בדיקת ביטוח רכב – הנקודות החשובות לפני החתימה על הפוליסה

במסגרת רכישת רכב, אשר לרוב נלוות לה התרגשות רבה לאור השימוש התכוף שלנו בכלי עבודה ו/או אמצעי פנאי שכזה, אנו נאלצים לדון בסוגיה פחות מרגשת ושמחה – הלוא היא בדיקת ביטוח רכב ומסכת הבירוקרטיה אשר נלווית לה.

לאור זאת, במאמר הקרוב ננסה לפזר כמה ערפל שאפשר מענף זה, בעודנו מתייחסים לנקודות המפתח אשר רצוי להיוודע אליהם בטרם חותמים על הפוליסה.

 

מדוע בכלל צריך ביטוח רכב?

התשובה הפשוטה ביותר לשאלה הזו היא – כי החוק מחייב. כלומר, גם אם תרצו וגם אם לא, כל רכב מנועי אשר עולה על כבישי ישראל מחויב בביטוח רכב מסוג ביטוח חובה, כאשר רבים הנהגים אשר מוסיפים לו שלל ביטוחים שונים, כנגזרת של אורח חייהם כמו גם של תרבות הנהיגה הקלוקלת במדינת ישראל.

כמו כן, לאור היותם של רכבים יקרים מאוד בישראל, כמו גם עלויות תיקונם במוסכים השונים, חשיבות הביטוח עלתה בקורלציה מושלמת למחירם, שכן ביכולתו של ביטוח לחסוך מאיתנו אלפי שקלים בעת הצורך, כאשר שלא באשמתנו (וגם כאשר כן) אנו נאלצים להתמודד עם נזק שהסבנו או ניסוב לנו, כתוצאה ממפגש בנהג אחר או במקטע דרך כלשהו.

 

סוגי הביטוחים השונים ומאפייניהם

כפי שצוין לעיל, בעוד שחלק מהביטוחים הינם מנת הכלל, עד כדי כי נהיגה ללא ביטוח מהווה עבירה על החוק, ישנם ביטוחים אשר קיומם ובחירה בהם היא מנת חלקו של הנהג ופרי החלטתו בלבד. לפיכך, בטרם תרכשו ביטוח אשר אינכם זקוקים לו או שמא חלילה תגלו במועד מאוחר יותר כי קיים ביטוח אשר אילו רק הייתם מודעים לקיומו הייתם רוכשים אותו בהקדם, נציין את כלל סוגי הביטוחים ואת אשר הפוליסות שלהם כוללות.

1. ביטוח חובה
2. ביטוח צד ג'
3. ביטוח מקיף

שלושת הביטוחים הללו מהווים את ליבתה של תעשיית הביטוח כיום בישראל, כאשר למרבית הנהגים יש לפחות 2 מבינם. עם זאת, ישנם עוד שלל כיסויים אשר נלווים לפוליסה בעת כריתת החוזה, אשר לעתים רבות נהגים כלל לא נוהגים (למרבה האירוניה) לבחון אותם כתנאי או כחלק מהעסקה הכוללת. כלומר – כחלק מהפוליסות הללו ניתן לעתים לכרוך גם כיסויים נוספים כדוגמת:

1. ביטוח שמשות
2. ביטוח גרר
3. ביטוח רדיו
4. ביטוח חדש תמורת ישן
5. ביטוח רכב חלופי

 

ביטוח חובה

ביטוח חובה הוא ממוצרי הביטוח הישנים ביותר בעגת ביטוחי הרכב, כאשר עוד היישר מ- 1970 הוא הפך למנת הכלל של כל ציבור הנהגים בישראל, כאשר קיומו עוגן בחוק. כמו כן, דינו של אדם אשר נוהג ללא ביטוח חובה עלול להיות עד כדי 3 חודשי מאסר, או קנס של 750 ש"ח.

 

כיסוי

ביטוח חובה מכסה את כלל פגיעות הגוף של כלל הגורמים המעורבים בתאונה, בין אם מדובר בנהג אשר פגע או שנפגע, כמו גם הולכי רגל או נוסעים ברכב אשר ניסוב להם נזק ישיר כתוצאה מהאירוע, כלומר מהתאונה.

עם זאת, ביטוח חובה אינו מכסה נזק חומרי אשר נגרם למעורבים בתאונה, הן של הנהג בעל הפוליסה, כמו גם של שאר המעורבים בתאונה. רוצה לומר, שמא אילו ישנה תאונה בין 2 כלי רכב, אשר במסגרתה לשניהם יש אך ורק ביטוח חובה, אזי שהאשם בתאונה עלול להיות מחויב בפיצוי ובתשלום עבור כלל הנזקים הכספיים אשר נגרמו ל- 2 הרכבים, מבלי שום התערבות חיצונית של הביטוח.

 

דגשים רלוונטיים טרם הקנייה

יש להישמר פן יתפתה לבבכם לממתק מילותיהן החביבות של נציגי המכירות, אשר בתואנת שווא שביטוח החובה שאתם רוכשים אמנם יקר יותר אך גם עשיר יותר, שכן מדובר בביטוח אחיד לכלל החברות, וככזה יש לשלם עליו את אותם הסכומים בקירוב, ניתן לבדוק אונליין מחירים במנוע השוואה לביטוח חובה של משרד האוצר.

בנוסף לכך, כאשר אתם רוכשים רכב משומש חובה להעביר את הבעלות על הרכב בצמוד למועד העברת הביטוח, שכן חל איסור על הזזת הרכב ולו סנטימטר אחד כאשר אין ברשות בעליו ביטוח חובה. כמו גם כמובן חובה על הימצאותו של ביטוח זה בכל רגע נתון ברכב.

 

ביטוח צד ג'

בניגוד לביטוח חובה, ביטוח צד ג' אינו מחויב על ידי החוק וככזה שמורה לכם כנהגים הזכות לבחור האם אתם חפצים בו או לא. אף על פי זאת, מאוד מומלץ לרכוש ביטוח זה בשל העובדה שהוא נועד להשלים ולפצות את המקומות בהן ביטוח חובה לוקה בחסר, קרי כאשר אנו פוגעים ברכושו של נהג אחר כתוצאה מתאונה.

 

כיסוי

כלומר, ביטוח צד ג' מכסה את כלל הנזקים אשר אנו גרמנו כתוצאה מאשמתנו הישירה לרכב אחר, כאשר לעתים כשמדובר בתאונה עם רכבים יקרים, מדובר בסכומים משמעותיים אשר מכסים את מחיר הביטוח על פי כמה מונים.

 

דגשים רלוונטיים טרם הרכישה

זאת ועוד, כי השוני בין חברות הביטוח השונות בהקשר ביטוח צד ג' נוגע לתקרת הכיסוי המקסימלי אשר כל חברת ביטוח מוכנה להשית על עצמה במקרה בו תפגעו בנהג נוסף.

כלומר, עד כמה עמוק מוכנה חברת הביטוח להכניס את ידה לכיס בכדי להשתתף בשגיאתכם התמימה והיקרה. זאת בנוסף כמובן לקביעת סכום השתתפות עצמית מטעמכם, אשר גם הוא פונקציה של היסטוריית הנהיגה שלכם וכושר המיקוח שלכם.

בהמשך לכך, לעתים לכריכת עניינכם בעניין קרובים לכם – כדוגמת קרובי משפחה, עלולה להיות משמעות ניכרת בבואכם להתמקח אודות תקרת הפיצוי המוצעת לכם, כמו גם המחיר אשר תאלצו לשלם בשל זאת. לפיכך, מומלץ לעשות בדיקה מסוימת מי מבין קרוביכם כבר מחזיק בביטוח בקרב חברה מסוימת, ולנסות להטיב את תנאיכם לכדי תנאיו שלו.

נקודה נוספת ורלוונטית היא שבניגוד לביטוחים כדוגמת ביטוח מקיף, אשר לעתים בשל שיקולי עלות תועלת אינו משתלם לבעלי רכבים ישנים, ביטוח צד ג' קיים בכדי להגן עליכם מנזקים שאתם עלולים לגרום לגורם חיצוני, כזה אשר עלות תיקונו עלולה להאמיר לכדי סכומים נכבדים, ולכן הינו רלוונטי ומומלץ לכל בעל רכב באשר הוא.

 

ביטוח מקיף

ביטוח מקיף הינו מומלץ אם כי לעתים בשל הכיסוי הנרחב שלו הוא עלול להיות הוצאה כלכלית לא מבוטלת, ולכן ישנם רכבים אשר לעתים עלות הביטוח בעניינם גוברת על עלות התיקון הכוללת שלהם, ואף לעלות רכישתם כליל.

לפיכך, על כל בעל רכב לבצע בדיקה עצמאית האם משתלם לו להחזיק בביטוח שכזה, כנגזרת של הבלאי הטבעי שהרכב צפוי להתמודד עימו, כמו גם הקילומטרז' הקיים והעתידי שלו בהסתמך על אורח חייו של הנהג ועוד שיקולי עלות תועלת אישיים.

 

כיסוי

ביטוח מקיף הוא מנת חלקם של הזהירים מבנינו, שכן ביטוח זה מכסה כמעט כל תרחיש אשר עלול לקרות לאדם נורמטיבי בעודו נוהג בכבישי ישראל. כלומר, ביטוח מקיף מכסה פגיעות רכוש לרכב של בעליו, פגיעות כתוצאה משריפה או אסונות טבע, ונדליזם מזדמן, ועוד משלל נפלאות החיים.

 

דגשים רלוונטיים טרם הרכישה

ביטוח מקיף מגיע עם שלל פיצויים והטבות אשר במבט ראשוני עלולים להיראות כצעד לקראתנו, אך בביטוחים כמו בחיים – אין מתנות בחינם. לכן, בטרם תשליכו את יהבכם לעבר הפוליסה העשירה ובעלת הכיסוי הנרחב ביותר, מומלץ במידה רבה לבחון את הצורך שלכם בכיסויים השונים, אשר ויתור עליהם יכול להוזיל את הפוליסה במידה רבה.

כלומר ולדוגמה, אילו ברשותכם 2 מכוניות, יתכן כי כיסוי רכב חלופי אשר מתווסף לפוליסה הכוללת עלול להיות מיותר, שכן נדיר לראות רכבים אשר מושבתים לצמיתות לפרקי זמן ארוכים, כמו גם שאילו נקלעתם לסיטואציה הזו לעתים השכרת רכב נקודתית הינה זולה בהרבה.

בנוסף לכך, ביטוח מקיף עלול להיות לא משתלם לא רק עבור רכבים זולים במיוחד, אלא גם עבור רכבים יקרים ונדירים, שכן לעתים הסכום אשר חברת הביטוח גובה בכדי לכסות רכב מסוג זה עלול להאמיר למחוזות שבהן כבר לא משתלם להחזיק בו.

 

הטבות אשר נלוות לביטוחים הבסיסיים

עתה משסקרנו את שלל הביטוחים השונים והיבטיהם כמו גם כיסוייהם, ראוי לדבר בתתי סעיפים אשר מתווספים לביטוחים המקוריים, שכן חלקם עלולים להיות רלוונטיים במיוחד, בעוד שאחרים מהווים לעתים אמצעי ציני מצד חברות הביטוח לניפוח עלות הפוליסה שלא לצורך.

כמו כן, בטרם רכשתם פוליסה מומלץ מאוד לסקור את פרטיה ולהבין אילו סוגי כיסויים שכאלו קיימים בה, שכן אילו תרצו תוכלו להחסירם ושהדבר יתבטא גם במחיר הסופי, כמו גם לדרוש את נוכחותם כחלק מפוליסה רחבה יותר שאתם מעוניינים לרכוש.

 

ביטוח שמשות

כיסוי זה לרוב נכלל כחלק מביטוח מקיף, עובדה אשר מעמידה בסימן שאלה את הצורך בכיסוי נפרד לסוגיה זו. עם זאת, בשל היותו של ביטוח מקיף בעל רכיב דומה לביטוח צד ג' של השתתפות עצמית ומוגבל בתקרת פיצוי מטעם חברת הביטוח עצמה, עולה הצורך לעתים להוסיף הרחבה לפוליסת הביטוח שברשותכם.

הסיבה לכך היא שבעודכם רוכשים ביטוח נפרד לשמשות, כזה אשר ניתן להפעילו מבלי להפעיל את כלל הביטוח הרחב אשר קיים ברשותכם (הפעלה אשר תתבטא בהתייקרות הפוליסה בעתיד כשתרצו לחדשו שנית), אתם מבטיחים לעצמכם את היכולת להתמודד עם מפגע נקודתי מבלי לשלם על כך מחיר רוחבי אשר ישפיע על מחיר כלל הפוליסה.

 

דגשים רלוונטיים טרם הרכישה

חשוב לוודא בטרם רוכשים כיסוי שכזה, כי ביטוח שמשות מכסה גם התקני גג נפתח ו/או כיסוי קרני שמש (UV) אשר מותקן לעתים, שכן לרוב הם מוחרגים ממנו.

 

חדש תמורת ישן

מדובר בביטוח אשר נעשה רק עבור רכבים אשר הינם חדשים וצעירים מאוד, אשר טרם ראו 2 אביבים, אשר תכליתו היא במידת הצורך לאפשר לבעל הרכב אשר רכבו נגנב – לקבל פיצוי כספי אשר מאפשר לו לרכוש רכב זהה באותו קנה מידה.

 

דגשים רלוונטיים טרם הרכישה

לעתים קיים צורך לבחון את הכדאיות הכלכלית של ביטוח זה, שכן קיימים כיום בשוק מספר רב של אמצעים להגן ולהבטיח כי רכב גנוב יחזור לבסוף לבעליו החוקיים, אמצעים אשר הינם זולים ופשוטים יותר מאשר המחיר שנלווה לביטוח זה בצירוף הסבירות הנמוכה כי הנכם עתידים להשתמש בו.

 

ביטוח רכב חלופי

רבות הפוליסות אשר כוללות בהן גם התייחסות למקרים בהם רכבכם נגנב או שמה נהרס באופן אשר לא מאפשר לכם להשתמש בו למשך פרק זמן ארוך. במידה ויש ברשותכם כיסוי שכזה, אזי שהנכם זכאים לקבל רכב חלופי (אשר זהותו לרוב נקבעת מראש) למשך פרק זמן שסוכם מלכתחילה, לעתים עד אשר ישוב רכבכם הקודם לכדי שימוש תקין.

 

דגשים רלוונטיים טרם הרכישה

חשוב לוודא בהוספת רכיב ביטוחי שכזה 3 תנאים רלוונטיים. ראשון – מה היא זהות הרכב אשר אתם עתידים לקבל? האם מדובר ברכב מאותה קטגוריית רכב של הרכב אשר ביטחתם מלכתחילה? או שמדובר בתחלופה הזולה ביותר שתדע חברת הביטוח להעמיד לזכותכם באותו רגע?.

בנוסף לכך, למשך כמה זמן אתם זכאים לקבל את הרכב בטרם תאלצו לשלם עליו לחברת הביטוח, כמובן גם האם התשלום אשר תחויבו בגין אותו רכב עולה על השכרתו באמצעות חברה פרטית?.

זאת ועוד, כי לבסוף מומלץ לבחון גם את מחירו הכללי של כיסוי זה, שכן לעתים יוצא שכרכם בהפסדכם, בעודכם רוכשים פוליסה יקרה מאוד אשר לא מצדיקה את הפתרון הזמני והנקודתי אשר היא מקנה לכם, במקרה קיצון וייחודי.

 

ביטוח גרר

ביטוח גרר הוא השתתפות עצמית מטעם חברת הביטוח למקרים בהם הרכב מושבת ואינו יכול להתפנות עצמאית למוסך הקרוב ביותר, כאשר קיים צורך לקרוא לגרר חיצוני אשר יפנה אותו.

דגשים רלוונטיים טרם הרכישה

חשוב לבדוק בטרם רכישת הפוליסה מה הוא זמן ההמתנה אליו חברת הגרר מתחייבת בעת כריתת ההסכם, ולוודא כי אכן זה הזמן אשר בפועל לקח לה להגיע אליכם.

בנוסף לכך, כאשר נגררתם לידי מוסך, רצוי לשמור את הקבלות והסימוכין לאותו "אשפוז כפוי", מכיוון שאילו בעתיד תיאלצו לקרוא לגרר שנית בשל סיבה אחרת עודכם עדיין זכאים לגרירה במסגרת הביטוח, בעוד שאילו מדובר באותו גורם – אינכם מכוסים בעינו.

 

ביטוח רדיו

ספק אם ישנם עדיין נהגים רבים אשר רוכשים ביטוח שכזה, הן בשל העובדה כי נדירים היום גופי הרדיו אשר אינם מעוגנים ומובנים בתוך הרכב. אך למען הסר ספק – גם כיסוי זה ניתן לרכוש במסגרת הביטוחים השונים, אשר יפצה אתכם בשוויו של הרדיו הארכאי אשר היה ברשותכם טרם לכן.

 

תפקיד המוסכים במסגרת הפעלת ביטוח

חלק אינטגרלי מכלל שרשת הטיפול ברכב אשר הזדקק להפעלת ביטוח בעניינו הם המוסכים השונים. כמו כן, חשוב לציין כי מרבית המוסכים כיום עובדים עם חברות ביטוח וככאלו המחויבות שלהם היא בראש ובראשונה לאינטרס שלהן.

כלומר, בעודכם ניגשים לתקן רכב אצל מוסך מורשה, סביר להניח כי אותו מוסך ישאף להשתמש בחלקים לא מקוריים או באיכות עבודה אשר לוקה בחסר אל מול טיפול שבו אתם משלמים מכיסכם. לפיכך, חשוב לבחון את גובה סכום ההשתתפות העצמית במוסך לבחירתכם לעומת גובה הסכום אשר קבוע במוסך אשר מחזיק בהסדר עם חברות הביטוח.

זאת מכיוון שלעתים עדיף לדרוש להתמודד עם הנזק בעצמכם, כאשר הנכם משלמים על התיקון לבד, ותובעים את חברת הביטוח בגובה הסכום הסופי, מאשר לפנות למוסך שיתמודד עם הבעיה נקודתית מתוך שיקולים כלכליים אשר אינם לטובתכם.

 

דגשים רלוונטיים טרם הרכישה

ניתן לכרוך ולדרוש כי במידת הצורך יעשו טיפולים אך ורק באמצעות חלקי חילוף מקוריים או בעלי תקן. בנוסף לכך, סכום ההשתתפות העצמית מצד חברת הביטוח משתנה במידה רבה בהתאם לזהות המוסך, כנגזרת של עלויות זולות יותר אשר על חברת הביטוח לשאת בעודה מפנה רכבים למוסכים מטעמה.

 

כיצד לבחור ולרכוש ביטוח רכב?

עתה משהתבוננו בחלקו הארי של סך המרכיבים שיש לדון בהם בטרם רוכשים ביטוח לרכב, עולה שאלת המחיר כחלק בלתי נפרד מהסוגייה כולה.

עם זאת, חשוב לסייג ולציין כי שאלת המחיר משתנה בהתאם לאופי הפוליסה והביטוח אותו אנו רוכשים.

כלומר, כאשר מדובר בביטוח חובה לרכב, יש לרכוש את הזול ביותר, שכן מדובר בביטוח גנרי ואחיד לכלל החברות.

לעומת זאת, כאשר אנו ניגשים לרכוש ביטוח צד ג' ו/או ביטוח מקיף, ההצעה המשתלמת ביותר היא לאו דווקא הזולה ביותר, אלא זו אשר בחישוב כולל של הצורך הספציפי שלכם כתוצאה מאורח חייכם הסובייקטיבי, ביחד עם עומק הכיסוי שהיא מציעה, כמו גם המחיר אשר נלווה לו – מהווה השילוב האופטימלי עבורכם.

לפיכך, עליכם לבצע את כלל הבדיקות בעניינכם מבעוד מועד כאשר אתם מאפיינים ומסווגים את סוג הכיסויים הנלווים אליהם אתם תדרשו, כמו גם היקף הנסיעות או חשיבות הרכב ככלי עבודה ו/או כאמצעי תחבורה והצורך אשר נלווה לו לחייכם האישיים, בטרם תבצעו פניה לחברת ביטוח ספציפית או באמצעות מנוע חיפוש השוואת ביטוחים, בעודכם מחפשים הצעת מחיר רלוונטית.

 

לסיכום

כפי שניתן להבחין, עולם ביטוחי הרכב הינו סבוך ומורכב ומכיל בתוכו מספר פרמטרים שונים אשר מציירים תמונה שונה עבור כל נהג. כלומר, אופיו של ביטוח הרכב צריך להיגזר בהתאם לאורח חייו של הנהג, ולא כמוצר כללי אשר פועל לפי משוואת – כל המרבה הרי זה משובח.

זאת מכיוון שכאשר אנו נוהגים לפי דוקטרינה זו, אנו לרוב רוכשים כיסויים אשר אינם בבת עינינו, והשלכותיהם היא הוצאה כספית בלתי מבוטלת שלא מתבטאת בתמורה הולמת לאשר רכבינו עתיד להתמודד עימו. דוגמה למקרים שכאלו הם ביטוחי רדיו לדוגמה, אשר במידה רבה צרכן לא נבון שלא סוקר את הפוליסה שרכש טרם לכן עלול לגלות במועד מאוחר אם בכלל, כי למשך כל הזמן הזה שילם עבור כיסוי אשר רלוונטי כמעט כמו ביטוח אוכף לסוס.

לפיכך, בעודכם ניגשים למלאכה רגישה כדוגמת רכישת ביטוח רכב, מומלץ במידה רבה לסקור ולאפיין את צרכיכם השונים, משהוגדרו כהלכה לבצע סקר שוק מסודר אודות הספק הטוב ביותר אשר יכול להבטיח כי תזכו לכיסוי הרחב ביותר, במחיר הנכון ביותר. במידה ותרצו לחסוך זמן וכסף ניתן גם להתייעץ עם סוכן ביטוח הבקיא בתחום ומכיר את הביטוחים השונים.