תכנון פרישה – איך עושים את זה נכון

מדוע יש להיערך מראש ליום שאחרי?

כדי להגיע לגיל הפרישה בראש שקט באמת, אין להסתמך על המזל או על ברירת המחדל של קרנות הפנסיה. עליכם לבדוק לעומק את מקורות הכספים השונים העומדים לרשותכם, כגון קרנות הפנסיה, קצבאות הביטוח הלאומי, ביטוחי המנהלים ופיצויי הפרישה. הבדיקה הזו קריטית משום שהיא מאפשרת לכם לבחון את האפשרויות הקיימות בהשקעת הכספים הללו או בפריסה שונה של קבלת הפיצויים.

ההחלטה האם למשוך את כל הסכום שהצטבר בבת אחת או לחלקו לקצבה חודשית תשפיע ישירות על רמת החיים שלכם. חשוב ביותר לבדוק את הדרך בה יימשכו הכספים, וזאת על מנת להימנע מתשלום מס גבוה ומיותר במקרים בהם ניתן לשלם מס מופחת משמעותית. אנו בארנפלד סוכנות לביטוח רואים יום יום כיצד תכנון נכון משנה חיים של משפחות שלמות.

פיצויי הפרישה וסוגיית המיסוי

רכיב הפיצויים הוא אחד הנכסים המשמעותיים ביותר בתיק הפרישה שלכם. לרוב, גובה הפיצויים מחושב כמכפלת שנות העבודה בשכר האחרון, למעט מקרים בהם חל סעיף 14 הקובע חישוב שונה. מבחינת מיסוי, חשוב להכיר כי קיימת תקרת פטור ממס (העומדת כיום על כ-13,000 ש"ח לכל שנת עבודה) המתעדכנת מעת לעת. כל סכום מעל תקרה זו חייב במס בהתאם למדרגות המס שלכם. במסגרת תכנון פרישה חכם, ובעזרת ייעוץ פרישה מקצועי, ניתן לבצע מהלכים חוקיים להגדלת הפטור ולצמצום חבות המס, ובכך להציל אלפי שקלים שעלולים ללכת לאיבוד.

פריסת מס – הכלי החזק שלכם

רבים מהפורשים נבהלים מגובה המס שעליהם לשלם בעת משיכת סכום חד פעמי גדול. כאן נכנס לתמונה כלי משמעותי הנקרא "פריסת מס". ישנה אפשרות חוקית לפרוס את הסכום החייב במס למשך מספר שנים קדימה או אחורה. פריסה זו כדאית במקרים רבים, שכן בעת פריסת הסכום, מדרגת המס שלכם משתנה לטובתכם. הרציונל הוא שההכנסה השנתית שלכם צפויה לרדת לאחר הפרישה, ולכן אם נחלק את סכום הפיצויים החייב במס על פני מספר שנים (עד 6 שנים), גובה המס השולי שתשלמו בכל שנה יהיה נמוך משמעותית בהשוואה לתשלום מס על כל הסכום בבת אחת במועד הפרישה.

איך זה עובד בפועל?

הפריסה מתבססת על וותק, כאשר כל ארבע שנות עבודה מזכות בשנת פריסה אחת. בתהליך זה אתם נדרשים להגיש דוחות למס הכנסה ולשלם מקדמה, אך הכסף עשוי לחזור אליכם כהחזרי מס משמעותיים בהמשך. זוהי בדיוק הנקודה שבה פיננסים נכונים פוגשים את הבירוקרטיה, ויש צורך בליווי כדי לוודא שהמהלך אכן משתלם לכם ושאתם לא משלמים שקל אחד יותר ממה שאתם חייבים.

רצף פיצויים מול רצף קצבה

כחלק מכל תכנון פרישה מקצועי, עליכם להכיר שני מושגים נוספים: רצף פיצויים ורצף קצבה. רצף פיצויים מתאים למי שאינו מעוניין לצאת משוק העבודה לחלוטין ומתכנן למצוא מעסיק חדש בתוך שנה. במצב זה, משאירים את הכסף בקופה ללא משיכה וללא אירוע מס, ומאפשרים למעסיק הבא להמשיך את ההפקדות לאותה קופה.

לעומת זאת, רצף קצבה מאפשר לייעד את כספי הפיצויים לתשלום קצבה חודשית עתידית (פנסיה), ובכך לדחות ואף לבטל את תשלום המס על הכספים הללו, תוך ניצול הטבות מס ייחודיות לגמלאים.

איתור כספים וביטוחים לפני קבלת החלטות

לפני שמקבלים החלטות הרות גורל, חובה לוודא שכל המידע מונח לפניכם. בוודאי תופתעו לגלות שהרבה מאוד כסף "שוכב" בקופות שונות ומחכה לבעליו. באמצעות שירותי הר הכסף, אנו יכולים לאתר חשבונות רדומים וחסכונות שנשכחו ממעסיקים קודמים. במקביל, שימוש בנתוני המסלקה הפנסיונית מאפשר לנו לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית של כל הנכסים הפנסיוניים שלכם. זהו גם הזמן לעשות סדר בתיק הביטוחי, לבטל כפילויות מיותרות ולהתאים את הכיסויים למצבכם החדש. בגיל הפרישה, הצורך בביטוח בריאות איכותי עולה, בעוד שהצורך בכיסויים אחרים כמו אובדן כושר עבודה עשוי להשתנות או להתבטל.

השוואת אפשרויות לטיפול במענקי פרישה

כדי לעשות סדר באפשרויות השונות העומדות בפניכם בעת קבלת מענקי הפרישה והפיצויים, ריכזנו בטבלה הבאה את היתרונות והחסרונות של כל מסלול, כדי שתוכלו לקבל תמונת מצב ראשונית ברורה יותר.

פורשים בראש שקט

לסיכום, הפרישה לפנסיה היא צומת דרכים כלכלי מהחשובים בחייכם. ההחלטות שתקבלו בנוגע לפיצויי הפרישה, היבטי המיסוי וניהול הביטוחים ישפיעו ישירות על הכיס שלכם בכל חודש מחדש. ביצוע תכנון פרישה מקצועי, הכולל בדיקת כפל ביטוחים, איתור כספים וניצול הטבות מס, הוא המפתח לשקט נפשי. המטרה שלנו היא לאפשר לכם לישון בשקט בידיעה שניצלתם את כל הזכויות המגיעות לכם.

צרו איתנו קשר עוד היום ונתחיל יחד בתהליך שיבטיח לכם עתיד כלכלי יציב, ברור ובטוח יותר, כי מגיע לכם לפרוש בכבוד וברווחה.