חיסכון לכל ילד – דאגה לעתיד ילדינו

המציאות הכלכלית המאתגרת בה אנחנו חיים, מחייבת אותנו להתנהל בצורה חכמה ומסודרת. בין השאר, עלינו לדאוג לחיסכון לטווח הארוך ומגיל צעיר ככל האפשר. הבנה זו, הביאה את המדינה ליזום את תכנית חיסכון לכל ילד, במטרה לדאוג לעתידם הכלכלי של ילדנו ולפתוח בפניהם הזדמנויות חדשות עם התחלת חייהם הבוגרים

חיסכון לטווח הארוך – המפתח להצלחה כלכלית

המציאות הכלכלית המאתגרת בה אנחנו חיים אמנם לא מאפשרת לנו תמיד לחסוך סכומים נכבדים בסוף החודש, אך כשמדובר בחיסכון לטווח הארוך, גם סכומים של עשרות עד מאות שקלים בחודש יכולים להצטבר בסופו של דבר לסכומים משמעותיים, במיוחד אם מתייעצים עם גורמים מקצועיים המבינים בתחום, כמו ארנפלד סוכנות לביטוח, ולאפשר לנו לצמוח ולדאוג לעתיד הכלכלי שלנו. 

חיסכון לטווח הארוך מתפרש על פני שנים ומהווה מפתח לעתיד כלכלי יציב ובטוח וזאת בין השאר בשל שורת יתרונות בולטים:

השקעה פאסיבית

השקעה לטווח הארוך מתנהלת לרוב באופן פאסיבי, כלומר, ללא צורך בניהול צמוד ומעקב שוטף אחר הביצועים של הכסף שלנו והמוצרים הפיננסיים באמצעותם בחרנו לחסוך.

שקט נפשי

בהשקעה לטווח הארוך המשקיעים פחות חשופים ללחצים ודאגות הנובעות מהתנודתיות של שוק ההון, שכן בטווח הארוך הירידות של שוק ההון מתקזזות עם העליות.

אפקט ריבית דריבית

אחד היתרונות הבולטים והמשמעותיים ביותר שיש לחיסכון ארוך טווח קשור בריבית המצטברת של כספי החיסכון, מושג המוכר בשם אפקט ריבית דריבית, המתאר ריבית מצטברת המחושבת הן על הקרן והן על הריבית שהצטברה לאורך התקופה.
אלברט איינשטיין כינה את הריבית דריבית "הפלא השמיני בתבל".

מהי תכנית חיסכון לכל ילד?

מתוך מחשבה ודאגה לעתיד ילדנו, המדינה יזמה את תכנית חיסכון לכל ילד, תכנית חיסכון לטווח הארוך שנועדה לאפשר לילדנו להתחיל את חייהם הבוגרים עם סכום כסף נכבד. תכנית חיסכון לכל ילד החלה בשנת 2017 ובמסגרתה, המוסד לביטוח לאומי מפקיד סכום של 57 ₪ מידי חודש עבור כל ילד במדינת ישראל בגינו משולמת קצבת ילדים. 

מלבד ההפקדה החודשית של ביטוח לאומי, לכל הורה קיימת האפשרות להגדיל את סכום החיסכון ולהוסיף סכום נוסף של 57 ₪, שיועברו מתוך קצבה הילדים. כספי החיסכון בתכנית ינוהלו בבתי השקעות/חברות הביטוח או בבנק, בהתאם להחלטת ההורים.

מהם תנאי הזכאות לפתיחת תכנית חיסכון לכל ילד?

תכנית חיסכון לכל ילד כשמה היא, מגיעה לכל ילד בגינו משולמת קצבה ילדים, כשתכנית החיסכון תפעל עד הגיעו לגיל 18. ככל ותכנית החיסכון תמשיך לפעול גם לאחר גיל 18 וכספי החיסכון לא נמשכו, החוסך יוכל לקבל מענק נוסף בגיל 21 בגובה 568 ₪. 

קבלת מידע אישי וביצוע פעולות בתכנית החיסכון תתאפשר מטעם ההורים שמקבלים את קצבת הילדים ועם הגיעם לגיל 18, יוכלו גם הילדים החוסכים להיכנס למערכת ולקבל מידע אודות החיסכון והכספים שנצברו בתכנית.

לאילו סכומים יכולה להגיע תכנית החיסכון?

תכנית חיסכון לכל ילד היא תכנית חיסכון לטווח הארוך, כשסכומי התכנית יכולים להגיע עם השנים לסכומים של עשרות אלפי שקלים. למעשה, הגורמים העיקריים שמשפיעים על כספי תכנית החיסכון הנצברים הם מסלולי החיסכון והריבית המוצעת בכל מסלול, בהתאם לרמת הסיכון הנבחרת. גורמים נוספים היכולים להשפיע על הרווחים בתכנית החיסכון הם:

• אינפלציה משתנית
• ירידות / עליות בשוק ההון
• ניכוי מס רווח הון

למרות שקיימים משתנים רבים המשפיעים על הרווחים שתכנית החיסכון יכולה להגיע אליהם לאחר מספר שנים, המוסד לביטוח לאומי מציע לחוסכים מחשבון מקוון לבדיקת סכום החיסכון, אותו תוכלו לבדוק באמצעות כניסה לאתר המוסד לביטוח לאומי והזנת שנת הלידה של הילד. חשוב להדגיש, כי הסכומים המוצגים במחשבון אינם כוללים ריבית ותשואה של מסלולי החיסכון.

תכנית חיסכון לכל ילד – אפשרויות ניהול החיסכון

את תכנית החיסכון לכל ילד ניתן לחסוך במגוון אפיקים, כשאת הבחירה הסופית ההורים צריכים לעדכן תוך פרק זמן של 6 חודשים ממועד הלידה. ככל וההורים לא יבחרו את אפיק החיסכון המבוקש בפרק זמן זה, הרי שכספי החיסכון ינוהלו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר ככל ומדובר בילד ראשון או באפיק החיסכון שנבחר לילד הקודם.

את אפשרויות ניהול החיסכון ניתן לחלק לשתי קטגוריות עיקריות:

חיסכון במסלול בנקאי

חיסכון במסלול בנקאי מתאפשר כמעט בכל בנק בישראל, כשהבנקים מציעים 3 מסלולי חיסכון עיקריים הנבדלים אחד מהשני בסוג הריבית: קבועה, צמודה או משתנה. מסלולי החיסכון בבנק כוללים לרוב תחנת יציאה כל 5 שנים, אז ניתן יהיה לשנות את מסלול החיסכון למסלול אחר לבחירתכם. 

חיסכון במסלול קופות גמל

אפשרות חיסכון נוספת היא באמצעות קופות גמל, המוצעות לבחירה מטעם משרד האוצר ומנוהלות על ידי בתי ההשקעות השונים. אפשרויות החיסכון במסגרת קופות גמל הן רבות ומגוונות, כשכל מסלול נבדל ברמת הסיכון ובמדיניות ההשקעה (בחירת המוצרים הפיננסיים בהם הכספים יושקעו – מניות, אג"ח וכדומה). כך, בין מסלולי החיסכון העיקריים בקופות הגמל ניתן למצוא:

• מסלול חיסכון בסיכון מועט
• מסלול חיסכון בסיכון בינוני
• מסלול חיסכון בסיכון מוגבר
• מסלול חיסכון במסגרת ההלכה הדתית (אפשרי בחלק מהקופות)

האם ניתן לשנות את מסלולי החיסכון בתכנית?

מאחר ומדובר בתכנית חיסכון לטווח הארוך, סביר להניח כי מידי פעם מתעורר הצורך לשנות את מסלולי החיסכון ולכן, כדאי לדעת כי ניתן בהחלט לשנות את מסלולי החיסכון בתכניות שנבחרו:

עדכון חשוב: בתאריך 15/7/2024 יצא תיקון לחוק שמאפשר לנייד כספים גם מחסכון במסלול בנקאי למסלול של קופת גמל, אומנם כספים שכבר נצברו לא יהיו ניתנים לניוד, אך כספים חדשים ניתנים לניוד, זאת בשורה מעולה לציבור בישראל המאפשר גמישות ויכולת תכנון נכון של ההשקעה.
בנוסף ברירת המחדל של ילד יהיה קופת גמל בסיכון גבוה ולא כפי שהיה עד היום.

לפני שינוי מסלולי החיסכון בתכנית, כדאי להתייעץ עם גורם מקצועי ומנוסה בתחום, שיבחן את החלופות הרלוונטיות ואת כדאיות המהלך. לאחר ההחלטה על שינוי המסלול, יש לעדכן מראש את הגוף בו מתנהלת תכנית החיסכון ולבצע את השינוי בהתאם.

כיצד ניתן למשוך את כספי החיסכון?

את כספי החיסכון שהצטברו בתכנית ניתן יהיה למשוך החל מהגעתו של הילד לגיל 18, כשבעת המשיכה ינוכו מהרווחים מס רווחי הון. תחנות משיכת הספים נעות מגיל 18 ועד גיל 21 (בקפיצה של שנה). ככל ומשיכת הכספים תתבצע לפני גיל 21, על החוסך לקבל את הסכמת ההורים למשיכת הכספים.

אפשרויות משיכה נוספות הינן:

• לפני גיל 18 במקרים של מצב רפואי קשה או מוות חלילה.
• השארת תכנית החיסכון במסלול קופת גמל עד לגיל פרישה וקבלת פטור ממס על כל הרווחים.

איך לבחור את אפשרויות ניהול החיסכון המתאימות ביותר?

לבחירה נכונה ומותאמת אישית של מסלולי החיסכון לילד מהווה גורם מהותי ובעל השפעה על הרווחים שכספי החיסכון יעשו עם השנים ולכן, חשוב להיעזר בשירותיו של גורם מקצועי ומנוסה בתחום, שיבחן יחד אתכם את הצרכים והמטרות שלכם ואפשרויות החיסכון המומלצות ביותר עבור הילדים שלכם, כך שתוכלו להבטיח עבורם עתיד כלכלי יציב ובטוח.

במידה ואתם עומדים בפני ההחלטה על בחירת מסלול החיסכון המתאים ביותר לילדים שלכם, אנחנו מזמינים אתכם ליצור עימנו קשר, להתייעץ איתנו ולקבל מעטפת שירותים מקיפה ונבחרת שתסייע לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.

לסיכום

תכנית חיסכון לכל ילד היא יוזמה של מדינת ישראל במטרה להבטיח עתיד כלכלי לילדים שלנו בצעדיהם הראשונים בעולם המבוגרים ובכדי לבחור את מסלולי החיסכון הטובים והרווחיים ביותר, חשוב ומומלץ להיעזר בשירותיה של חברה מקצועית ומנוסה בתחום.