עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?

לקבלת הצעת מחיר השאירו את פרטיכם.

ביטוח חיים הוא ביטוח חשוב מאין כמותו משום שהוא דואג לביטחון הכלכלי של הסביבה הקרובה של המבוטח במידה והוא, חס וחלילה, נפטר. לרוב, פוליסות הביטוח מגבילות את גיל התחולה של ביטוח החיים, מתוך הבנה שהחל מגיל מסוים – סיכויי המוות גדלים משמעותית. הדבר מעלה שאלה חשובה מאוד, שמטרידה מבוטחים רבים – עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?

כמו כל שאלה הקשורה בביטוחים, התשובה מורכבת ותלויה במספר גורמים – אך כאשר מבינים את כולם ניתן לספק מענה לשאלה החשובה הזו, על כך ידון מאמר זה.
מטבע הדברים, משמעות השאלה גדלה ככל שישנם אנשים בסביבה הקרובה שזקוקים לעזרה כלכלה או שהם נתמכים על ידי המבוטח – למשל ילדים שהם בתחילת דרכם, או בני הזוג, שלאורך החיים היו פחות משמעותיים כלכלית לתא המשפחתי.

 

גיל ה"כניסה" לביטוח החיים

גיל הכניסה לביטוח החיים הוא הגיל שבו החלטתם לרכוש את הפוליסה של ביטוח החיים, ובכך מתחיל התוקף של הפוליסה לחול. עם זאת, גיל הכניסה מחושב באופן עגול – על בסיס הקרבה של תאריך ההצטרפות ליום ההולדת של המבוטח.

החשיבות של גיל הכניסה מתבטאת בעיקר במספר אופנים. ראשית, הגיל שבו ניתן בכלל להתחיל להיות מבוטחים, רוב ביטוחי החיים מסכימים להתחיל לבטח בגיל עשרים, ככל שמתחילים ומבטחים את עצמכם בגיל צעיר יותר כך הפרמיות בעתיד של הביטוח תהיינה נמוכות יותר וכמובן, הכיסוי מתקבל החל משלבים ראשונים מאוד של החיים.

רוצה לשלם פחות על הביטוחים שלך?
תאריך לידה:
תאריך הנפקת ת.ז:

(מופיע על תעודת הזהות שלך):

תאריך-הנפקת-תעודת-זהות
☑️ אני מאשר/ת מסירת פרטים והעברתם לקבלת שירותי דיוור ישיר כמפורט בתקנון זה.
☑️ אני מאשר/ת כי המידע שנמסר על ידי ישמר במאגר המידע של הסוכנות, וכן אוכל לחזור מהסכמתי זו.
* אתר זה הינו פרטי ולא הר הביטוח הממשלתי.

אך בעיקר, הגיל שבו זוהי ההזדמנות האחרונה לרכוש פוליסת ביטוח חיים. הגיל משתנה מחברת ביטוח אחת לאחרת אך לרוב הגיל הוא בין שישים וחמש לשבעים – גילאים שבהם רבים שלא חשבו על סוגייה זו קודם מתעוררים ומבינים שיש לביטוח החיים חשיבות עליונה.

משמעות נוספת לגיל הכניסה היא מועד הגדלת הפרמיה. משום שביטוח החיים מתומחר באופן שמגלם את הסיכון למוות (משלמים לביטוח מידי חודש, כך שאם חלילה מתים, הביטוח יפצה את הקרובים, ככל שסיכויי המוות גבוהים, כך צריך לשלם לחברת הביטוח יותר). לכן, הפרמיה מתעדכנת משנה לשנה, והעדכון נעשה ביחס לגיל הכניסה לביטוח.

 

התוקף של פוליסת ביטוח החיים

כאשר מדובר על ביטוח חיים, אזי שתוקף הפוליסה משמעותית ביותר למחיר של ביטוח החיים. ככל שנרצה שהפוליסה תחול עד גיל כמה שיותר מאוחר – נצטרך לשלם הרבה יותר לחברת הביטוח על מנת שהיא תסכים לעשות כן.

העלייה במחירים היא משמעותית מאוד ככל שרוצים להרחיב את התוקף של פוליסת ביטוח החיים לאחר גיל שמונים. הדבר הופך את הפוליסה עד לגיל זה ללא משמעותית בעבור מרבית האנשים, שכן המחירים של הביטוח יכולים ללכת בעצם ולכסות את הצרכים של הקרובים להם.

עם זאת, ישנו צורך להתאים באופן אישי את גיל סיום ביטוח החיים לצרכים של המבוטח, ובעיקר של הקהילה והסביבה שלו – כך שגם אם בוחרים לעשות פוליסת ביטוח חיים מאוד ארוכה, מדובר בבחירה מושכלת ומחושבת עד הסוף.

 

בחירת גיל סיום תוקף פוליסת ביטוח החיים

כאשר מבצעים החלטה כזו, שהיא כאמור, החלטה קריטית ומשמעותית, היא צריכה להיות מבוססת באופן ישיר על המצב הספציפי שבו נמצא המבוטח.

שקילה של כל הדגשים שיובאו מתחת יכולה לעזור מאוד בקבלת ההחלטה המדויקת.

 

מי צפויים להיות תלויים בך?

בגדול, ביטוח החיים אמור לייצר רשת ביטחון לתלויים של המת, כך שהם לא שמעמדם הכלכלי לא יתרסק לאחר מותו של הקרוב האהוב שלהם. מדובר כמובן בהחלטה חשובה במיוחד כאשר התלויים הם ילדים בגיל צעיר יחסית.

אם כן, כדאי לצפות מי יכולים להיות תלויים במבוטח – האם עד גיל הסיום שהוא בוחר, עדיין צפויים להיות תלויים? הדבר כמובן תלוי בהמון משתנים, למשל, במידה והמבוטח הביא ילדים לעולם בגיל מאוחר יחסית, יכול בהחלט להיות שגם בגיל שבעים וחמש שהם יצטרכו סיוע כלכלי משמעותי ממנו.

באופן דומה, אם המבוטח הביא ילדים לעולם בגיל מוקדם יחסית – כאשר הוא יגיע לגילאים מאוחרים, סביר שהם כבר יהיו מבוססים, עם ילדים משל עצמם ויצליחו להיות עצמאיים ולא יצטרכו עזרה באופן שוטף.

לכן – יש להתאים את גיל סיום פוליסת הביטוח בהתאם למצב המשפחתי הקונקרטי שבו המבוטח תלוי. במידה וצפויים תלויים רבים גם בגילאים מאוחרים – עדיף יהיה להאריך יחסית את גיל סיום ביטוח הבריאות.

 

סוגי ביטוחי חיים וגיל הסיום שלהם

ישנם שני הסדרים של ביטוחי חיים, שמשפיעים גם על האופן שבו חברות הביטוח מפצות את הסביבה של המבוטח לאחר המוות. שני ההסדרים מציעים גם מסלולים שונים בכל הנוגע לגיל הסיום של ביטוח החיים והכיסוי.

 

ביטוח ריסק

ביטוח ריסק הוא ביטוח המכסה מקרים של מוות בלבד במסגרת ביטוח החיים. מדובר בביטוח שמוגבל בשנות התחולה שלו, וככל שהמבוטח נפטר במסגרת שנות התחולה – מוענק פיצוי למשפחה.

עם זאת, ככל שהוא ממשיך לחיות לאחר תום הביטוח, אזי שכספיו הלכו לטמיון והוא לא יראה החזר שלהם.

ביטוח ריסק מתומחר בהתאם לנתונים השונים של המבוטח – גיל, מקצוע, מצב בריאותי, אורח חיים (בייחוד שאלות הקשורות לדפוסי עישון ושתייה) וכל פרמטר נוסף שיכול להוות ניבוי על מוות בתחומי הגיל של פוליסת הביטוח (שמשמעו לרוב מוות בגיל צעיר, למשל אם מדובר במעשן – אזי שהסיכונים לסרטן גבוהים יותר מאשר לא מעשן, וזה כמובן משפיע על הביטוח).

לרוב סוג הפיצוי שמוענק למשפחה בביטוחים מן הסוג הזה הוא פיצוי חד פעמי שמועבר לאחר המוות של המבוטח. זהו הסדר עם יתרונות וחסרונות מסוימים אך אלו רוב ההסדרים הנפוצים בשוק בהקשר הזה וחשוב לזכור זאת.

 

הסדרים נוספים

לעומת זאת, ישנם הסדרי ביטוח הכוללים גם מרכיבים של חיסכון, כך שמתחילים להתקבל פיצויים שונים מחברת הביטוח במצבים מגוונים יותר מאשר מוות גרידא. למשל, גם אם ברבות השנים מתגלים אחוזי נכות – אזי שמתקבל סך פיצויים מסוים ובמצבים נוספים חברת הביטוח מפצה את המבוטח.

כל הסדר יהיה מוגדר באריכות בפוליסת הביטוח שחותמים עליה. למשל, הסדר שנהפך לנפוץ יותר ויותר הוא תשלום חלקי בלבד מחברת הביטוח ככל שעובר גיל מסוים.

כלומר, במידה והמבוטח למשל נפטר בגיל שמונים, אזי שחברת הביטוח מעניקה פיצוי חלקי בלבד. כמובן, מדובר בתנאי שיהיה רשום בפוליסת הביטוח ויהיה מתומחר בהתאם – אך חשוב מאוד לברר את ההסדרים האלו טרם החתימה.

 

סיכום

כפי שניתן לראות, סוגיית סיום התחולה של ביטוח החיים היא שאלה מעט מורכבת והיא כוללת מידע רב רלוונטי. עם זאת, ניתן להגיד בפשטות – גיל הסיום של פוליסת ביטוח החיים הוא הגיל שבו נקבע שתסתיים הפוליסה.

כלומר, מדובר על בחירה של המבוטח באיזה גיל לסיים את הביטוח.

כאמור, מדובר על בחירה קשה וחשובה שכוללת מספר דברים חשובים שיש לשים לב אליהם. ככל שבוחרים להאריך את הביטוח יותר, כך הוא יהיה יקר יותר, באופן משמעותי.

לכן, יש לבדוק מה הם הצרכים של הסביבה הקרובה והאם ישנו צורך להאריך את ביטוח החיים.

באופן דומה, המסלולים השונים של ביטוח החיים מציעים הסדרים אחרים באשר לתרחישים של מוות והסדרי פיצוי, שגם הם רלוונטיים מאוד לצרכי הסביבה הקרובה.

נשמח לעמוד לשרותכם בכל נושא

השאירו את פרטיכם
ונציגנו יחזרו אליכם בהקדם

כתבות נוספות בנושא