השימוש ברכב כולל סוגים רבים של הוצאות הנלוות לו – חלק כמו ביטוח חובה וצד ג' או מקיף, חלק נובעות מכמות השימוש וחלק נובעות מעצם ההחזקה ברכב. כך למשל, ההוצאות על צריכת דלק משתנות בהתאם לכמות הנסיעות שמבצעים באוטו, בעוד שחובת התשלום על אגרת רישוי מתחייבת מעצם ההחזקה בו.
כאשר מדובר על ביטוח רכב – הוצאה משמעותית הקשורה בהחזקת רכב – ישנם מרכיבים שונים, שחלקם מתחייב על פי החוק (ובמובן זה דומים יותר לאגרה) ואחרים הקשורים בכמות הכיסוי של פוליסת הביטוח שהלקוח מעוניין בה.
במאמר זה יוצג אלמנט חשוב מאוד הקשור לביטוח הרכב – ביטוח חובה וצד ג'. מדובר על מרכיבים חשובים מאין כמותם בביטוח הרכב, שהבחירה בהם, בתור מקשה אחת, יכולה להרגיע מאוד את רוכש הביטוח, מבלי להוציא מכיסו סכומי כסף גדולים מאוד.
תחילה, יוסבר מה מכסה כל ביטוח, לאחר מכן מעט על המאפיינים השונים שמשפיעים על מחיר הפוליסה ולאחר מכן מדוע כדאי לכל נהג לרכוש את שני סוגי הביטוחים האלו כמוצר אחד המייצר כיסוי נאות ורחב יחסית לרכב.
ביטוח חובה – הגדרה
כפי שניתן להבין משמו – מדובר על ביטוח שמוטלת על כל הנהג החובה, מכוח פקודת ביטוח רכב מנועי לרכוש טרם הנסיעה ברכבו. לפי הפקודה, הפגיעות שמכוסות על ידי ביטוח החובה מוגבלות בעיקרן לפגיעות גוף ולהוצאות הנלוות להן.
לכן, במידה ובעקבות תאונת דרכים שבה נוצרה פגיעת גוף – מופעל באופן אוטומטי ביטוח החובה של הנהג. הביטוח יכסה את ההוצאות הרפואיות השונות, הפגיעה ביכולת ההשתכרות של הנפגע (בעקבות התאונה והשיקום ממנה) ופגיעות נוספות שנוצרו על ידי התאונה.
הביטוח מכסה רק מקרים שמוגדרים בתור תאונת דרכים לפי דיני הנזיקין, שאותם ניתן להגדיר באופן כללי ורחב בתור פגיעה שנוצרת על ידי נסיעה ברכב לבאי הדרך.
במידה ובמהלך הנהיגה נגרמת תאונת דרכים – יהיו לכך השפעות במישור הביטוח לנהג. על אף שחברת הביטוח כמובן תממן את כל עלות הפגיעה – הפרמייה שישלם על כך נהג הרכב תעלה באופן משמעותי. כלומר, חברת הביטוח מתייחסת להיסטוריה שבה לנהג ישנן תאונות דרכים בתור אינדיקציה לכך שעלולות להיות תאונות נוספות כאלו בעתיד – ומעלה את מחירי הביטוח.
ביטוח צד ג' – הגדרה
לעומת ביטוח החובה, שישנה חובה חוקית לכל נהג לרכוש אותו על הרכב שהוא נוהג בו, אין חובה להוסיף עליו כיסוי ביטוח של צד ג'. גם כאן, בדומה לשמו – ביטוח זה מבטח מקרים בהם בעקבות נהיגה ברכב נפגע רכוש של צד שלישי שלא קשור באופן ישיר לתאונת הדרכים.
ללא ביטוח צד ג', תוטל חובת התשלום על הפגיעה, כמובן, על יוצר הפגיעה. כך שלמשל, במידה ובתאונת הרכב חדר לגינה של בית והרס את גדר הגינה ואת מחסן הבית – עליו ישנה החובה לשלם באופן מלא פיצויים.
פגיעות מן הסוג הזה מכוסות על ידי ביטוח צד ג' – במטרה למנוע עלויות רבות מאוד בבת עת, בעת התאונה, לנהג. לכן, מידי חודש משלם הנהג לחברת הביטוח כך שיידע שהוא מכוסה בטווח הארוך במידה וייצור פגיעה לצד ג' במסגרת הנהיגה שלו.
המשותף לשני סוגי הביטוחים
כמו שניתן להבין, שני סוגי הביטוחים מכסים מצבים דומים – מצבים שבעקבות הנהיגה של המבוטח הוא יוצר נזק למישהו אחר (בין אם צד ב' – הנהג השני, או בין אם צד ג' – האדם שלא קשור לתאונה) וללא הביטוח יוטלו עליו חובות תשלום גדולות מאוד.
לכן, הבחירה לרכוש את שני סוגי הביטוחים היא הדבר ההגיוני ביותר לעשות על מנת למנוע מצבים של תביעות בעקבות פגיעות לאחרים שנעשו במסגרת הנהיגה. בכך, נבדלים שני סוגי הביטוחים מהסוג המרכזי השלישי של ביטוח – ביטוח מקיף, שמייצר מעין "ביטוח עצמי" לרכב, כך שגם במקרים כמו גניבה הנהג יהיה מכוסה.
ישנם מצבים רבים שבהם לא משתלם לשלם מידי חודש על כל הביטוחים השונים – למשל במידה וערכו של הרכב לא גדול מספיק (ועלות הביטוח גבוהה) – לא משנה מה שוויו של הרכב – אם הוא פוגע בזולת העלות תהיה אותה עלות.
לכן, משתלם מאוד לבחור דווקא בשני הביטוחים האלו – על מנת להגן על עצמכם כמה שיותר מפני הוצאות גדולות מאוד הקשורות בפגיעה ברכושו של אחר, גם אם ערך הרכב שלכם לא גבוה או שאינכם רוצים מסיבות אחרות לבטח אותו על פגיעות שנגרמות לרכב עצמו.
נתונים משפיעים על עלות הביטוח
על מנת להבין מדוע מחירו של הביטוח הוא כזה או אחר – יש להבין מהם הגורמים השונים שמשפיעים על מחיר פוליסת הביטוח. בהתאם, ניתן יהיה להבין איזה כיסוי ביטוחי הוא המשתלם ביותר עבורך, לא רק בפרמטר הכיסוי של הביטוח אלא גם בפרמטר חשוב לא פחות – העלות של הביטוח.
באופן כללי, התשלום לחברת הביטוח נובע מהערכת סיכונים של חברת הביטוח שהנהג המבוטח יעשה תאונת דרכים ועל חברת הביטוח תהיה מושתת החובה לשלם על כך. לכן, מכלול הנתונים הרלוונטיים הם הנתונים שמשפיעים על הסיכוי לעשות תאונת דרכים.
לכן, פרמטרים של גיל, שנות ניסיון על הכביש, סוג הרכב, ועבר בטיחותי (למשל תאונות דרכים בעבר) משפיעים באופן ישיר ומשמעותי על מחירי פוליסות הביטוח.
כאשר מבינים את ההיגיון הזה ברור מדוע ביטוח של נהג צעיר יקר יותר מזה של נהג מנוסה. הדבר מתבטא כמובן בכל סוגי הביטוח השונים. כאשר מדובר על ביטוח צד ג' וחובה, המתמקדים בסיכויי הפגיעה באחר, הפרמטרים של עבר, ניסיון וגיל תופסים משנה חשיבות.
הבחירה בפוליסת ביטוח והשוואת מחירים
סוכנויות ביטוח רבות מייצרות "חבילות" – בהן ניתן לרכוש את פוליסות הביטוח בתור יחידה אחת, ולרכישת החבילות ישנם יתרונות כלכליים. כאשר בוחרים מהו הכיסוי של הביטוח, כדאי לקחת את כל הנתונים שהובאו בחלקו הקודם של המאמר.
כעת, עליכם להבין מה הם הצרכים שלכם בתור מבוטחים – האם אתם מעוניינים לקחת את הסיכון שבו בעקבות תאונת דרכים תפגעו ברכושו של אדם זר ותאלצו לשלם את המחיר המלא של הרכוש שנפגע? לרוב, מדובר על סיכון גדול מאוד לקחת – וישנה העדפה לבחור בביטוח שכולל מלכתחילה גם את כיסוי צד ג'.
זאת, כאמור, לעומת הבחירה לכלול בחבילה זו גם את הביטוח המקיף – שפעמים רבות ההיתכנות הכלכלית להוסיף אותו היא נמוכה מאוד וזוהי בחירה שלא משתלמת לחלק מן המבוטחים, מה שמאוד משתלם בכל הנוגע לביטוח צד ג'.
סיכום
ביטוח רכב הוא הוצאה גדולה הקשורה בהחזקת רכב. כאשר מדברים על ביטוח רכב, מדברים על מספר גורמים שונים שמשפיעים מאוד על המחיר החודשי שמשלם המבוטח עבור הביטוח, ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף.
ההמלצה העולה מן המאמר הזה היא לכל הפחות לרכוש את ביטוח החובה וביטוח צד ג' בתור יחידה אחת. זאת משום שאלו שני ביטוחים חשובים שהרציונל המשותף שלהם הוא כיסוי של כל עלות הקשורה בנזק שיוצר המבוטח לאדם אחר. מדובר בעלויות שיכולות להיות מאוד גדולות, ללא קשר בסוג הרכב של המבוטח או בעלותו.
לכן, בעוד שישנם שיקולים כלכליים לצמצם בכיסוי הביטוחי – לא מומלץ לעשות זאת בכל הנוגע לביטוח צד ג', שכן ההשלכות של כך עלולות להיות הרסניות כלכלית.
