קופות גמל להשקעה – קופות הגמל המוכרות אך ללא החסרונות

קופות גמל רגילות הן בעלות מאפיינים שלעיתים עלולות להשמע למשקיע הפוטנציאלי כבעייתיים; בעיקר מבחינת הנזילות שלהן, אי אפשר למשוך את הכסף מתי שמתחשק למשקיע למשוך אותו אלא רק יחד עם הפרישה. קופות גמל להשקעה הן קופות בהן הכסף נזיל לחלוטין בכל זמן שיחפוץ בכך המשקיע.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה הוא מושג שנטבע רק בשנים האחרונות, לפני מחציתה השניה של 2016 היו קיימות רק קופות גמל רגילות, שהן תוכניות חסכון די סטנדרטיות עם נזילות נמוכה: אפשרות למשיכת הכספים בפרישה בלבד. מאז שיצאו לדרכן קופות הגמל להשקעה, הן הפכו מיד ללהיט, וזאת בעיקר בגלל התנאים הטובים והנזילות הגבוה של תוכניות החסכון האלו. כשמדובר בקופת גמל להשקעה, מדובר למעשה בחיסכון נזיל אותו ניתן לפדות בכל רגע נתון.

כל מה שצריך לדעת על קופת גמל

‏

משיכת הכסף מקופת גמל להשקעה – ללא מס?

בקופות הגמל הישנות, הייתם צריכים לשלם קנס גדול מאוד אם פדיתם את הכסף לפני הפרישה. משיכת הכסף מקופת גמל להשקעה לעומת זאת היא אכן ללא מס, אבל קיימים מנגנונים לעידוד המשקיע שלא לפדות את הכסף עד הפרישה, בצורה של הטבות מס במידה והכסף לא נפדה. במידה ובחרתם כן להשאיר את הכסף בקופת הגמל להשקעה, קצבת הפנסיה מקופת הגמל להשקעה תהיה פטורה ממס לחלוטין, וכמו כן כל המיסים על רווחי קופת הגמל להשקעה יהיו פטורים ממיסים לגמרי גם הם.

יש לכם אפשרות למשוך רק חלק מהכסף שבקופה, ולהשאיר את השארית לזמן מאוחר יותר או לחילופין עד לפרישה.

קופת גמל להשקעה – למה בכלל ולמי זה מתאים?

המטרה של קופות הגמל להשקעה החדשות הן לאפשר לציבור להנות מסכומים חודשיים מוגדלים לאחר הפרישה משוק העבודה, מבלי להכריח אותו להמתין עם משיכת הכספים עד לגיל הפרישה. יחד עם זאת, עדיין מדובר בקופת גמל, עם המאפיינים של קופת גמל – אין צ'ופר או הטבה בגין הפקדת כסף, ואין אלמנטים מסוגים אחרים של חסכונות שמבטיחים תשואה גבוה. הגמישות היא לא רק בנזילות של הכסף, אלא גם באופן כללי מדובר בחסכון גמיש ומאפשר – ניתן לעבור בין המסלולים השונים של החיסכון בקלות וללא קנסות. מעבר מסלול לא תקף כמימוש ולכן במעבר ממסלול למסלול אין חיוב מס, כך שתוכלו לעבור בחופשיות ממסלול של מניות למסלול כללי, או ממסלול של מניות עם אלמנט סיכון למסלול סולידי, כמה שתרצו ומתי שתרצו.

ניתן גם לבצע ניוד קופת גמל להשקעה לחברה מתחרה שתשואות העבר שלה גבוהות יותר ואז כמובן ניתן להתמקח על גובה דמי הניהול.

לכל חוסך יש מספר אפשרויות גם בנושאים של סיכון וסכום ההשקעה. יש מסלולים סולידיים יותר ופחות. באופן כללי דמי הניהול הם נמוכים, ואם בחרתם באמת במסלול סולידי, דמי הניהול אפילו יהיו ממש נמוכים, כך שקופת גמל להשקעה מתחרה בכדאיותה באפיקי חסכון והשקעה אחרים.

כמה דמי ניהול משלמים על קופת גמל להשקעה?

דמי הניהול כנראה יפתיעו אתכם לטובה. המקסימום המותר על פי חוק ופיקוח הממשלה הוא 1.05% על סך הסכום הנצבר בקופה, ו-4% מגובה כל הפקדה אל הקופה. אמנם זה המקסימום המוגדר על פי חוק, אך למרבה ההפתעה בתי ההשקעות גובים הרבה פחות מזה – בדרך כלל בין חצי אחוז ל-0.8% על סך הסכום שנצבר בקופה, וללא דמי ניהול כלל וכלל על ההפקדות אל הקופה. מי מכם שהוא חלק מארגון עובדים גדול כמו ההסתדרות או חבר לדוגמא, יכול אפילו לקבל דמי ניהול נמוכים מזה, אם רק יפעיל משא ומתן מול בית ההשקעות אותו יבחר לעצמו. אלו מכם שמתכננים בראשם להחזיק את קופת הגמל להשקעה ללא משיכת הכספים לטווח ארוך ואפילו עד גיל הפרישה – שימו לב שכל עשירית האחוז שתרד בדמי הניהול – מדובר בפועל בעשרות אלפי שקלים יותר בעת משיכת הכסף!

מאפיינים נוספים שישמחו אתכם על קופות הגמל

מלבד הגמישות המוצעת במשך חיי החסכון, הנזילות התמידית, החופש שהוא מאפשר ודמי הניהול הנמוכים, לקופות גמל להשקעה יש אפשרות להגיע בניהול אישי ובכך להוריד עוד את דמי הניהול, במידה ואתם חוסכים מביני עניין ומעוניינים לנהל את הקופה בעצמכם, דרך השקעה במדדים, קביעת הפיזור בו אתם מעוניינים וכמה סולידית אתם מעוניינים שתהיה ההשקעה שלכם.

קופות גמל מאפשרות לכם להתעסק בסכומים גבוהים, "במגרש של הגדולים", המקסימום שנקבע על פי חוק הוא עד 71,000 שקל בשנה בהפקדות חודשיות או בהפקדה חד פעמית שנתית עבור כל חוסך. החיסכון הוא אישי ולכן אם יש לכם אפשרות, אתם יכולים לנצל את המקסימום שנקבע על פי החוק עבור כל בן משפחה, ולרשום כל חסכון על שמו של בן משפחה אחר, ולהנות מתקרה גבוה פי כמה בפועל. כל ההטבות שמגיעות עם קופת גמל להשקעה יגיעו חזק יותר ככל שתגדילו את הסכום.
נכון לשנת 2023 סכום המקסימום שניתן להפקיד פר ת.ז עומד ע"ס 76,449 ש"ח.

קופת גמל להשקעה כחסכון לילדים שלכם

אין הרבה אפשרויות טובות יותר מקופת גמל להשקעה בתור חסכון אפקטיבי לילדים שלכם. אפשר להשקיע בזה גם סכומים חודשיים נמוכים וגם גבוהים, אמנם בתשואה נמוכה אבל הילד שלכם יוכל לפתוח בבגרותו את החסכון ולפדות את הכספים ולהנות ממה שהשקעתם עבורו. כל היתרונות והנזילות של קופת גמל להשקעה הופכים אותה למסלול חסכון נהדר לצורך המטרה הזו, ואם הילד שלכם לא בהכרח יזדקק לכסף כשיגדל, ניתן להשאיר את הכסף בקופה ולהנות מהטבות המס שיוכל לקבל במידה והקופה רשומה על שמו, בגיל הפרישה שלו, ואם על שמכם, בגיל הפרישה שלכם.
מי שרוצה להגדיל את קצבת הפנסיה שלו בעת פרישה יכול לקחת את כלי ההשקעה הזה ולהשתמש בו לצורך כך, הפקדה של עשרות אלפי שקלים כל שנה בתוספת תשואה והאפקט של "ריבית דריבית" יצור לך גידול משמעותי בקצבת הפנסיה שלך והשוס הגדול – ללא חבות מס!

לסיכום, כניסתן של קופות הגמל להשקעה לשוק לפני כ-3 שנים זה דבר חיובי מאוד, ומאפשר לכם להנות מחסכון אפקטיבי מעולה עם נזילות וגמישות מעולים, עם אפשרות לפטור ממס במידה ותמתינו מעט עם משיכת הכסף, הגדלת קצבת הפנסיה שלכם, דמי ניהול כדאיים ואפשרות לניהול עצמי, וצבירה של סכומים קטנים או גדולים לבחירתכם. כפי שהסברנו, זו גם אחלה אפשרות למי שרוצה לפתוח תוכנית חסכון עבור הילדים, ואני ממליץ לחסוך בקופת גמל להשקעה.