בונוס מאלוס הוא מונח שכל בעל רכב אשר משלם לביטוח כדאי שיכיר על מנת לחסוך כסף רב, עם זאת אנשים רבים אינם מכירים ביטוי זה ואינם מבינים כיצד יוכלו לנצל אותו ולקחת אותו בחשבון בתקופה שקודמת לחידוש הפרמיה בטרם פועלים למול חברת הביטוח. לכן, במאמר זה אנו נסביר את משמעות המונח ונבהיר לאחר מכן כיצד מומלץ לנהוג לאור תחשיב זה וכיצד ניתן לחסוך כסף רב באמצעות לקיחת התחשיב בחשבון בטרם תובעים את חברות הביטוח.
מהו בונוס מאלוס באופן כללי?
בונוס מאלוס הוא תעתיק למונח לועזי אשר נקרא במקור Bonus & Malus, ניתן להבין מכך שהכוונה במונח זה היא ל-2 דברים שונים בונוס ומאלוס, ולא כפי שניתן להבין בעברית שמדובר בביטוי אחד ולא בשני דברים נפרדים. משמעות המונח בונוס הוא חיובי, והמונח מאלוס משמעותו שלילי. כלומר הכוונה בביטוי זה הוא "חיובי ושלילי", או "הוספה והפחתה" במידה וההקשר בו המונח עולה הוא של מונחים פיננסים, כפי שעולה בנושא בו אנו עוסקים במאמר זה.
ובעולם ביטוח הרכב, מה המשמעות של המונח?
בהקשר של עולם הביטוחים תחשיב בונוס מאלוס בודק האם היתרה בגין הפוליסה אשר שילם הלקוח היא חיובית או שלילית, כלומר האם ההחזרים של חברות הביטוח בגין תאונות וכדומה היו גדולות יותר מהסכום ששולם על ידי הלקוח. בהתאם לתחשיב זה קובעת חברת הביטוח את גודל התשלום העתידי בעת חידוש הפרמיה, האם להעניק לו הנחה בעת חידוש הפרמיה או להעלות את המחיר של פוליסת הביטוח החדשה.
כאשר עושים שימוש במונח זה בעת חידוש ביטוח הרכב, הכוונה היא לבדיקת ההנחה לה זכאי הלקוח המכונה בונוס מאלוס. בבדיקה זו מעדכנים את הלקוח האם הוא זכאי להנחה בפרמיית הביטוח של הרכב אשר מוענקת בגין העדר תביעות עבר כנגד ביטוח הרכב בעת שנת הביטוח הקודמת של הלקוח או שמא יש להעלות לו את הפרמיה מאחר והיו כנגד חברת הביטוח תביעות רבות והחברה למעשה הפסידה כסף בגין ביטוחו של הלקוח. הבדיקה אשר נעשית על ידי חברות הביטוח בעת חישוב הפרמיה החדשה היא התחשיב הכללי של הפרמיה, כלומר האם כמות התשלומים בגין הביטוח היה גבוה או נמוך מהסכום ששילם הלקוח לחברת הביטוח בעבור הפרמיה.
ההנחה מוענקת ללקוח בעת חידוש הפרמיה, כך ככל שהיו כנגד הלקוח יותר תביעות כך ההנחה קטנה ולהיפך, עד לשלב בו היתרה של הפרמיה הינה שלילית ואז הלקוח לא יקבל הנחה כלל ולעיתים אף הפרמיה תתייקר. כלומר, חשוב להבין שבונוס מאלוס אינו משחק של סכום אפס, גם כאשר היו תביעות כנגד הלקוח הוא עדיין יהיה לרוב זכאי להנחה, אך קטנה יותר ביחס לאדם שאין כנגדו תביעות כלל.
כיצד עליי לנהוג לאור תחשיב הבונוס מאלוס?
לעיתים קרובות, ההנחה המגיעה בעבור בונוס מאלוס במידה ולא יהיו תביעות כנגד חברת הביטוח מופיעה בסעיפי החוזה עם חברת הביטוח ולכן מומלץ להסתכל על כך. בהינתן המידע האמור, יש לקחת בחשבון את תחשיב הבונוס מאלוס כאשר בוחרים לתבוע את חברת הביטוח. לעיתים יהיה משתלם יותר בעבור הלקוח להימנע מלתבוע את חברת הביטוח על מנת להיות זכאים להנחה בעת חידוש הפרמיה ולעיתים סכום ההחזר של חברת הביטוח אשר אמורים לקבל שווה את התייקרות הפרמיה. לכן יש לקחת בחשבון את הרווח הכספי בקבלת ההנחה במידה ובוחרים לתקן באופן עצמאי או הימנעות מתיקון הרכב במידה ומדובר בבעיה קוסמטית, ללא תביעת חברת הביטוח בטרם בוחרים כיצד לפעול.
נדגים זאת באמצעות דוגמה פשוטה, ייתכן במידה והרכב נשרט באופן לא משמעותי כי תיקון הרכב על ידי חברת הביטוח יעלה סכום גבוה, בעוד התיקון אינו משמעותי בעבור הלקוח. ייתכן ויותר משתלם ללקוח לוותר על תיקון השריטה אך להרוויח את הבונוס אשר יקבל בעת חידוש הפרמיה. מנגד, במידה ומדובר במנוע אשר התקלקל ועלותו גבוהה ירצה הלקוח להפסיד את ההנחה ואף לשלם פרמיה יותר גבוהה אך לקבל את השתתפות חברת הביטוח לה הוא זכאי בהחלפת המנוע.
סיכום
באמצעות חישוב הבונוס מאלוס על ידי חברת ביטוח הרכב נקבע האם בעת חידוש הפרמיה תוענק הנחה או שמא יעלה מחירו של הביטוח רכב. נתון זה יש לשקלל בטרם תובעים את חברת הביטוח על מנת להכריע מה האפיק המשתלם יותר כלכלית, לתבוע את חברת הביטוח בעבור תיקון הרכב או להימנע מתביעה ולהרוויח בעת חידוש הפרמיה את ההנחה הצפויה בגין העדר תביעות.
