ביטוח חיים וביטוח מבנה – שני ביטוחים שמגיעים ביחד עם המשכנתא שלכם, כחלק בלתי נפרד והכרחי ממנה. ביטוח החיים מבטח את המשכנתא עצמה, את החוב, במקרה ולא תוכלו לשלם אותו עקב פטירה חס ושלום, וביטוח המבנה מבטח את מבנה הנכס החדש שלכם. ביטוחי חיים ומבנה במשכנתא יכולים להגיע לסכומים גבוהים מאוד, בהתאם לשווי הנכס, וחשוב שתדעו שאפשר להוזיל, ובלא מעט, את העלות של כל אחד מהם.
ביטוח חיים למשכנתא – כמה טיפים כלליים
במהלך חיי המשכנתא, ככל שעובר הזמן, סכום ההחזר שנותר לכם לשלם הולך ויורד, באופן טבעי. יחד עם ירידת הסכום, גם סכום הכיסוי של ביטוח החיים במשכנתא יורד, וכמובן, גם הפרמייה החודשית שאתם משלמים.
ביטוח החיים למשכנתא הוא לא ביטוח חיים רגיל, מאחר ואתם יכולים להחזיק בשניהם בנפרד ובמקרה של פטירה חס ושלום, תהנו מכפל הביטוחים. המוטב של ביטוח החיים למשכנתא – הבנק – יקבל את כספו, ואתם תקבלו את כספיכם מביטוח החיים הפרטי.
אם יש לכם עסק, הסכומים שאתם משלמים כל חודש על ביטוח המשכנתא שלכם מוכר במס עד רבע מהסכום וכמובן במידה ואתם לא חוצים תקרת מקסימום כפי שהיא קבועה בחוק. ההכרות כהוצאה מוכרת מגיעה כשאתם מדווחים על ההוצאה והסכום ששולם במסגרת הדו"ח השנתי למס הכנסה. גם אם יש לכם עסק קטן, מומלץ מאוד לקחת רואה חשבון או יועץ מס לטובת העניין ושיכניס זאת לדוח השנתי.
עוד משהו קריטי – ביטוח חיים למשכנתא לא אחיד ואין סטנדרט, כלומר אתם יכולים לקנות "יותר" או "פחות" ממנו. כיסוי ביחס לשווי הנכס, מקרים בהם הוא מופעל, אופי והיקפי הכיסוי – הכל בהתאם לפוליסה שלכם, שכאמור לא בהכרח אחידה – יש לכם מקום לקחת יותר או פחות נרחב.
אם אתם מרגישים שבחברת הביטוח מנסים "לדחוף" לכם, יכול להיות שתשלמו סתם יותר מידי כל חודש כי לקחתם פוליסה שמנמנה מידי. אתם יכולים להתייעץ עם סוכן ביטוח אמין או לקחת את שירותיו כדי לסגור את הפוליסה שהכי מתאימה לכם – הכי זולה וגם שהכי תתאים לכם ולא תהיה מוגזמת.
ביטוח מבנה למשכנתא – כמה טיפים כלליים
ביטוח המבנה מבטח את מבנה הנכס החדש שלכם, כך שתקבלו פיצוי במידה ונגרם נזק פיזי לדירה. כדי להפעיל את הביטוח, תצטרכו להציג קבלות ובהן דיווח ההוצאות לתיקון הנזקים, ויגיע שמאי כדי להעריך את הנזק. בניגוד לביטוח החיים – אין טעם לרכוש שני ביטוחי מבנה – אחד למשכנתא ואחד פרטי – מאחר ואין כפל פיצוי במקרה של כפל ביטוחים, ואם תבטחו את המבנה במסגרת המשכנתא ובאופן פרטי בנוסף, תשלמו לחינם כפול, כדאי מאוד לבדוק את נושא הכפל הביטוחי אצלנו בהר הביטוח.
גם בביטוחי מבנה יש "יותר" או "פחות", פוליסות נרחבות או קטנות מידי, מקיפות או דלות. חשוב להתאים לצרכים ולתקציב את הביטוח אליכם, שכן אחרת תשלמו לחינם, או שלא תהנו מפיצוי הולם אם וכאשר תאלצו להפעיל את הביטוח.
חברות הביטוח מעניקות הנחות יפות מאוד למי שלוקח ביטוח מבנה יחד עם ביטוח תכולה – ביטוח שמבטח את הציוד והרכוש שבתוך הבית כמו לדוגמא תכשיטים, חפצי אמנות, מוצרי חשמל, רהיטים, ציוד טכנולוגי, מחשבים וכדומה.
זה מאוד הגיוני לרכוש את שני הביטוחים מאחר וחוץ מפריצה וגניבת תכולת הדירה, בכל מקרה אחר תרצו להנות גם מביטוח תכולה וגם מביטוח מבנה ביחד, שכן המבנה והתכולה ניזקים ביחד במקרה של תופעות טבע או טיל שהחמאס החליט שהוא משגר.
הוזלת ביטוח חיים ומבנה
השוואת מחירים בשיטת ה"נראה אותך" – שיטת ה"נראה אותך" היא שיטה מובילה למשא ומתן בכל תחום שהוא, לא רק ביטוח, ובתנאי שאין מונופולים ושיש תחרות. תחום הביטוח נהנה מתחרות יפה, כך שאין ספק שהשיטה מתאימה.
לפי שיטה זו אתם מקבלים הצעה לביטוח חיים וביטוח מבנה מכמה חברות ביטוח במקביל (עדיף 3 לפחות), ולוקחים את ההצעה הזולה ביותר ומראים אותה ל-2 החברות שנתנו הצעה גבוה יותר, כאשר אתם אומרים לנציג הטלפוני שעונה לכם: "נראה אותך נותן לי הצעה זולה יותר".
את ההצעה ההכי זולה החדשה אתה לוקחים שוב ל-2 החברות שנתנו הצעות יקרות יותר ומאתגרים אותם שוב להוזיל על פני ההצעה הזו. בסופו של דבר, חברות הביטוח לא יסכימו להוזיל, במקרה הכי טוב להשוות, את ההצעה הזולה ביותר, אחרי כמה סיבובים כאלו. אז תדעו שהגעתם לתחתית המחיר האפשרי, ואפשר להתקדם.
חשוב מאוד במהלך התהליך הזה לוודא שהביטוחים שמציעים לכם זהים, הפוליסה זהה, ולא נותנים לכם מחיר טוב יותר כי הפוליסה פחות מקיפה או פחות טובה.
שילוב אתרי השוואות מחירים ברשת לביטוחים – בימינו אתרים רבים יתנו לכם השוואות מחיר לביטוח בלחיצת כפתור. אתרים ברשת יכולים לשאול אתכם שאלות לגבי הביטוח ואופיו ולתת הצעה מיידית במקביל מכמה חברות ביטוח. ככה תוכלו לקבל מושג איזו חברה הכי זולה ומהם טווחי המחירים על הביטוח שאתם מעוניינים בו.
ווידוא שהביטוח מתאים לכם – אנשים רבים לוקחים פוליסת ביטוח במחיר הכי טוב שיש, אבל לא חושבים כל כך שיתכן שהפוליסה מוגזמת, מקיפה מידי או פשוט לא מתאימה להם. לביטוח מבנה יש מינימום סטנדרטי המוגדר באופן אחיד לכל חברות הביטוח, ומשם הן יכולות להוסיף מאפיינים אך לא לגרוע.
במקביל, המחיר של הסטנדרט או כל תוספת הוא להחלטתן של חברות הביטוח ונתון למיקוח. אל תוסיפו דברים שאתם לא חייבים ושלא נדרשים לכם, הבינו היטב מהי הפוליסה שמציעים לכם, ואל תתנו לאף חברת ביטוח לנסות "לדחוף לכם" דברים מיותרים בתוך ביטוח החיים או המבנה שלכם.
בדיקה אחת לכמה שנים שהביטוח עדיין מתאים – ביטוח חיים ומבנה אלו דברים דינמיים שמתחילים כמשהו אחד ומשתנים לדברים אחרים במהלך הדרך. למה הכוונה? ביטוח החיים בעיקר מושפע מגובה הקרן שנותרה לכם לשלם – כלומר – הפרמייה החודשית עליו אמורה לקטון תוך כדי שהקרן קטנה, במרוצת השנים.
אם החזרתם בנקודות מפתח נעימות בחיים חלקים גדולים מהמשכנתא, ההחזר החודשי על ביטוח החיים על המשכנתא אמור לקטון בהתאם, וודאו שכך אכן מתרחש. יתכן שביטוח החיים על המשכנתא מקבל מבצעים או פרומושנים בחברת הביטוח שלכם, כדי לבדוק אחת לשנתיים שלוש אם אפשר להוזיל אותו גם בלי קשר לגובה הקרן שנותר, ואולי אפילו לאיים בהעברת הביטוח לחברה אחרת אם עושים עליכם שריר חזק מידי.
גם ביטוח התכולה יכול להשתנות משמעותית, אך פה, זה אפילו לא אמור להשתנות אוטומטית – אתם אמורים לדאוג לזה כשזה קורה. למה הכוונה? ביטוח התכולה מושפע בעיקר מהתכולה שבדירה (מפתיע לא?). אם הצהרתם על תכשיטים יקרי ערך, ציוד טכנולוגי מתקדם, מכשירי חשמל יקרים וכדומה – אלו דברים שנתונים לשינוי. מכרתם את התכשיטים? עליכם להתאים את גובה הפרמייה החודשית ולהצהיר בפני חברת הביטוח שיש להוריד את תוכנית הביטוח עליהם.
קניתם ציוד טכנולוגי יוקרתי חדש? כדאי להכניס אותו לביטוח התכולה שכן הוא לא מבוטח ללא עדכון לחברת הביטוח (ושינוי התמחור בהתאם). חבל מאוד לשלם סתם על דברים שנפטרתם מהם או מכרתם, וחבל שדברים חדשים שהכנסתם לדירה לא יהיו מבוטחים, כדי שביטוח התכולה שלכם יהיה אפקטיבי, הוא צריך להיות צמוד לתכולה האקטואלית שבדירה שלכם, ולהשתנות כשהיא משתנה.
תשובות כנות בתחקיר שלפני ההצעה – ביטוח חיים וביטוח מבנה מותאמים ללקוח לפי שאלון צרכים שחברת הביטוח מגישה לכם למילוי לפי שהיא נותנת לכם הצעה. בשאלון לביטוח חיים תפגשו שאלות שבודקות עד כמה הסבירות שהחיים שלכם יהיו ארוכים או קצרים הגיונית. האם אתם מעשנים, משתמשים בסמים, הגיל שלכם, תחביבים מסוכנים וכדומה.
חשוב מאוד לענות באמינות ובכנות על כל השאלות האלו, שכן במידה ואתם מעשנים ולא עידכנתם זאת בביטוח החיים על המשכנתא שלכם (גם אם התחלתם לעשן בהמשך הדרך, אחרי כמה שנים), חברת הביטוח יכולה להתחמק מהפעלת הביטוח (גם אם הסיבה לא קשורה בכלל לסעיף שלגביו הייתם לא כנים!).
חשוב להבין שזו לא חקירה משטרתית ואין מה לסלף עובדות או לעגל פינות. גם בביטוח התכולה חשוב מאוד להיות כנים לחלוטין, אם הצהרתם על קופסת תכשיטים מסויימת, כדאי מאוד שתעריכו את השווי שלהם כמו שצריך, ושלא תשכחו שום דבר חשוב – אחרת הדברים פשוט לא יבוטחו וחבל.
אם המצב הראשוני משתנה, אם הפסקתם לעשן או מכרתם את המחשב היוקרתי שאיתו ערכתם סרטוני וידאו כי פרשתם מהביזנס, כדאי מאוד שתדווחו על כך לחברת הביטוח ותבקשו הנחה בפרמיה החודשית בהתאם. חבל לשלם סתם.
