האם בדקתם אי פעם אם יש לכם חסכונות שלא ידעתם עליהם? אם לא, יתכן שתגלו שהם חלק מסכום של למעלה מ-15 מיליארד שקלים שהוגדרו ככספים בחשבונות לא פעילים מקרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל, ביטוחי חיים עם מרכיב חיסכון, חשבונות שכבר לא פעילים וכספי נפטרים. אז לא שווה בכל זאת לבדוק? הנה כל מה שצריך לדעת על חסכונות כאלה והדרך לדרוש אותם בחזרה.
בדיקת החסכונות - איך זה אפשרי?
על פי בדיקת משרד האוצר, כרבע מהאזרחים בישראל יגלו כי ברשותם חסכונות ותיקים שאינם פעילים.
זה קורה בעיקר בעקבות פטירת קרובי משפחה שהותירו אחריהם קופות או חסכונות מסוימים והתגלו היורשים של אותם המוצרים בדיעבד, אך גם עקב קופות וחסכונות שנשארו לא פעילים לאורך השנים ונזנחו מבלי שאיש בא לדרוש אותם.
הרי אם נחשוב על זה לרגע, נגלה שקיים לתופעה הסבר פשוט למדי: רובנו מחליפים כמה וכמה עבודות שיש בהן קרנות פנסיה ממקום העבודה, פותחים חשבון צעיר, חשבון בבנק אוצר החייל, חשבון משותף, חיסכון ולעתים גם מספר קופות גמל, יוצרים ביטוחי חיים ומצטרפים לביטוחים כאלו ממקום העבודה ומעבר לכל אלו - גם מחליפים טלפונים, כתובות ולעתים גם את השם בעת החתונה.
פלא שקשה לזכור מה קיים לנו ולאפשר לחברות השונות ליצור קשר בנושא?
הלקוחות לא תמיד מעודכנים
צריך להתייחס לנקודה חשובה נוספת והיא סוגיית הכספים בחשבונות לא פעילים שקיימת בכל אחת מהחברות הללו, כמו בנק, חברת ביטוח או בית השקעות.
חברות אלו יכריזו על יציאה מפעילות של חשבון מסוים רק אם לא בוצעה בו כל פעילות במשך למעלה מעשרה חודשים, כשעליהן לנסות וליצור בשלב זה קשר עם בעלי החשבון, הקרן או הקופה ולהציע הצעות לייעול הכספים (העברה לקופה שונה, פדיון הכספים וסגירת החשבון וכד').
אם החברה לא מצליחה להשיג את בעלי הקופה או החשבון, היא תגדיר אותו כחשבון "רדום" או "בלתי פעיל".
הפעולות הללו אמורות להתבצע על פי חוק, אלא שמרבית החברות הפיננסיות לא מקדישות את מלוא הזמן הדרוש כדי להתחקות אחרי עקבות הבעלים ולהשיג אותם.
הרי במצבי מאמץ סבירים היה בהחלט אפשר לצמצם את אותם 15 מיליארד למאות אלפי שקלים לכל היותר ולהשיב את מרבית הכסף לבעליו החוקיים.
העובדה שהכסף בחשבונות הלא פעילים נשמר כהון עתק למרות שמופיעה תעודת הזהות בכל מוצר פיננסי שרכשנו ועל אף שגם ניוד הסלולרי מבוצע עם מספר הטלפון הקבוע שלנו, מעידה על מאמצים מופחתים להשיג אותנו בנושא, אם בכלל.
האם יש לי חסכונות שלא ידעתי עליהם?
אז למי צפויים להתגלות חסכונות לא פעילים? הנה כמה שאלות אישיות שצפויות לגלות האם ייתכן שגם לכם יש סכום כספי שאתם זכאים לו:
האם עבדתם בעבודות מסודרות לאורך חייכם או החלפתם בנקודה מסוימת חשבון בנק? האם אחד ההורים או האחים נפטר ומעולם לא בדקתם מה היו חסכונותיו הפנסיוניים? האם ידוע לכם מהו גובה דמי הניהול שקרן הפנסיה גובה מכם? האם ייתכן שבעבר הצטרפתם לביטוח ממקום העבודה וזאת למרות שיש לכם ביטוח פרטי או להיפך?
כל נקודת שינוי אישית עשויה להביא לגילוי בנוגע לכספים, מה שעשוי להתקבל בדיוק בנקודה שבה אתם הכי זקוקים לו ולהביא שינוי לטובה במצב הכלכלי האישי והמשפחתי.
אז איך בודקים את החסכונות?
בעקבות הגילוי במשרד האוצר ורשות שוק ההון על גובה הסכום שהלך ונערם ללא דרישה עם השנים, הוחלט לאפשר לכלל הציבור לבדוק אילו חסכונות רשומים על שמו דרך מערכת הר הכסף - אתר שמופעל על ידי משרד האוצר ובו ניתן לצפות בכל הכספים הקיימים לבודק באופן אישי בכפוף להזנת פרטיו המזהים, או כל הכספים הקיימים לקרוב משפחתו שנפטר בכפוף להזנת פרטי הנפטר.
חשוב לציין כי אין למערכת הר הכסף אפשרות צפייה במידע אישי רגיש ולא ניתן לדעת מהו הסכום הצבור מכל אחד מהמוצרים הפיננסיים.
האפשרות היחידה היא לקבל רשימה של חשבונות, קרנות וקופות בהן קיים סכום כספי כלשהו, כך שאותו אדם יוכל לפנות למקום הרלוונטי ולברר מהו גובה הסכום ותהליך המשיכה הנדרש עבורו.
כל הכספים שתוכלו לראות בהר הכסף
בנקים
הר הכסף מציג פיקדונות וחשבונות בנק שמוגדרים כבלתי פעילים, גם במטבע ישראלי וגם במט"ח.
מוצרי ביטוח
חברות הביטוח מנהלות את כספי הפנסיה שלנו במרוצת השנים ומגלגלות מחזורים כספיים של מאות מיליארדי שקלים.
הר הכסף יציג את כל הכספים הרשומים על שמו של המבוטח לרבות קרנות פנסיה וביטוחי חיים בעלי רכיבי חיסכון.
בתי השקעות
בתי ההשקעות מופעלים ברישיון ממשרד האוצר ובהם קיימים קופות גמל שייתכן ושכחנו מקיומם.
דמי ניהול גבוהים מהרגיל
כל הכספים הקיימים לנו בחברות הביטוח ובתי ההשקעות מנוהלים בתמורה לדמי ניהול בשיעור מסוים.
עד להשקת הר הכסף לא ידעו מרבית הלקוחות על יכולתם לנהל את כספם בדמי ניהול נמוכים יותר וכעת ניתנת להם האפשרות להשוות מחירים בצורה יעילה יותר ולהשיג דמי ניהול מופחתים.
כספי נפטרים
הבדיקה מתייחסת גם לקרובי משפחה שנפטרו והותירו אחריהם חסכונות כספיים כמו תוכנית פנסיה וותיקה, ביטוח חיים, חשבון בנק ישן ועוד.
יש למלא את מספר תעודת הזהות ופרטי הזיהוי של הקרוב (בן משפחה מקרבה ראשונה כמו הורים, ילדים ואחים) לרבות תאריך הנפקת תעודת הזהות במטרה לקבל את המידע לגביו.
מצאתי חיסכון לא פעיל על שמי. מהן האפשרויות שלי?
אם הבדיקה העלתה חיסכון לא פעיל ופניתם לחברה שמחזיקה בו כדי להתעדכן בסכומים, כעת הגיע הזמן להחליט מה עושים עם הכסף שאותר.
באופן כללי עומדות לרשותכם שלוש אפשרויות מרכזיות:
פדיון הכספים הקיימים
בהנחה ומדובר בסכום שאתם מעוניינים בו כאן ועכשיו, תוכלו למשוך אותו בתנאים מסוימים. עליכם לפנות לחברה שבה קיימים הכספים ולברר מהו תהליך המשיכה.
זכרו שמשיכה כרוכה בדרך כלל בהפחתת הסכום בגין עמלת משיכה או תחשיבי מס.
העברת הכספים לקרן פנסיה אחרת
בהנחה ומדובר בסכומים כספיים מקרנות פנסיה וותיקות, ניתן יהיה לאחד את מה שצבור בהן לכדי קרן אחת שתצבור גם את כספי הפנסיה הנוכחיים ממקום העבודה. כמובן שפעולה זו תחסוך גם בתשלום דמי ניהול כפולים.
שמירת הסכום כולו עד לגיל הפרישה
האופציה המומלצת ביותר היא לשמור כל סכום כספי שנמצא ברשותכם לגיל הפרישה, מה שיסייע להבטחת חייכם לאחר היציאה לפנסיה.
כדי להימנע מתשלום דמי ניהול גבוהים, רצוי שמומחה פיננסי יסייע לכם למטב את החיסכון הקיים ולהימנע מתשלום דמי ניהול גבוהים.
ואם ארצה לפדות את כספי?
אין מתנה מתוקה יותר מאשר חשיפה של סכום כספי שכלל לא ידעתם לגביו, מה שבוודאי יעורר בכם את הצורך למשוך את הסכום ולהשתמש בו למטרות אישיות.
אם בחרתם באפשרות זו, חשוב שתדעו בנוגע למספר תנאים שיחסכו לכם התעסקות ממושכת ופגיעה בסכום שכבר הצטבר.
עקרונית קיימות שתי דרכים שבהן ניתן לפדות כספים צבורים (בדגש על כספי פנסיה): העברה בנקאית לבעל הקופה או ליורש של בעל הקופה בכפוף להצגת צו קיום צוואה או צו ירושה ותעודת פטירה.
האופציה השנייה היא לקבל צ'ק למוטב בלבד על שמכם. כמובן שבכל אחת מהאפשרויות תצטרכו לקזז 35%-50% מהסכום שיועברו כמיסוי על פי חוק.
במידה ותהיו מעוניינים, תוכלו להיעזר במומחים מתחום הביטוח כדי שינחו אתכם לאורך כל התהליך ויעזרו לכם לפדות את הכספים בצורה חלקה.
