זה כלל לא משנה אם אתם נשואים טריים או שכבר צברתם לא מעט שנים יחד. אם לא תחדדו את החושים והפעולות בכל מה שנוגע לפנסיה שלכם, היא עלולה לעלות לכם הרבה יותר ממה שאתם חושבים.
סביר להניח שאם מעולם לא בדקתם מה קורה אצלכם בפנסיה ופשוט נתתם למקום העבודה להפקיד אליה תשלום חודשי, תתקשו מאוד להתנהל מולה בהמשך בגיל פרישה, או חלילה במצבים של אובדן כושר עבודה ומוות.
פנסיה היא ביטוח חייכם העתידי וכדאי לדעת מה היא מספקת ובאילו תנאים כפי שמיד נפרט.
בנוסף, זה הזמן לסיים את קריאת הכתבה ולהיפגש עם יועץ פנסיוני מוכשר, שיוכל להטיב עם הקרן ותנאיה החל מרגע זה.
כיסוי למקרה פטירה – מרכיב הפנסיה שאתם חייבים להכיר!
כל קרן פנסיה מעניקה לכם שלושה כיסויים ביטוחיים חשובים: כיסוי לגיל פרישה, כיסוי במצב של אובדן כושר עבודה וכיסוי למקרים של פטירה.
האחרון, כולל תנאים סבוכים יותר ובייחוד את אלה שאף אחד לא באמת היה רוצה להתנהל בהם, אך חשוב להכיר אותם ולהיות מודעים לתנאי הביטוח:
כיסוי במקרה פטירה קובע כי תשלום קצבה יועבר לשארי הנפטר עד לסוף החיים, כולל ילדים שיקבלו קצבה עד גיל 21. אם למבוטח לא קיימים שארים כולל בן/ בת זוג, ישולמו פיצויים חד פעמיים לשארים המוגדרים ככאלה על פי חוק פיצויי הפיטורים, למוטבים שקבע המבוטח עצמו. אם העמית בחייו לא קבע מוטבים, דמי הפנסיה שלו ישולמו ליורשיו על פי צו ירושה או בהתאם לתנאי חוק הירושות. הקצבה החודשית תהיה בגובה 100% מהשכר של העמית, ערב מותו.
כאשר הכיסוי הביטוחי מכסה גם את השאירים (בגובה 100%), הוא יחולק באופן הבא:
בני הזוג יקבלו 60% מגובה השכר המבוטח
יתומים יחידים יקבלו 40% מגובה השכר המבוטח
יתומים אחים יקבלו יחד 40% מגובה השכר המבוטח ויתחלקו בו באופן שווה.
עמיתים ללא בני זוג יזכו את היתומים ב-100% מהשכר המבוטח.
במצב שבו לא מתקיים כיסוי ביטוחי לשאירים, הם יקבלו קצבה מסוימת על פי חישוב הסכום שהצטבר עד כה בקרן. החל מגיל 60 מאפשרת חברת הביטוח לעמיתים לוותר על המשך הכיסוי הביטוחי לשאירים ולהפעיל במקומו מרכיב חיסכון שיגדיל בפועל את קצבת הזקנה.
אם העמית בוחר לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים ולאחר מכן התחתן או שנולד לו ילד, הוא עדיין יוכל לאפשר לשאירים הנוכחיים לקבל את קצבת השאירים על פי התנאי הבא:
אם העמית נפטר במסגרת של 90 ימים ממועד הלידה או הנישואין, החוק רואה בו כמי שלא וויתר על הכיסוי. אם חלפו יותר מ-90 ימים ממועדים אלה, השאירים יהיו זכאים לקצבת שאירי עמית לא מבוטח.
במקרים מסוימים יכול להתרחש מצב שבו למרות שהעמית היה מבוטח, לא תשולם מטעמו קצבת השאירים. הדבר קורה באחד משני מצבים אפשריים:
- כאשר השאירים מגישים תביעה לקרן הפנסיה באיחור של 7 שנים או יותר ממועד הפטירה, הם לא יהיו זכאים לקצבה.
- כאשר מועד ההצטרפות לקרן חל במסגרת של 60 החודשים האחרונים, העמית למעשה לא מכוסה למצבים של מחלה או תאונה שהתרחשו לפני מועד ההצטרפות לקרן.
כיסוי למקרה נכות המכסה מצבים שבהם חל חלילה אובדן כושר עבודה וכיסוי לעת זקנה, שבו העמית מקבל תשלום חודשי קבוע החל מהרגע שהוא יוצא לפנסיה.
אז כיצד אתם – בני זוג יקרים, צריכים לנהל את הפנסיה שלכם?
פנסיה יעילה נובעת מתכנון פנסיוני אישי שבו נכללים שני בני הזוג יחד. מדוע מומלץ לנהל את קרן הפנסיה במשותף ולא בנפרד? משום שבעת הגיעכם לגיל פרישה תוכלו לצבור סכום גבוה יותר וכך ליהנות מקצבה גבוהה יותר, לפרק זמן ממושך יותר.
נכון, כרגע יש לכם הוצאות שמדאיגות אתכם יותר: ילדים, משכנתא, רכב. אך הניסיון לחסוך דווקא על גב הפנסיה, יכשיל אתכם כשבאמת תזדקקו לה בעתיד. בשיחה עם היועץ הפנסיוני, מומלץ לקבוע את מסלול הפנסיה שלכם באופן תואם, כך שגם אם אחד מכם משקיע את כספיו במסלול סולידי והאחר במסלול עם סיכונים גבוהים יותר, עדיין יתקיים איזון מסוים שיוכל להועיל לכם.
מתי כן מומלץ להפריד את הפנסיה?
אם אתם מצויים כעת בפרק ב', בהחלט מומלץ להפריד אך זכרו כי תאלצו להגדיל את ההפקדה החודשית לפנסיה כך שתטיב עמכם בגיל הפרשה. אל תבצעו זאת לבד והתייעצו עם יועץ פנסיוני מנוסה ומוכשר, שיאפשר לכם לצבור גם הטבות מס מסוימות עם הפרישה. בנוסף, אם אתם צפויים לקבל סכום חד פעמי כלשהו, הגדילו את ההפקדה כך שתוכלו לקבל את הסכום בפטור מס.
ניהול ההשקעות בקרן הפנסיה צריך להתאים למועד הפרישה הצפוי של כל אחד מבני הזוג. אם קיימות לכם השקעות גם במוצרי חיסכון אחרים, זכרו שמומלץ להתנהל בדרך דומה.
ביטוח חיים: אל תוותרו עליו בחיים
זוגות רבים מאמינים שאפשר לוותר על ביטוח החיים. ובכן, איש מאיתנו לא יכול לנבא את העתיד ואם יכולתכם להרוויח בהמשך תיפגע, ביטוח החיים יהפוך למשמעותי מאוד. הכניסו לשקלול את תוחלת החיים הצפויה ואת פער הגילאים ביניכם, בייחוד אם הוא גדול. תוחלת החיים הגברית קצרה יותר, אך הגברים מושפעים יותר חברתית, כאשר חלה פטירה של בת הזוג.
גיל הפרישה לנשים כיום הוא 62 שנים ולגברים 67. זוהי תקופה של 5 שנים שבה האישה יכולה להתחיל למשוך את כספי תוכנית הפנסיה שלה. ככל שפער הגילאים בין בני הזוג עולה, כך האישה תהנה מיותר שנים שבהם היא תקבל קצבת זקנה בעוד הגבר ימשיך לעבוד.
כדאי לדעת שכל ביטוח מנהלים שנפתח עד לשנת 2013 מכיל מקדם פרישה מובטח. מקדם זה כולל תקופה של 240 חודשים שבה חלה "תקופת הבטחה" – כאשר היא תסתיים, בני הזוג לא יהיו זכאים עוד לקבל קצבה.
לסיכום – שקללו את מקורות ההכנסה הצפויים לכם בפנסיה ואת האפשרות של פטירה מוקדמת. הכניסו לשיקול את מצבכם הבריאותי והזמן שנותר למשיכת הכספים. בעיקר, התחילו לדאוג לעתידכם ללא פשרות לגביו, לברר, להתייעץ ולבטח את עצמכם גם לתקופות פחות נוצצות.
