מחיר ביטוח רכב

ביטוחי הרכב מכילים בתוכם שלושה סוגי ביטוחים: חובה, מקיף וצד ג', לכל אחד מהם משמעות, כיסוי וגם עלויות משתנות שהנהג אמור לבחור בחכמה משנה לשנה. כיצד ממטבים את הביטוח ומקבלים מחיר ביטוח רכב אופטימלי. מהן השלכות של יצירת כל ביטוח ומתי יותר הופך לפחות?

ביטוח רכב – חלק בלתי נפרד מההוצאות

בתוך עולם השימוש ברכבים שמביא בחשבון שלל עלויות שונות, אי אפשר שלא לדבר על מרכיב הביטוח כחלק בלתי נפרד מיתר ההוצאות: עלות הרכב וירידת הערך שלו, טיפולים, דלק, מימון, תיקונים וכמובן כיסוי למקרים שונים.

הרי במציאות הכל אפשרי וגם אסון טבע, שפשוף בדלת או שמשה סדוקה יטריחו אותנו לעלויות שונות. אמנם הביטוח הוא רק שורה בתחשיב הכולל, אבל באפיון לא מדויק הוא עשוי לעלות לנו גם עשרות אלפי שקלים בשנה. אז נתחיל:

ביטוח חובה לרכב

ביטוח חובה הוא חוק המחייב כל כלי רכב בישראל, שכן ביטוח זה מכסה נזקי גוף של כל הנפגעים בעת תאונת דרכים שנגרמה כתוצאה משימוש באותו הרכב. מהגדרה זו אפשר להבין שביטוח החובה מכסה גם נוסעים ברכב המבוטח, גם הולכי רגל ורוכבי אופניים. חשוב להבהיר שזהו ביטוח ספציפי לכלי הרכב וזה לא משנה מי נוהג בו בעת התאונה.

הכיסוי בביטוח החובה כולל את כל ההוצאות הרפואיות של הנפגעים בתאונה, לרבות פיצויים בגין כאב וסבל ואובדן כושר עבודה (עד לתקרה של פי שלוש מהשכר הממוצע במשק). כמובן שבהתאם לשמו מובן מיד שזהו ביטוח שלא ניתן לוותר עליו או לסייג ואי יצירתו מהווה עבירה הנושאת בענישה, יחד עם סנקציות נוספות כמו חוסר האפשרות לעבור טסט שנתי.

אז כמה עולה ביטוח החובה?

עקרונית מדובר במוצר אחיד למדי, שכן הוא לא מוסיף מקרים מיוחדים או חריגים שאינם מוגדרים בחוק. ויחד עם זאת, התחרות המבורכת בענף הביטוח מביאה לגמישות בתעריפים הקיימים כך שאפשר להתבסס על המחיר כפרמטר המרכזי בבחירת החברה המבטחת.

תעריף הביטוח משתנה על פי מספר פרמטרים קבועים בהתאם לחוק והם: גיל הנהג, מינו, וותק הרישיון, היסטוריית תאונות ופסילות רישיון, נפח המנוע ברכב, מערכות הבטיחות הקיימות בו, מספר כריות האוויר, ABS (נעילת גלגלים בעת בלימה) וסוג הדלק.

לשם המחשה ניקח נהג בן 42 שברשותו רישיון נהיגה כבר 20 שנים ועבר נקי ללא תאונות או פסילות, שנוהג בקיה פורטה (נפח מנוע 1,600) המצוידת במערכות בטיחות נדרשות ונקבל הצעה לביטוח החובה שנעה בין 902 ₪ לשנה שהייתה ההצעה הזולה ביותר לבין 1,243 ₪ לשנה המהווה את ההצעה היקרה ביותר (הנתונים על פי מחשבון רשות שוק ההון).

מחיר ביטוח רכב מקיף

ההוצאה השנייה בגודלה בכל משק בית בישראל היא רכישת רכב חדש. ולפיכך, חשוב להגן עליו מפני נזקים אפשריים ולמנוע מצב שבו הרכב שהושקעו בו כספים משמעותיים, תהליכי חשיבה, חיפוש, מימון ולעתים גם חיסכון של שנים עד להגשמת חלום, יופקר לידי הגורל ובתרחיש האופטימי לא יקרה לו דבר.

אלא שבתחזיות הסיכון, פוטנציאל ההתממשות של הסיכונים וגם האמת המרה שלפיה מה שצריך להשתבש – בסוף ישתבש, כשמדובר ברכב שלנו הכל יכול להתרחש: משאית חולפת ש"לקחה" איתה את מראת הצד, מישהו שפגע ברכב בחניה ולא טרח להשאיר פרטים, פורץ שניסה את מזלו ונכשל  אך הותיר אחריו נזקי וונדליזם, חבורת יונים שלשלשה בצוותא על הרכב והרסה את הצבע.

כל הנזקים הללו ועוד רבים אפשריים מכוסים בביטוח מקיף (כולל החרגות אפשריות בכל פוליסה), אך הביטוח עצמו משתנה מחברה לחברה ולכן כאן צריכה להיות חשיבות עליונה לסעיפים שאתם מקבלים לגביהם כיסוי.

ומה עוד ישפיע על מחיר הביטוח?

העובדה שהרכב "גניב" יותר (טויוטה הובילה את שנת 2020 בגניבות בישראל למשל ואחריה ברשימה היו מאזדה ויונדאי), סיווג הרכב כרכב ספורט או מהיר במיוחד, רכבי יוקרה, עיר או שכונה "מוכת גניבות" כך שהסיכון עולה ועוד. המחיר במקרי הקיצון יגיע גם עד 10% מערכו השנתי של הרכב, מה שמבטא בפועל סכום יקר למדי.

ננסה כעת לעמוד על מחירו הממוצע האפשרי של הביטוח המקיף: נניח שברשותנו רכב משפחתי מסוג יונדאי i30 והוא צפוי לשמש 3 נהגים במשפחה, כאשר הצעירה ביותר היא בת 20 עם וותק רישיון של שנה אחת. לאיש מהנהגים אין היסטוריית תביעות במהלך 3 השנים האחרונות והם מתגוררים בשכונה בעיר חדרה, הנחשבת לשכונה שאיננה "מוכה גניבות".

טווח העלויות שהתקבל לביטוח המקיף על פי נתונים אלו הוא 7,649 שקלים לביטוח הזול ביותר ועד 12,286 שקלים לביטוח היקר ביותר (נבדק בקבלת הצעות ממספר חברות ביטוח מהמובילות בישראל). בטווח הנמוך מוצעת השתתפות עצמית בשיעור יחסית גבוה עם רכיבי כיסוי פחות מגוונים ואילו בטווח הגבוה הכיסוי המוצע מקיף ורחב יותר.

מחיר ביטוח רכב צד ג'

ביטוח צד ג' מכסה אותנו במקרה שבו הרכב שלנו גורם נזק לרכוש או רכב של אדם אחר. למשל אם איבדתם שליטה על הרכב והתנגשתם בחנות סמוכה – ניתן להפעיל את ביטוח צד ג' כדי לפצות את בעל החנות. מבוטחים שכבר רכשו ביטוח מקיף למעשה מכוסים גם מפני פגיעות בצד ג', אבל במקרה שבו הביטוח המקיף לא משתלם (בעיקר כשהרכב מיושן וערכו נמוך) אפשר לרכוש אותו גם בנפרד.

חשוב לומר שביטוח צד ג' מציע כיסוי בסיסי למדי, אבל זו בדיוק הסיבה שלא כדאי לוותר עליו. לביטוח זה יש הרחבות טובות, למשל כיסוי שמשות, שירותי דרך וגרירה, החלפת מראות צד ופנסים ולכן מומלץ לקבל כמה שיותר הצעות לפני שיוצרים אותו.

ניגש כעת להשוואת מחירי הביטוח, והפעם נהג יחיד בן 35 מירושלים (הנחשבת לאזור "גניב") שבבעלותו טויוטה קורולה משנת 2008 ובעברו תביעת ביטוח צד ג' (מלפני שנתיים) ותביעה על נזקי גוף בעקבות אותו האירוע.

ההצעה הזולה

ההצעה הזולה ביותר שנבדקה עמדה על 2,760 ₪ וכללה כיסוי נזקים של עד מיליון שקלים, דמי השתתפות עצמית של 1,790 שקלים והרחבות כלולות על שירותי דרך וגרירה, החלפת שמשות וגלגלים.

ההצעה היקרה

ההצעה הגבוהה ביותר שהתקבלה היא בגובה 3,530 ₪ וכללה כיסוי של עד מיליון שקלים, השתתפות עצמית בגובה 1,650 ₪, הגנה משפטית עד לגובה של 11,000 ₪ והרחבות כלולות על שירותי דרך וגרירה, שמשות וגלגלים.

מחיר ביטוח רכב לנהג חדש או צעיר

עלויות הביטוח במקרים הללו מזנקות. נהגים חדשים נחשבים מבחינתן של חברות הביטוח לסיכון ולכן מעוניינות "לבטח" את עצמן על ידי התייקרות של הפרמיה בביטוחי החובה והמקיף. על כמה עומד ההפרש? ובכן, לקחנו את יונדאי איוניק שנת 2019 שבה שני נהגים צעירים עם פחות משנה אחת לרישיונם וקיבלנו הצעות סביב 2,000 ₪ לביטוח החובה וכ-8,000 ₪ לביטוח המקיף.

אבל כשהוצאנו מהמשוואה את הנהגים הצעירים והחלפנו אותם בשני נהגים מנוסים עם עשר שנות ניסיון על הכביש, העלויות פחתו לכדי 850 שקלים בביטוח החובה + כ-3,200 שקלים בביטוח מקיף.

ההפרשים ברורים ולכן בפני הנהגים עומדת האפשרות לשלם, או לרכוש את הרכב בליסינג פרטי של היבואן, שבו הביטוח כלול בעסקת התשלום החודשית. כאן נרכשים אלפי ביטוחים ולכן היבואן מהווה כוח קנייה אדיר ועוצמתי מול חברות הביטוח, מה שללקוחות הפרטיים אין אפשרות ליהנות ממנו ולקבל הנחות דומות לשלו.