ביטוח חיים משרד החינוך מאפשר לכל עובדי ההוראה ועובדי המערכת ליהנות מפוליסת ביטוח קבוצתית קבועה למקרה מוות, לצד הרחבה אפשרית גם לפיצוי בעת נכות צמיתה בשיעור של 75% ומעלה. מה כולל ביטוח החיים ועד כמה הוא משתלם לעובדי משרד החינוך? כל המידע במאמר:
נתונים חשובים על ביטוחי חיים
ביטוח חיים (ריסק) מעניק פיצוי לאנשים שנותרו מאחור במקרה של מוות חלילה. גובה הסכום המשולם וזהות המוטבים שרשאים לקבל אותו נקבעים בעת ההצטרפות לביטוח על ידי המבוטח עצמו. ביטוח זה פשוט כמובן להבנה והתנאים בו אינם מורכבים או גדושים בשפע עמודים ואותיות קטנות: פטירת המבוטח מכל סיבה שהיא, תאפשר למוטבים שהחליט עליהם מראש לקבל סכום כספי בשיעור מסוים.
למעשה, בביטוחים אלו נדרשת הצהרת בריאות ותהליך של חיתום רפואי כתנאי הצטרפות בסיסיים והם אינם מכספים על מקרים של התאבדות בשנה הראשונה שלאחר ההצטרפות לביטוח, או מקרים של התאבדות בשנה הראשונה שלאחר חידוש הביטוח.
ישנן גם פוליסות שלפיהן כאשר מוטב גרם למות המבוטח, הוא לא יקבל את הפיצוי והסכום יחולק בין יתר המוטבים.
מאפיין נוסף שחשוב להכיר בביטוחי חיים הוא האפשרות ליצור ביטוח חיים נוסף ובכך לזכות את המוטבים בפיצוי כפול. המשמעות היא שעובדי משרד החינוך יכולים ליהנות מביטוח החיים הקבוצתי ועדיין להצטרף לביטוח זה באופן פרטי כדי להגדיל את הסכום שיתקבל.
יחד עם זאת חשוב להבהיר שרכישת פיצוי גדול במיוחד פירושה גם סכומים משמעותיים יותר בפרמיות ולכן מומלץ לבצע את המהלך הזה רק בעת הצורך ומתוך שיקול דעת הגיוני.
למי מומלץ להצטרף לביטוח החיים?
אפשר לענות על כך בשאלה חוזרת – האם יש לפחות אדם אחד שעלול להיות מושפע לרעה ובצורה משמעותית מהעובדה שלא תהיו שם כדי לספק לו תמיכה כלכלית? אם עניתם שכן, הרי שעניתם גם לשאלת ההצטרפות לביטוח החיים.
פיצוי זה נועד בעיקרו כדי לאפשר למוטבים להמשיך לחיות ברמת החיים שאליה הורגלו או קרובה לכך ככל האפשר. הוא מביא בחשבון את הצרכים העתידיים של המוטבים שיש להם ביטוי כלכלי עליון כמו רכישת דירה, לימודים אקדמיים, החזרי חובות, חתונה, לידה ועוד.
חישוב גובה הכיסוי הביטוחי
ישנם מספר תנאים המשפיעים על גובה הכיסוי למקרה מוות. הראשון הוא גובה ההשתכרות וצפי ההשתכרות העתידי. השני הוא מרכזיותו של המבוטח בכיסוי הוצאות משק הבית, כלומר האם מדובר במבוטח שהוגדר כמפרנס מרכזי כעת ובעתיד? אם כן, סכום הפיצוי צריך להיות גבוה כדי שכל התלויים בו יוכלו להתמודד עם הוצאותיהם בהמשך.
בביטוחי חיים צריך לשקול גם את תקופת הכיסוי
האם צריך לחשב את גובה ההכנסה עד שהילדים יעזבו את הבית או עד שיינשאו? האם על סמך חיי בני הזוג? ככל שמדובר בתקופה ארוכה יותר, כך צריך להגדיל את גובה הביטוח. חישוב מספר השנים לא מכסה רק את שנות השכר העתידי שעוד נותרו, אלא גם מביא בחשבון את הזמן הצפוי עד ליציאתם של המוטבים לעצמאות כלכלית.
הצטרפות לביטוח חיים במשרד החינוך
עובדים רבים נהנים מביטוחים קבוצתיים מטעם מקום העבודה, כאשר משרד החינוך הוא אחד מהם. הסתדרות המורים רוכשת ביטוחים קבוצתיים שונים עבור חברי ההסתדרות ומחברות הביטוח שהציעו את התנאים הטובים ביותר כך שקיים מולן הסדר טוב. משרד החינוך עצמו מצרף את עובדיו לפוליסת ביטוח החיים גם מבלי להיות חברי הסתדרות, מתוך הכרה בחשיבותו המוגברת של ביטוח זה.
הן ביטוחי ההסתדרות והן ביטוח משרד החינוך מסוכמים באופן קבוצתי, כך שכל העובדים משלמים את אותה הפרמיה ומקבלים פיצוי בגובה אחיד. ביטוחים אלו כמובן זולים יותר בהשוואה לאותו המוצר באופן פרטי ותנאי הפוליסה לרוב נוחים ומקלים יותר, גם ברמת תנאי החיתום והצהרת הבריאות.
יחד עם זאת, חשוב לזכור שאם אתם עוזבים את מקום העבודה ייתכן שהביטוח יבוטל. ישנם מקרים שבהם הפוליסה קובעת זכויות גם למי שכבר איננו עובד בארגון, אך מכיוון שמדובר בהסדרים לטווח של מספר שנים מול חברה מבטחת מסוימת, תמיד קיים הסיכוי שדברים בעת המקרה הביטוחי ישתבשו. ולכן יש להקדים תרופה למכה וליצור ביטוח חיים חדש אם וכאשר תבחרו לעזוב מסיבה כלשהי את משרד החינוך.
כמו כן, חשוב להזכיר שקרן הפנסיה מכילה גם היא רכיב של ביטוח חיים ולכן חשוב לוודא את הנושא מול החברה המבטחת ולברר מהו המסלול והסכום האמורים בפוליסה.
המלצות חשובות לפני הצטרפות
המלצה ראשונה
לפני שאתם מצטרפים לביטוח החיים של משרד החינוך, רצוי שתאתרו את כל ביטוחי החיים שבהם בוטחתם אי פעם ותבררו מה קיים, בגובה של איזה סכום וכמה אתם משלמים על הפרמיה. את מידע זה תוכלו לקבל בקלות דרך אתר הר הביטוח של משרד האוצר ובחינם, מה שיעזור לכם לקבל החלטה מושכלת יותר לגבי הביטוח במשרד החינוך.
המלצה שניה
ייתכן שתגלו שהוא עדיף כעת על פני פוליסה אחרת בשילוב עם קרן הפנסיה, או שבחישוב הצרכים של בני משפחתכם תגלו שכדאי להתמודד עם העלות כדי להגיע לסכום משמעותי יותר. אם אתם לא בטוחים מהי ההחלטה הנכונה עבורכם, פנו לסוכן הביטוח להתייעצות.
בביטוח חיים תוכלו לבחור למי להוריש את כספי הפיצויים כאשר אין צורך בקרבה משפחתית מסוימת. בקרן הפנסיה לעומת זאת, הזכאים לקבלת כספי ביטוח שארים הם בדרך כלל בני זוג (או ידועים בציבור), ילדים (לרבות מאומצים וחורגים) עד גיל 21 או הורים מבוגרים שהמבוטח תומך בהם כלכלית.
בביטוח חיים סכומי הפיצוי משמשים לכל הוצאה מיידית לאחר הפטירה, אך בקרן הפנסיה הפיצוי ניתן כקצבה לבני הזוג לכל החיים או לילדים רק עד לגיל 21. הורים שהוגדרו כשארים יהיו זכאים רק אם לא נותרו למבוטח בני זוג או ילדים. קצבה זו תגיע עד לגובה השכר המבוטח – שימו לב שגם כאן צריך לעדכן בקביעות את חברת הביטוח על כל שינוי בשכרכם, משום שהדבר איננו מתעדכן אוטומטית בפוליסות הביטוח!
ביטוח חיים משרד החינוך – כל הפרטים על הפוליסה
ביטוח חיים ונכות קבוצתי במסגרת משרד החינוך מסופק נכון לכתיבת שורות אלה (2021) על ידי חברת "הפניקס" בהסכם קיבוצי. הפרמיה עבור הביטוח מנוכה משכר העובדים במשרד החינוך באופן אוטומטי במהלך החודשים ינואר עד מרץ. מורים חדשים ינוכו משכרם באופן יחסי בחודש דצמבר.
ביטוח חיים של משרד החינוך איננו מהווה חיסכון, מה ששוב מעמיד אותו בנפרד כמוצר מקרן הפנסיה וחשוב להבהיר זאת. ניתן לבטל את הביטוח בכל עת על ידי פנייה יזומה למשרד החינוך בנושא.
ביטוח זה מאפשר לעובדי המערכת להצטרף מגיל 18 ועד גיל 67 כולל. הביטוח עצמו ניתן עד לגיל 120 שנים במקרה פטירה, או עד 62 שנים במקרה של נכות צמיתה.
פוליסה זו מיועדת לעובדי הוראה ועובדי משרד החינוך לרבות גמלאים שפרשו מעבודתם ובכפוף לאישור הביטוח את ההצטרפות ותשלום פרמיה חודשית. הפוליסה תיפסק במועד הפטירה או קבלת תגמולי הנכות הצמיתה, או אם פנה המבוטח להפסקת הביטוח בהתאם לבקשתו.
סכום הפיצוי הניתן במקרה מוות או נכות צמיתה הוא כאמור אחיד ועומד על 85,000 ₪ במקרה מוות או עד 50,000 ₪ במקרה של נכות לצמיתות ששיעורה בין 75%-100% (מתוך 50 אלף השקלים יינתן סכום יחסי בהתאם לשיעור הנכות המדויק שנקבע).
