כל אחד יכול להיכנס לאתר הממשלתי הר הכסף ולקבל את המידע על הביטוחים הפנסיוניים הרשומים על שמו. אם תרצו לקבל מידע על החסכונות הפנסיוניים שלכם ועל פוליסות ביטוח חיים הרשומות על שימכם, תוכלו להיכנס לאתר הר הביטוח ולהנות מהמידע הקיים במינימום מאמץ. למה אם כן ההמלצה הגורפת היא להתייעץ לפני כן עם יועץ פנסיוני? בדיוק על כך ריכזנו כאן מידע – מדוע כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני שימוש בהר הכסף – מוזמנים להמשיך איתנו. על כל שאלה בנושא, כתבו לנו. מומחי ארנפלד ביטוחים ישמחו לתת לכם מענה אישי מדויק לנתונים שלכם.
מה מרוויחים משימוש בהר הכסף?
אתר הר הכסף הוקם על ידי משרד האוצר ובנק ישראל מתוך מטרה להנגיש לציבור המבוטחים מידע על החסכונות הפנסיוניים שלהם. המידע יסקור את מצב החסכונות הפנסיוניים שלכם: קופות גמל, קרנות פנסיה, קרן השתלמות ופוליסות ביטוחי חיים בעלי רכיב פנסיוני או ללא רכיב חיסכון. באמצעות מערכת זו ניתן לקבל מידע פנסיוני גם חשבונות של קרוב משפחה שנפטר. השימוש באתר הר הכסף הוא ללא עלות וללא הגבלה. כל אחד יכול להיכנס ולקבל את המידע מספר פעמים. אך למרות זאת, אם אתם רוצים להבין את הנתונים לעומק ולסדר לעצמכם את תקופת הפנסיה על הצד הטוב ביותר, התייעצות עם יועץ פנסיוני היא קריטית בשלב זה.
ייעוץ פנסיוני לפני שימוש בהר הכסף ובכלל
רבים מאיתנו מחכים לתקופת הפנסיה בכיליון עיניים, הם יגיעו ליום בו הם כבר לא יצטרכו לצאת לעבוד, והם יוכלו להשתכר מהחסכונות הפנסיוניים שצברו. הבעיה היא שלא תמיד זה כך. יוקר המחיה מאמיר משנה לשנה, אנשים מוצאים את עצמם חוסכים לתקופת הפנסיה, אך הם לא לוקחים בחשבון התייקרויות צפויות, הוצאות בלתי צפויות ועמלות ניהול, וכך מגיע יום הפרישה והם מגלים שקרן הפנסיה שלהם לא שאמת יכולה להספיק לכלכל אותם לאורך כל תקופת הפנסיה. זו בעיה נפוצה שניתן למנוע עם היערכות מ ומקדמת והתייעצות עם יועץ פנסיוני.
יועץ פנסיוני הוא איש המקצוע האובייקטיבי היחיד שרשאי לייעץ בתחום הפנסיה. הוא מקבל גמול על הייעוץ מלקוחותיו וכך הוא לא מחויב לאף חברת ביטוח. עיסוק בייעוץ פנסיוני מצריך רישיון ייעודי.
חשוב לציין כי יועץ פנסיוני לא יכול להיות סוכן ביטוח. עד שנת 2005 סוכני הביטוח יכלו להיות גם יועצים פנסיוניים. סוכן ביטוח, אמין ככל שיהיה, יכול להיות בקיא מאוד בעולם הפנסיה, אך הוא לא ייעץ לכם מבחינה פנסיונית. זה לא תחום האחריות שלו. יש כאן ניגוד אינטרסים מובנה ולכן סוכני הביטוח יתמקדו בתכנון פנסיוני. אתם יכולים כמובן לפנות לסוכן ביטוח ולשאול את דעתו, הוא ימליץ לכם מן הסתם על הביטוחים שכדאי לשנות / לייעל או גם רשאי לתכנן איתכם את הפנסיה. אך ייעוץ פנסיוני לא תקבלו ממנו ואם תרצו דווקא ייעוץ, הוא יפנה אתכם הלאה, אל יועץ פנסיוני.
למה צריך ייעוץ פנסיוני?
היועץ הפנסיוני יבחן את הביטוחים הפנסיוניים הקיימים על שם המבוטח ויבדוק מה גובה ההכנסה הצפויה בעת הפרישה מהמקורות הקיימים. לאחר חישוב כל ההוצאות הצפויות לצד רמת החיים המועדפת על המבוטח, יהיה צורך להגדיל את ההכנסה הצפויה באמצעים שונים אפשריים. זה יכול להיות באמצעות הקמת חיסכון פנסיוני נוסף, הגדלת ההפרשה לפנסיה או כל השקעה חיצונית אחרת שתסייע להגדיל הכנסה בעת היציאה לפרישה.
הייעוץ הפנסיוני נכון לכל שלב בחיים
ניתן לחלק את ההתייעצות עם יועץ פנסיוני לפי גילאים שונים. בכל קבוצת גיל יהיו להתייעצות כזו יתרונות בפני עצמם.
בני 25-35
בקבוצת גיל זו, יהיה נכון לבחור את המוצרים הפנסיוניים הנכונים עבורכם. היועץ יבדוק באמצעים שלו את המוצרים הפנסיוניים הרשומים על שם המבוטח וכך הוא יסייע לו בבחירת המוצרים המתאימים והמשתלמים ביותר עבורו, הוא גם יתן לו קווים מנחים להתנהלות עתידית בנושא הפנסיה להבטחת יעילות החיסכון.
בני 35-56
מי שניגש לקבל ייעוץ פנסיוני בגילאים אלו, יכול לתקן טעויות פנסיוניות שנעשו. זה יכול להיות הוזלת גובה דמי הניהול של הביטוחים, התאמת הביטוח לנתוני המבוטח וכדומה.
בני 56-67
בשלב זה המיקוד יהיה על תכנון הפרישה הקרובה. היועץ יבדוק את כל נתוני החוסך, יבדוק מה ניתן לשפר ואיך ניתן להפחית את גובה המס שיידרש לתשלום בבוא החוסך למשוך את כספי חסכונותיו. בשלב זה יערכו התאמות בתיק הפנסיה בכדי למקסם את גובה ההכנסה אליה יכול המבוטח להגיע בעת הפרישה.
למה משתמשים בהר הכסף?
הר הכסף משמש לאיתור חסכונות פנסיוניים. כאשר מישהו רוצה לתכנן את תקופת הפנסיה שלו ולייעל את המוצרים הפנסיוניים שלו, הוא יכול לקבל מאתר הר הכסף מידע על המוצרים הפנסיוניים הרשומים על שמו. אך לאמיתו של דבר, זה לא מספיק. צריך לרדת לפרטים ולבדוק כל נתון לעומק – מה גובה ההפקדה לחיסכון, מה גובה דמי הניהול ומהם אפיקי ההשקעה ורמת הסיכון הנלווים לחיסכון. לכל אחד יתאימו תנאים אחרים ויהיה צורך להתאים את תנאי החיסכון לתנאי החיים של המבוטח.
לאחר שהבנו מה תפקיד היועץ הפנסיוני, מובן מדוע חשוב להיעזר ביועץ פנסיוני לפני השימוש בהר הכסף!
איך עושים סדר בתיק הביטוחי?
לא רק את תקופת הפנסיה צריך לתכנן כלכלית… יש לא מעט ביטוחים שמצליחים לחסוך למבוטח עשרות אלפי שקלים ללא קשר לתקופת הפנסיה… זה יכול להיות ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח תכולה, ביטוח עסק וביטוח בריאות. את כל הביטוחים האלו, אנחנו רוכשים במיטב כספינו, אך לא תמיד זוכרים לעקוב אחר מצב השוק ולהתאים את הביטוחים לנתונים האישיים שלנו. איתור ביטוחים נעשה באמצעות הר הביטוח הממשלתי. כמו מערכת הר הכסף, משרד האוצר הקים גם מערכת הר הביטוח באמצעותה ניתן לאתר ביטוחים כלליים (לא פנסיוניים). בדיקה כזו היא ללא עלות וכל אחד יכול לבצע אותה בקלות למרות שבמקרה זה העדיפות היא לפנות לסוכן ביטוח שיבדוק את התיק הביטוחי ויתאים אותו לצרכים שלכם בשטח.
לאחר הנפקת דו"ח הר הביטוח המרכז את כל הנתונים של הביטוחים הרשומים על שימכם, תצטרכו לעבור שורה אחר שורה על כל סעיף ולבדוק מה משמעותה. בצורה כזו תוכלו לגלות ביטוחים כפולים, ביטוחים יקרים וביטוחים שהפכו ללא רלוונטיים. גיליתם ביטוח כפול / ביטוח מיותר / יקר, מה עושים? בשלב זה חשוב לבדוק מה הביטוח שכן תצטרכו במצב הנוכחי ועליו לא לוותר, לאחר מכן בדקו מה הביטוח המיותר ובטלו אותו. התכוננו לשיחות המכירה מנציגי חברות הביטוח שלא ירצו שתבטלו את הביטוח שרכשתם…. היו החלטיים בנושא. לאחר מכן חשוב לבדוק את התיק הביטוחי ולוודא שהוא מעניק הגנה מספקת מפני מקרים ביטוחיים נפוצים כמו אובדן / תאונה / מוות / התמודדות עם מחלה. את השוואת הביטוחים למציאת ביטוח יעיל וזול יותר, תנו לאיש מקצוע לערוך עבורכם. אם בכל זאת תעדיפו גם כאן לפעות בכוחות עצמכם, אתם יכולים להיעזר בסימולטורים רבים המוצעים ברחבי הרשת… כדי להנות מייעול התיק הביטוחי בכדי לאפשר לעצמכם לחסוך כראוי לפניה, כדאי שתיצרו קשר עם צוות ארנפלד סוכנות לביטוח. בדיקה כזו היא ללא עלות.
