קרן פנסיה לעצמאים: מתנות מהמדינה שחוסכות לך כסף היום

קרן פנסיה לעצמאים, בואו נתחיל..

זה קרה בלילה. רגע אחרי שסגרתי את הלפטופ וסיימתי עוד יום רווי טלפונים, לקוחות, גבייה ופתרונות. פתאום נזכרתי שהרואה חשבון אמר לי משהו על “חיסכון במס דרך קרן פנסיה לעצמאים”… מודה, לא באמת הקשבתי. לא היה לי ראש לזה. וזה הזכיר לי שוב את המשפט הקבוע שאני שומעת מלא מעט עצמאים – “עזבי עינבר, הפנסיה שלי זה הנדל״ן שאני רוכש.”

נעים להכיר – אני עינבר זוהר, סוכנת ביטוח ושותפה ב"ארנפלד סוכנות לביטוח בע״מ". כבר יותר מ־15 שנה שאני מלווה עצמאים – מהעוסק הפטור שמריץ חשבוניות מהוואטסאפ, ועד בעלי חברות ותאגידים עם עובדים וסניפים. כולם שואלים את אותן שאלות, כולם עסוקים בלהחזיק את העסק באוויר – ומעטים עוצרים לשאול מה יקרה בעוד 20 או 30 שנה.

אז בוא נדבר על זה רגע. בלי מסכות, בלי הפחדות. רק הסבר בהיר, תכל'ס של מספרים, והבנה למה קרן פנסיה לעצמאים היא לא עוד קופה לקבורה – אלא כלי עוצמתי שיכול לשנות לך את העתיד. ובינינו? גם את ההווה.

אז למה בכלל להפקיד כסף לקרן פנסיה לעצמאים?

אני שומעת את זה שוב ושוב: "עינבר, מה יצא לי מזה? למה לנעול כסף בקופה שאני אראה אולי בעוד שלושים שנה, כשאני עכשיו צריך כל שקל כדי להחזיק את העסק?"

ואני מבינה את זה. באמת. בתור עצמאי – כל שקל חשוב, בטח כשיש חודשים טובים וחודשים פחות. אבל הנה האמת שאף אחד לא מספר לנו: קרן פנסיה לעצמאים היא לא רק חיסכון לפנסיה. היא גם ביטוח. והיא גם כלי להפחתת מס. והיא בעיקר – רשת ביטחון.

• קצבת זקנה חודשית: שתאפשר לך לשמור על רמת חיים גם אחרי שתפסיק לעבוד.
• הטבות מס שיכולות לחסוך לך אלפי שקלים בשנה: פשוטו כמשמעו.
• כיסוי ביטוחי למקרה של נכות או מוות: כי גם אם לא נעים לדבר על זה – החיים לא תמיד צפויים.
• אפילו אפשרות למשיכת כספים במקרי אבטלה: לא כל אחד יודע, אבל יש גמישות מסוימת גם לפני גיל פרישה.

החל מ־2017, המדינה מחייבת עצמאים להפקיד לפנסיה  במסגרת חוק פנסיית חובה – ואלה שלא עומדים בדרישות אפילו מסתכנים בקנס. אבל אני לא פה כדי להפחיד אותך. להפך. אני פה כדי שתבין שיש פה הזדמנות אמיתית – לא עוד "עודף רגולציה", אלא משהו שבאמת יכול לשרת אותך.

דני והמספרים שלא סיפרו לו: כמה באמת שווה קרן פנסיה לעצמאים?חובה

אז בוא נדבר תכל'ס – לא בתיאוריה, אלא בדוגמה של מישהו כמוך.

הבאתי את דני, עצמאי בן 40, שמרוויח 240,000 ₪ בשנה (כלומר 20,000 ₪ בחודש). אין לו הכנסה כשכיר, והאמת? הוא לא ממש התלהב לשמוע על קרן פנסיה לעצמאים.

"עינבר, אני לא בקטע של לנעול כספים עד גיל 67… אם אני משקיע, זה רק בנדל״ן שאני רואה בעיניים."

אבל כשהראיתי לו כמה כסף המדינה מחזירה לו ברגע שהוא מפקיד לקרן פנסיה, הוא הסתכל עליי אחרת.

📍 מתנה ראשונה: ניכוי ממס

הסברתי לדני שברגע שהוא מפקיד לקרן פנסיה – הוא בעצם מוריד את ההכנסה שעליה הוא משלם מס הכנסה.

לפי החוק, הוא יכול לנכות עד 11% מההכנסה השנתית, כל עוד לא עבר את תקרת ההטבה (שבשנת 2025 עומדת על 25,608 ₪).

• אז בדני שלנו: 11% מ־240,000 ₪ = 26,400 ₪
• התקרה חוסמת אותו ב־25,608 ₪ – ולכן זה הסכום שיילקח בחשבון

ומה יוצא לו מזה? חיסכון ממוצע של כ־7,000 ₪ במס הכנסה בשנה! כן, זו לא טעות – והמספר הזה אמיתי.

🔗 רוצה לחשב בדיוק כמה זה יוצא לפי ההכנסה שלך? הנה קישור רשמי למחשבון מס הכנסה של רשות המסים:  מחשבון מס הכנסה 👉

📍 מתנה שניה: זיכוי ממס

ופה מגיע הבונוס שדני לא ציפה לו: בנוסף לניכוי מההכנסה, המדינה מחזירה לו כסף ממש מהמס ששילם – בצורה של זיכוי מס.

איך זה עובד?

• אפשר לקבל זיכוי בגובה 35% מהפקדה של עד 5.5% מההכנסה, ובתנאי שלא עברת את התקרה של 12,804 ₪ (לשנת 2025).
• אצל דני: 5.5% מ־240,000 ₪ = 13,200 ₪ אבל בגלל שהתקרה חוסמת, הוא מפקיד רק את 12,804 ₪.

וזה מה שהוא מקבל חזרה:

35% × 12,804 ₪ = 4,481 ₪ החזר ישיר ממס! כסף אמיתי שמופיע לו בחשבון, לא על הנייר.

💰 סיכום שנתי: כמה כסף דני באמת מרוויח?

אז דני הפקיד 38,412 ₪ לקרן הפנסיה לעצמאים – אבל קיבל בחזרה מעל 11,000 ₪ רק מהטבות המס. וזה לפני שדיברנו על ביטוחים מובנים, תשואות, ורווח שקט לטווח הארוך.

ומה קורה אם חס וחלילה משהו יקרה? – קצבת שארים בקרן פנסיה לעצמאים

אף אחד לא אוהב לחשוב על זה, אבל אני תמיד אומרת ללקוחות שלי את האמת: קרן פנסיה לעצמאים היא לא רק חיסכון לעתיד – היא גם ביטוח לחיים עצמם.

ניקח רגע לדמיין מצב שלא נעים לדמיין: אדם עצמאי, מפרנס עיקרי, נפטר בפתאומיות. מה קורה עם המשפחה שלו?

כאן נכנסת לתמונה קצבת שארים – אחד הרכיבים הכי חשובים ומוחבאים בתוך קרן הפנסיה.

אז מה זה בעצם קצבת שארים?

זו קצבה חודשית שממשיכה להשתלם לבני המשפחה של המבוטח שנפטר. המטרה שלה היא לא להשאיר את הקרובים שלך לבד – לא כלכלית ולא רגשית.

מי זכאי לקצבה?

• בן/בת זוג (אלמן/אלמנה)
• ילדים עד גיל 21
• ילדים עם מוגבלות – עשויים לקבל קצבה לכל החיים
• במקרים חריגים – גם הורים שהיו תלויים כלכלית במנוח

כמה משלמים ולכמה זמן?

• גובה הקצבה משתנה לפי כמה הפקדת, גילך, המסלול שבחרת וגובה השכר שדיווחת עליו.
• בן/בת הזוג לרוב זכאים לחלק הארי מהקצבה, בעוד ילדים זכאים לחלק קטן יותר.
• הקצבה משולמת כל חודש, ממש כמו פנסיה רגילה.
• משך התשלום:
  • בן/בת זוג – למשך כל החיים (או עד נישואין מחדש)
  • ילדים – עד גיל 21

קצבת שארים או ביטוח חיים? הבנת ההבדלים עושה את כל ההבדל

רבים שואלים אותי – "רגע עינבר, זה לא כמו ביטוח חיים?" אז הנה התשובה הכי פשוטה וברורה שאני יכולה לתת:

אז כן – יש קווים מקבילים בין השניים, אבל אם אתה עצמאי ואין לך ביטוח חיים – קצבת השאירים היא רשת ביטחון חיונית וזולה שלא כדאי לוותר עליה.

ובמקרה שאתה משלם פרמיות גבוהות על ביטוח חיים פרטי, כדאי לבדוק האם ניתן להגדיל את קצבת השאירים דרך שינוי במסלול הביטוח בקרן הפנסיה – וכך אולי לחסוך בהוצאות חודשיות, מבלי לפגוע בכיסוי המשפחתי שלך.

ומה אם פתאום אתה לא יכול לעבוד? – פנסיית נכות בקרן פנסיה לעצמאים

עצמאי לא חולה, הוא רק קצת עייף. זה משפט שאני שומעת הרבה, אבל גם אתה ואני יודעים שהוא לא תמיד נכון. תאונה, מחלה, או סתם ביש מזל – יכולים לשנות את כל התמונה.

ופה נכנסת לתמונה אחת ההגנות הכי חשובות שיש בתוך קרן פנסיה לעצמאים – פנסיית נכות, או במילים פשוטות: פיצוי חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה.

מה זה בדיוק פנסיית נכות?

זו קצבה חודשית שמשולמת לך במקרה שלא תוכל לעבוד – באופן זמני או קבוע – בגלל מצב רפואי. המטרה שלה היא לאפשר לך להתקיים בכבוד גם כשאתה לא יכול להכניס פרנסה.

איך זה עובד בפועל?

• הזכאות לקצבה מתחילה כאשר איבדת לפחות 25% מכושר העבודה שלך.
• ההגדרה של אובדן כושר עבודה משתנה בין קרנות הפנסיה, ולכן חשוב להתייעץ לפני ההצטרפות ולקבל החלטה באיזו קרן כדאי לבחור.
• מי שקובע את אחוז הנכות זו ועדה רפואית של קרן הפנסיה, שבוחנת את המסמכים הרפואיים ומחליטה על רמת הפגיעה.
• גובה פנסיית הנכות יכול להגיע עד 75% מהשכר המבוטח – תלוי באחוז הנכות, בהפקדות שצברת, ובמסלול הביטוחי שבחרת.

במה שונה פנסיית הנכות בפוליסת אובדן כושר עבודה פרטי?

אז מה חשוב לבדוק?

• 🟢 האם אתה נמצא במסלול שמכסה אובדן כושר עבודה מלא או חלקי?
• 🟢 מה גובה פנסיית הנכות שתקבל? האם היא מקסימלית או שיש חוסר כיסוי שצריך להשלים?
• 🟢 האם אתה משלם על ביטוח נפרד, למרות שיש לך כבר כיסוי דרך קרן הפנסיה? זה עלול להיות כפל ביטוחי וזריקת כסף לפח, כי בכל מקרה – לא ניתן לקבל יותר מ־75% מההכנסה החודשית שלך.

עצת זהב 💡

אם אתה עוסק באחד ממקצועות הצווארון הלבן – כמו עורך דין, רואה חשבון, מהנדס, יועץ פיננסי או כל מקצוע אחר שדורש מומחיות – מומלץ מאוד להשלים את פנסיית הנכות שלך עם מוצר חכם ונחוץ שנקרא "מטריה ביטוחית".

המטריה לא רק מוסיפה כיסוי – היא משדרגת משמעותית את תנאי הפיצוי שלך במקרה של אובדן כושר עבודה, ודואגת לכך שאם תיקלע למצב רפואי שמונע ממך להמשיך לעבוד – חברת הביטוח לא תוכל "להמציא" לך עבודה כקופאי בסופר או שליח על קטנוע, אלא תבחן את כושר העבודה שלך לפי המקצוע הספציפי שאתה עוסק בו בפועל.

📎 קרא כאן בהרחבה על מטריה ביטוחית.

דמי ניהול – ההבדל הקטן שיכול לגנוב לך מאות אלפי שקלים

אחד הדברים שפחות מדברים עליהם – אבל משפיעים הכי הרבה על הפנסיה שלך – זה דמי הניהול.

הם קטנים, הם חמקמקים, הם מופיעים שם באותיות הקטנות – אבל בטווח של 20–30 שנה הם יכולים לעשות הבדל של מאות אלפי שקלים בצבירה שלך.

אז מה זה בעצם דמי ניהול?

דמי ניהול הם העמלה שגובה קרן הפנסיה על ניהול הכספים שלך. הם נחלקים לשני סוגים:

1. דמי ניהול מהפקדות חודשיות – נגבים על כל הפקדה שאתה מבצע.
2. דמי ניהול מהצבירה – נגבים כאחוז מסך הכסף שכבר נצבר בקרן.

כמה מותר לגבות?

וכמובן – אלה המקסימום החוקיים. בפועל, אפשר ורצוי לנהל משא ומתן ולהשיג תנאים טובים יותר.

איך דמי הניהול משפיעים עליך בפועל?

במילים פשוטות – ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך פחות כסף נשאר אצלך, ויותר עובר לחברת הביטוח.

לדוגמה: הבדל של 0.3% בדמי ניהול מצבירה – נשמע זניח? זה יכול לגזור לך עשרות עד מאות אלפי שקלים מקצבת הפנסיה העתידית שלך.

כשהשקל הקטן הופך ל־360,000 ₪ – ההבדל בין עידו לגיל

עידו וגיל הם שני עצמאים בני 27, שהחליטו להתחיל לחסוך לפנסיה. שניהם מפקידים 2,500 ₪ בכל חודש, בחרו באותו מסלול השקעה עם תשואה שנתית ברוטו של 4%, ומתכוונים לחסוך עד גיל 67 – כלומר, 40 שנות חיסכון.

ההבדל היחיד ביניהם? עידו שילם דמי ניהול מהצבירה של 0.1%, ו־גיל פשוט לא בדק – ושילם 0.3%.

📊 התוצאה: לא תאמין מה עשירית אחוז יכולה לעשות

מסקנה מהשטח: עידו וגיל עשו את אותו הדבר בדיוק – אבל דמי ניהול של 0.3% לעומת 0.1% יוצרים פער של 137,617 ש"ח בפנסיה שזה לא מעט כסף.

בפנסיה.

וזה בדיוק למה כדאי להתמקח, לבדוק, ולבחור נכון.

מה כדאי לעשות?

• ✔️ להשוות בין קרנות הפנסיה – כן, בדיוק כמו שמשווים בין טיסות או פלאפונים.
• ✔️ לבדוק מה אתה משלם בפועל – יש לך את זה בדוח השנתי מקרן הפנסיה.
• ✔️ להיכנס למחשבוני השוואה של משרד האוצר, ולעשות בדיקה פשוטה:

🔗 מחשבון דמי ניהול – משרד האוצר

טיפ קטן ממני: אל תבחר קרן פנסיה רק לפי השם המוכר או הפרסומת שראית ביוטיוב. לפעמים דווקא הקטנות והשקטות מציעות תנאים פי כמה יותר משתלמים.

מסלולי השקעה בקרן פנסיה – לאן הולך הכסף שלך?

ברגע שאתה מפקיד לקרן פנסיה, הכסף שלך לא "יושב" באיזה כספת… הוא מושקע בשוק ההון – באג"ח, מניות, נדל"ן, ועוד. וזה אומר שיש סיכוי לרווח, אבל גם סיכון.

ולכן אני אומרת את זה באופן הכי ברור ומקצועי שיש: בחירת מסלול ההשקעה שמתאים לך – חשובה יותר מגובה דמי הניהול שאתה משלם. כי אם הכסף שלך מושקע במסלול שלא מתאים לאופי שלך, לגיל שלך או לתקופה שאתה נמצא בה – זה יכול לפגוע הרבה יותר מהפרש של עשירית אחוז בדמי ניהול.

קרן הפנסיה שלך מאפשרת לבחור מסלול השקעה שמותאם לגיל, לאופי, ולרמת הסיכון שאתה מוכן לקחת – אז אל תתעלם מזה.

איזה מסלולים קיימים?

עידו בחר מסלול מדדים, גיל בחר מסלול כללי – ההבדל לא קטן בכלל

שני עצמאים, עידו וגיל, התחילו לחסוך לפנסיה בגיל 27 ומתכננים לפרוש בגיל 67 – כלומר, 40 שנות חיסכון, עם הפקדה חודשית קבועה של 2,500 ₪ כל אחד.

דמי הניהול שלהם זהים: 0.1% מצבירה בלבד.

אבל:

• עידו בחר במסלול מחקה מדדים (תשואה ממוצעת: 7.6%)
• גיל בחר במסלול כללי (תשואה ממוצעת: 5.3%)

התוצאה: לא אותה פנסיה

טיפ לסיום: לא צריך להבין בהשקעות כדי לקבל החלטה חכמה – צריך לשאול את השאלות הנכונות או לדבר עם מישהו שמבין (וזה בדיוק מה שאני עושה עם הלקוחות שלי כל יום 😊).

עצמאי חכם לא משאיר את הפנסיה ליד המקרה

אני יודעת איך זה. הטלפון לא מפסיק לצלצל, הלקוחות לוחצים, המע”מ בפתח, ואין באמת זמן לעצור ולשאול את עצמך – “מה קורה עם הפנסיה שלי?”

אבל אם הגעת עד לפה וקראת את כל זה – אז אתה כבר לא באמת יכול להגיד שאתה לא יודע. עכשיו זה לא חוסר ידע. זה בחירה בהכחשה.

אתה עצמאי, אתה כל הזמן דואג לכולם – לעסק, לעובדים, למשפחה… אבל מי דואג לך? מי יוודא שאם תיעלם לשבוע, חודש, או שנה – יהיה מי שיחזיק אותך?

פנסיה היא לא רק לעתיד. היא הגיבוי שלך. הביטחון שלך. היא ההבדל בין “יהיה בסדר” לבין באמת להיות בסדר.

ואם כל זה לא מספיק – הגיע הזמן גם לשלם פחות מסים. כי נטל המס על העצמאים בישראל כבר גבוה מספיק גם ככה, ואם יש דרך לקבל הטבות מס, ניכויים וזיכויים – למה שתשאיר את זה למדינה?

אז אל תחכה למועד הבא. אל תחכה לרואה חשבון שיזכיר לך שוב. לבדוק עכשיו – או להצטער אחר כך. הבחירה בידיים שלך.