ישנם כמה סוגי ביטוחי חיים, ביטוח חיים המכונה ביטוח ריסק טהור ולעומתו, ביטוח חיים חיסכון טהור המשלב אפיק חיסכון לצד הביטוח. כך או כך, לא מעט אנשים לא יודעים מה קורה עם הביטוחים שלהם והם בודקים את האופציות בהן ניתן לבצע איתור ביטוח חיים. כאן ריכזנו עבורכם מידע בנושא. על כל שאלה ממוקדת בנושא, צרו קשר עם צוות המומחים של ארנפלד ביטוחים לקבלת מענה מדויק למקרה שלכם.
מה זה ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא ביטוח הנותן פיצוי ליורשי המבוטח לאחר פטירתו. המבוטח הוא זה שקובע את גובה הפיצוי שיתקבל. בהתאם לסכום הפיצוי שיקבל חברת הביטוח גם תקבע את גובה הפרמיה החודשית. לערך חיי אדם אין הגבלה כך שבניגוד לנכס אותו ניתן לבטח רק עד שוויו, הרי שחיי אדם ניתנים לביטוח ללא סוף, בהתאם לרצון המבוטח ולמוכנתו לשלם פרמיה חודשית.
סוגי ביטוח חיים
ישנם שני סוגי ביטוח חיים כפי שציינו בפתיחת הכתבה:4 ביטוח חיים המשלב חיסכון לצד ביטוח חיים המתבסס על ריסק, ללא מרכיב חיסכון, הוא נועד לכסות על מקרים של מוות, אובדן כושר עבודה ונכות. בביטוח כזה המבוטח עצמו או המוטבים בתיק הביטוח מקבלים את הפיצוי בסכום חד פעמי או בסכומים קבועים כקצבה חודשית.
בתוך ביטוחים אלו, ישנם עוד תתי סוגים כמו ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח חיים פנסיוני וביטוח חיים לתאונות.
- ביטוח חיים לתאונה מפצה את המוטבים אך ורק כאשר המוות נגרם בשל תאונה.
- ביטוח חיים פנסיוני הוא ביטוח המשלב אפיק חיסכון מלבד הביטוח הרגיל וכך, בהגיע המבוטח לגיל פנסיה, הוא יכול להנות מפנסיה מוגדלת – על חשבון חיסכון הביטוח שהצטבר.
- ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח אותו דורשים גופי מימון לרכוש בעת אישור הלוואת משכנתא כדי למגן על עצמם מפני מות הלווה לפני שהוא סיים לשלם את המשכנתא שלו. כך במקרה כזה, חברת הביטוח תכסה את יתרת החוב.
מדוע צריך ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא ביטוח שנועד להגן על שארי המבוטח מפני אובדן מטה לחמם בנוסף לפטירת קרוב משפחתם. זו יכולה להיות אישה מפרנסת שנפטרה בטרם עת, ילדיה עלולים למצוא את עצמם נזקקים לטובות הציבור כדי לכלכל את עצמם. אך מה משאפשר להם לא להצטרך לבריות הוא ביטוח חיים המעניק פיצוי למוטבי המבוטח ובכך הוא מונע מהם אובדן כלכלי.
מתי צריך לעשות ביטוח חיים?
אין חיוב לרכוש ביטוח חיים. יחד עם זאת, במקרים לא מעטים כדי לקבל הלוואה מסוימת (כמו הלוואת משכנתא) גוף המימון ידרוש ביטוח חיים. במקרה כזה הלווה יכול לבצע איתור ביטוח חיים, לבדוק אם יש לו ביטוח חיים על שמו ולהוסיף את הבנק כמוטב בביטוח שלו. כך הוא לא יצטרך להוסיף ולרכוש ביטוח חיים נוסף. הבעיה היא שלא כדאי לחסוך בביטוח חיים כאשר לביטוח הראשון שרכשתם הייתה מטרה אחת ועם הוספת הבנק כמוטב נוסף, כספי הביטוח יורדים משמעותית וחבל.
המטרה העיקרית בשלה אנשים רוכשים ביטוח חיים היא כדי להגן על הקרובים אליהם מפני פטירה מוקדמת שלהם. הרי אב שמפרנס את משפחתו ולא מעט אנשים תלויים בפרנסה שהוא מכניס הביתה, ירצה לוודא שבני משפחתו לא יאלצו לבקש חסדי אחרים כדי למממן את עצמם. הוא רוכש מראש ביטוח חיים ובמקרה של מוות, חלילה, חברת הביטוח משלמת לבני משפחתו המוטבים, את סכום הפיצוי. הפיצוי יכול להתקבל כסכום אחד גדול וחד פעמי או כסכום חודשי המדמה קצבה חודשית – בהתאם לתקנון החברה המבטחת ולבקשת המוטבים.
מי המוטבים בביטוח חיים?
המוטבים בביטוח חיים הם אלו שהמבוטח רוצה שהם יקבלו את כספי הביטוח. בעת רכישת הביטוח, המבוטח נדרש למלא את המוטבים שהוא מעוניין בהם. הבעיה היא שהחיים הם דינאמיים ולא מעט פעמים, המבוטח שרכש את הביטוח שלו לפני עשרות שנים, מגלה כי המוטבים איתם היה לו קשר בעבר, כבר לו רלוונטיים עבורו. זה יכול להיות בגלל הורים שהלכו לבית עולמם, אשה שגורשה מבעלה וכן הלאה. מסיבה זו ניתן לעדכן את המוטבים בתיק הביטוח בכל עת – וחשוב לעשות זאת. לפעמים מבוטח לא זוכר לעדכן את חברת הביטוח וכך כספי הביטוח יועברו למוטבים בפוליסה ולא ליורשים הרשומים בצוואה של המבוטח. וחבל.
האם יש מס על ביטוח חיים?
על תשלומי ביטוח חיים אין מס. להפך, המדינה רוצה לעודד את רכישות ביטוחי החיים בארץ ולכו כל אדם שיש לו ביטוח חיים על שמו, יהיה זכאי לקבלת החזר מס על סכומי הביטוח השנתיים. כאשר ביטוח החיים נרכש במסגרת העבודה, החזסר המס ניתן באופן מיידי. אם אתם אלו שרכשתם את הביטוח, כדאי שתבדקו מה קורה עם החזרי המס להם אתם זכאים. לצורך כך צריך לבצע איתור ביטוח חיים, לגלות אילו ביטוחי חיים יש על שימכם וכך למפות את הנתונים ולבדוק מה אתם יכולים להרוויח מכך.
איך מאתרים ביטוח חיים חיסכון טהור?
לא רק עבור איתור ביטוח חיים חיסכון טהור כדאי לבצע בדיקת ביטוחים שגרתית. כי אם בשביל ייעול תיק הביטוחים כולו. באמצעות איתור ביטוח חיים תוכלו לקבל את המידע על הביטוח שלכם, לבדוק מה מתאים לצרכים שלכם ומה דורש שיפור ובכך למקסם את הרווחים שלכם מתיק הביטוח האישי שלכם. אז איפה בודקים?
עיון בדו"ח הביטוח השנתי
חברות הביטוח מחוייבות להמציא למבוטחיהן אחת לשנה מידע על הביטוחים הקיימים על שימכם. משם תוכלו לשאוב מידע.
עיון בתלושי המשכורת ודו"ח החיוב החודשי
על ביטוח משלמים פרמיה חודשית. בדקו מהיכן יורד סכום החיוב לביטוח שלכם. לא מעט אנשים משלמים על הביטוח שלהם ישירות מתלוש המשכורת שלהם במסגרת הביטוח הפנסיוני. בדקו את העניין.
דו"ח הר הביטוח
באמצעות דו"ח הר הביטוח הפרטי או באתר הממשלתי תוכלו לקבל מידע על ביטוחי החיים שיש על שימכם. הכניסה לאתר היא פשוטה ולאחר כניסה לאזור האישי תקבלו את המידע על הביטוחים שלכם. הבעיה היא שביטוח מנהלים המשלב ביטוח חיים לא יופיע בדו"ח הר הביטוח ולכן ההמלצה היא להיכנס לאתר המסלקה הפנסיונית באמצעותה ניתן לאתר בקלות כספים אבודים.
פנייה לסוכן ביטוח אישי ומקצועי
ראינו כי יש לא מעט אמצעים לאיתור ביטוח חיים. יחד עם זאת, הבדיקה המקיפה ביותר היא באמצעות פנייה לסוכן ביטוח שיבדוק עבורכם את הנתונים באופן אישי ומדוייק מול חברות הביטוח השונות ויצליב את הנתונים לייעול ביטוח החיים שלכם.
אילו חברות ביטוח ישנן?
יש לא מעט חברות ביטוח וכל אחת מהן תציע לכם ביטוח בתנאים אחרים. מסיבה זו חשוב להכיר את שוק הביטוח היטב. לדעת אל מי משתלם לפנות וכך למקסם את רכישת הביטוח. העדיפו לפנות אל חברות הביטוח הוותיקות והמובילות בתחום, כך אתם יודעים שאתם מקבלים תמורה לכסף שלכם בבוא היום ללא התנערות מאחריות, כמו שקורה במקרים רבים. ההמלצה היא לפנות אל סוכן ביטוח שיבצע עבורכם את כל הפעולות ואתם תהנו מראש שקט.
לסיכום – איך בודקים ביטוח חיים?
איתור ביטוח חיים יכולה להתבצע בצורה עצמאית אך ההמלצה היא להיעזר בסוכנות ביטוח מקצועית לבדיקת הנתונים ולייעול תיק הביטוח. בהצלחה!
