חסכונות פנסיוניים הם לזמן הפנסיה אך ניתן להנות מהם גם לפני כן. קרן השתלמות היא קופת גמל שניתן להגדיל עימה את החיסכון הפנסיוני אך היא
משרד האוצר ורשות שוק ההון השקיעו משאבים טכנולוגיים ופיננסיים אדירים בהקמת המערכת המרכזית "המסלקה הפנסיונית", שנועדה לשרת את כלל החוסכים במדינת ישראל, כשמטרת העל שלה היא הנגשת המידע המלא והמדויק אודות כלל החסכונות הפנסיוניים שצברתם לאורך השנים, איתור כספים אבודים, ויצירת שקיפות שתאפשר לכם להחזיר את השליטה על עתידכם הכלכלי.
בעולם העבודה הדינמי והמורכב של המאה העשרים ואחת, שבו הקריירה הממוצעת מתאפיינת בתחנות רבות ובמעברים תכופים בין מעסיקים, קל עד מאוד לאבד את האחיזה בכספים שאנו עמלים לחסוך עבור העתיד. כספי הפנסיה והביטוח שלנו נוטים להתפזר בין קופות שונות, דמי הניהול משתנים ללא ידיעתנו, ומסלולי ההשקעה לעיתים אינם מעודכנים. התוצאה היא תמונה כוללת מעורפלת ומבלבלת שעלולה לעלות לנו ביוקר. המסלקה הפנסיונית היא הכלי המרכזי, החזק והמשמעותי ביותר שנועד לעשות סדר בבלגן הפיננסי הזה. מערכת זו מאפשרת לכם לקבל תמונת מצב מדויקת, עדכנית ומלאה על כל החסכונות שצברתם לאורך השנים, והכל תחת קורת גג דיגיטלית אחת, מאובטחת ומפוקחת.
אם בעבר הלא רחוק נאלצתם לפנות לכל חברת ביטוח או בית השקעות בנפרד, לשלוח אינספור פקסים, להמתין דקות ארוכות על הקו לנציגי שירות ולנסות לחבר את חלקי הפאזל הפיננסי בעצמכם, הרי שהיום המציאות שונה בתכלית השינוי. המערכת הוקמה ביוזמתו הברוכה של משרד האוצר ורשות שוק ההון, מתוך הבנה עמוקה כי המידע הפנסיוני הוא קריטי לרווחת הציבור.
הנגישות למידע הייתה עד כה מוגבלת, מסורבלת ויקרה. המטרה בהקמת המיזם הייתה כפולה: להגביר את השקיפות בענף הביטוח והחיסכון, ולהוזיל את העלויות לצרכן הסופי באמצעות יצירת תחרות בריאה המבוססת על ידע ומידע זמין. אצלנו בסוכנות אנו רואים בכך שליחות של ממש, ולפי הנגשת המידע שאנו דוגלים בה, אנו רואים חשיבות עליונה בכך שכל חוסך יכיר את הכלים העומדים לרשותו לניהול עתידו הכלכלי. המערכת המתוחכמת מרכזת מידע מלמעלה ממאה גופים מוסדיים שונים, ומציגה לכם את הנתונים בזמן אמת. זהו צעד ראשון והכרחי עבור איתור כספים אבודים שיתכן ושכחתם מקיומם אי שם בעברכם התעסוקתי.
כאשר אתם מגישים בקשה לקבלת מידע, אתם לא מקבלים רק שורה תחתונה פשטנית של "כמה כסף יש לי בבנק". המידע הוא עמוק, רב-שכבתי ומפורט הרבה יותר, והוא זה שמאפשר קבלת החלטות מושכלות ואסטרטגיות.
הנתונים המתקבלים בדוח המלא כוללים פירוט דקדקני של כל המוצרים הפנסיוניים שברשותכם. זה כולל קרנות פנסיה פעילות או מוקפאות, קרן השתלמות ותיקה שנשכחה, קופות גמל להשקעה או ביטוח מנהלים הכולל מקדמי קצבה מובטחים. מעבר ליתרות הצבורות, המערכת חושפת בפניכם את גובה דמי הניהול שאתם משלמים בפועל בכל מוצר ומוצר (הן מהצבירה והן מההפקדה), את מסלולי ההשקעה שבהם הכסף שלכם נמצא כיום, ואת התשואות שהושגו בפועל על ידי מנהלי ההשקעות.
נתון קריטי נוסף שמופיע בדוחות, ולעיתים קרובות מוזנח, הוא הכיסוי הביטוחי המובנה. לעיתים קרובות אנו מגלים בבדיקות אלו כי לחוסכים קיים כפל ביטוח בריאות או כפילויות מיותרות בביטוחי חיים ונכות. מצב זה יוצר תשלום כפול ומיותר לחלוטין, שבו אתם משלמים פרמיות גבוהות משני מקורות שונים עבור אותו סיכון בדיוק. רק באמצעות הנתונים מהדוח ניתן לבצע ביטול כפל ביטוחי ולחסוך כסף רב שיצטבר בחיסכון שלכם.
השימוש בפורטל של המסלקה הפנסיונית מאפשר גמישות רבה בהתאם לצורך הספציפי שלכם באותו רגע נתון. אין מדובר בפורמט אחיד וקשיח לכולם, אלא ביכולת טכנולוגית לשלוף מידע מותאם אישית לצרכים משתנים.
בקשה נפוצה ושכיחה היא לקבלת מידע מלא על כלל המוצרים הפנסיוניים בכל החברות הקיימות בשוק. זוהי למעשה סריקה מקיפה של התיק הפנסיוני שלכם, המאתרת כל שקל שרשום על שמכם במערכות המידע של חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
לעומת זאת, ישנם מצבים בהם תזדקקו למידע ממוקד וספציפי יותר. למשל, בעת סיום יחסי עובד-מעביד, ייתכן ותצטרכו לבצע חישוב פיצויי פיטורין מדויק כדי למלא את טופס 161 בצורה נכונה מול פקיד השומה ומס הכנסה. במקרים אלו, המערכת יודעת לספק דוח ייעודי המרכז את יתרות הפיצויים בלבד, לצד דוחות נפרדים על יתרות תגמולים. מידע זה מקל מאוד על תהליכי תכנון מס ומאפשר לבצע קיבוע זכויות בצורה אופטימלית בגיל הפרישה.
הדוח הפנסיוני אינו רק כלי פיננסי יבש, אלא מסמך בעל חשיבות מכרעת בצמתים ואירועים דרמטיים בחיי המשפחה.
במקרה של הליך גירושין, החיסכון הפנסיוני נחשב לנכס בר-איזון שיש לחלקו בין בני הזוג, ממש כמו דירה או רכב. דוח המסלקה הוא הבסיס לביצוע איזון אקטוארי מדויק והוגן. ללא הנתונים המדויקים הללו, אחד הצדדים עלול לצאת נפסד משמעותית בחלוקת הרכוש המשותף.
גם במקרים מצערים של פטירה, הדוח הוא הכלי הראשון והחשוב ביותר שבו משתמשים השארים או המוטבים. זהו המפתח לצורך איתור כספים אבודים של קרוב משפחה שנפטר. ללא המידע המרוכז הזה, כספים רבים השייכים לנפטר עלולים להישאר "קבורים" בחברות הביטוח ללא דורש במשך שנים רבות, במקום להגיע לידי היורשים החוקיים הזקוקים להם.
רבים בציבור נוטים לבלבל בין שירותים שונים ופלטפורמות שמציעה המדינה, וחשוב מאוד לעשות סדר במושגים כדי להבין באיזה כלי נכון להשתמש ומתי.
קיים הבדל מהותי ועקרוני בין השירות המדובר לבין אתר הר הכסף. בעוד שהר הכסף הוא כלי חינמי ומצוין לאיתור ראשוני ושטחי של קופות וחשבונות רדומים, הוא מספק "מבט על" בסיסי ביותר בלבד. הוא יענה לכם על השאלה "איפה הכסף נמצא" (שם החברה המנהלת), אך לא ידע להגיד לכם כמה כסף יש שם, מהם דמי הניהול שנגבים מכם, או האם הכסף מושקע במסלול מנייתי מסוכן או אג"חי סולידי.
אם אתם מעוניינים לבצע ניהול רציני ומקצועי ולא רק איתור פסיבי, הרי שהמידע הבסיסי לא יספיק לכם. כדי לבצע איחוד קרנות פנסיה פעילות, לבדוק את טיב הכיסוי של ביטוח חיים שרכשתם בעבר הרחוק, או לשנות מסלולי השקעה בהתאם לגילכם, אתם חייבים את המידע המפורט והמלא שהמסלקה מספקת. בנוסף, מומלץ להכיר גם את אתר הר הביטוח המשלים את התמונה בצד הביטוחי הטהור, אך אינו מחליף את עומק הנתונים הפנסיוניים.
אחת הטעויות הנפוצות ביותר שאנו נתקלים בהן בעת ניתוח תיק מסלקה היא חוסר המודעות לרכיבי הביטוח המובנים בקרן הפנסיה.
קרן פנסיה מקיפה כוללת בתוכה, כברירת מחדל, כיסוי לאובדן כושר עבודה (הנקרא פנסיית נכות) וכיסוי למקרה מוות (פנסיית שארים). חוסכים רבים רוכשים בנפרד פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה פרטית יקרה, מבלי לדעת שהם כבר מכוסים בקרן הפנסיה.
דוח המסלקה מציג בבירור את גובה הקצבה הצפויה במקרה נכות ואת גובה קצבת השארים. בעזרת המידע הזה, סוכן ביטוח מקצועי יכול להתאים את הכיסוי הפרטי בצורה של מטריה ביטוחית או השלמה, במקום כפל מלא. פעולה פשוטה זו יכולה לחסוך מאות שקלים בחודש. כמו כן, ניתן לבדוק האם קיים צורך בביטולים או התאמות של ביטוח מחלות קשות אשר אינו קיים בקרן הפנסיה ודורש התייחסות נפרדת.
המידע המופיע בדוח המסלקה הוא קריטי גם לניצול הטבות מס משמעותיות שהמדינה מעניקה לחוסכים. ניהול נכון של הכספים יכול להוביל להגדלת הנטו שלכם באופן משמעותי.
אחד הנושאים החמים ביותר כיום הוא תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. תיקון זה מאפשר לגמלאים ולחוסכים להפקיד כספים פנויים לקופת גמל וליהנות ממיסוי מופחת על רווחי הון (15% נומינלי במקום 25% ריאלי), ואף ממשיכה הונית פטורה ממס בתנאים מסוימים. כדי לדעת האם אתם עומדים בתנאי הסף לתיקון 190 (כגון קבלת קצבת מינימום מזכה), יש צורך לראות את כלל הפנסיות שלכם בדוח אחד מרוכז.
בנוסף, הדוח מסייע בבדיקת זכאות עבור החזר מס בגין הפקדות עצמאיות או אי-רציפות בעבודה. עצמאיים המפקידים לקרן השתלמות יכולים לראות בדוח האם ניצלו את תקרת ההפקדה המוטבת במס, ובכך למקסם את החיסכון המוכר.
בעידן הנוכחי, שבו מתקפות סייבר, הונאות רשת ודליפות מידע הן איום ממשי ויומיומי, החשש של חוסכים רבים לחשוף את המידע הפיננסי הרגיש שלהם ברשת הוא מובן, טבעי ומוצדק לחלוטין. משרד האוצר, שהקים את פרויקט המסלקה הפנסיונית, נתן דגש עצום וחסר תקדים לנושא אבטחת המידע והפרטיות של המשתמשים.
המערכת בנויה ארכיטקטונית כך שהיא משמשת כצינור להעברת מידע בלבד ("Pipe"), ולא כמאגר מידע קבוע ("Database") השומר את הנתונים שלכם לאורך זמן. המשמעות המעשית היא שהמידע נמחק מהשרתים זמן קצר מאוד לאחר שהוא מועבר אליכם או אל סוכן הביטוח המורשה מטעמכם.
תהליך ההזדהות במערכת דורש אימות קפדני ודו-שלבי, והגישה לנתונים מתאפשרת אך ורק לאחר קבלת ייפוי כוח דיגיטלי חתום ומאומת על ידי הלקוח. כך מובטח שהמידע הרגיש ביותר שלכם נשאר מוגן, חסוי ונגיש אך ורק לכם ולמי שבחרתם לשתף אותו עמו באופן יזום לצורך קבלת ייעוץ. ניתן לקרוא עוד על כך באתר הרשמי של המסלקה הפנסיונית.
חשוב להבין ולהפנים כי המערכת היא כלי טכנולוגי להנגשת מידע גולמי, אך היא אינה מספקת ייעוץ, פרשנות או המלצות לפעולה. קבלת דוח המכיל עשרות עמודים של טבלאות צפופות, מספרים ומונחים מקצועיים עלולה להיות מבלבלת ואף מרתיעה עבור מי שאינו בקיא ברזי עולם הביטוח והפיננסים.
כאן בדיוק נכנסת לתמונה החשיבות המכרעת של בדיקת תיק ביטוח מקצועית ומעמיקה. כאשר אנו בסוכנות מקבלים את פלט הנתונים הגולמי, אנו יודעים לתרגם את המספרים היבשים לתובנות משמעותיות ופרקטיות. אנו בודקים פרמטרים כגון:
המסלקה הפנסיונית מספקת את חומרי הגלם האיכותיים, אך הניתוח המקצועי הוא זה שמאפשר להפוך את המידע הזה לחיסכון כספי משמעותי של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון הארוכות.
התשובה הקצרה והפשוטה היא – לכולם. לכל אזרח שיש לו עבר תעסוקתי כלשהו. בין אם אתם שכירים שתלוש המשכורת שלהם כולל הפרשות קבועות לפנסיה, ובין אם אתם בעלי עסק עצמאי המפקידים לטובת קרן פנסיה לעצמאיים ומחויבים על פי חוק פנסיה חובה, השליטה במידע היא קריטית.
השירות חיוני במיוחד במספר נקודות זמן:
עבור עצמאיים, בדיקה תקופתית יכולה לוודא שההפקדות מוכרות לצרכי מס בצורה המיטבית. עבור שכירים, זוהי הדרך היחידה והבטוחה לוודא שהמעסיק אכן מפקיד את מלוא הזכויות הסוציאליות, שאין פיגורים בהפקדות ושכל הכספים יושבים על שמכם כנדרש. גם אם אתם סבורים שהתיק שלכם מנוהל היטב, בדיקה תקופתית אחת לשנה או שנתיים עשויה לגלות פערים, טעויות או הזדמנויות לשיפור שלא הייתם מודעים אליהם כלל.
הכסף הפנסיוני הוא ככל הנראה הנכס הפיננסי הגדול והמשמעותי ביותר שתצברו במהלך חייכם, לעיתים ערכו עולה אף על שווי דירת המגורים שלכם. השארתו ללא השגחה, ללא בקרה וללא יד מכוונת היא טעות כלכלית חמורה שעלולה לעלות לכם ולמשפחתכם ביוקר רב ברגע האמת. המסלקה הפנסיונית מעניקה לכם את הכוח להפסיק לנחש, להפסיק לקוות לטוב ולהתחיל לדעת ולנהל.
אנו בארנפלד סוכנות לביטוח מזמינים אתכם לא להסתפק בקבלת הדוח הגולמי והמסובך, אלא להפוך אותו לתוכנית עבודה מעשית וברורה. הצוות המקצועי והמיומן שלנו ערוך לקלוט את הנתונים, לנתח אותם לעומק עבורכם, ולבנות יחד איתכם עתיד כלכלי בטוח, יציב ורווחי יותר.
אל תחכו למחר ואל תשאירו את הכסף שלכם ליד המקרה. צרו איתנו קשר עוד היום ויחד נדאג שהכסף שלכם יעבוד בשבילכם בצורה הטובה ביותר, תוך ניצול מקסימלי של הזכויות המגיעות לכם.
חסכונות פנסיוניים הם לזמן הפנסיה אך ניתן להנות מהם גם לפני כן. קרן השתלמות היא קופת גמל שניתן להגדיל עימה את החיסכון הפנסיוני אך היא
אם נסכם את ההבדל בין המסלקה הפנסיונית לאתר הר הכסף, נגלה כי ההבדלים הם לא גדולים. אבל הם בהחלט משמעותיים. כאן ריכזנו מידע על ההבדלים
"המסלקה הפנסיונית" הוא השם שהודבק לפרוייקט מהפכני אותו יזם משרד האוצר, הוא מאפשר לציבור לצפות במידע מקיף וכולל בנוגע לכלל חסכונות הפנסיה המפוזרים שלהם בדו"ח אחד מסודר ומאוחד.
