לפני כמה שנים עולם הביטוח עבר מהפכה רצינית, כשפרצו לשוק ליברה החלוצה ובעקבותיה ווישור. הרעיון של אותן חברות היה פשוט – בלי נציגים, בלי טפסים, בלי בירוקרטיות – פשוט מלאו טפסים און ליין, ויש לכם ביטוח.
רוצים לתבוע? אותו סיפור – מלאו טפסים און ליין, קבלו תשובה בזריזות אם התביעה אושרה או סורבה.
במקרים חריגים מאוד אתם זקוקים לשיחה טלפונית, וחברות הביטוח הדיגיטליות שומרות על כח אדם נמוך ותפעול מינימלי – וככה חוסכות לכם בעלות הביטוח מתוך החיסכון בעלויות התפעול שלכם.
נשמע טוב? מבחינה תפעולית זה באמת יותר נוח לסגור ביטוח או להפעיל ביטוח, אין ספק.
מבחינת המחיר – הסתבר שלמרות כל ההבטחות והבשורות, ליברה ו- ווישור הן לא הכי זולות ולא "מנפצות את השוק" כפי שהובטח לנו עם הקמתן, הן זולות באופן כללי – זה כן, אבל כמעט בכל תחום או תרחיש ביטוח יש להן מתחרות – ולפעמים אפילו יותר זולות מהן.
השוואת מחירים טלפונית
לחבר'ה מכם שהם אולד סקול בלב ובנפש – ככה תבצעו משא ומתן טלפוני: התקשרו ל-3 חברות ביטוח (לפחות, אם בא לכם יותר – בבקשה) וקבלו מהן הצעות – בכתב. בקשו שישלחו לכם למייל או בכל דרך אחרת.
קחו את ההצעה הכי זולה שקיבלתן מתוך ה-3, ושתפו אותה עם 2 החברות האחרות. בקשו מהחברות שלא היו הכי זולות במקצה הראשון להשוות מחיר או לנסות אפילו להוזיל אותו. אם קיבלתם הצעה זולה יותר אחרי בקשתכם זו – גשו בחזרה ל- 2 החברות האחרות עם ההצעה הזו. ככה, עשו זאת שוב ושוב עד שאף אחת מהחברות לא מצליחה להוזיל את הביטוח יותר, ותדעו בוודאות שזוהי ההצעה הזולה ביותר.
השוואת מחירים באמצעות אתרי השוואות
בימינו יש גם אפשרות לגלוש לאתרי אינטרנט שעושים השוואה מיידית בין חברות. תצטרכו להקליד בטופס אינטרנטי את כל הפרטים, ובסיום – מיד תראו מחירים של כל (או רוב) חברות הביטוח. תוכלו להגיע לאתרים הללו באמצעות הקלדה בגוגל: "השוואת מחירי ביטוח".
השוואה טלפונית VS השוואה און ליין באתרי השוואה
אתרי ההשוואה און ליין מפרסמים את עצמם כשירות מדהים ומעולה בפרסומות בטלויזיה ובמקומות נוספים. האמת היא שמדובר בשירות מעולה באמת – קבלו הצעות מכל החברות ישירות על גבי המסך אחרי כמה דקות בודדות של מילוי טופס דיגיטלי. החיסרון המשמעותי – עבור אלו מכם שאוהבים ויודעים לנהל משא ומתן ולא מסתפקים במחיר הראשוני שניתן לכם – זה לא הכי כדאי שיש.
באינטרנט זה אולי קל יותר ויותר חסכוני בזמן, אבל לא הכי חסכוני בכיס. כאשר אתם מקבלים הצעה ונמצאים בתהליך משא ומתן מול בן אדם – יש לכם יותר מקום לתמרון מאשר כאשר אתם מסתכלים על מחיר סופי על גבי המסך.
אתם יכולים להשתמש בדרכים יצירתיות ומקוריות כדי לדבר אל לב הנציג, ולשכנע אותו שמגיעה לכם הוזלה נוספת במחיר. זכרו כי מחירי של ביטוח תלויים בעיקר בסיכון שטמון בהפעלתו בביטוח – ביטוח הוא מוצר שמשתלם לחברת הביטוח לתת במידה ואתם לא מפעילים אותו, וככל שהסיכוי להפעיל אותו נמוך, הם אמורים להציע לכם מחיר טוב יותר.
אם אתם ממעטים בנסיעות, או נוסעים בעיקר בשעות הזויות כמו לפנות בוקר כאשר אין תנועה רבה על הכביש – אתם הלכה למעשה מצויים בפחות סיכון לתאונה מאנשים אחרים. תוכלו להציג זאת בפני הנציג ולראות האם הוא יכול לתת לכם הנחה נוספת.
נסו לחשוב באופן יצירתי איך אתם מציגים לנציג סיכוי נמוך יותר לתאונות בדרכים נוספות – אולי יש לכם הגנות משוכללות נגד תאונות או גניבות, אולי אתם יכולים לבטח במקביל כמה רכבים ולקבל הנחה על עסקת חבילה – הפעילו עליו לחץ, זה לחץ שאתם לא יכולים להפעיל מול מספר שמופיע על גבי מסך אחרי שהשוואתם מחירים אונליין.
ביטוח מורשה בעת רכישת הרכב
חברות רבות שמוכרות רכבים מהיצרן יד ראשונה, יש להם "חברת בת" או חברה רשמית מטעמם שהם ממליצים עליה ומבטחים דרכה בעת רכישת הרכב. החברות המבטחות האלו מבטחות את היצרן מטעם הסכם ביניהם שאומר דבר פשוט מאוד: אתה, היצרן, תפנה אליי כל מי שקונה אצלך רכב חדש, ובתמורה ללקוחות הרבים שאתה מביא לי, אני אתן להם מחירים מעולים.
יכול להיות שיש שם אפילו איזו שהיא עמלה ליצרן ברקע. סך הכל זה הגיוני מאוד וזה גם עובד בפועל – רבים המקרים בהם החברה הרשמית לביטוח המומלצת על ידי היצרן נותנת את ההצעות הטובות ביותר.
סוכנויות קטנות שאתם ותיקים בהן
את המחירים הכי טובים אפשר המון פעמים למצוא לאו דווקא מול חברות הביטוח הגדולות – אלא מול סוכני הביטוח הקטנים, הסוכנויות בוטיק שמתווכות אתכם לחברות הביטוח הגדולות שהשירות ניתן דרכן. אני אישית מבטח 2 רכבים, שלי ושל אישתי, אצל סוכנות קטנה בוטיקית שכזו, בה עובדים מספר אנשים בלבד, והם נותנים לי מחירים טובים – אפילו במעט זולים יותר ממה שאני מצליח להשיג מול חברות הביטוח באופן ישיר.
זה מתאפשר כי לאותם סוכנים יש תנאים מועדפים אצל חברות הביטוח כי הם לקוח כמותי ומביאים להם לקוחות רבים. בסוכנויות קטנות יש עוד יתרון מובהק – היחס והשירות.
המון פעמים מול חברות הביטוח – השירות לוקה בחסר, ובטח שלא מדובר באנשים שמכירים אותך באופן כמעט אישי.
באותה סוכנות בא אני מבוטח מבוטח גם אבא שלי ואמא שלי, וכאמור, שני הרכבים של משק הבית שלי, כך שאם הם לא יתנו לנו שירות טוב – הם יודעים שהם עשויים לאבד ארבעה ביטוחים על ארבעה רכבים. עבור סוכנות ביטוח קטנה – זה המון.
זו הסיבה שבגללה תמיד אנחנו מרגישים שהם מתאמצים עבורינו, ובחידוש הביטוח האחרון שעשיתי מולם הנציגה שם עדכנה אותי ביוזמתה שהשנה היא יכולה להציע לי הנחה קטנה נוספת על פני המחיר של השנה שעברה – בלי שאפילו ביקשתי. זה מרגיש כאילו הם מאוד לטובתי.
אמינות מענה על שאלות
חשוב מאוד, בעת מילוי טפסים דיגיטלים לקבלת הצעות חברות ביטוח מכל החברות, וגם מול נציגים טלפונים, אתם תשאלו שאלות ספציפיות לגבי הרכב, הנהגים, ההיסטוריה הביטוחית של הנהגים, ותאונות בעברו של הרכב. במידה ותתנו מענה לא מדוייק (ולא תמיד קל לדעת את התשובה המדוייקת לכל השאלות) – אתם תקבלו הצעות לא רלוונטיות, ויהיה לכם יותר קשה לשפוט איזו הצעה היא המשתלמת ביותר.
רגע לפני שהביטוח נכנס לתוקף – אתם תדרשו לאמת את כל התשובות לכל השאלות שלכם באמצעות מסמכים שמאשרים את אמינות המענה שלכם – ואם יש אי דיוקים במענה – תגלו שהמחיר משתנה.
דמיינו לכם שביצעתם השוואת מחירים, אך על בסיס של תשובות לא מדוייקות, והחברה שחשבתם שהיא הזולה ביותר, היא לא הזולה ביותר אחרי שמתבררים אי הדיוקים במענה על השאלות שלכם. חשוב מאוד לדייק בתשובות, ואם אתם לא בטוחים – לבדוק ולשאול את מי שאתם עונים עבורו על השאלות איפה ניתן לאמת ולבדוק את זה. בין השאלות שתשאלו:
תאריך תחילת הביטוח, סוג דגם מדוייק של הרכב (יצרניות רבות מוציאות רכבים עם דגמים רבים, כמעט זהים לחלוטין, עם שינויים קלים), מידע על אביזרי בטיחות ברכב, פרטים על הנהגים (כולל וותק של הנהגים המבוטחים – חשוב לדייק!), וההיסטוריה הביטוחית של הרכב והנהגים. חלק מהדברים – לא ברורים מאליהם ולא בטוח שתדעו מיד, וחבל לספק תשובות לא מדוייקות שיפריעו לכם לערוך השוואת מחיר מדוייקת.
טריקים לצמצום עלויות ביטוח הרכב
ביטוח כמותי: הכניסו את הרכבים שלכם, של בת הזוג, של אבא, של אמא ושל האחים שלכם, ואם אפשר גם של הדודים והדודות – תחת אותו כרטיס לקוח – זה יתן לכם כח צרכני.
לא ירצו שתעזבו כל כך מהר ואיומים מצידכם ילקחו יותר ברצינות, ויציעו לכם הצעות שמתאימות ללקוח הכמותי שאתם. השיטה הזו עובדת קצת יותר טוב מול סוכנויות ביטוח קטנות, חברות הביטוח לא תמיד מאפשרות כאלו דברים, אבל שווה לנסות גם מולן.
צמצמו את מספר הנהגים המבוטחים: ביטוח שמי תמיד עדיף (ויותר זול) מביטוח כללי לכל נהג. אם הרכב הוא שלכם ורק אתם נוהגים בו באופן כללי, בטחו אך ורק את עצמכם, או לכל היותר אתכם ואת החצי השני שלכם, שגם הוא משתמש ברכב.
יש פער מאוד רציני ומהותי במחירים של ביטוח שמי עבור נהג אחד או שניים, וביטוח כללי לכל נהג. אם יש לכם ילד (נהג צעיר – זה ביטוח יקר) – אין טעם לבטח אותו על שני הרכבים – גם של אמא וגם של אבא, הקצו לו רכב אחד לשימוש.
אם הוא ממעט להשתמש ברכב כי הוא חייל או סטודנט או אם אין לו צרכים רחבים לשימוש ברכב – ציינו זאת לפני שתקבלו מחיר. נהג צעיר שנוסע הרבה עשוי לעלות יותר מנהג צעיר שנוסע מעט.
בדקו התאמת הפוליסה לצרכים שלכם: כמובן שכאן אני מדבר על ביטוח מקיף וצד ג' ולא על ביטוח חובה – שהוא בכל מקרה אחיד ואין מגוון פוליסות, וחובה לבטח את הרכב שלכם על ביטוח חובה.
ביטוח מקיף ו- ביטוח צד ג' הם מונחים מאוד דינמיים ומשתנים – יש מיליון סוגי פוליסות אפשריות והמון סעיפים ותתי סעיפים בביטוח – שלא בטוח שאת כולם אתם צריכים.
אם יש סעיף "מוגזם" בפוליסה שלכם (כן, זה אומר שאתם צריכים לקרוא את כל הפוליסה המוצעת לכם ולהבין את כולה בשביל זה), אל תהססו לבקש שיורידו אותו מהפוליסה, וגם את המחיר בהתאם. יש כאלו שלא רוצים או זקוקים לביטוח מראות, יש כאלו שלא רוצים או זקוקים לביטוח שמשות – והפוליסה ברוב המקרים מודולרית ואפשר לשחק איתה ולשנות בה סעיפים ומאפיינים.
לסיכום
ביטוח דיגיטלי הוא נוח, מהיר וחוסך ממכם המון כאב ראש – אבל לחיסכון מרבי, אתם צריכים מניפולציות של משא ומתן מול בן אדם על הקו בצד השני.
תמיד כדאי לבדוק אם ליצרן הרכב יש ביטוח מומלץ מטעמו, ולבדוק מול סוכנויות ביטוח – המון פעמים זה כדאי ומשתלם יותר מלפנות כצרכן לחברות הביטוח עצמן. הקפידו להשיב על כל השאלות שאתם נשאלים באופן מדוייק אחרת אתם משווים ביטוח בצורה לא אמינה.
כדי לחסוך בעלויות, נסו להכניס יותר רכבים תחת שם הלקוח שלכם, תעדפו ביטוח שמי על נהג בודד או שני נהגים על פני ביטוח לכל נהג, ובדקו שהפוליסה שלכם לא מנופחת יתר על המידה, עם מאפיינים שאתם לא זקוקים להם ולא רוצים אותם.
