כחלק מרפורמה של משרד האוצר, בשנים האחרונות המשרד הכריז על 4 קרנות פנסיה כקרנות "נבחרות". מה זה אומר, למה זה טוב לכם, האם זה טוב לכולם וכל מה שחשוב לדעת על קרנות הפנסיה הנבחרות.
בימינו, מסתובבים בינינו פרייארים רבים (יתכן ואפילו אתם חלק מהם) שמשלמים דמי ניהול גבוהים, שלא לומר יתכן ואפילו המרביים המותרים לגביה, בחשבון הפנסיה הפעיל שלהם.
הציבור מודעתו נמוכה, ניהול קרן הפנסיה אינו נתפס כמוצר שעליו ניתן להתמקח, ורבים האנשים שפשוט מקבלים על עצמם כגזירה משמיים את קרן הפנסיה והתנאים שלה, שרשם אותם אליה הבוס שלהם, מבלי לתאר לעצמם שאולי גם עליו עובדים בעיניים.
הנתונים מראים שדווקא עובדים עם משכורות נמוכות, שמפרישים סכום נמוך כל חודש, דווקא הם נוטים להיות עם דמי ניהול יקרים יותר, ובסופו של דבר דווקא הם בבוא היום סובלים מפנסיה נמוכה. חטא על פשע.
בבוא היום, כשמגיע יום הפרישה, מי ששילם דמי ניהול גבוהים או מירביים, יאלץ להסתפק בהכנסת פנסיה נמוכה משמעותית לעומת כאלו שדאגו לעצמם ולדמי ניהול נמוכים במהלך השנים בהן חסכו. משרד האוצר הבחין בעוול ובעיוות שנוצר כתוצאה ממודעות נמוכה בקרב הציבור, והחליט להכריז על ארבע קרנות פנסיה נבחרות, שזכו במכרז שפתח, כקרנות פנסיה נבחרות, ובהם דמי ניהול נמוכים ותנאים טובים.
כל עובד שחפצה נפשו לדאוג לעצמו טוב יותר לעתיד שלו, יש באפשרותו להצטרף לאחת מתוך ארבע קרנות הפנסיה הנבחרות הללו. כל מה שהוא צריך לעשות זאת לחייג לאחת מהחברות המציעות קרן פנסיה נבחרת: מיטב ד"ש, הלמן אלדובי, אלטשולר שחם, או פסגות, ולבקש לעשות כך.
כמה זה עולה?
- קרן הפנסיה הנבחרת מטעם מיטב ד"ש: העלות היא דמי ניהול של 2.49% מסך ההפקדה החודשי, ובנוסף 0.05% מסך כל הסכום שנצבר בקרן.
- קרן הפנסיה הנבחרת של הלמן אלדובי: העלות היא דמי ניהול של 1.49% מסך ההפקדה החודשי, ובנוסף 0.1% מסך כל הסכום שנצבר בקרן.
- קרן הפנסיה הנבחרת של אלטשולר שחם: העלות היא דמי ניהול של 1.49% מסך ההפקדה החודשי, ובנוסף 0.1% מסך כל הסכום שנצבר בקרן.
- קרן הפנסיה הנבחרת של פסגות: העלות היא דמי ניהול של 1.68% מסך ההפקדה החודשי, ובנוסף 0.0905% מסך כל הסכום שנצבר בקרן.
אתם בוודאי שואלים את עצמכם האם באמת מדובר בעלויות נמוכות וטובות או שמא מדובר בהצעות בינוניות והאם זה כדאי? על פי החוק, המקסימום שמותר לחברת ביטוח לגבות ממכם הם דמי ניהול של 6% מסך ההפקדה החודשי (שזה פי 3-4 מהממוצע בקרנות הפנסיה הנבחרות), ובנוסף חצי אחוז מסך כל הסכום שנצבר בקרן (שזה פי 5 ממה שמוצע ברוב הקרנות, ואפילו פי 10 מקרן הפנסיה הנבחרת של מיטב ד"ש, ששם דמי הניהול מסך ההפקדה החודשי גבוהים משאר החברות).
| קרן פנסיה | דמי ניהול מההפקדה | דמי ניהול מהצבירה | הערות |
|---|---|---|---|
| מיטב ד"ש | 1% | 0.22% | תנאים אטרקטיביים, היקף נכסים גדול, מתאים לעובדים חדשים |
| הלמן אלדובי | 1.49% | 0.1% | דמי ניהול נמוכים מהממוצע, ניהול מועבר למיטב מאז 2021 |
| אלטשולר שחם | 1% | 0.22% | תשואות גבוהות לאורך זמן, מתאים לחוסכים לטווח ארוך |
| פסגות | 1.68% | 0.0905% | דמי ניהול נמוכים במיוחד מהצבירה, תחרותית |
| מקסימום מותר בחוק | 6% | 0.5% | רוב החוסכים משלמים פחות בקרנות נבחרות לעומת קרנות רגילות |
זה באמת כל כך משנה?
תרשו לי להבהיר משהו היטב – בכל תוכנית כלכלית ארוכת טווח שמתעסקת בסכומים גדולים או אדירים – כל סטייה קטנה באחוזים משנה המון! כמו עם הלוואת משכנתא, שם כל הפחתה בריבית של שבריר האחוז פירושה חסכון של מאות ואלפי שקלים, גם כשמדובר בקרן פנסיה, כל שינוי קטן בדמי הניהול יתפרש כחסכון אדיר בכסף בהמשך.
עובד סטנדרטי צעיר בתחילת העשור הרביעי לחייו, עם משכורת ממוצעת שמשלם ביוקר על תוכנית הפנסיה שברשותו כיום, במידה וישכיל לעבור לתוכנית של קרן פנסיה נבחרת, פירוש הדבר שבפרישה יהנה מכאלף ש"ח נוספים בכל חודש.
זה בערך עוד כרבע מיליון שקלים במתנה שלא יהיו חסרים לכם בשנים האחרונות של חייכם אחרי שתצאו לפרישה ותסיימו עם שוק העבודה, וכל מה שאתם צריכים לעשות כדי לזכות ברבע מיליון השקלים האלו זה להרים טלפון ולעבור לתוכנית של קרן פנסיה נבחרת.
האם כולם רשאים לעבור לקרן פנסיה נבחרת?
קרנות הפנסיה הנבחרות פתוחות עבור כלל העובדים השכירים במשק. אם התחלתם לעבוד במקום עבודה חדש, והמעסיק שלכם לא מפיל עליכם תוכנית ספציפית של קרן פנסיה שאותה כלל העובדים בארגון מקבלים, אתם יכולים להצטרף לקרן פנסיה נבחרת ולהנות מהתנאים והעלויות הנמוכות.
עובדים שברשותם קרן פנסיה פעילה יכולים לרכב על גל הרפורמה ולדרוש מחברת הביטוח שלהם להוזיל במחיר, תוך כדי שהם מזכירים את קרנות הפנסיה הנבחרות, העלויות הנמוכות והתנאים המשופרים בהן בזמן המיקוח.
מעסיקים שקבעו עבור העובדים שלהם בהסכם קולקטיבי מול חברת הביטוח מהם תנאי הפנסיה ודמי הניהול, משרד האוצר עוזר להגברת התחרות גם שם: חובה על המעסיק להקים מכרז בין כל קרנות הפנסיה וחובה עליו לבחור את הקרן שתתן עבור עובדיו את התנאים הטובים ביותר על פי רשימה מסודרת ואחידה של קריטריונים, כאשר חלק נכבד מהקריטריונים לזכייה במכרז עוסקים כמובן בדמי הניהול.
משרד האוצר הבחין בעיוות גם במקרים כאלו, שכן מעסיק רוכש מחברות הביטוח גם את קרנות הפנסיה עבור העובדים שלו, וגם שירותי ביטוח נוספים עבור העסק שלו, ולכן הרפורמה באה לתקן זאת ולהגדיר מכרז חובה וכללים לזכייה במכרז.
עובדים חדשים במקום עבודה חדש – אתם אמורים באופן אוטומטי להיכנס לתוכנית של קרן פנסיה נבחרת, וודאו כי זה אכן מה שקורה והתנאים המוצעים לכם הם התנאים המצוינים כאן למעלה בפירוט של ארבע קרנות הפנסיה הנבחרות.
ואם המעסיק לא מאפשר לי מעבר לקרן פנסיה נבחרת?
חשוב שתדעו – גם כעובדים בארגון גדול ובו תוכנית פנסיה קולקטיבית שאותה העובד מקבל מהמעסיק כברירת מחדל באופן אוטומטי – אתם בתור הרשומים לפנסיה רשאים לבחור, לערוך שינויים, ולשנות את תוכנית קרן הפנסיה שלכם! המעסיק לא רשאי לשלול מכם את זכותכם לעבור לקרן פנסיה אחרת (נבחרת או לא), וחברות הביטוח לא רשאיות להשתמש בהסכם קולקטיבי מול המעסיק שלכם כתירוץ שלא להעביר אתכם לתוכנית פנסיה לבחירתכם.
יש לכם חופש מוחלט לבחור איזו תוכנית פנסיה שתרצו, ולעבור בכל רגע נתון לאיזו תוכנית שתרצו.
אל תוותרו על הזכות הזו ואל תניחו שהמעסיק שלכם הצליח להשיג לכם את התנאים הטובים ביותר – מחובתכם לבדוק, להשוות, לערוך סקר שוק, ולעבור במקרה הצורך אם מצאתם קרן פנסיה עם דמי ניהול זולים יותר ותנאים טובים יותר.
עוד דברים שחשוב לדעת על קרנות הפנסיה הנבחרות?
חשוב לדעת שברגע שהצטרפתם לקרן פנסיה נבחרת, דמי הניהול הנמוכים מובטחים לכם ל-10 שנים. בסיום תקופה זו, דמי הניהול עשויים להשתנות וזה מתפקידכם לעקוב אחר העניין, למנוע שינוי לרעתכם ולבקש הטבה נוספת בתנאים במידה ודמי הניהול משתנים לדמי ניהול שאינם המינימאליים האפשריים.
