תוכניות חיסכון: יש לכם 5,000 ש"ח לחודש לחסוך – לאן הם צריכים ללכת?

הצלחתם לייצר הכנסה יפה ואתם פנויים לחסוך 5,000 ש"ח מדי חודש. מצוין. אבל כאן מתחילה הדילמה: האם להפקיד הכל לפיקדון בבנק? "לשחק" בבורסה? אולי להגדיל את הפנסיה? ללא אסטרטגיה ברורה, הכסף הזה "נרדם" במקום לעבוד עבורכם. חיסכון הוא לא רק לשים כסף בצד, אלא לבנות תוכנית חכמה שממקסמת כל שקל. המדריך הבא יבנה לכם את התוכנית הזו, שלב אחר שלב.

כמה בכלל צריך לחסוך? הכלל של 50/30/20

לפני שקופצים לכלים, בואו נבין את התמונה הגדולה. כלל אצבע פופולרי לניהול תקציב, המומלץ גם על ידי גופים כמו "האוצר שלי" של משרד האוצר, הוא חלוקת ההכנסה נטו:

• 50% לצרכים (Needs): כל ההוצאות שאתם חייבים (משכנתא, שכר דירה, חשבונות, מזון בסיסי).
• 30% לרצונות (Wants): כל מה שכיף (חופשות, מסעדות, בילויים, שדרוגים).
• 20% לחיסכון והשקעות: זהו היעד. אם 5,000 השקלים שלכם מייצגים 20% מההכנסה החודשית (כלומר, אתם מרוויחים 25,000 ₪ נטו), אתם ביעד מצוין. אם הם מייצגים פחות, נהדר שיש לכם עודף.

עקרון הפירמידה: איך מחלקים נכון את ה-5,000 ₪?

לעולם לא שמים את כל הביצים בסל אחד, ולעולם לא בונים את הקומה השנייה לפני שסיימתם את היסודות. זוהי פירמידת החיסכון והביטחון הפיננסי.

הכסף הפנוי שלכם צריך לזרום מלמטה למעלה – קודם כל ממלאים את השכבה התחתונה, ורק אז עולים לבאה בתור.

1. בסיס הפירמידה: ביטחון מיידי (קרן חירום וביטוחים)

לפני שחוסכים לטווח ארוך, מוודאים שלא ניפול בטווח הקצר.

• קרן חירום: סכום נזיל (בעו"ש או בפיקדון יומי) ששווה ל-3-6 חודשי הוצאות. אם יש לכם 5,000 ₪ פנויים, ייתכן שהחודשים הראשונים יוקדשו קודם כל למילוי הקרן הזו.
• כיסוי ביטוחי: זהו הבסיס של הבסיס. חיסכון של 5,000 ₪ בחודש לא שווה כלום אם אתם לא מכוסים במקרה של אסון.זה אומר לוודא שיש לכם כיסוי הולם של ביטוח חיים (במיוחד אם יש משכנתא), ביטוח בריאות פרטי, וחשוב מכל – ביטוח אובדן כושר עבודה על מלוא השכר.

2. שכבת החובה: חיסכון פנסיוני (הטבות מס)

אחרי שהבסיס סגור, הכסף זורם להטבות המס שהמדינה נותנת.

• הפקדה לקרן פנסיה / ביטוח מנהלים: כשכירים, המעסיק כבר מפקיד עבורכם. אבל אם אתם עצמאים, או שכירים שרוצים להגדיל את ההפקדה (מעבר לחובה), זה המקום הראשון.ההפקדה מזכה אתכם בהטבות מס משמעותיות.
• הפקדה לקרן השתלמות: זהו אפיק החיסכון הטוב ביותר בישראל, נקודה. אם אתם שכירים, ודאו שאתם מפקידים את המקסימום שהמעסיק מאפשר. אם אתם עצמאים, זו חובה למלא את התקרה המוכרת מדי שנה.זהו האפיק היחיד שבו הרווחים פטורים לחלוטין ממס רווחי הון לאחר 6 שנים.

3. שכבת הגמישות: חיסכון לטווח בינוני (כסף נזיל)

כאן רוב 5,000 השקלים שלכם צריכים ללכת, לאחר שמילאתם את שכבות החובה. זהו הכסף שנועד ליעדים של 3-10 שנים (רכב, חופשה, עזרה לילדים).

• קופת גמל להשקעה: הכלי המועדף כיום לחיסכון נזיל.הכסף נזיל למשיכה בכל רגע (בניכוי מס רווחי הון), הוא מנוהל בשוק ההון, יש לו עלויות ניהול נמוכות, ואם תתמידו ותמשכו אותו כקצבה אחרי גיל 60, תיהנו מפטור מלא ממס על הרווחים.
• פיקדון בנקאי / תוכנית חיסכון: מתאים רק לכסף שאתם צריכים בטווח הקצר מאוד (שנה-שנתיים) או אם אתם חוששים מאוד מסיכון. החיסרון: הריבית נמוכה, והכסף שלכם נשחק על ידי האינפלציה.

4. קצה הפירמידה: השקעות (פרימיום)

אם כל השכבות הקודמות מלאות (יש לכם קרן חירום, ביטוחים מלאים, הפקדות מקסימליות לפנסיה והשתלמות, ואתם כבר חוסכים בגמל להשקעה) – כאן משקיעים את העודף.

• ניהול תיק השקעות פרטי: רכישת מניות וניירות ערך באופן עצמאי או דרך ניהול תיקים בבית השקעות.
• תיקון 190: אם אתם מעל גיל 60 ויש לכם סכום כסף נזיל, זהו פתרון מצוין המשלב הטבות מס של קופת גמל עם נזילות.

אסטרטגיית "השקל הראשון": מלכודת קרן ההשתלמות

הצגנו את הפירמידה, אך בחיים האמיתיים – יש סדר פעולות קריטי. הטעות הנפוצה ביותר שאנו רואים היא "פיזור" שגוי של הכסף הפנוי.

לשכירים: כלל הברזל של "התשואה המיידית"

כלל הברזל של החוסך השכיר: "ממלאים את הדלי של המעסיק קודם".

אם המעסיק שלכם מציע לכם קרן השתלמות (לרוב הפקדה של 7.5% מהמעסיק כנגד 2.5% מכם), זוהי ההשקעה הטובה ביותר, בפער, הקיימת בישראל. מדוע?

כי ברגע שהפקדתם את ה-2.5% שלכם, קיבלתם תשואה מיידית ומוחלטת של 300% על הכסף (המעסיק שם 7.5% כנגד ה-2.5% שלכם), וכל זה עוד לפני שהכסף בכלל התחיל להיות מושקע ולצבור תשואה.

אין שום אפיק אחר – לא גמל להשקעה, לא נדל"ן ולא ביטקוין – שמציע לכם תשואה מובטחת כזו.

לכן, ה-5,000 ₪ הפנויים שלכם צריכים לזרום בסדר הבא:

1. עדיפות עליונה: לוודא שאתם מפקידים את המקסימום הנדרש כדי לקבל 100% מההפקדה של המעסיק לקרן ההשתלמות.
2. עדיפות שנייה: אם עדיין נשאר כסף, להפנות אותו לאפיקים נזילים עם הטבות מס, כמו קופת גמל להשקעה.
3. עדיפות שלישית: את כל היתרה להפנות להגדלת החיסכון הפנסיוני (מעבר לחובה) או לאפיקי השקעה אחרים.

רק לאחר שמיציתם את הטבת המס והתשואה המיידית של קרן ההשתלמות, הגיוני לעבור לאפיקים האחרים.

לעצמאים: כלל הברזל של "הטבת המס המיידית"

האסטרטגיה לעצמאי שונה, מכיוון שאין "הפקדת מעסיק" ואין תשואה מיידית של 300%. כאן, סדר העדיפויות מבוסס על מקסום הטבות המס המיידיות (הוצאה מוכרת וזיכוי) אל מול הצורך בנזילות.

עבור עצמאי עם 5,000 ₪ פנויים, הסדר הנכון הוא:

1. עדיפות עליונה: מקסום הפקדה מוכרת לפנסיה. יש להפקיד אל קרן הפנסיה לעצמאים את הסכום המלא שמוכר לכם כהוצאה ומזכה אתכם בהטבת מס (עד התקרות הקבועות בחוק). זהו חיסכון ישיר ומיידי בתשלום מס הכנסה וביטוח לאומי.
2. עדיפות שנייה: מקסום הפקדה לקרן השתלמות. לאחר שמילאתם את חובת הפנסיה, הפקידו אל קרן השתלמות לעצמאים עד התקרה המוכרת כהוצאה (כ-4.5% מההכנסה הקובעת).
3. עדיפות שלישית: את יתרת הכסף הפנוי (שכבר שולם עליה מס) יש להפנות לאפיקים נזילים כמו קופת גמל להשקעה או ניהול תיק השקעות.

הטבות מס: אל תשאירו כסף על השולחן

חיסכון חכם הוא חיסכון שמנצל את הטבות המס שהמדינה נותנת.

• קרן השתלמות: כפי שצוין, פטור מלא ממס רווחי הון. זהו רווח נקי של 25% לעומת כל אלטרנטיבה. מידע נוסף זמין בדף המידע של כל זכות.
• קרן פנסיה: הפקדה כעצמאי או כשכיר המגדיל הפקדה, מזכה אתכם בניכוי (הקטנת ההכנסה החייבת במס) ובזיכוי (החזר מס ישיר).
• קופת גמל להשקעה: פטור מלא ממס רווחי הון אם תבחרו למשוך את הכסף במסגרת של קצבה פנסיונית. זו הטבה אדירה.

תוכניות חיסכון לפי שלבי חיים (דוגמאות)

איך מחלקים את ה-5,000 ש"ח בפועל? זה תלוי איפה אתם בחיים.

טעויות נפוצות ששורפות לכם את הכסף

1. חיסכון בעו"ש או בפיקדון: הטעות הנפוצה ביותר. אתם מרגישים בטוחים, אבל האינפלציה שוחקת את הכסף שלכם. כסף שלא מושקע – מפסיד כסף.
2. היעדר קרן חירום: חיסכון אגרסיבי מידי. ברגע שיש בלת"ם (רכב מתקלקל), אתם נאלצים לשבור תוכנית חיסכון ארוכת טווח ולשלם קנסות.
3. פיזור יתר: פתיחת 5 קופות גמל שונות ב-5 בתי השקעות. זה לא פיזור, זה בלגן. זה מקשה על המעקב ומייצר כפל עמלות.
4. "אני צעיר, לא צריך פנסיה": ויתור על האפקט החזק ביותר בפיננסים – ריבית דריבית. 1,000 ש"ח שתחסכו בגיל 25 שווים הרבה יותר מ-5,000 ש"ח שתחסכו בגיל 55.

מעקב ועדכון: התוכנית שלכם חיה

תוכנית חיסכון היא לא "שגר ושכח". היא מסמך חי שצריך לעדכן.

• בדיקה שנתית: פעם בשנה, בדקו את התשואות. השוו את הקופות שלכם למתחרים באמצעות גמל נט והתמקחו על דמי הניהול.
• בדיקה בצמתים: התחתנתם? נולד ילד? קניתם דירה? עברתם עבודה? כל אירוע כזה משנה את הפירמידה שלכם ודורש התאמה מיידית של התוכנית.

התוכנית שלכם מתחילה בטלפון אחד

לבנות תוכנית חיסכון חכמה ל-5,000 ש"ח בחודש זה כמו לבנות בית. צריך יסודות (ביטחון), קומת חובה (פנסיה), וקומות גמישות (השקעות). ניסיון לעשות זאת לבד עלול להשאיר אתכם עם בית לא יציב.

כאן בחברת ארנפלד ביטוחים, התפקיד שלנו הוא להיות האדריכל הפיננסי שלכם. אנו מבצעים בדיקה מקיפה של התיק הפנסיוני והביטוחי הקיים, מנתחים את הצרכים שלכם, ובונים יחד אתכם תוכנית מדויקת שתקבע לאן ילך כל שקל מה-5,000 שלכם, כדי לייצר מקסימום ערך במינימום מס.

אתם מוזמנים ליצור אתנו קשר לפגישת תכנון פיננסי.