אנחנו כל כך רגילים לעולם מלא בבחירות, שאנחנו ברוב המקרים כבר מחליטים לגביהן מראש. מה עדיף לאכול? היכן כדאי ללמוד? האם כדאי לקנות בית במושב או בעיר? אך כשמדובר בפנסיות, בדרך כלל נצטרך לבצע מחקר מקיף שכולל המון חומר קריאה יבשושי ושיחות עם יועצים פנסיונים או חברות ביטוח, שאם לא נגיע ערוכים אליהן מראש כנראה שלא נדע בדיוק מה עדיף לעשות.
מכיוון שפנסיה היא הביטוח שלנו לגיל הפרישה, זה קריטי לדון בה ויפה שעה אחת קודם. במעמד פתיחת קרן פנסיה, אנחנו נמצאים במצב של אחד משניים: או שמקום העבודה מחליט עבורנו על הקרן המסוימת שעמה הוא פועל ונוכל "לזרום" איתה, או שננסה לראות מה האפשרויות בעצמנו וננהל מיקוח, במטרה להפחית את דמי הניהול השוטפים.
מה המשמעות של פתיחת קרן פנסיה?
בפגישה מול היועץ הפנסיוני ייפתחו בפניך שפע של מסלולים לקרנות פנסיה וקשה להבין מהי האפשרות הטובה ביותר, או על בסיס אילו נתונים כדאי לבדוק אותה. אפשר להשוות אינטרנטית בין קרנות פנסיה כאלה ואחרות וגם לבחור יועץ פנסיוני/ סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו, אך תמיד כדאי להגיע ערוכים עם מעט ידע מוקדם:
חוק הפנסיות קובע החל משנת 2008, שכל עובד ועובדת שכירים במשק זכאים להפרשת כספים עבור יצירת חיסכון פנסיוני, על ידי קרן פנסיה ייעודית, ביטוח מנהלים או קופת גמל. עצמאיים מחויבים בפנסיה החל משנת 2017. הזכאות לפנסיה מתחילה כעבור 6 חודשים במקום העבודה אך נשמרת גם אם תחליפו מקום עבודה בהמשך הדרך, ללא שום תלות בכמות מקומות העבודה המתחלפים.
במילים אחרות – כאשר נוצרת קרן פנסיה, אין צורך להמתין שוב באותו מקום עבודה עד שתיפתח אחת חדשה. מה שקורה בפועל הוא שההפרשות לפנסיה מתחילות 3 חודשים לאחר תחילת העבודה במקום החדש ובמעמד זה מתבצעת גם הפרשה רטרואקטיבית על 3 החודשים ההתחלתיים במקום העבודה. באפשרותכם על פי החוק, לקבל הפרשה של עד 17.5% מדמי המשכורת החודשית.
תמיד כדאי לבוא מוכנים: פרמטרים שיעזרו לכם לבחור פנסיה מוצלחת
באחריות העובדים לבחור את סוג החיסכון הרצוי להם, כשניתן לבחור גם בביטוח מנהלים במקום קרן פנסיה, אם מקום העבודה מאפשר זאת כחלק מהתנאים האישיים שלכם בחוזה ההעסקה. לכן קיימים מספר דברים חשובים שצריך לדעת מראש ולבחון אותם מול הסוכן או היועץ:
המסלול – מסלול הקרן הוא תנודתי. כלומר, משתפר בהתאם לתנאי המשק ולמצבכם האישי במשך השנים. בכל תנודה קיימת גם רמת סיכון מסוימת, שמבטאת את היכולת של חברות הביטוח לאפשר לכם לקבל הפרשות בסך מסוים. רמת סיכון גבוהה היא בעלת התשואה הגבוהה יותר ותותאם בדרך כלל לאנשים צעירים עם שנות חיסכון רבות לפניהם, שישחררו את כספם בפעימה חודשית כמקובל.
אנשים מבוגרים יותר יוכלו למצוא התאמה במסלולים הסולידיים, בעלי רמת סיכון נמוכה, מאחר והם קרובים יותר לגיל פרישה. כדאי להשוות בין מדדי הסיכון במסלול המועדף ואת התשואה של הקרנות הקיימות בו. כדי לדעת אם המסלול נכון לכם, תצטרכו לקחת תקופה של 5 שנים לפחות, כדי לוודא שהתשואה בה אכן גבוהה.
דמי הניהול – אחד הרכיבים הכי משפיעים על קרן הפנסיה הוא דמי הניהול. רצוי ומומלץ להתמקח עליהם כמה שתוכלו במטרה להפחית אותם. לשם המיקוח, כדאי להכיר את שני חומרי הגלם שמרכיבים את דמי הניהול:
דמי ניהול מהסכום הצבור – נגבים מהחיסכון ש"שוכב" בקופת הפנסיה אחת לחודש ויכולים להגיע גם ל-0.5% מהסכום הכולל. דהיינו, אם בקופת הפנסיה שלכם נמצאים כרגע 30,000 ₪, תשלמו 150 ₪ מידי חודש. המון!
דמי ניהול מההפקדות – נגבים מכל הפקדה שמבוצעת לקופת הפנסיה ויכולים להגיע ל-6% מההפקדה. אם הפקדתם בחודש אחד 300 ₪ לטובת הפנסיה, תשלמו תמורתה עד 18 ₪ דמי ניהול מידי חודש.
כפי שהבנתם, מדובר בסכומים שלאורך ותק של עשרות שנים במקומות העבודה יכול להגיע לכדי עשרות ומאות אלפי שקלים ורצוי שתבואו נכונים לניהול משא ומתן מנומס, אך בהחלט חסר פשרות.
רק לשם ההמחשה נדמיין שהצלחנו להשיג מהסוכן הפחתות: 0.25% מהסכום הצבור ו-2% מההפקדות וכבר נוכל לראות עד כמה ההפחתות הללו יהיו משמעותיות לאחר עשרות שנות עבודה קשה שבהן הלך ותפח החיסכון. מדובר במאות ואלפי שקלים יותר שיועברו אליכם לסכום הפנסיה ולא לחברת הביטוח.
עמיתי הקרן – בקרנות פנסיה על העמיתים קשורים אחד בשני. אם הרבה עמיתים ימשכו את כספם באותו מועד, כולם יקבלו סכום כספי נמוך יותר. למעשה בקרן פנסיה אין חוזה שמחייב לשלם לכם סכום בסדר גדול מדויק וצפוי מראש. אם יתחולל למשל אסון באחד מענפי המשק שיותיר עמיתים רבים עם צורך סיעודי, יכולת התשלום לקרנות הפנסיה הקיימות תקטן.
מכאן שפנסיות הוא תחום קשה לחיזוי ותמיד עדיף "ללכת על בטוח" ולבחור קרן עם מספר עמיתים גדול ומגוון ככל האפשר, כדי שפגיעה בענף אחד במשק לא תביא להתמוטטות הקרן.
מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
כרגע הפנסיה עוד רחוקה, זה נכון. אבל חשוב להיערך אליה מוקדם ככל הניתן משום ש"הקופה דופקת" והכספים שנמצאים בה אמורים מתישהו להגיע אליכם. לכן בשורה התחתונה מומלץ שלא להיכנס לשאננות, להפשיל שרוולים ולהתחיל לנהל את עתידכם בצורה חכמה יותר.
חשוב להבין שהבחירה בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים היא שונה מאדם לאדם. שתיהן מכילות רכיבים ביטוחיים שיסייעו לכם במצבי אובדן כושר עבודה או במקרה פטירה חלילה ולכן הבחירה במרכיב הפנסיה תהיה על בסיס מאפיינים אישיים, אין אחד שעדיף על האחר.
במקרה של קופות גמל, הסוגיה נפוצה פחות משום שקופות גמל בהשוואה לקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים אינן מכילות רכיבים ביטוחיים, מה שהופך אותן למתאימות פחות בדרך כלל, למעט מקרים מסוימים מאוד.
איך בוחרים קרן פנסיה?
| פרמטר לבחירה | מה חשוב לדעת? |
| מסלול ההשקעה | בחירה בין מסלול סולידי למסלול עם סיכון גבוה יותר. צעירים יעדיפו לרוב סיכון גבוה (תשואה גבוהה), מבוגרים קרוב לגיל פרישה יעדיפו סולידי. |
| דמי ניהול | כוללים דמי ניהול מההפקדות (עד 6%) ודמי ניהול מהצבירה (עד 0.5%). חשוב להתמקח ולהפחיתם כדי לחסוך אלפי שקלים לאורך השנים. |
| עמיתי הקרן | קרן עם הרבה עמיתים מצמצמת סיכון במקרה משבר או אירוע ביטוחי גדול. קרנות קטנות משתמשות בביטוחי משנה. |
| קרן פנסיה או ביטוח מנהלים | שתי אפשרויות לגיטימיות – ההבדל תלוי בצרכים אישיים. קרן פנסיה כוללת רכיבים ביטוחיים, ביטוח מנהלים מספק גמישות אך יקר יותר. |
| הגוף המנהל | חשוב לוודא אמינות, מקצועיות ותשואות לאורך זמן. קרן גדולה לרוב יציבה יותר. |
למה חשוב לשים לב בבחירת הקרן המנהלת?
לפני שתיגשו לבחור את המוצר הפנסיוני, חשוב לברר מהו היקף הכיסוי הקיים וגובה הסכום שתזדקקו לו בגיל הפרישה. יש לבדוק גם את הכיסויים הקיימים לאותו עובד מבחינת ביטוח חיים, קופת גמל או קרן פנסיה נוספת, פוליסת אבדן כושר עבודה וביטוח חיים למקרי מוות.
גם לאחר ההצטרפות לקרן ומסלול מסוימים זכרו לבדוק שוב את הדברים תוך מספר שנים על בסיס מצבכם האישי, המקצועי והמשפחתי. כל שינוי חיים יכול להצריך שינויים והתאמות מחודשות במסלול הקודם.
חלק מההתלבטות שלכם צריך להיות גם על בסיס הגוף המנהל ומהי רמת המומחיות, האחריות והאמינות של מנהלי הקרן. כספכם מופקד עד לגיל הפרישה בידי אחרים וחשוב שתוודאו שהוא נמצא בידיים נכונות ובניהול איכותי, קל וחומר כאלה שיניבו תשואות גבוהות בהתאם לדרגת הסיכון לאורך זמן.
פרמטר נוסף שחשוב לשים אליו לב הוא האם קרן הפנסיה קטנה או גדולה, מה שמתבטא במספר העמיתים בה. וככל שקיימים מעט יותר עמיתים, כך הסיכון גדול יותר. כדי לצמצם את רמת הסיכון, קרנות הפנסיה הקטנות רוכשות ביטוחי משנה מחברות ביטוח גדולות בחו"ל, כך שבפועל העמית מנוהל אצל מבטח המשנה.
היכן הבעיה? כאשר הביטוח מנוהל בצורה לא משביעת רצון ואף מסוכנת במצב שבו אירוע ביטוחי משמעותי יתממש (כמו משיכה המונית, אסון כלשהו וכד'). רכישת ביטוח המשנה כמובן מאלצת את הקרן לשלם על כך לא מעט כספים ולעתים גם על חשבון העמיתים.
מצד שני, קרנות קטנות מספקות לעצמן ביטוח משנה לכל תרחיש אפשרי כמו אסון טבע שעלול למוטט את הקרנות הגדולות. כל עוד המבטח של אותה הקרן הוא עוצמתי מספיק, אין צורך להילחץ.
קרנות גדולות מנגד, אוחזות במספר מבוטחים גבוה, מה שמבטיח את חוסנן גם במצבים של פגיעה אנושה. אם יתרחש אסון טבע למשל, הנפגעים יהיו זכאים לפיצויים מטעם המדינה על פי חוק ואז קרן הפנסיה תוכל להתקזז.
תחום שהופך לברור ונגיש יותר עם הזמן
תחום הפנסיה בישראל משגשג כיום באופן מוגבר. וככל שהמבחר גדול יותר, כך ניתן להתנהל בתבונה גדולה יותר ולדרוש את התנאים האישיים שלכם לגבי בחירת המסלולים וסוגי הקרנות.
התחרות שיפרה לאורך השנים גם את רמת השירות וכיום קל ופשוט לקבל את המידע גם באינטרנט באתרי חברות הביטוח, ליצור קשר עם נציגי החברות, לפעול למשיכת הכספים בצורה נוחה ולהתנהל בשקיפות גבוהה יותר.
נכון להיום פועלות בישראל 13 קרנות פנסיה מקיפות. ארבע הגדולות מביניהן אוחזות ביותר מ-90% משוק הפנסיה, העומד על כ-79 מיליארד שקלים. רק לשם ההשוואה, נאמר שתשע הקרנות הנוספות והקטנות יותר, מנהלות שוק של כ-9 מיליארד שקלים.
