ביטוח חיים

לפני כשבוע התפרסם בתקשורת מקרה של רצח – גבר שנדקר בעקבות מחלוקת על מקום חניה. הגבר נדקר למוות למרגלות הבניין בו התגורר על ידי שכן שלו. אותו גבר היה המפרנס היחיד במשפחה קשת יום, וכעת, משאיר המקרה, המשפחה נותרה מחוסרת כל ומצבם מתדרדר אף יותר, מאחר ולא היה להם ביטוח חיים עבור אותו גבר, ואין להם אפשרות להתמודד עם האובדן לא רק נפשית, אלא גם כלכלית.

המשפחה פתחה בקמפיין מימון המונים וגייסה תרומות בסך של יותר ממיליון שקלים, בעיקר מאחר והסיפור והקמפיין הגיעו לתקשורת ופורסמו ברבים – לא ברי מזל כל המשפחות אותן טרגדיה דומה מכה.

במקרים כמו זה, אם יש ביטוח חיים, אין צורך להסתמך על תרומות ואנשים טובים, יכולים מקורביו של האדם שהלך לעולמו להנות מסכום כסף גדול חד פעמי או מקצבה חודשית, ולהתחיל לבנות מחדש ולשקם את חייהם בקלות יותר אחרי שהתרחשה הטרגדיה.

ביטוח חיים – מה זה?

ביטוח חיים הוא השם של ההסכם הביטוחי בין לקוח לחברת ביטוח, שיתן הטבה כספית במידה והלקוח איבד את חייו.

ההטבה הכספית תנתן כסכום גדול של כסף חד פעמית, או כקצבה חודשית, עבור המוטבים אותם בוחר המבוטח בעת חתימת החוזה וסגירת הפוליסה (בדרך כלל בני משפחה או מקורבים).

מומלץ בכל פעם שחל שינוי משמעותי במצב המשפחתי בחיים שלך (חתונה, נולד לך ילד וכדומה) לבחון את ביטוח החיים שלך ואת גובה הכיסוי, ולערוך שינויים בהתאם לצורך.

סוגי פוליסות של ביטוח חיים

קיימים 4 סוגים של פוליסות עבור ביטוח חיים:

• ריסק – זוהי פוליסה ללא מרכיב של חיסכון, התשלום שינתן הוא כביטוח עבור המקרה בלבד – מוות או נכות קשה. בפוליסות ריסק אין מרכיבים של קבלת כסף בפרישה או לעת זקנה בכלל. דוגמא קלאסית לביטוח חיים עם פוליסה מסוג ריסק הוא ביטוח החיים עבור המשכנתא.
• חיסכון – בפוליסות ביטוחי חיים מסוג חיסכון, אין התייחסות לסיכוני מוות או נכות, הפרמיה החודשית משמשת אתכם כחיסכון בלבד. במידה והמבוטח הלך לעולמו או אירע מקרה שהביא אותו לכדי נכות קשה, מקבלים המבוטח או המוטבים את הסכום שנצבר במסגרת הביטוח, כך שלמעשה, אפילו לא מדובר לגמרי בביטוח לפי ההגדרה שלו, אלא יותר בתוכנית חסכון שמיועדת למקרי מוות או נכות. בפוליסות מהסוג הזה, עד 2007 המבוטח או מקורביו היו יכולים למשוך את הכסף בבת אחת או כקצבה חודשית, אך מתחילת 2008 שונו הנהלים וכעת אך ורק קצבה חודשית למשיכת הכסף מאושרת.
• מעורב – זהו הביטוח המורכב והמקיף ביותר בתחום ביטוחי החיים, והוא גם הרווח ביותר בקרב מבוטחים ברחבי הארץ. הביטוח הזה מספק כיסוי גם במקרה של מוות, גם במקרה של נכות וגם במקרה של זקנה – הוא למעשה סוג של שילוב בין פוליסת ריסק לפוליסת חיסכון. ביטוח חיים מעורב מכונה גם לעיתים "ביטוח מנהלים", אך אל לשם לבלבל אתכם – הוא לא קשור בשום דרך לניהול של שום דבר, והוא מקובל גם עבור עובדים זוטרים ופשוטים שאינם עוסקים בניהול.
• אריכות ימים – בביטוח עם פוליסה מסוג אריכות ימים, מכוסה מצב שבו מבוטח מגיע לגיל פרישה ומתחיל לחיות את חייו מהכספים שחסך, אך חייו מתארכים מעבר למצופה וחסכונותיו מתכלים ונגמרים. במסגרת ביטוח אריכות ימים המבוטח יהנה מכסף במקרה שכזה.

אני צריך ביטוח חיים?

כל אחד לדעתי חייב ביטוח חיים, ולו רק מאחר ובמקרים מסוימים שבהם מופעל הביטוח, במידה ולא היה קיים, נפשות רבות הקרובות לליבך היו עשויות להפגע בצורה אנושה ולהכנס לקשיים. ביטוח חיים מקל מאוד את ההתמודדות ומאפשר למשפחה או למקורבים של המבוטח לשמור על רמת החיים אליה התרגלו – גם אם לפתע חסרה הכנסה חודשית משמעותית בקרב הכנסות משק הבית.

יש לאנשים נטייה לדחות את הטיפול בביטוח וברכישתו מאחר והם מרגישים שהחיים פועמים היטב וחזק ואין צורך לבטח את עצמם מפני מוות או נכות. לא ניתן לדעת מתי "הברק יכה" וההשפעה על בני המשפחה שלכם היא פשוט קריטית ועוצמתית מידי כדי שתוותרו על האפשרות לכסות ולהגן עליהם עבור דמי הביטוח החודשיים.

איך מרכיבים ומתאימים פוליסת ביטוח חיים?

קודם כל, כמובן רצוי מאוד להתייעץ עם איש מקצוע, סוכן ביטוח שמבין עניין ויודע להתאים עבורכם את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם. אם אתם אכן עובדים מול סוכן ביטוח, שימו לב להכיר את הנתונים וההשפעות על הפרמיה החודשית וגובה הכיסוי במקרה של הפעלת הביטוח, כדי לוודא שהוא עושה עבודתו נאמנה.

הדברים שמשפיעים על התשלום החודשי ועל הסכום שיתקבל במקרה והביטוח מופעל הם:

• גיל המבוטח והמצב המשפחתי שלו – אדם צעיר משלם פחות מאדם מבוגר, וכמו כן עדיף לאדם שיש לו משפחה, אישה וילדים קטנים – לשלם יותר כל חודש אך גם לקבל יותר במקרה והביטוח מופעל.
• ההכנסות שיש למשפחה (כתוצאה מעבודה או כתוצאה מכל מקור אחר להכנסה – נכסים וכדומה) – קחו בחשבון שמשפחה ממוצעת יכולה לעמוד ב"פגיעה" של לא יותר מ-20% מההכנסה החודשית שלה, במידה ומפרנס במשפחה הולך לעולמו. כלומר, הביטוח צריך להעניק למשפחה סכום שישאיר אותה עם כ-80% מגובה ההכנסה שהיה למשפחה לפני שאירע המקרה המצער, כשסוכמים את כל הכנסות המשפחה.
• גילאי הילדים והעתיד שלהם – קחו בחשבון שברוב המשפחות יש ילדים שבעתיד ירצו לצאת וללמוד, להתחתן, לרכוש לעצמם דירה או בית – כאשר מפרנס מרכזי בבית הולך לעולמו או סובל מנכות קשה – ביטוח החיים בא לאבטח את הכספים סביב הדברים האלו, שקשורים לילדים במשפחה.

דברים נוספים שחשוב לדעת על ביטוחי חיים

• הסכום שניתן למוטבים במקרה וביטוח החיים מופעל הוא לרוב פטור ממס. המדינה בוחרת לא לקחת כסף מאנשים שחווים טרגדיה נוראית, ולאפשר להם למשוך את הכסף ללא נטילת מס לעצמה.
• כפל ביטוחים הוא דבר מותר ומאושר כשמדובר בביטוח חיים, בניגוד לסוגי ביטוח אחרים רבים. כלומר – במידה ויש לכם 2 פוליסות ביטוח חיים ב-2 חברות שונות, תקבלו את הסכומים על פי הפוליסות שלכם מ-2 החברות במקביל וביחד במקרה שהביטוח מופעל.
• גובה הפרמיה החודשית והתשלומים תלויים מאוד במצב המשפחתי ובגיל הילדים במשפחה – ככל שהילדים קטנים יותר כך הצורך גודל.
• ברוב הפוליסות מוגדרים סעיפים שמשנים לחלוטין את התמחור באופן דינמי במרוצת הזמן – במקרים שבהם הכנסת המשפחה משתנה לדוגמא, או באופן כללי ככל שגיל המבוטח עולה, עלות הפרמיה החודשית יעלה יחד עם הגיל.