ביטוח חיים למשכנתא

עברתם כבר את כל התהליך המייגע של קבלת אישור עקרוני, בחירת תמהיל של מסלולי המשכנתא, העברת כמויות מסחריות של מסמכים לבנק המלווה ואתם רגע לפני קבלת הכסף, זה הזמן שיועץ ההשקעות בבנק דורש ממכם שתביאו לו פוליסה של "ביטוח חיים למשכנתא" והוא מציע לכם (תחת לחץ מתון) לפנות למספר טלפון של סוכנות של הבנק שבו תוך דקות יעשו לכם פוליסה, אני מקווה בשבילכם שלא התפתיתם להצעה ורכשתם כיסוי במחיר מופקע (במקרה וכן אל דאגה ניתן לתקן הכל) רגע לפני שאתם מבצעים את הרכישה בדרך כלשהי אני ממליץ לכם בחום לקרוא את המאמר עד סופו שלאחריו יהיה לכם את הידע לבצע רכישה נכונה וחכמה, אני אלמד אתכם את כל הטריקים והדרכים שהצלחתי ללמוד במהלך 15 שנה האחרונות בעבודתי כסוכן ביטוח, זה יחסוך לכם בוודאות עשרות ואף מאות אלפי שקלים במהלך כל תקופת החזר המשכנתא.

 

מה זה בעצם ביטוח חיים

ביטוח חיים נותן מענה במקרה אחד בלבד שהוא מוות. חברת הביטוח שמבטחת אותך לוקחת בחשבון שרוב האנשים נפטרים מוות טבעי ותוחלת החיים שלהם עולה על גיל 80 שאז פוקעת הפוליסה וביטוח החיים מתבטל, זה אומר שלאורך תקופת הביטוח חברת הביטוח קיבלה פרמיות חודשיות על סך עשרות אלפי שקלים כתמורה על הסיכון שהיא לקחה על עצמה שאת/ה תמותו לפני סיום תקופת הביטוח.

 

מה זה בעצם ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח משכנתא הוא ביטוח שהבנק ידרוש ממכם לפני שהוא יזרים לכן את כספי המשכנתא וזאת בהתאם להנחיות בנק ישראל בנושא.
ביטוח המשכנתא מורכב משני כיסויים שניתן לרכוש אותם בנפרד משתי חברות ביטוח שונות, להלן שני הכיסויים שממנה מורכב ביטוח המשכנתא:

1. ביטוח מבנה למשכנתא – מדובר בפוליסה תקנית (חברות הביטוח לא יכולות להוריד כיסויים אלא רק לעלות בתוספת תשלום) המכסה את המבנה במקרה של רעידת אדמה, שריפה, נזקים שנגרמים כתוצאה ממזג אוויר חריג, נפילה של כלי טייס או רעש על קולי מכלי טייס ועוד. במקרה וקרה נזק שהדירה הלכה חברת הביטוח תאלץ לשלם לבנק את יתרת המשכנתא. במקרה של נזק שניתן לתקן חברת הביטוח תשפה אותך ותדאג להביא בעלי מקצוע משלה, או לחלופין תפצה אותך בפיצוי כספי ואת/ה כמובטח תזמין בעלי מקצוע לתיקון התקלה.

ביטוח המבנה שהבנק ידרוש ממך לא כולל את הכיסויים של  ביטוח תכולה או ביטוח צד ג', יהיה ניתן להוסיף את הכיסויים הללו בתוספת תשלום פרמיה.

חשוב לציין שבביטוח מבנה ישנה אפשרות לתשלום של השתתפות עצמית של המבוטח בעת מקרה ביטוח ויש להתחשב בגובה ההשתתפות בעת הצרוף לביטוח.

 

2. ביטוח חיים למשכנתא – מדובר בביטוח שמכסה מקרה של מוות של אחד מבני הזוג שחתומים על הלוואת המשכנתא ואז מה שיקרה במקרה מוות של אחד מבני הזוג, חברת הביטוח תעביר את יתרת המשכנתא לבנק ותשלומי המשכנתא החודשים יגרעו מבן הזוג שנשאר בחיים.

דוגמא פשוטה שתבהיר את הנושא:
רעות ועמוס בני זוג בתהליך לרכישת דירה בעלות של 1 מיליון שקל, הם הביאו הון עצמי של 250,000 שקל ורוצים מבנק הפועלים 750,000 שקל הלוואת משכנתא.

הבנק ידרוש מבני הזוג ביטוח חיים על סך של 750,00 שקל כשהפוליסה משועבדת לבנק.

עמוס נפטר לאחר שנתיים מלקיחת המשכנתא, מה שיקרה בפועל רעות תתבע את חברת הביטוח שתעביר לבנק הפועלים את יתרת המשכנתא – במקרה שלנו 745,000 שקל ובנוסף רעות תקבל 5,000 שקל כהשלמה לסכום הביטוח שבני הזוג רכשו.

כמובן רעות לא תאלץ יותר לשלם את התשלומים החודשים של הלוואת המשכנתא והבית כולו יהיה על שמה ללא שיעבוד כלשהו של הבנק.

 

מהם ההבדלים בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא

ההבדל המשמעותי היחיד הוא בנושא – המוטבים.
בביטוח חיים רגיל (נקרא גם ביטוח ריסק) אלו שרוכשים את הפוליסה הם ורק הם יקבלו החלטה בנוגע לזהות המוטבים שיקבלו את כספם בעת פטירה.

בביטוח חיים למשכנתא המוטבים יהיו אחד מהבנקים בישראל שמהם לקחתם את הכסף והבנק נקרא "מוטב בלתי חוזר".
במקרה וביצעתם מחזור למשכנתא ועברתם בנק אתם מחויבים להעביר את המוטבים על שם הבנק שאליו עברתם

 

האם ניתן לקחת ביטוח חיים רגיל ולהמיר אותו לביטוח משכנתא?

ניתן לקחת פוליסת הריסק שלהם ולהפוך אותך לביטוח חיים למשכנתא ע"י החלפת המוטבים.
כמובן סכום הביטוח צריך להיות לפחות בגובה הלוואת המשכנתא שלקחתם.

הסיבה העיקרית לביצוע המרה שכזאת היא במקרה ויש שינוי במצב הרפואי וחברת הביטוח לא מוכנה לעשות לכם ביטוח חיים עקב מצבכם הבריאותי, כמובן יהיה כדאי לעשות המרת פוליסות גם במקרה וחברת הביטוח דורשת תוספת משמעותית על ביטוח החיים.

טיפ מועיל – כבר כשאתם יודעים שאתם עתידים לרכוש דירה ולבקש מהבנק הלוואת משכנתא מומלץ לשקול לרכוש במיידית את הביטוח חיים למשכנתא מהסיבה שבמקרה ומצב בריאותכם ידרדר תהיה לכם פוליסת ביטוח חיים פעילה שאותה תוכלו להסב לצורך ביטוח החיים למשכנתא.

 

האם יש חובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא

בנק ישראל ממליץ לבנקים בישראל לדרוש מכל מקבל הלוואת משכנתא לדרוש ביטוח חיים בגובה סכום ההלוואה כשהמוטב הוא הבנק.

ישנם מקרים שאף חברת ביטוח לא תסכים לבטח אותך בגלל מצב רפואי קיים ואף חברת ביטוח לא מוכנה לקחת את הסיכון מה לקוח כזה יכול לעשות?

בשנת 2018 עבר תיקון חוק במדינת ישראל הנקרא " הצעת החוק לביטוח משכנתא לבעלי מוגבלויות" שהעבירה אותו ח"כ קארין אלהרר כשמטרת התיקון הוא לסייע לבעלי מוגבלות להצליח לקנות דירה ולקבל הלוואת משכנתא אף על מצבם הבריאותי.
החוק בעצם מחייב את חברת הביטוח להיצמד להוראות ברורות ולא לדחות באופן אוטומטי אדם נכה מלקבל משכנתא.
אחד מהסייגים שניתן הוא שגובה ההלוואה לא תעבוד את הסכום של מיליון שקל מוגבל לתקופה של 15 שנה בלבד, הדבר הזה נועד להקל על חברת הביטוח ולהטין את הסיכון שלה.

 

הוראה נוספת שקשורה לביטוח משכנתא לנכים (יש כאלו שמכנים אותה כך) היא שהמקסימום כיסוי שניתן לבטח הוא עד מחצית סכום ההלוואה, דבר זה נועד להקל על מקבלי המשכנתא שהפרמיה שלהם תעמוד על סכום הגיוני שניתן לעמוד בו.

במקרה אתם רגע לפני סגירת הלוואת המשכנתא והבנק דורש ממכם ביטוח חיים, תתייעצו עם בעל מקצוע שזהו תחום התמחותו, הוא ידע לנווט בין כל שאר הפתרונות הקיימים בשוק, ישנם סוכנים שיש להם הסדרים מיוחדים מול חברות הביטוח וידעו לתת לכם את הנתיב הנכון, ניתן גם לשקול החלפת מסלול בקרן הפנסיה והגדלת "ביטוח השאירים", ישנם יועצי משכנתאות שיודעים להשיג וויתור של הבנק על ביטוח החיים (יש לזכור שבנק ישראל לא מחייב את הבנקים אלא רק ממליץ), אל תתייאשו בעל מקצוע טוב יוכל להוביל אתכם בבטחה בדרך לרכישת הדירה.

 

ביטוח חיים משועבד – הדרך הנכונה בדרך לביטוח המשכנתא

ביטוח חיים משועבד זה בעצם ביטוח חיים רגיל (גם בטפסים של חברות הביטוח הטפסים זהים לטפסי ביטוח החיים הרגיל) שאותו ניתן לרכוש בעת לקיחת המשכנתא, כמובן ההבדל הוא שהמוטב בפוליסה הוא הבנק שממנו נלקחת ההלוואה לעומת ביטוח חיים רגיל שבו אתה כבעל הפוליסה מחליט מי יהיה המוטב.

היתרונות והחסרונות ברכישת ביטוח חיים משועבד לעומת ביטוח חיים למשכנתא

1. גובה הפרמיה החודשית – ישנם שני פרמטרים מנוגדים שמשפיעים על  גובה פרמיית הביטוח החודשית שנגבת מאתנו  – גיל הלקוח וסכום יתרת המשכנתא.
ככל שהגיל עולה פרמיית הביטוח עולה, כל שנה גובה הפרמיה עולה, לעומת זאת יתרת המשכנתא אחרי מספר שנים מתחילה לרדת דבר שמוזיל את פרמיית הביטוח.
בביטוח חיים משועבד סכום הביטוח קבוע (צמוד למדד) והדבר שמשתנה זה גובה הפרמיה שעולה כל שנה.
כשביצעתי סימולטורים לטווחים ארוכים ההבדלים בפרמיות לא כאלו גבוהות, כמובן ניתן תמיד לבצע הקטנה של סכום הביטוח בביטוח החיים המשועבד בהתאם ליתרת המשכנתא הקיימת וכך להוזיל את הפרמיה החודשית.
לסיכום: ניתן להגדיר את הפרמיה כחסרון אבל הוא לא משמעותי וניתן לתיקון ע"י הורדה של סכום הביטוח.

 

2. גמישות במיחזור או בלקיחת משכנתא חדשה בעת שינוי במצב רפואי – בעת ההצטרפות לביטוח החיים חברת הביטוח מחייבת אותנו למלא שאלון בריאות לצורך קבלת החלטה מסחרית האם לקבל אותנו ובאילו תנאים.
האפשרויות בביטוח החיים הן כלדקמן:
א. דחייה – בעקבות מצב רפואי לא תקין חברת הביטוח יכולה לקבל החלטה חיתומית שהיא לא מעוניינת בכם כלקוחות
ב. תוספת במחיר – חברת הביטוח יכולה לקבל החלטה שהיא מקבלת אתכם בתנאי שיש תוספת לפרמיה החודשית של עשרות ואפילו מאות אחוזים, הכל תלוי במצב הרפואי.
בביטוח חיים אין החרגות, או שהתקבלתם ואז ניתן להשית עליכם תוספת בלבד, או שנדחיתם.

 

כאמור בביטוח משכנתא רגיל סכום הביטוח יורד עם השנים, בואו נניח שלקחתם הלוואת משכנתא על סך מיליון שקל לתקופה של 20 שנה, אחרי 10 שנים סכום הביטוח בפוליסת המשכנתא ירד לסך של 600,000 שקל והמצב הרפואי שלכם הורע, לא תוכלו לעשות שום פעולה של לקיחת משכנתא חדשה, מיחזור ותוספת למשכנתא הקיימת מעבר ל600,000 שקלים.
לעומת זאת במקרה ורכשתם ביטוח חיים משועבד על סך מיליון שקלים, גם אחרי 10 שנים יעמוד לרשותם ביטוח חיים על הסכום הזה שקיבעתם אותו דבר שיאפשר לכם אפשרויות רבות יותר במיחזור ואף לקיחת משכנתא חדשה.
לסיכום: יתרון גדול לעשיית ביטוח חיים משועבד לעומת ביטוח משכנתא סטנדרטי, זה מייצר לך גמישות לעתיד במקרה של שינוי מצב רפואי.

 

הטבת מס בביטוח חיים למשכנתא

קיים בביטוח החיים למשכנתא הטבת מס שמניסיוני בשטח הרבה שכירים לא מודעים אליה ופשוט משאירים את ההטבה בקופת המדינה.

ההטבה היא ע"פ סעיף 45א לפקודת מס הכנסה והיא מחזירה לכם 25% מהפרמיות ששילמתם, תחשבו שקיבלתם מהמדינה הנחה של 25% מהפרמיה החודשית שאתם משלמים על הביטוח, זאת יכול להגיע בגילאים מבוגרים למאות ואף אלפי שקלים בשנה.

 

איך מקבלים את ההטבה?

עצמאים – בסוף כל שנה רואה החשבון שלכם אמור לבקש ממכם את הדו"ח השנתי עם אישור ההפקדות החודשיות, במקרה והוא לא מבקש ממכם את זה תיקחו יוזמה תבקשו את הדו"ח מסוכן הביטוח שלכם או תורידו אותו מתוך האיזור האישי בחברת הביטוח ותדאגו שרואה החשבון ידאג לקבלת ההטבה.

שכירים – אתם יכולים לדרוש את ההטבה כל שנה ושנה דרך בקשה ממס הכנה להחזר מס.
אתם יכולים להגיש את זה לבד ואתם יכולים להסתייע (בעד אחוז מסוים מההחזר) באותם חברות המתמחות בזה, ניתן להגיש את הבקשה ולקבל את ההטבה רטרו לשש שנים אחורה.

 

דרך מי כדאי לרכוש דרך סוכנות של הבנק או דרך סוכנות ביטוח פרטית?

היתרון היחיד שיש ברכישה של ביטוח חיים למשכנתא דרך הבא היא במהירות שבה יפיקו לכם את הפוליסה.
אך על התענוג הזה אתם תשלמו לא מעט כסף, מתברר שהעלות של הפרמיות דרך סוכנות של הבנק ברוב הפעמים שבדקתי יקרה יותר משמעותית לעומת רכישה דרך סוכנות פרטית.

חיסרון נוסף ברכישת ביטוח משכנתא דרך סוכנות של הבנק הוא שלבנק אין רשות מהרגולציה למכור לכם ביטוח צד ג' למבנה וביטוח תכולה, כיסויים שלעיתים חשובים לנו כלקוחות.

שימו לב – הבנק בהצעה שלו יפתה אתכם להצטרף אליו עם פרמיה סופר נמוכה שנכונה לשנה הראשונה בלבד, מבדיקה שערכתי בשנה השניה השלישית הפרמיה קופצת למחירונים של חברות הביטוח ואז ההנחה בשנה הראשונה נבלעת וסך הפרמיה שתשלם תהיה גבוהה במיוחד.

רכשתי פוליסה דרך הבנק האם ניתן לתקן זאת? התשובה היא חיובית, במקרה ומצב הבריאותי שלך לא השתנה ניתן לבצע "שיחלוף" ולעשות את הכיסוי במקום אחר ולבטל את הכיסוי היקר של הבנק.

 

אז כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא?

התשובה לשאלה כמה זה עולה תלויה במספר משתנים, להלן פירוט של המשתנים:

1. גיל המובטח/ת – מבוגרים משלמים יותר מצעירים באופן משמעותי מהסיבה שהסיכון למוות גדול יותר ככל שאנחנו מתבגרים ואז הסיכון לחברת הביטוח לשלם את הכף לבנק גדל.
2. עישון – אנשים שמעשנים גדלים הסיכויים שלהם למות ולכן הפרמיה של מעשנים מעלה את הפרמיה בעשרות אחוזים.
3. הנחות – זהו המרכיב שמשפיע מהותית בעלות הפרמיה לאורך זמן, חברות הביטוח השונות נותנות לסוכני הביטוח מתווה הנחות שהם יכולים לתת למבוטחים שלהם, מתווה ההנחות יכול להגיע ל65% ממחירון חברת הביטוח (התווה ההנחות בדך כלל מדורג כך שבשנים הראשונות הוא מקסימלי והוא יורד במהלך השנים)
   יש חשיבות לבצע את הביטוח אצל סוכנות שעובדת עם כל חברות הביטוח וכך לבצע השוואה אמיתית מול כל החברות וכך לשלם כמה שפחות.
4. מצב רפואי – הדרך לעשות ביטוח חיים למשכנתא עובר דרך שאלון רפואי שבו חברת הביטוח מבררת לעומק את מצב בריאותכם וע"פ זה מקבלת החלטות עליכם.
   החברה יכולה לדחות אתכם ולא להסכים לבטח אתכם, והיא יכולה לקבוע תוספת לפרמיה בעקבות מצב רפואי לא תקין.
   טיפ – תשדלו לעבוד עם סוכנות ביטוח שיש לה אפשרות לקבל הנחות גם על תוספות המחיר שחברות הביטוח דורשות, זה יוזיל משמעותית את הפרמיה החודשית.
5. מקצוע – ברוב המקצועות הפרמיה תהיה זהה, אך במקרה ואתה עוסק בתפקיד מסוכן כגון שוטר, כבאי, או שיש לך תחביבים מסוכנים כגון טיסה, גלישה וכ"ו, חברת הביטוח יכולה להשית עליך תוספת לפרמיה החודשית בכדי לכסות את הסיכון שהיא נוטלת על עצמה.

 

להלן דוגמא הממחישה איך הפרמיה מתפתחת בהתאם לשנים ולגיל:

נתונים – אישה בת 47 לא מעשנת/גבר בן 51 לא מעשן, שניהם עובדים במקצועות לא מסוכנים ובריאים לחלוטין, סכום הביטוח עומד על מיליון שקלים לתקופה של 20 שנה, להלן הפרמיות שהם ישלמו.

(הנתונים המוצגים הם על פי המחירונים של חברות הביטוח השונות ללא מתן הנחות)

שימו לב לנתון של הפרמיה המצטברת של כל השנים מסומנת באדום.

 

טיפים להוזלת ביטוח החיים למשכנתא

1. לא מומלץ לבצע את הביטוח דרך הסוכנות של הבנק, בדרך כלל גובה הפרמיה לאורך כל התקופה תהיה יקרה באופן משמעותי מרכישה דרך סוכנות ביטוח פרטית.
2. תחפשו סוכנות שעובדת עם כל חברות הביטוח כך שאפשרויות ההשוואה יהיו מקסימליות בין כמה שיותר חברות וכך יגדל הסיכוי להוזלה של הפרמיה.
3. כשאתם מקבלים הצעה לביטוח חיים תדרשו לקבל את התפתחות הפרמיה לכל התקופה (ראו דוגמה שלעיל) ואל תתפתו לפרמיות זולות בשנים הראשונות.
4. חפשו סוכנות שמתווה ההנחות שלה עשיר לכל תקופת המשכנתא, בנוסף כדאי מאוד למצוא סוכנות שיודעת להוריד תוספות רפואיות שהחברות עלולות להוסיף לפרמיה החודשית במקרה של מצב רפואי לא תקין.
5. אומנם הטיפ לא קשור בהכרח להוזלת הפרמיה אך הוא חשוב, תשקלו ביחד עם סוכן הביטוח שלכם לבצע ביטוח חיים משועבד במקום ביטוח חיים למשכנתא, יש בזה יתרונות וחסרונות כפי שהרחבתי עליו לעיל.

 

לסיכום: ביטוח חיים למשכנתא הוא כיסוי ביטוחי שאתם מחויבים לרכוש ברגע שאתם רוכשים נכס ורוצים מהבנק הלוואה, כדאי מאוד לפני שמבצעים את הרכישה לקחת את כל השיקולים בחשבון ולבצע רכישה אך ורק דרך סוכן בעל רישיון פנסיוני של משרד האוצר שידע לקחת את כל הנתונים שלכם ולבצע רכישה מושכלת עבורכם תוך שימת דגש על מילוי שאלון בריאות כפי שצריך, בחירת הכיסוי הנכון בשבילכם ובעיקר הוזלת הפרמיה החודשית לארוך כל תקופת תשלום הלוואת המשכנתא.