כל בעל רכב נושא באחריות על השתתפות בתאונה, גם אם התאונה לא נגרמה באשמתו, ולכן חברת הביטוח דורשת מבעלי הרכבים לשלם חלק מעלות התיקון של הנזק שנגרם לרכב. בשפה המקצועית זה נקרא השתתפות עצמית. השתתפות עצמית זהו סכום קבוע שאותה גובה מאתנו חברת הביטוח בכל פעם שאנחנו מפעילים את פוליסת הביטוח ודורשים מחברת הביטוח לממן עבורנו את תיקון הנזקים.
יש שני מושגים שחשוב להכיר לפני שאתם עושים ביטוח לרכב, פרמיה חודשית והשתתפות עצמית. פרמיה חודשית זהו התשלום שאנחנו משלמים כל חודש לחברת הביטוח והשתתפות עצמית, כאמור, זהו החלק הכספי שאותו אנו נדרשים לשלם כאשר נגרם נזק לרכב.
שני המושגים, פרמיה חודשית והשתתפות עצמית, קשורים זה בזה, ככל שסכום הפרמיה החודשית גבוה יותר, כך דמי ההשתופפות העצמית יהיו נמוכים יותר, ולהיפך, ככל שדמי ההשתתפות העצמית יהיו נמוכים יותר, כך הפרמיה החודשית תהיה גבוהה יותר.
מהם סוגי הביטוחים ובאילו בטוחים אנחנו נדרשים להשתתפות עצמית
ביטוח חובה
כל רכב הנע בכביש חייב בביטוח חובה, ונסיעה ללא ביטוח חובה היא עברה פלילית . ביטוח החובה מכסה את פגיעות הגוף שנגרמו לכלל מי שהיה מעורב בתאונה, לנהג הפוגע, לנוסעים, לנהג שנפגע, לנוסעים שהיו ברכב הנפגע בזמן התאונה, להולכי הרגל ולכל מי שנגרם לו נזק ישיר כתוצאה מהתאונה. את ביטוח החובה משלמת חברת הביטוח שבה היה מבוטח בעל הרכב וכדי לקבל את הפיצוי, אין צורך להוכיח אשמה, כל מי שנפגע בין אם היה אשם או לא, זכאי לפיצוי. בביטוח חובה אין השתתפות של אופנועים. בשל ריבוי התאונות שבהן מעורבים אופנועים, הפרמיה החודשית של ביטוח אופנועים גבוהה וחברות הביטוח מציעות הוזלה בדמי הפרמיה בתמורה להשתתפות עצמית של בעל האופנוע.
ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג' הוא ביטוח שמטרתו לכסות על הנזקים שנגרמו על ידי הרכב שלכם שלישי. ביטוח צד שלישי, אינו ביטוח חובה, אך לכל מי שרוצה לישון טוב בלילה מומלץ לרכוש אותו מאחר והנזקים העלולים להיגרם על ידי הרכב שלכם עלולים להגיע לאלפי שקלים ואפילו הרבה יותר. ביטוח צד שלישי כולל השתתפות עצמית. גובה ההשתתפות תלוי במספר גורמים, גיל הנהג, היסטוריה של מעורבות בתאונות ותביעות נגד הביטוח.
ביטוח מקיף
זהו ביטוח שמטרתו לכסות נזקים כספים העלולים להיגרם לרכב שונות כמו תאונה, גניבה, נזקי טבע, נזקי אש ועוד. גובה הפרמיה נקבע בהתאם למספר גורמים כמו גיל הרכב, שווי הרכב, תאונות קודמות, עבירות תנועה של בעל הרכב ונתונים סטטיסטיים המלמדים על ריבוי או מיעוט של גניבות רכב מהסוג של הרכב שאותו רוצים לבטח. כאשר מדובר על ביטוח מקיף יש סעיף של השתתפות עצמית. גובה ההשתתפות העצמית מייקר או מוזיל את גובה הפרמיה החודשית.
השתתפות עצמית – כדאי או לא כדאי?
סעיף ההשתתפות העצמית מעלה שאלות בקרב מבוטחים רבים, למה לעשות ביטוח לרכב ולשלם כל חודש את הפרמיה החודשית, אם בסופו של דבר אני צריך לשאת בעלות תיקון הנזקים. אומנם, מטרת הביטוח היא להגן על המבוטחים ולהעניק להם רשת ביטחון כלכלית במקרים של מעורבות בתאונות עם נזק, אך יחד עם זאת, אם על כל פגיעה קטנה כמו שריטה בדלת, נזק לפגוש ועוד, יידרשו חברות הביטוח לשלם פיצוי, ההוצאות שלהם יגדלו ולא יהיה להם כסף לשלם עבור הנזקים הכבדים והיקרים. העובדה כי אנו נדרשים לשלם דמי השתתפות עצמית הופכת חלק מהתביעות, לתביעות לא כדאיות כי לעתים רבות תיקון הנזק עולה על דמי ההשתתפות העצמית. מבוטחים רבים מעדיפים לתקן את הנזק בעצמם וכך חברות הביטוח חוסכות כסף רב.
האם כדאי לוותר על דמי ההשתתפות העצמית בתמורה להוזלה של הפרמיה החודשי, זה תלוי במצבכם הכלכלי וגם באופי של כל מבוטח.
למבוטחים שיכולים לשלם בקלות את עלות התיקון במקרה של תאונה, מומלץ לוותר על סעיף ההשתתפות העצמית ולהעדיף תשלום חודשי נמוך יותר. אך אם תשלום הנזק עלול להוות עבורכם אתגר כלכלי לא קל, כדאי לשלם פרמיה גבוהה יותר ולקחת חלק בתשלום ההשתתפות העצמית ובלבד שבמקרה של תאונה, תקבלו פיצוי גבוה מחברת הביטוח.
אם אתם שונאים סיכונים ולא אוהבים להיות באי ודאות, כדאי לכם להגדיל את תשלום הפרמיה החודשית בתמורה להפחתה או לביטול של דמי ההשתתפות העצמית.
חשוב לדעת כי לאחר שתגישו תביעה לחברת הביטוח רבים פוליסת הביטוח שלכם תתייקר. זו הסיבה מדוע מבוטחים רבים מעדיפים לא להפעיל את פוליסת הביטוח ולשאת בתשלום הנזקים בעצמם. לעתים העלות הכספית של התייקרות הפוליסה תהיה גבוהה יותר, לאורך זמן, מתשלום הפיצוי שתקבלו מחברת הביטוח בגין הנזק. אם גם אתם מהססים לפני שאתם מפעילים את פוליסת הביטוח, כדאי לכם לוותר על סעיף ההשתתפות העצמית, גם במחיר של התייקרות הפרמיה החודשית.
לסיכום
האם לבטל או לא לבטל את סעיף ההשתתפות העצמית? זוהי תשובה מורכבת. אם תפעילו את פוליסת הביטוח, תשלמו בהמשך פרמיה גבוהה יותר שתייתר את הרווח שבקבלת הפיצוי עבור הנזקים, מצד שני במקרה של תאונה שבה ייגרם לרכב נזק כבד, תקבלו מחברת הביטוח יותר כסף מאשר הסכום שהוספתם לתשלום כולל של הביטוח.
