משרד האוצר ורשות שוק ההון השקיעו משאבים טכנולוגיים ופיננסיים אדירים בהקמת המערכת המרכזית "המסלקה הפנסיונית", שנועדה לשרת את כלל החוסכים במדינת ישראל, כשמטרת העל שלה היא הנגשת המידע המלא והמדויק אודות כלל החסכונות הפנסיוניים שצברתם לאורך השנים, איתור כספים אבודים, ויצירת שקיפות שתאפשר לכם להחזיר את השליטה על עתידכם הכלכלי.
איך נכנסים לאתר הר הביטוח ומנפיקים דו"ח עם ריכוז הביטוחים שלנו?
בעבר הכניסה להר הביטוח הייתה קלה ומהירה. מספיק שהיו ברשותנו מספר ת.ז ותאריך הנפקת תעודת הזהות, והיינו יכולים בקלות ובמהירות לשלוף את הנתונים שלנו.
כיום השתנתה המדיניות הממשלתית כלפי הגנת הפרטיות ואבטחת המידע של האזרח. אירועים שונים בהם נפרצו מערכות גדולות עם דאטה ענק ומידע רגיש על האזרחים (לדוג' הפריצה לחברת הביטוח "שירביט"), גרמו לממשלה להבין את חשיבות אבטחת המידע של האזרחים ולצורך כך יצרו כלי שנקרא "מערכת ההזדהות הממשלתית" שבה לכל אזרח יש שם משתמש, שבאמצעותו הוא יוכל להכנס לכל אתרי הממשלה ולבצע פעולות.
להלן השלבים המפורטים לכניסה למערכת עד שלב הנפקת הדו"ח:
מקלידים את כתובת האתר » https://harb.cma.gov.il ולוחצים על "כניסה למובטחים".
איך נכנסים למערכת הר הביטוח ומפיקים דו"ח 'היעדר תביעות'?
היעדר תביעות הוא כינוי למסמך, שחברות הביטוח דורשות לפני חידוש של ביטוח הרכב לצורך בדיקת מספר התביעות שהיו לבעל הרכב בשנים האחרונות. הדו"ח נדרש כשעוברים בין חברות ביטוח שונות וגם משפיע על מחיר הביטוח.
הדרך המהירה להוציא את דו"ח היעדר תביעות דרך הממשק של הר הביטוח
מקלידים את כתובת האתר » https://harb.cma.gov.il ולוחצים על "כניסה למובטחים", מבצעים הזדהות, ובוחרים את הסעיף של "דוח העדר תביעות". המערכת תפיק עבורכם דו"ח שניתן להוריד למחשב (חץ אדום), ניתן לשלוח אותו ישירות לחברת הביטוח (חץ ורוד).
אילו ביטוחים ניתן לאתר ואילו לא?
ביטוח סיעוד מכסה מקרה בו אדם נכנס למצב בריאותי ותפקודי לקוי ואינו יכול לבצע פעולות בסיסיות כגון:אכילה, לבוש או רחצה עצמאית. יש כללים ברורים איך מגדירים אדם כסיעודי, לכל חברה וחברה הגדרה שונה. ניתן לקבל את התמורה כפיצוי - כסף שעובר מחברת הביטוח למבוטח חודש בחודשו.
בחלק מהפוליסות יש סעיף "שיפוי" שבו חברת הביטוח מעבירה את הכסף למוסד סיעודי שבו ישהה המבוטח.
קיימים 3 סוגים שונים של ביטוח סיעודי:
- ביטוח סיעודי של קופת החולים.
- ביטוח קולקטיב של מקומות עבודה (מוצר שהולך להעלם מהסיבה שמתאריך 31.12.2017 לא ניתן לחדש פוליסות מסוג זה).
- פוליסה פרטית המשווקת על ידי חברות הביטוח (מוצר שנאסר לשיווק משנת 2019 🔧 תיקון).
ביטוח בריאות פרטי מכסה כמעט כל מה שקופת החולים לא מכסה כגון: תרופות מחוץ לסל, השתלות וניתוחים בחו"ל. מובן שניתן להוסיף רבדים נוספים של כיסויים כגון: ניתוחים בארץ.
קיימים 2 סוגי ביטוחי בריאות פרטיים:
- ביטוח בריאות קבוצתי (קולקטיב).
- ביטוח בריאות פרטי המשווק דרך חברות הביטוח השונות.
שב"ן - שירותי בריאות נוספים, שאותו יש ל-77% מאזרחי המדינה. הכיסוי הוא חלק מן התשלום שעובר לקופת החולים בה אתם מבוטחים.
הוא מכסה, לדוגמא, בדיקות תקופתיות, חוות דעת רפואיות, ותורים למומחים.
את המידע המלא על העלות והכיסויים של ביטוח השב"ן ניתן למצוא באזור האישי של קופת החולים שבה אתם מבוטחים.
✗ לא ניתן לאתרביטוח תאונות הוא ביטוח שמעניק פיצוי חד פעמי במקרה של נכות תמידית, מוות, ובעיקר מכסה נזקים פיזיים שנגרמו בעקבות תאונה כגון שברים, כוויות ואשפוזים. הכיסוי של תאונות אישיות נפסק לשיווק במתכונת הישנה בשנת 2021. יש עדיין חברות שמשווקות את הכיסוי במתכונת החדשה שהיא רזה ויקרה יותר.
לכל אדם שיש לו את הכיסוי הביטוחי של תאונות אישיות והוא לא רוכב על אופנוע/קטנוע, או שתחום עיסוקו לא מסוכן, מומלץ לעשות חשיבה מחדש על הצורך הביטוחי של כיסוי זה.
✓ ניתן לאתרישנם 3 סוגי פוליסות בביטוחי רכב:
- ביטוח חובה - כשמו כן הוא: כל בעל רכב מחויב לרכוש אותו והוא מכסה נזקי גוף.
- ביטוח צד ג' - מכסה נזקים שגרמתם לרכב אחר במקרה שהתאונה הייתה באשמתכם. אין חובה לרכוש כיסוי זה, אך מומלץ לעשות זאת, מהסיבה שאתם יכולים לפגוע ברכב יקר, שעלות התיקונים בו עלולה להגיע לעשרות ואולי מאות אלפי שקלים.
- ביטוח מקיף - מדובר בכיסוי שמכסה נזקים כגון תאונה או גניבה. אין חובה לרכוש אותו. מי שמכוסה בביטוח מקיף - אין לו צורך בביטוח צד ג' מהטעם שהביטוח המקיף מכסה גם תאונות שנגרמו באשמת המבוטח.
פוליסה המכסה את נזקי התשתיות של הבית (צנרת מים, חשמל, מערכת הסקה נזקים בקירות) בעקבות שריפה, פריצה ורעידת אדמה. כל אדם הרוכש דירה ולוקח משכנתא מהבנק מחויב ברכישת ביטוח מבנה.
הדרך המקובלת של חברת הביטוח להעריך את גובה הפרמיה היא על ידי שליחת שמאי שסוקר את הרכוש בביתכם ומגיש דו"ח שמאות לחברת הביטוח שקובעת לבסוף את גובה התעריף.
✓ ניתן לאתרפוליסה המכסה את הפגיעה ברכוש שלכם שנגרמה בעקבות פריצה, דליקה ונזילה. מה שמכוסה בביטוח זה הוא רכוש שאינו חלק ממבנה הדירה, כגון מוצרי חשמל, מחשבים, רהיטים ועוד. ניתן להוסיף ולרכוש כיסויים שמכסים אתכם על פריטים יקרי ערך כגון יהלומים.
✓ ניתן לאתרישנן פוליסות קבוצתיות ופרטיות לביטוחי שיניים. גם קופת החולים שלנו מבטחת אותנו על ביטוחי שיניים דרך השב"ן (שירותי בריאות נוספים) ואת זה לא ניתן למצוא דרך פורטל הר הביטוח.
הטיפולים שהפוליסות השונות נותנות הם: טיפולי שיניים משקמים, טיפולי שיניים משמרים, טיפולים פריו דנטליים ואורתודנטיים.
✓ ניתן לאתרביטוח קולקטיב נקרא גם ביטוח קבוצתי. גם הביטוח שאנחנו משלמים עליו לקופות החולים בשב"ן הוא קולקטיב ואותו לא ניתן למצוא דרך הר הביטוח. ביטוח 🔧 תיקון קולקטיב הוא סוג של ביטוח פרטי שמשווק על ידי חברות הביטוח ומיועד בעיקר לארגונים גדולים, מקומות עבודה וחברים במועדונים מסוימים.
עלות הפרמיה היא בדרך כלל זולה יותר מרכישת ביטוח באופן פרטי. הכיסוי הביטוחי לעיתים חסר לעומת הכיסוי הפרטי, לכן יש לבדוק לעומק מה הוא מכסה ומה הוא לא מכסה וניתן להשלים את הדרוש על ידי רכישה באופן פרטי.
✓ ניתן לאתרביטוח דירה הוא קומבינציה של ביטוח מבנה וביטוח תכולה. אדם המבוטח בביטוח דירה מבוטח על נזקי תשתיות הבית וכן על תכולת הדירה כולל מוצרי החשמל, רהיטים ועוד.
✓ ניתן לאתרחיסכון פנסיוני כן מוצג בפורטל הר הביטוח. לעומת זאת, ביטוח שנמצא בתוך ביטוח מנהלים לא מוצג. אובדן כושר העבודה שנמצא בקרנות הפנסיה המקיפות נקרא "פנסיית נכות" וגם הוא לא מוצג באתר הר הביטוח.
לצורך השלמת התמונה המלאה וקבלת כל הכיסויים ניתן להשתמש בשירותי המסלקה הפנסיונית ולהוציא דו"ח שמכיל בתוכו את הכיסויים שלא מוצגים בהר הביטוח.
✗ לא ניתן לאתר במלואואדם הלוקח הלוואת משכנתא מהבנק מחויב על ידי הבנק לרכוש ביטוח משכנתא.
הביטוח מורכב משני ביטוחים שונים:
- ביטוח חיים - סכום הביטוח צריך לעמוד בגובה ההלוואה שנלקחת. במקרה של מוות, ההלוואה מוחזרת על ידי חברת הביטוח והיורשים לא צריכים להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתא.
- ביטוח מבנה - במקרה ונגרם נזק משמעותי לנכס כגון רעידת אדמה, חברת הביטוח תשלם את הנזקים וכך הבנק מגן על עצמו.
חלק גדול מהאוכלוסייה רוכש את ביטוח המשכנתא מסוכנויות בבעלות הבנקים ומשלם פרמיות גבוהות מהרגיל. מומלץ לא להכנע ללחץ שמפעיל יועץ המשכנתאות ולעשות סקר מחירים, דבר שיכול לחסוך לכם מאות שקלים ואף אלפי שקלים בשנה.
✓ ניתן לאתרמה אוכל להפיק מדו"ח הר הביטוח שהוצאתי?
אז צלחתם את המשימה והצלחתם להוציא את הדו"ח מאתר הר הביטוח. מה מומלץ לעשות עם כל המידע שמולכם כדי לשפר את מצבכם כיום?
אני מוריד את הדו"ח לקובץ אקסל (ניתן להוריד את הדו"ח גם בקובץ PDF), נכנס לאזורים האישים בחברות כרטיסי האשראי שלי ולאתר של הבנק שלי ועורך הצלבה של כל ההורדות שיורדות לי ובודק האם סכומי ההורדות תואמים לדו"ח הר הביטוח שהורדתי. במקרה שאין התאמה יש לפנות לסוכן הביטוח שלך או לחברת הביטוח למתן הבהרות.
מוסיף עמודה בקובץ האקסל עם הכותרת "הערות" ובה אני רושם את כל הסוגיות שאני לא מצליח להבין, כגון: מה מכסה אותי הכיסוי? מהי הסיבה שעלות הפרמיה גבוהה? האם אני זקוק לכיסוי הזה? וכ"ו.
את האקסל עם ההערות אני שולח לסוכן הביטוח שלי (במקרה ואין לכם סוכן זה הזמן למצוא איש מקצוע שכזה) וקובע איתו פגישה מסודרת כדי לשבת על התיק הביטוחי בניסיון לשפרו.
רשות שוק ההון פיתחה כלי נהדר שנקרא "מדד השירות", שבו בכל שנה לוקחים את כל חברות הביטוח ובוחנים את איכות השירות שהן נותנות למבוטחים, כשכל כיסוי ביטוחי מקבל ציון משל עצמו.
הפרמטרים שעליהם נמדדים החברות הם: תלונות הציבור, שביעות רצון והמלצת לקוחות, זמן מענה טלפוני, כלים דיגיטלים והפרמטר שלדעתי הוא החשוב ביותר - תשלום תביעות.
אז לפני פגישה עם סוכן הביטוח שלכם מומלץ לשבת מספר דקות על המדד המדובר ולהשוות את הפרמטרים שחשובים לכם ולמשפחתחם, כך שבפגישה תדעו לעלות את הדברים שחשובים לכם, כך תדעו האם אתם נמצאים בחברת הביטוח הנכונה לכם, או שכדאי לכם לשקול להחליפה באחרת.
דוגמא שנלקחה מאתר רשות שוק ההון המשווה את המדד של הכיסוי הסיעודי בשנת 2021.
כפל ביטוחי
כפל ביטוחי הוא אחת מהרעות החולות של ענף הביטוח. חלק ניכר מהמשפחות במדינת ישראל משלמות סכומי כסף לא מבוטלים על כיסויים כפולים ומיותרים. ההשלכה הכי חמורה של תופעת "כפל הביטוח" מתבטאת בכך שהתקציב המשפחתי על רכישת כיסויים חשובים מתבזבז ובעקבות זה לא נשאר מספיק כסף לרכישת כיסויים חשובים שיגנו על התא המשפחתי.
איך אדע שיש בתיק שלי ביטוחים כפולים? ואיך ניתן לתקן זאת?
רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי למבוטח, שמפריש בעבודתו לקרן פנסיה מקיפה, שם יש כיסוי של "פנסיית נכות", המכסה מקרים של אובדן כושר עבודה. במקרה שאדם נכנס למצב של אובדן כושר, הוא לא יקבל כסף משני הביטוחים אלא ממקום אחד בלבד שיתן לו 75% מהשכר בלבד.
רכישת ביטוח בריאות פרטי כאשר לאותו אדם יש ביטוח בריאות במסדרת העבודה (קולקטיב). באחוז גדול ביטוח הבריאות שנרכש במסגרת העבודה זול משמעותית מהביטוח שניתן לרכוש באופן פרטי. אומנם בביטוח הפרטי יש כיסויים שלא נמצאים בביטוח הקולקטיב מהעבודה, אך החלק המשמעותי של ניתוחים/השתלות/תרופות מחוץ לסל נמצא ברוב הביטוחים הקולקטיבים ואת החלק החסר ניתן לרכוש באופן פרטי.
הבדיקה בהר הביטוח היא חלקית בלבד. כדי לערוך בדיקה מקיפה יש צורך באיש מקצוע שיודע להסתכל בדו"ח של הר הביטוח בתוספת פוליסות המקור ולעשות אנליזה שמסירה את הכיסויים המיותרים מתיק הביטוח.
לא ניתן להימנע ב-100% 🔧 תיקון מהכפל הביטוחי, בשל קיומו של הביטוח של קופת החולים ( הנקרא שב"ן - שירותי בריאות נוספים), ואשר בו כיסויים החופפים לביטוח הבריאות הפרטי, אך כן ניתן לצמצם את הכפל למינימום האפשרי בסיוע איש מקצוע האמון על הנושא.
איך סוכן הביטוח שלי יכול לעזור לי עם התיק שאוציא?
סוכן ביטוח מקצועי יכול לקחת את דו"ח הר הביטוח שלכם, לנתח אותו, לזהות כפלים ולהמליץ על שינויים שיחסכו לכם כסף.
מידעים חסרים בדו"ח הר הביטוח
הר הביטוח לא מציג את כל המידע. חסרים בו: ביטוחי שב"ן (שירותי בריאות נוספים של קופות החולים), חיסכון פנסיוני מלא (קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות), וכיסויים הנמצאים בתוך מוצרים פנסיוניים כמו אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה.
האם הדו"ח כרוך בתשלום?
לא. הדו"ח חינמי לחלוטין. הר הביטוח הוא שירות ממשלתי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ומטרתו להגן על הצרכן.
שיפורים עתידיים
רשות שוק ההון ממשיכה לפתח את המערכת ולהוסיף שכבות מידע נוספות כדי לתת לאזרח תמונה מלאה יותר על מצבו הביטוחי.
בקצרה
- הר הביטוח: מערכת חינמית של רשות שוק ההון שמראה את כל פוליסות הביטוח הרשומות על שמכם.
- סוגי ביטוח שמופיעים: חיים, בריאות, סיעוד, תאונות אישיות, רכב, דירה, ביטוח משכנתא.
- זמן קבלת דו"ח: עד 5 ימי עסקים מרגע ההגשה.
- עלות: חינם לחלוטין, שירות של המדינה.
- חשוב: הדו"ח לא כולל ביטוחי פנסיה, גמל, או קרנות השתלמות - לאלה יש את המסלקה הפנסיונית.
- הזדמנות: רוב הישראלים משלמים על כפל ביטוח מבלי לדעת. הדו"ח חושף את זה.
שאלות נפוצות
מה זה הר הביטוח?
הר הביטוח הוא מאגר מידע דיגיטלי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שמאפשר לכל אדם לראות את כל פוליסות הביטוח הרשומות על שמו - כולל ביטוחים שאולי שכח שיש לו.
האם הר הביטוח חינמי?
כן, השירות חינמי לחלוטין. זה שירות ממשלתי של רשות שוק ההון שמטרתו להגן על הצרכן ולמנוע כפל ביטוח.
כמה זמן לוקח לקבל את הדו"ח?
בדרך כלל עד 5 ימי עסקים מרגע ההגשה. לפעמים הדו"ח מגיע תוך יום-יומיים.
מה ההבדל בין הר הביטוח למסלקה הפנסיונית?
הר הביטוח מציג את כל פוליסות הביטוח (חיים, בריאות, רכב, דירה). המסלקה הפנסיונית מציגה חיסכון פנסיוני - קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות וקופות גמל. שני הדו"חות משלימים אחד את השני.
האם סוכן ביטוח יכול להוציא דו"ח הר הביטוח בשמי?
כן, סוכן ביטוח מורשה יכול להוציא את הדו"ח בשמכם באמצעות ייפוי כוח שאתם חותמים. זה חוסך לכם את התהליך ומאפשר לסוכן לנתח את הממצאים ולהמליץ על שינויים.
* המידע במאמר זה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי או פנסיוני אישי. ארנפלד סוכנות לביטוח (2021) בע״מ מחזיקה ברישיונות סוכן ביטוח פנסיוני (משנת 2010) וסוכן ביטוח כללי (משנת 2014) מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. לליווי מותאם אישית, פנו אלינו.