחליט בשבילכם).
לא הכל שחור ולבן: תרחישים מיוחדים שכדאי להכיר בהקשר של פנסיית שאירים
החיים מורכבים יותר מהטבלאות הסטנדרטיות, וחשוב לי שתכירו גם את מקרי הקצה שאני מטפל בהם בסוכנות:
חלוקת הקצבה במקרה של הורה יחידני או גרוש (ללא בן/בת זוג)
במצב שבו המבוטח נפטר ולא הותיר אחריו בן או בת זוג הזכאים לקצבה (אלמן/ה), אך הותיר ילדים מתחת לגיל 21, אופן החלוקה משתנה.
במקרה כזה, מלוא הקצבה המיועדת לשאירים – כלומר 100% מהשכר הקובע – תחולק בין היתומים הזכאים. כל יתום יקבל את חלקו היחסי בקצבה עד הגיעו לגיל 21.
חלוקת קצבת האלמנה במקרה של ריבוי אלמנות
ישנם מקרים בישראל (לדוגמה במגזר הבדואי) בהם למבוטח יש יותר מבת זוג אחת המוכרת כאלמנה.
במקרה מוות שבו השאיר העמית יותר מאלמנה אחת, קצבת השאירים המיועדת לאלמנה (60% מהשכר הקובע) לא תשולם במלואה לכל אחת, אלא תחולק שווה בשווה בין האלמנות.
לדוגמה, אם עמית לו שתי נשים הלך לעולמו, במקום שאלמנה אחת תקבל קצבה בשיעור של 60% מהשכר הקובע, כל אחת משתי האלמנות תקבל קצבה בגובה של 30% מהשכר הקובע.
חשוב לציין כי במקרה של פטירת אחת מהאלמנות, קצבת השארים של יתר האלמנות שנותרו בחיים לא תוגדל.
עם זאת, ילדיה של האלמנה שנפטרה יהיו זכאים ליתרת התשלומים המובטחים שטרם נוצלו עבורה.
מנגנון הגנה במקרה של צבירה גבוהה במיוחד בקרן (מניעת אובדן חיסכון)
חוסכים רבים חוששים ממצב שבו צברו סכום משמעותי מאוד בקרן, אך במקרה פטירה, סך הקצבאות שישולמו לשאירים יהיה נמוך משווי החיסכון שנצבר, והקרן "תרוויח" את ההפרש.
הכלל בקרן הפנסיה קובע כי במקרה מוות לפני פרישה, קצבת השאירים לא תפחת מהסכום הצבור בקרן או מסכום הקצבה המחושבת המגיעה לשאירים.
כלומר, השאירים יקבלו את הגבוה מבין השניים.
המשמעות היא שהכסף שנצבר לא הולך לאיבוד.
יש רק מקרה אחד ממש חריג שבו הכסף נשאר בקרן הפנסיה – פנסיונר ללא בת זוג שבחר את קצבת הפנסיה שלו ללא הבטחת של מספר הקצבאות.
היתרון הוא שהקצבה שלו תהיה גבוהה יותר אבל החיסכון המשמעותי שהכסף במקרה מוות נשאר בקרן הפנסיה ולא עובר לאף מוטב.
מיסוי קצבת השאירים ותקרת הפטור ממס
כעיקרון, קצבת שאירים נחשבת להכנסה חייבת במס, אך החדשות הטובות הן שמס הכנסה מעניק פטור משמעותי מאוד על קצבה זו.
נכון לשנת 2026, קצבת שאירים עד לתקרה של כ-9,430 ש"ח בחודש פטורה לחלוטין ממס.
נקודה חשובה היא שהפטור מחושב בנפרד לכל שאיר: לאלמן/ה יש תקרת פטור עצמאית, ולכל אחד מהילדים יש תקרת פטור משלו.
רק אם הקצבה האישית של שאיר מסוים עולה על תקרת הפטור, היתרה תצטרף להכנסותיו האחרות ותחויב במס לפי המס השולי שלו.
בנוסף, קצבת שאירים שמקורה בסכומים שהיו פטורים במקור, תהייה פטורה ממס גם היא.
האם אפשר למשוך את הכסף כסכום חד-פעמי במקום כקצבת שאירים מקרן הפנסיה?
שאלה שאני שומע המון מלקוחות היא: ״קובי, למה שהילד יקבל רק 400 שקל בחודש? אי אפשר להעביר לו את כל הסכום בבת אחת?״.
התשובה שלי היא: למרות שברירת המחדל בקרן הפנסיה היא תשלום קצבה חודשית שוטפת (שנועדה להחליף את המשכורת של המנוח), בתרחישים הבאים זה בהחלט עשוי להתאפשר:
- מקרה פטירה ללא "שאירים" לפי התקנון: במצב שבו המבוטח נפטר ולא הותיר אחריו אנשים העונים להגדרת "שאירים" לפי תקנון הקרן (לדוגמה, אדם רווק ללא בן/בת זוג וללא ילדים מתחת לגיל 21), כספי החיסכון שנצברו לא הולכים לאיבוד. במקרה זה, מלוא סכום החיסכון הצבור ישולם כסכום חד-פעמי למוטבים שהוגדרו בקרן, או ליורשים החוקיים אם לא הוגדרו מוטבים.
- אפשרות למשיכה חלקית על ידי אלמן/ה (היוון חלקי): במועד הגשת התביעה לקבלת קצבת שאירים, עומדת בפני האלמן/ה האפשרות לבצע "היוון חלקי".
-
- מהות ההיוון: ניתן להמיר עד 25% מקצבת השאירים העתידית לסכום חד-פעמי, לתקופה מוגבלת של 5 שנים.
- תנאי סף: אפשרות זו קיימת רק בתנאי שלאחר ההפחתה, הקצבה החודשית הנותרת לא תהיה נמוכה מסכום הקצבה המזערי הקבוע בתקנון (כ-5,183 ₪ נכון לנתוני 2025).
- התוצאה: האלמן/ה מקבלים סכום הוני מיידי, הקצבה החודשית מופחתת למשך 5 שנים, ובתום התקופה היא חוזרת לגובהה המקורי המלא.
- היוון מלא של הקצבה ליתומים בוגרים (מעל גיל 18): בסיטואציה ספציפית שבה העמית לא הותיר אלמנה, והשאיר (הילד) הצעיר ביותר הוא כבר מעל גיל 18 (אך מתחת לגיל 21), היתומים יכולים לבחור לוותר על הקצבה החודשית ולמשוך את כל הסכום המגיע להם עד גיל 21 כסכום חד-פעמי. הסכום מחושב כמכפלה של הקצבה החודשית במקדם אקטוארי התלוי בגיל היתום (לדוגמה: יתום בן 19 זכאי לקצבה של 10,000 ₪ בחודש, יכול לקבל במקומה מענק חד-פעמי בסך כ-230,000 ₪).
- מקרים בהם הסכום הצבור בקרן גבוה במיוחד: לעיתים, במיוחד בגילאים מבוגרים או כאשר השכר המבוטח נמוך ביחס לצבירה, סכום החיסכון בקרן גבוה מאוד ועולה על השווי הכולל (המהוון) של קצבאות השאירים העתידיות. במצב כזה, השאירים עומדים בפני בחירה כיצד לקבל את ה"עודף":
-
- אפשרות א': קבלת קצבאות חודשיות מוגדלות, המגלמות את תוספת הסכום העודף.
- אפשרות ב' (המשלבת חד-פעמי): קבלת קצבאות השאירים הרגילות, ובנוסף קבלת יתרת הסכום העודף כסכום חד-פעמי מהוון.
- משיכת קצבה זעומה (מתחת למינימום): אם סך כל קצבאות השאירים המחושבות למשפחה נמוך מאוד – מוגדר כפחות מ-5% מהשכר הממוצע במשק (688 ₪ נכון לנתוני 2026) – ניתנת לשאירים אפשרות בחירה. הם יכולים לבחור האם לקבל את הקצבה הזעומה (בניכוי דמי ניהול), או להוון את זכויותיהם ולקבל את הסכום כחד-פעמי.
- תשלום למוטבי האלמן/ה במקרה של פטירה מוקדמת (תקופת הבטחה): במסגרת התקנון התקני, קיימת "תקופת הבטחה" לקצבת האלמן/ה. אם האלמן/ה התחילו לקבל קצבה, אך חלילה נפטרו גם הם בטרם הסתיימה תקופת ההבטחה המוגדרת, יתרת התשלומים שנותרו עד תום התקופה לא תלך לאיבוד. יתרה זו תחושב כסכום חד-פעמי מהוון ותשולם למוטבים של האלמן/ה שנפטר/ה.
הטעות של הרווקים: ויתור על ביטוח שאירים בקרן הפנסיה
אחת הסוגיות הרגישות שאני מטפל בהן היא סוגיית הוויתור.
קרנות הפנסיה מאפשרות לרווקים/ות ללא ילדים לוותר על רכיב השאירים כדי להגדיל את החיסכון. אבל הוויתור תקף לשנתיים בלבד ויש צורך לחדש אותו במקרה ונשארתם באותו סטטוס.
אני רואה המון מקרים של חבר'ה צעירים שחתמו על ויתור שאירים, התחתנו, הביאו ילדים, ושכחו לעדכן.
במקרה כזה, הם נכנסים לתקופת אכשרה (המתנה) של 5 שנים עבור מחלות קודמות בעת חידוש הביטוח.
| 💡חשוב לדעת:💡
העלות של ביטוח השאירים לרווקים צעירים היא מאוד נמוכה – מספר שקלים בודדים בחודש. |
אל תהמרו על הביטחון הכלכלי של המשפחה שלכם
ביטוח שאירים בקרן הפנסיה הוא לא עוד סעיף בדוח הפנסיוני, אלא רשת ביטחון חשובה ביותר עבור המשפחה שלכם. כבר ראיתי משפחות שניצלו מקריסה כלכלית בזכותו, וראיתי (לצערי) גם מקרים שבהם חוסר תשומת לב לפרטים הקטנים יצר נזק בלתי הפיך.
לאור החשיבות העצומה של ביטוח השאירים בפנסיה, כל לקוח שמגיע אליי לארנפלד סוכנות לביטוח, עובר תחקיר עומק כדי לוודא שהכיסוי הפנסיוני שלו תואם בדיוק את המצב המשפחתי שלו היום, ולא את זה של לפני עשור.
רוצים לוודא שבני המשפחה שלכם מוגנים כמו שצריך בקרן הפנסיה? בואו נבדוק את זה יחד.
אני מזמין אתכם ליצור איתי קשר עוד היום לבדיקת התיק הפנסיוני שלכם.
