טסים לחו"ל לתקופה ארוכה? הרכב נגנב? עבר טוטאלוס? החל מחודש ספטמבר 2021 תוכלו לבצע הקפאת ביטוח רכב שתאפשר לכם להתמודד עם כל מצב שבו לא מתקיים שימוש ברכב ולפיכך מתייתר הצורך בביטוח מקיף או חובה עד לסיום תקופת הביטוח. אז מהי בדיוק הקפאת ביטוח הרכב, מה ההבדל בין פעולת הקפאה להשבתה וכיצד להתנהל מול חברת הביטוח?
הקפאת ביטוח רכב – מהי?
את ביטוח הרכב כולנו רוכשים בתשלומים, כך שמצבים שבהם אנחנו לא משתמשים ברכב אך עדיין אמורים לשלם את הביטוח שלו כמו רילוקיישן לתקופה ארוכה לחו"ל, מכירה של הרכב או פירוק הרכב ואפילו טוטאלוס, מצריכים התייחסות שונה.
בקרוב יתאפשר לכל מבוטח להקפיא את ביטוח הרכב שלו לתקופה מוגדרת וידועה מראש, מה שמהווה צורך חשוב בביטוח החובה יתרון משמעותי לבעלי ביטוח מקיף, כך שמתווסף יתרון ליצירת ביטוח מסוג זה.
ביטוח שהוקפא יכול להתבטל רטרואקטיבית מהיום הראשון להקפאה או להתחלף בפוליסת ביטוח רלוונטית לרכב אחר. את ההקפאה אפשר לבצע עד לסיום הפוליסה ולקבל עבורה החזר כספי רק אם תקופת ההקפאה תימשך מעל ל-30 ימים.
הקפאה או השבתה?
אז אם נוסעים לחופשה ארוכה בחו"ל ורוצים לחסוך בביטוח הרכב שנותר חונה וגלמוד בחניה, צריך להקפיא את הביטוח?
כאן המקום לתקן ולציין שלמרות שנדמה שהפעולה הרצויה היא הקפאה, בפועל מה שצריך לבצע הוא השבתה של ביטוח הרכב, גם היא מתאפשרת למחזיקים בביטוח מקיף ומהווה סיבה נוספת להצטרפות לביטוח זה.
שני מושגים שונים
הקפאה והשבתה הם שני מושגים שונים ויש לציין שאפילו מבלבלים, אך לכל אחד מהם השלכות נפרדות על בעל הפוליסה.
הקפאה כפי שקראתם, תבטל לחלוטין את הפוליסה הקיימת למעט במקרה של החלפת הישנה בחדשה כך שנשמרות כל הזכויות הביטוחיות שכבר נצברו לה.
השבתה – פתרון זמני
השבתה היא פתרון למצב זמני שעם סיומו הנהיגה תשוב לקדמותה, כמו למשל מצב רפואי שמונע מהנהג להשתמש ברכב למספר שבועות.
בתקופת ההשבתה אין לנהוג כלל ברכב מכיוון שבתקופה זו אין כיסוי ביטוחי והיא תוכל להימשך עד לסיום תקופת הביטוח. הפוליסה למעשה תמשיך להיות פעילה אך אם ייגרמו נזקים באותה התקופה, הם לא יכוסו מצד חברת הביטוח וצריך להביא זאת בחשבון.
תנאי ההשבתה לעומת הקפאה
כפי שקראתם, הקפאה מוציאה את הפוליסה מתוקף, כך שהמבוטח יוכל לקבל מחברת הביטוח שלו החזר כספי בגין התקופה שבה בוצעה הקפאה.
יחד עם זאת, חשוב לדעת שכל חברת ביטוח מתייחסת באופן מעט שונה לפעולות ההקפאה ורובן מעמידות תקופת מינימום להקפאה של 30 ימים. ברגע שתסתיים תקופת הביטוח, תפוג גם ההקפאה.
להשבית או להקפיא את פוליסת ביטוח הרכב
מבוטחים יכולים להשבית או להקפיא את פוליסת ביטוח הרכב לתקופה מכל סיבה וללא הגבלה לגבי סיבות ההשבתה.
אם מדובר בתקופה ארוכה שעולה על 30 ימים, המבוטח יכול לעדכן בכך את חברת הביטוח ולהודיע שבמסגרת אותה תקופה לא יבוצע כל שימוש ברכב.
יש לעדכן בכתב ומראש. השבתה או הקפאה מזכה גם בהחזר כספי יחסי על התקופה שבה הביטוח לא נוצל.
הודעה על כניסה לתקופת השבתה
כמובן שבמצב של השבתה שבו לא ידוע מהו תאריך הסיום, אפשר להודיע בכתב על כניסה לתקופת השבתה החל מתאריך מסוים ולעדכן פעם נוספת בכתב לגבי תאריך הסיום ברגע שידעו מתי תסתיים התקופה (יש לציין תאריך מוגדר).
לכל פעולה יש השלכות
צריך להדגיש כי לכל פעולה כזו יש השלכות מאחר ואין במסגרת התקופה כיסוי ביטוחי. האם אדם שהחליק ליד הרכב שלנו ונחבל מכיוון שהתנגש בו יוכל לתבוע אותנו? האם נוכל לתקן את הרכב לאחר שהתנגש בו בזמן שהוא נמצא בחניה רכב אחר שאיבד שליטה? אלו שאלות חשובות שכדאי לפנות איתן לסוכן הביטוח ולהתייעץ לפני שמחליטים על אחת מהאפשרויות הללו.
תנאים ודגשים מול חברת הביטוח
חלק גדול מהמבוטחים מתייחסים ובצדק לכל ביטוחי הרכב כמעטפת כוללת. אלא שמבחינתן של חברות הביטוח קיימת התייחסות לכל פוליסה בנפרד.
כאשר פונים בכתב לחברת הביטוח לגבי הקפאה או השבתה, צריך לציין במפורש איזה מהביטוחים – ביטוח חובה או ביטוח מקיף מקפיאים או משביתים. אם מדובר בשניהם, שימו לב שאתם מעמידים את התקופה על התאריכים הרלוונטיים בכל אחת מההודעות.
שינוי לטובה בענף הביטוח
הקפאת ביטוחי רכבים היא אפשרות חדשה למבוטחי ביטוח החובה והמקיף, שתיכנס לתוקפה בחודש ספטמבר 2021 ותאפשר למבוטחים לקבל את כספים במקרה שבו הפוליסה תבוטל.
שינוי זה נקבע בעקבות החלטות חדשות שהתקבלו בשוק ההון, שיהפכו את הביטוח לגמיש יותר באופן לא מפתיע, גם דיגיטלי.
האפשרות להקפיא את פוליסת ביטוח
האפשרות להקפיא את פוליסת ביטוח הרכב לתקופה בהתאם לבחירתו של המבוטח לא נולדה בנסיבות תלושות.
מגפת הקורונה הביאה להצפת חברות הביטוח בבקשות להשבית את ביטוח הרכב (מהלך שכאמור מבטל רק לתקופה מוגדרת את הכיסוי הביטוחי, מבלי לבטל בפועל את הפוליסה) ולקבל החזר כספי על התקופה.
עוד במהלך הסגרים רשות שוק ההון התירה לבעלי ביטוח מקיף וצד ג' לבצע את ההשבתה וכעת מתאפשרת גם הקפאה, מאחר והשבתה לא פתרה את הצורך של המבוטחים בהפסקה של הפוליסה לאלתר, כך שתקופת הביטוח נגמרה אך לא נוצלה מבחינה כלכלית.
בעקבות ההחלטה בשוק ההון
בעקבות ההחלטה בשוק ההון, נקבעו גם דרכי תחשיב אחידות לסכום התשלום למבוטח בעת ביטול הפוליסה הכולל הצמדה.
את מנגנון החישוב פיתחה רשות שוק ההון רק לאחרונה ולפיו פעולת ההקפאה תבטיח החזר סמלי בגין החודשים שנותרו מיום ההקפאה ועד סיום תקופת הביטוח.
אז מה השתנה בעצם?
עד שהתקבלו ההוראות החדשות לגבי הקפאת ביטוח רכב בפוליסת החובה והמקיף, חברות הביטוח נהגו לתת קנסות למי שיבחר לעצור או לבטל את ביטוח הרכב ובעלות של 5%-10% מגובה הפרמיה, בהתאם למועד הביטול.
בזכות אפשרות הקפאה, קנס זה מתבטל והתחרות גוברת, מה מאפשר לכולנו להתרשם בקרוב מהצעות הרבה יותר אטרקטיביות להצטרפות לביטוח בכל חברה.
מעבר בצורה נוחה ומהירה
למעשה, כבר עכשיו קיימות חברות ביטוח המאפשרות מעבר מחברה לחברה בלי טפסים בעת המעבר ובצורה נוחה ומהירה.
סביר להניח שאפשרויות נוספות שיתלוו למהלך ישפיעו גם ברמת התנאים שבהם הפוליסה אכן מנוצלת, כמו ביטול ההשתתפות העצמית למחזיקי ביטוח מקיף או הוזלה משמעותית בעלויות ביטוח החובה.
מעבר של הביטוחים לדיגיטלית
הזכרנו גם את סוגיית המעבר של הביטוחים לדיגיטלית, מה שיאפשר לחברת הביטוח לשלוח את פוליסת הביטוח למבוטח בדואר אלקטרוני ולא כנייר.
בנוסף, יחויבו בקרוב חברות הביטוח ליצור מאגר מידע מקוון שבו הלקוח יכול לקבל את כל האינפורמציה הביטוחית שלו, שנכונה לביטוח שלו באותה החברה.
חשוב לציין
כמו כן, החלטת רשות שוק ההון קבעה כי חברות הביטוח לא יוכלו עוד לגבות תשלום בגין הפקה של תעודת ביטוח חדשה, מה המאפשר לציבור מקפיאי הפוליסה להתנהל בצורה הוגנת וחלקה יותר בעת ביצוע מכירה של הרכב ושינוי הפוליסה הקיימת לשם כך.
לסיכום
נזכיר כי ביטוח חובה הוא מוצר מחייב לכל אדם שבבעלותו רכב ויש לרכוש אותו עוד לפני שהרכב עולה על הכביש.
פוליסת ביטוח החובה מספקת כיסוי לכל פגיעה גופנית בעקבות שימוש ברכב, לרבות הנהג, הנוסעים, הולכי רגל, רוכבי אופנים וכל סוג נפגע אחר. הקפאת ביטוח חובה אוסרת על הנהג להמשיך לנהוג ברכבו עד ליצירת פוליסה חדשה ונהיגה בתקופת ההקפאה מהווה עבירה פלילית.
