כפל ביטוח

פעם, כדי לחתום על עסקת ביטוח, היית חייב להיות מעורה בפרטים ולהכיר היטב את כל נבכי העסקה המדוברת. היוזמה לביטוח חדש הייתה בעיקר של הלקוח ופחות של החברה המבטחת, שבעיקר התעסקה בקבלה ועיבוד של פניות נכנסות. התקופה השתנתה וכמו כל נושא חשוב וגורלי בחיים שלנו (משכנתא, אזרחות חוץ וכדומה) נכנסו מתווכים בינינו – הלקוחות, ובין החברות שמספקות את השירות באופן ישיר – סוכני הביטוח.

סוכני הביטוח במקרה הטוב יאירו את תשומת ליבנו לביטוח חשוב שחסר לנו או למחיר לא טוב באחד מהביטוחים שיש לנו, ובמקרים לא טובים ידחפו לנו ביטוחים שאנחנו לא זקוקים להם או ירשמו אותנו לביטוח מסויים פעמיים ויצרו מצב של כפל ביטוחי. כפל ביטוחי גם כמובן עלול להיווצר באשמתנו, כאשר אנחנו מבקשים מחברת ביטוח מסויימת ביטוח שכבר קיים לנו בחברה אחרת, או שביטוח מסויים מוצע עבורינו ואנחנו מתוך בורות מעוניינים לשמוע פרטים נוספים ולקבל מידע ואולי אפילו לרכוש את הביטוח שהציעו לנו, למרות שהביטוח הזה כבר קיים עבורנו בחברת ביטוח אחרת.

בואו נבהיר נקודה קריטית: במקרה של כפל ביטוחי, רוב הביטוחים לא יעניקו לנו תשלום פיצויים כפול. נתקע מול מצב שבו שילמנו זמן רב כפול על ביטוח מסויים, וחברות הביטוח יצאו בקנס קליל שכן הן יתחלקו בין כספי הביטוח שעליהם לשלם לנו, ונקבל אך ורק פיצוי רגיל ולא כפול. תשלום על ביטוח כפול הוא בזבוז כסף במלוא מובן המילים, תשלום מבלי לקבל תמורה. עד כמה המצב נורא? 50% מציבור המבוטחים משלם על ביטוחים מסוימים כפול אצל שתי חברות שונות מבלי לדעת על כך, וזורק כספים לפח. מאחר וביטוח הוא מוצר לא זול בכלל, והתשלומים עליו הם חודשיים כל חודש בחודשו ללא מגבלת זמן, ומדובר במאות אלפי (אם לא מיליונים) של ביטוחים כפולים – התשלומים שעוברים מן הציבור לחברות הביטוח מבלי שתהיה לו תמורה הוא אדיר – עשרות מיליוני שקלים כל שנה, שמהם חברות הביטוח נהנות (לא באשמתן) מבלי לספק שירותים או לתת עליהם תמורה.

אם אתם משלמים על ביטוח כפול בטעות, בראיה רחבה, אם נתחשב בכמות זמן גדולה קדימה – החיסכון שיכלתם לצבור אילו הייתם מטפלים בנושא הזה מוקדם ובמהרה, יכול להיות עשרות אלפי שקלים במצטבר אחרי כמה שנים של תשלומים מיותרים. הייתם יכולים לנצל את הכסף לטובת חסכון, רכב חדש או חופשה חלומית ביעד אקזוטי, אבל זרקתם אותו לפח במקום.

איתור כפל ביטוחים, איך עושים את זה?

אם חשבתם בטעות שלאתר כפל ביטוח זו מטלה קשה – חשבו שנית. אתם לא צריכים להתעסק בנושא יותר מידי זמן, וגם לא להבין יותר מידי בביטוחים או להשקיע זמן רב בהוצאת כל הביטוחים הרבים שיש לכם מכל החברות השונות. כל שאתם צריכים לעשות זה למלא את טופס הר הביטוח הפרטי – שבאמצעותו תוכלו לאתר את כלל הביטוחים שלכם בלחיצת כפתור מבלי ללכת לכל חברות הביטוח. אפשר גם להוציא דו"ח דומה דרך אתר משרד האוצר, אך הדו"ח שיתקבל הוא חלקי ואינו מקיף ויכיל רק רשימת חברות ופירוט מינימלי לגבי הפוליסות. הדו"ח שיצא מהאתר אליו קישרתי כאן למעלה, מכיל גם את הפרמיה החודשית אותה אתם משלמים עבור הביטוח, ומה הביטוח בדיוק מכסה ועד איזה סכום.

כך תוכלו לראות אם קיים כפל ביטוחי ובאיזו חברה הביטוח טוב יותר ומתאים יותר לצרכים שלכם. מצאתם ביטוח כפול? בדקו את המחיר החודשי שאתם משלמים עליו ואת אופי הביטוח – מה הוא בדיוק מכסה ועד אילו סכומים. קבלו החלטה איזה אחד משני הביטוחים אתם לא צריכים כי הוא פחות כדאי – ובטלו אותו לאלתר. מזל טוב, חסכתם עשרות שקלים בחודש (לפחות) בבדיקה פשוטה ומהירה.

ביטלתי ביטוחים כפולים! איך אמנע ממצב שבו אני יוצר לעצמי כפל ביטוחים בעתיד?

אחרי שטיפלתם בתופעה עבור עצמכם (והמלצתם כמובן לכל בני המשפחה והמכרים שלכם לעשות כך בעצמם), בוודאי לא תרצו שזה יקרה שוב בעתיד, אז הנה כמה טיפים חשובים כדי למנוע מהמקרה לחזור ולהתרחש:

• שמרו את הדו"ח שהוצאתם במקום ידוע ושיזכר על ידיכם גם בעתיד. כל פעם שאתם רוצים לעשות שינויים, להוסיף או להסיר ביטוחים, השתמשו בדו"ח וודאו שאתם לא מוסיפים בטעות ביטוח שכבר קיים לכם. כל פעם אחרי שאתם עושים שינויים בביטוח שלכם (משהו שמומלץ לעשות אחת לכמה שנים מאחר והחיים שלנו דינמיים, מצבנו המשפחתי, הכלכלי והבריאותי משתנה, וכך גם הצרכים שלנו מהביטוחים שלנו), הוציאו דו"ח חדש ומעודכן, או בקשו מסוכן הביטוח שלכם שימסור לידיכם דו"ח מעודכן, ושמרו את החדש במקום הישן.
• התייחסו לנושא ברצינות ובכובד ראש – כשבתוכנית הסלולר שברשותכם ישנה הנחה אופציונלית של 9.90 בחודש – אתם ממהרים להרים טלפון לחברת הסלולר ולתקן את העוול הגדול. איך יתכן שכאשר בביטוח אתם יכולים לחסוך 50 או 70 ש"ח בחודש – אתם לא עם היד על הדופק בצורה דומה? תעקבו אחרי הנושא הזה ותנו לו את הכבוד המגיע לו!
• קחו סוכן ביטוח! כזה שאתם מעריכים ומאמינים בו, בצעו סדר אחת ולתמיד והעזרו בו עם כל שינוי בביטוחים שלכם. סוכני ביטוח לא גובים את שכרם מהלקוחות כי אם מחברות הביטוח, כך שמבחינתכם להיות מתווך לחברת הביטוח דרך סוכן (בהנחה שמדובר בסוכן ישר, הגון, מקצועי ואמין) – יש בזה אך ורק יתרונות. אם אתם מקבלים שירותים מסוכן ביטוח וגיליתם שיש בידיכם כפל ביטוח, זוהי סיבה מאוד טובה לשקול את המשך הקשר העסקי איתו. כאשר בנאדם רושם את עצמו לאותו ביטוח פעמיים בשתי חברות שונות, זה עוד מובן ברמה מסוימת, אבל כאשר איש מקצוע, סוכן ביטוח, רושם אתכם, הלקוחות שלו, לאותו ביטוח פעמיים בשתי חברות שונות – זה כבר מוגזם ומיותר ממש.
• המנעו מהחלטות פזיזות כאשר אתם מקבלים שיחת טלמרקטינג. סוכנים של חברות הביטוח או סוכני ביטוח יצלצלו אליכם בטלמרקטינג קר וינסו להציע עבורכם כל מיני הצעות מפתות לביטוחים שונים. בדרך כלל הם לא בודקים וסוקרים עבורכם האם מדובר ברישום כפול לאותה תוכנית ביטוחית, הם פשוט מתקשרים ומנסים למכור. זהו הזמן לשלוף את הדו"ח ששמרתם במגירה ולראות, במידה וההצעה שלהם מעניינת אתכם, האם קיים לכם ביטוח דומה בחברת ביטוח כלשהי. ידע, רישום ואחסון מסודר של דו"ח עדכני ימנע ממכם שגיאות מיותרות במקרים כאלה.
• לסיום, ואולי אפילו הכי חשוב – צאו מהבורות והתמימות שרוב אזרחי ישראל שרויים בה בנושאים האלו. ביטוח זה לא נושא להקל בו ראש, דאגו להכיר את הביטוחים שלכם (את כולם!), דעו את אופיים ורכשו השכלה בסיסית או לפחות הבנה אלמנטרית של התחום. אם לא באופן כללי אז לפחות עבור עצמכם והביטוחים שיש לכם. בתיאוריה, אם מעירים אתכם באמצע הלילה אתם אמורים לשיר בקלילות את כל הביטוחים שיש לכם ובאילו חברות הם נמצאים, זה משהו שאתם חייבים לדעת, בדיוק כמו שאתם יכולים לספר לאנשים בקלילות לאיזו חברת כבלים אתם מחוברים, אילו ערוצים ומנויים מיוחדים רכשתם ממנה, מי היא ספקית האינטרנט שלכם, מהי מהירות החיבור וכמה אתם משלמים עליו. אדגיש שוב כי אתם דואגים להיות מעודכנים היטב בתחומים שאין בהם חשיבות רבה, חשוב שתכירו גם את הביטוחים והחברות המבטחות שלכם.