ביטוח משכנתא לנכים – כל הפתרונות בדרך לדירה

לקבלת הצעת מחיר השאירו את פרטיכם.

לדעתי, זה בכלל לא משנה אם אתם נכים ואיזו נכות יש לכם.

גם לכם מגיעה משכנתא ודירה. מה לעשות שדעתי לא לגמרי קובעת. בכל מקרה, גם נכים יכולים לקבל משכנתא ואפילו ביטוח משכנתא לפי מצבם והנכות שלהם, במיוחד לאור חוקים חדשים שאושרו לאחרונה בכנסת.

תראו, החיים קשים יותר לנכים, זה לא סוד. חלקם רואים פחות טוב, חלקם שומעים פחות טוב, חלקם הולכים פחות טוב – ובאמת אלו החיים, אין הרבה מה לעשות נגד דברים כאלה.

הדבר האחרון שאנחנו צריכים כמדינה זה לא לאפשר להם דברים בסיסיים כמו רכישת דירה. יש פה ניגוד טבעי מצער – מצד אחד גם נכה יכול להיות בעל אמצעים, בעל הון עצמי טוב, עם משכורת גבוה או שילוב של הכנסה גבוה יחד עם מענקים וקצבאות, ובהחלט חלק ניכר מהנכים במדינת ישראל מציגים כושר החזר גבוה. הניגוד והבעיה מתחילים בביטוח חיים למשכנתא – ביטוח שכל אדם שלוקח משכנתא זקוק לו ונדרש לו מבחינת הבנק.

חברות הביטוח מעדיפות לשמור על עצמן בצד הבטוח, ולא להעניק לנכה ביטוח חיים, לפעמים אפילו במקרים שבהם אין קשר ישיר בין סוג הנכון והאופי שלה, ובין סיכון מוגבר לאובדן חיים טרם עת.

באמצע שנת 2018, ממש לאחרונה, עבר חוק שהגישה חברת הכנסת אלהרר ממפלגת "יש עתיד", חוק שעוסק במתן ביטוח חיים למשכנתא עבור נכים ובעלי מוגבלויות.

החוק מחייב את חברות הביטוח לתת ביטוח חיים לנכים רבים שעומדים בתנאים מסויימים, ובמקביל, יש גם מסלולי זכאות מיוחדים במשכנתא לנכים, הטבות והקלות.

עדיין, חלק מהנכים במדינת ישראל לא עומדים בכללים ובתנאים שהחוק מכסה, ונותרים ללא ביטוח חיים, וללא משכנתא כתוצאה מכך, וזה מצער מאוד – אף אחד אינו נכה או מוגבל באשמתו או ברצונו.

בהמון מקרים, נכים פשוט יאלצו לשלם יותר על הביטוח, או יותר על המשכנתא, או גם וגם.

 

המלכודת שתוביל לסירוב משכנתא בסופו של דבר

המלכודת מתחילה כשהבנק מחייב כל אדם שמעוניין במשכנתא, ביטוח חיים עבורה. זו הסיבה שבגללה אנשים ונכים שראויים מאוד למשכנתא עשויים לא לקבל אישור למשכנתא, מאחר והם לא מקבלים ביטוח חיים מחברות הביטוח. ביטוח החיים הוא אמנם להגנה על הלווה ועל הבנק, כך שאם חס ושלום הלווה נפטר טרם עת, הבנק מקבל את כספו ולא נותר חוב מאחורי הלווה למשפחתו, אך מנגד – אין פתרון הולם לכאלו שחברות הביטוח לא מוכנות לבטח בביטוח חיים.

חברות הביטוח מצידן מאוד מקלות על הדק הסירוב, ועשויות לסרב גם למבוטחים פוטנציאלים ולנכים שלא נשקפת להם סכנה ממשית לחייהם בעקבות הנכות או המגבלה שלהם.

לפעמים אפילו בגין מחלות רפואיות או נכויות שנסתיימו לחלוטין עמוק בעבר, ואין מהם שום שריד כיום, כלומר – הלווה שמעוניין בביטוח הוא אדם בריא לחלוטין לכל הדעות ונטול מגבלות כיום.

במידה ושני בני הזוג נוטלים משכנתא ביחד – הם זקוקים שניהם לביטוח חיים, לא מספיק שרק אחד מהם יהיה כשיר לביטוח ומאושר עבורו.

 

אם יש ספק אין ספק – אל תמהרו לחתום על חוזים או להתחיל לשלם על הדירה

כתבתי על זה כבר בעבר במסגרת כתבה על סירוב משכנתא אחרי קבלת אישור עקרוני – לפעמים אנשים ממהרים, חותמים על מסמכים או מתחילים לשלם לקבלן או למוכר הדירה לפני שכל הקצוות סגורים.

בכתבה ההיא הסברתי על אנשים שמקבלים אישור עקרוני על המשכנתא מהבנק, אך המילה "עקרוני" מקבלת במקרה שלהם תוקף, והבנק לא נותן אישור עקרוני סופי. במידה ואותם אנשים חותמים על חוזה או מתחילים תהליך רכישת דירה בפועל – הם בבעיה רצינית.

גם במקרה של ביטוח חיים – צריך מאוד להזהר. המון פעמים לוקחים את הביטוח ממש לקראת קבלת המשכנתא, אחרי שכבר יש חוזים וחתימות, וזה בעייתי.

אם יש לכם ספק, ולו הקל שבקלים, לגבי קבלת ביטוח חיים – קודם כל בידקו עם חברות הביטוח שהן מוכנות לתת לכם ביטוח חיים, ורק אחר כך תתחילו עם קידום תהליך הרכישה.

 

הביטוח לנכים עולה יותר

כמובן שגם נכים בעלי נכות או מגבלה כלשהי שכן מקבלים ביטוח, סובלים מפרמיה חודשית מוגדלת בשל מצבם. אין עם זה משהו שהחוק או חברי כנסת מסוגלים לעשות, כי אף אחד לא יכול לכפות על חברת ביטוח מחיר מסוים, וזה סך הכל הגיוני שהם ירצו להגדיר מחיר גבוה יותר אם הם רואים יותר סיכון בעסקה, ממש כפי שזו זכותם והם אף עושים כך ומגדירים מחיר גבוה יותר למבוגרים, למעשנים ולחולים במחלות קשות.

 

חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות

עד התיקון לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, שנכנס לתוקפו בשנת 2018 כאמור, חברות הביטוח אישרו או סירבו לאפשר ביטוח חיים לנכים או בעלי מוגבלויות כאוות נפשם, לפי ראות עיניהם הבלעדית. אחרי שהתיקון נכנס, חברות הביטוח כולן מחויבות על פי חוק לאפשר ביטוח לנכים (ולמעשה, לכל אדם עם בעיה בריאותית כלשהי), כל עוד אותו נכה עונה על שורה של פרמטרים ותנאים, וגם ללא חיתום – כלומר ללא הצהרת בריאות כחלק מהצטרפות לפוליסה.

חברות הביטוח עדיין מסתגלות לחוק הטרי ועדיין יערימו קשיים על כל נכה שמעוניין בביטוח חיים, אך החוק הזה הוא צעד בכיוון הנכון – ללא ספק.

כאמור, גם במסגרת החוק, במידה והנכה לא עומד בתנאים והפרמטרים שהחוק מגדיר, רשאית חברת הביטוח לסרב לבטח את חייו. בכזה מצב, חברת הביטוח תגדיר את הסירוב כזמני או כקבוע, ואם הוא יוגדר זמני, הנכה יוכל לבדוק אישור לביטוח חיים בתום תקופת הסירוב.

בזמן עד שהנכה יגיש את הבקשה הבאה, כל מסמך או תיעוד של בריאות תקינה או לפחות יציבה – יכול לעמוד לרשותו במסע השכנועים מול חברת הביטוח.

בזמן עד שיתאפשר לכם ביטוח כנכים שמסורבים זמנית, אתם יכולים או להמתין ולא לרכוש את הדירה כעת כפי שרציתם, או לאתר פתרון אחר כלשהו, שכמובן עשוי להיות יקר יותר, כמו לדוגמא משכנתא חוץ בנקאית.

 

איזו בשורה החוק החדש מעניק לנכים?

החוק תקף לגבי נכים שיש להם מוגבלות שמוגדרת ככזו שמקצרת חיים. אם המגבלה מקצרת את החיים ב-3 שנים מהממוצע, אבל הנכה צפוי לחיות ב-5 השנים הקרובות – החוק תקף לגביו.

אם אדם בן 50, לדוגמא, חולה במחלה שמקצרת חיים ב-10 שנים מהממוצע – ממוצע תוחלת החיים העדכנית בארץ הוא 82 שנים. כלומר, המחלה תקצר את חייו (לכאורה, אני מקווה שיחיה חיים ארוכים במציאות) לגיל 72. מאחר וזה אומר שהוא יחיה עוד 22, וזה הרבה יותר מ-5 שנים, אותו נכה עובר את התנאים במסגרת החוק. לעומת זאת, המשכנתא שלו מול הבנק תצטרך להיות מקוצרת מהמירב האפשרי, הוא לא יוכל לקחת מסלולי משכנתא כחלק מתמהיל המשכנתא שלו בני 25 או 30 שנה.

אם אותו אדם היה בן 58, לדוגמא, והיה בעל מוגבלות שמקצרת 20 שנה מתוחלת החיים הממוצעת – הוא היה בבעיה. המוגבלות שלו מגדירה כי הוא יחיה עד גיל 62 – 20 שנה פחות מהממוצע, וזה אומר שאין לו (שוב, לכאורה) עוד 5 שנים של מחייה לפניו, והחוק מאפשר לחברת הביטוח לסרב לבטח את חייו.

עוד מגדיר החוק כמה פרמטרים לטובת הבנק וחברת הביטוח. לדוגמא – גובה משכנתא מקסימלי: מיליון ש"ח בלבד, ולתקופה של לא יותר מ-15 שנה. נוטלי משכנתאות המון פעמים לוקחים משכנתא גבוה ממיליון ש"ח, ורוב המשכנתאות הן ארוכות יותר מ-15 שנה, אך עבור נכים מסורבי ביטוח – זוהי לצערי אינה אפשרות.

בנוסף לזה, קיימת על הביטוח תקופת הכשרה של שנתיים וחצי, כלומר – הביטוח לא תקף ולא ניתן להפעיל אותו ולתבוע בתקופה של עד שנתיים וחצי מהרגע שבו הוא החל. זה מגדיל את הסיכון על הבנק ועל המבוטח, ומוריד סיכון מחברת הביטוח, כך שהיא לא צריכה לשלם ולכסות את הכסף במידה והלווה המבוטח נפטר בסמוך לתחילת התהליך מולה.

הנכה המסורב יוכל להצטרף לביטוח חיים למשכנתא ללא חיתום, כלומר, הוא אינו נדרש להגדיר לחברת הביטוח מהו מצבו הרפואי והם לא יעבירו אותו את שאלון הבריאות המוכר והידוע שכולנו מכירים מחברות הביטוח כאשר אנחנו בוחרים להצטרף לביטוח בריאות כלשהו. בנוסף, אותו נכה לא יקבל את הביטוח מיידית אלא יבוטח לאחר תקופת אכשרה של שנתיים וחצי, בה ישלם על הביטוח אך לא יבוטח בפועל.

בזמן הזה, הוא יוכל, הלכה למעשה, לקבל את המשכנתא שלו כאילו הביטוח על חייו כבר תקף.

כל זה, אגב, תקף אך ורק לנכים שקונים דירה בודדת ויחידה. נכים שבדרכם לרכישת דירה שניה, ככל הנראה לא זקוקים לתנאים נוחים, הטבות או צ'ופרים במסגרת החוק, הם כבר הבעלים של נכס.

במידה והנכה עונה לכל הדרישות והתנאים שהגדרתי כאן, חברת הביטוח חייבת להסכים לבטח אותו, ואין באפשרותה לסרב.

אליה וקוץ בה: חברת הביטוח עדיין רשאית להגדיר איזה מחיר שתרצה, ובמידה והיא לא ממש מעוניינת לבטח את הנכה אך היא מחוייבת לכך על פי חוק מאחר והוא עונה לכל התנאים, היא יכולה "לתקוע מחיר" ולבקש מהנכה גם מחיר של 4 ספרות פרמיה חודשית בגין ביטוח החיים בהתאם לשיקוליה ומצבו הבריאותי והרפואי.

 

איך רוכשים ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות?

נכים המעוניינים לנצל את החוק ולבקש ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות – אתם יכולים פשוט לבקש ביטוח חיים למשכנתא עבור נכים מחברת הביטוח. חברת הביטוח בתגובה תפרט לכם אילו מסמכים רפואיים היא צריכה, ומחוייבת לספק תשובה חיובית או שלילית תוך 15 ימי עסקים. אם אתם עומדים בתנאים שהחוק הציב שפירטתי למעלה וקיבלתם סירוב מחברת הביטוח (שמחוייבת לסירוב מנומק, כלומר, היא חייבת להסביר לכם מדוע ועל איזה תנאי שמוגדר בחוק אתם לא עונים), אתם רשאים לפנות עם זה לרשות שוק ההון ולערער על החלטת חברת הביטוח.

אם הצדק איתכם, חברת הביטוח תהיה חייבת לבטח אתכם. במידה וחברת הביטוח לא טרחה לענות לכם בכתב תוך 15 ימי עסקים, אפילו אם היא איחרה ביום בודד או לא ענתה לכם כלל בזמן שהיה לרשותה – זהו חלום שמתגשם כי באותו רגע אתם זכאים לביטוח חיים למשכנתא רגיל כפי שהוא מוצע ומשווק לאנשים ללא כל נכות או מגבלה.

אפשר לחילופין לפנות לחברת הביטוח לקבלת ביטוח כרגיל. סוג של "לשחק אותה ראש קטן" ולבקש ביטוח משכנתא רגיל, כאילו אתם אדם ללא נכות או מגבלה. חברת הביטוח לא "תפסח" על כך שאתם נכים או שיש לכם מוגבלות, אבל בהתאם לנכות או למגבלה, היא עשויה עוד אשכרה להסכים ולתת לכם את הביטוח כרגיל.

במידה וזה לא יצלח, חברת הביטוח עשויה או לסרב באופן סתום, בלי הסבר או פרשנות (אבל אתם כמובן יודעים שזה בגלל הנכות, ושאתם יכולים להגיש בקשה מחדש ללא הצהרת בריאות), או לעדכן אתכם שאתם בעצם צריכים לבקש את הביטוח במסגרת החוק לביטוח משכנתא לנכים, ללא הצהרת בריאות.

 

גובה המשכנתא וגובה הכיסוי

המשכנתא שתוענק לנכים היא כנאמר עד מיליון ש"ח בלבד, והביטוח יכסה אך ורק לכל היותר עד חצי מזה – כלומר לכל היותר 500,000 שקלים בלבד. זה אומר, שחצי מהמשכנתא של נכים לא מבוטחת בביטוח החיים שהם מקבלים למשכנתא. זה מגדיל את הסיכון של הבנק, שמקבל ביטוח חלקי על הסכום, אבל זה מוריד את העומס מהנכה, בצורה של הורדת התשלום החודשי על הביטוח. גם ככה הפרמיה החודשית שלו על ביטוח החיים גדולה מאחר והוא נכה או בעל מוגבלות, אז בעצם זה שהביטוח מכסה לכל היותר חצי מגובה המשכנתא, זה מוריד את גובה התשלום החודשי למשהו סביר וריאלי יותר עבורו. זה גם מוריד את הסכנה מחברת הביטוח, שאחראית רק לכיסוי חלקי על הסכום. זה בעיקר פוגע בבנק ולרעתו, מאחר והוא נותן כסף שמבוטח רק באופן חלקי.

 

בעתיד הקרוב: משרד הבינוי והשיכון יתנו מענקים לנכים בעלי דירות

בעתיד ישנה כוונה של משרד הבינוי והשיכון לתת מענק של 300 שקלים בחודש לנכים בעלי דירות עם משכנתא פעילה. החקיקה נמצאת בשלבים מתקדמים, כאשר מנסים לגבש את רשימת הכללים והתנאים שיגדירו מי זכאי למענק. יש למה לחכות.

 

חוקים, הקלות, אבל עדיין אתם לא מאושרי ביטוח ומשכנתא?

לצד כל החקיקה וההקלות לנכים בחסות החוק, יש עדיין נכים רבים שלא עומדים בתנאים, והם אינם מאושרי ביטוח חיים למשכנתא, ותקועים מחוץ למעגל הדיור בלי אפשרות להיכנס ולקחת משכנתא.

לנכים אלו, יש אפשרויות ופתרונות יצירתיים, שיאפשרו להם לקחת משכנתא גם אם חברות הביטוח מסרבות לבטח את חייהם על פי חוק.

ראשית, אתם בהחלט רשאים וזה אף מומלץ להציג בפני הבנק את הבעיה. הבנק סך הכל רוצה לתת לכם משכנתאות והוא מתפרנס מכך, הוא עשוי לנסות לעזור או למצוא פתרונות. כדאי מאוד לשתף בכך את הבנק כבר בשלבים הראשונים של בקשות האישורים וההצעות הראשונות שתקבלו מהבנק. בנקים שלא ישתפו עימכם פעולה, יורדים ממכרז הריביות והאפשרויות שיש לכם, ותוכלו להתמקד באלו שקצת יותר "זורמים איתכם" ומנסים לפעול יחד איתכם למציאת פתרון.

 

הבנק ימתין לחברת הביטוח במקרה של סירוב זמני

כפי שאמרתי קודם, לפעמים מקבלים סירוב זמני מחברת הביטוח, ובהנחה שתפגינו בריאות במשך שנה או שנתיים, חברת הביטוח תסכים לקבל אתכם. בכאלו מקרים, אפשר לבדוק אם הבנק האם זמן הסירוב מקובל עליו, והאם הוא מוכן לספק משכנתא מתוך ראייה עתידית שכשיפוג תוקף הסירוב תוכלו לקבל ביטוח. בהמון מקרים הבנק ידרוש פתרון כלשהו עד שתוכלו לקבל ביטוח על המשכנתא, כדי לכסות על הזמן מהסירוב ועד שתאושרו.

 

שימוש בערבים

יש מקרים ותנאים שבהם הבנק יעריך ערבים שיחתמו על המשכנתא של הנכה, ויסתפק בכך כביטוח כספו, ללא ביטוח חיים.

 

ביטוח משכנתא מטעם הבנק

כל בנק מפעיל סוכנות ביטוח מקומית משלו, וכאשר תחתמו על משכנתא, מהר מאוד ימליצו לכם עליה וינסו לקשר אתכם איתה. זוהי בעצם סוכנות ביטוח שמקושרת לבנק, כזרוע מטעמו, והבנק מנסה לקדם אותה לכל נוטל משכנתא למרות שהיא פחות כדאית והמחירים בה בדרך כלל יותר יקרים מנטילת משכנתא עצמאית וישירות דרך חברת הביטוח.

סוכנות הביטוח של הבנק היא סוכנות לכל דבר – כלומר – היא רק מקשרת לחברות הביטוח ולא באמת מספקת את הביטוח במקרה והוא הופעל.

הבנק מאוד רוצה שתשתמשו בסוכנות מטעמו וברשותו, ורוצה גם שתתקדמו עם המשכנתא בהצלחה כדי שהבנק ירוויח עוד לקוח במשכנתא ובביטוח.

זה גורם לסוכנויות האלו המון פעמים ללחוץ את חברות הביטוח לאישור לקוחות שלבדם היו מסורבי ביטוח מול חברת הביטוח. בקשו מהבנק שימשוך בחוטים וינסה לשכנע את חברת הביטוח לבטח אתכם למרות המוגבלות שלכם, ואם הוא יצליח – ירוויח אתכם כלקוח ביטוח וכלקוח משכנתא.

 

שימוש בביטוח תאונות אישיות כביטוח החיים למשכנתא

הבנק יכול, במקרים מסויימים, להסתפק בביטוח אחר שיש ברשותכם – ביטוח תאונות אישיות. ביטוח תאונות אישיות מכסה חלק ממקרי המוות – אלו שהתרחשו כתוצאה מתאונה אישית, כמובן.

זאת אומרת, שיש לכם סוג של ביטוח חיים חלקי במסגרת ביטוח תאונות אישיות שיש לכם. גם אף חברת ביטוח לא תהסס לבטח אתכם נגד מוות כתוצאה מתאונה אישית, כי לתאונה אישית אין קשר לנכות או למגבלה שלכם, ברוב המקרים לפחות.

הבנק יודע שאם המוות שלכם התרחש מכל סיבה שהיא לא תאונה אישית, ובמיוחד מסיבות שקשורות לנכות – אין כסף מהביטוח כדי לכסות את החוב שלו. לעומת זאת, יתכן והבנק ידרוש ביטוח תאונות אישיות בסטנדרט גבוה, שמכסה מקרים קיצוניים ומכיל כיסוי נרחב על מספר נרחב של מקרים, ולא יסתפק בביטוח תאונות אישיות "פשוט".

 

שימוש בביטוח חיים פרטי רגיל, שלא לצורך המשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא מוצר ביטוחי שמראש מיועד עבור משכנתא, והמוטב לקבל הכסף נרשם בתור הבנק. נכה שמתקשה לקבל ביטוח חיים למשכנתא, יש מצב שעשה לפני הנכות שלו ביטוח חיים סטנדרטי. במקרים כאלו תוכלו לרשום את הבנק כמוטב לקבלת הכסף (או חלקו) תחת פוליסת ביטוח החיים הפרטית שלכם, שאינה מיועדת למשכנתא, והבנק עשוי להסכים להסתפק בכך.

 

ויתור על ביטוח חיים לאחד מבני הזוג

במקרים מסויימים, יתכן ותוכלו ללחוץ את הבנק לאשר לכם משכנתא אם אתם בני זוג, רק אחד מכם נכה שמתקשה לקבל ביטוח חיים, ובן או בת הזוג יש ברשותם ביטוח חיים למשכנתא.

 

לסיכום

נכים מתקשים לקבל משכנתא, ולא תמיד זה בגלל מצבם הכלכלי, אלא המון פעמים בגלל שהם מסורבים לביטוח חיים בגלל הנכות או המגבלה שלהם אצל חברות הביטוח, ולכן הבנק מסרב לאשר להם את המשכנתא. חשוב להיות שקוף ולוודא מול הבנק שזו לא תהיה בעיה בהמשך, כבר בשלבים הראשונים של הצעות המחיר והאישור העקרוני מולו.

נכים שמצליחים לבטח את חייהם עבור המשכנתא, המון פעמים נאלצים לשלם יותר על הביטוח בגלל מצבם.

לאחרונה קמו במדינה חוקים שמגדירים לחברות הביטוח חובה לאשר ביטוח חיים במקרים שבהם המבוטח הנכה עונה לדרישות ותנאים מסויימים. גם אם אתם נכים או סובלים ממוגבלות כלשהי ואתם לא עונים לדרישות החוק, ומסורבים לביטוח חיים למשכנתא, יש פתרונות יצירתיים שאפשר להשתמש בהם כדי שהמשכנתא שלכם תאושר גם ללא ביטוח חיים למשכנתא.

אם מדובר בסירוב זמני לביטוח, הבנק יכול להמתין ולקחת על עצמו את הסיכון עד שהסירוב יפוג תוקף, הבנק יכול לדרוש עוד ערבים להלוואה במקום ביטוח חיים, הבנק יכול להפעיל את הקשרים שלו מול חברות הביטוח דרך סוכנויות הביטוח שלו כדי שהביטוח יאושר, הוא יכול להסתפק בביטוח תאונות אישיות שיש ברשות הלווה, לעשות שימוש בביטוח החיים הרגיל שיש ללווה, שאינו מיועד למשכנתא במיוחד, או להסתפק בכך שרק אחד משני הלווים בני הזוג יש ברשותו ביטוח חיים למשכנתא.

נשמח לעמוד לשרותכם בכל נושא

השאירו את פרטיכם
ונציגנו יחזרו אליכם בהקדם

כתבות נוספות בנושא

ארנק עם מטבעות עליו דרך זכוכית מגדלת
איתור כספים

האם ביצעתם אי פעם איתור כספים אבודים שייתכן וקיימים

גניבת-רכב
גניבת רכב

גניבת רכב היא ככל הנראה אחת מפעולות הפשיעה הנפוצות