קרנות ההשתלמות מהוות אפיק השקעה פופלארי לחסכון לטווח הקצר והבינוני, הקרן מיועדת לשכירים ולעצמאים ולרוב ניתן למשוך את הכספים שמופקדים בקרן לאחר שש שנים. באפריל 2019 ניהלו חברת הניהול הון עתק בשווי 494 מליארד שקל. לצד כל הטוב הזה עולה השאלה למה בקרנות השתלמות אין דמי ניהול מוזלים כמו בקרנות פנסיה?
הסבר קצר על קרן השתלמות
קרן השתלמות נועדה במקור למימון השתלמות כנסים ואסיפות של בעלי מקצוע, לאורך השנים השתנה ייעוד הקרן וכיום היא משמשת בעיקר לטובת חיסכון לטווח בינוני וקצר בקרב שכירים ועצמאים. אפיק זה הוא אפיק ההשקעה היחיד שפטור ממס מבין אפיקי ההשקעה לטווח הבינוני והקצר.
הפרשה של המעסיק לקרן השתלמות איננה קבועה בחוק, הפרשת מעסיק לקרן השתלמות היא וולנטרית ומבוססת ברוב המקרים על חוזה אישי או על הסכמים קיבוציים של עובדי החברה כולה. הזכאות בקרב עובדים שכירים לקרן השתלמות היא רק עבור אלה שמקום העבודה מסכים להפריש כספים לקרן השתלמות, כך עובד שמעסיקו לא מפריש סכום חודשי לקרן השתלמות לא זכאי לה.
עובדים עצמאים רשאים להפריש כספים מדי חודש לקרן השתלמות באפיק קרן השתלמות כעובד עצמאי. יש מספר מגזרים שבהם הפרשת המעסיק לקרן השתלמות קבועה בחוק כמו עובדי קבלן, עובדי אבטחה ושמירה ועובדי אחזקה וניקיון.
על העובד להודיע למעסיקו לאיזו קרן השתלמות הוא רוצה להפקיד את הכספים שמופרשים מדי חודש. כמו כן, העובד רשאי להעביר את כספיו מקרן השתלמות אחת לאחרת מבלי שייפגעו זכויותיו בנושאי מס.
כדי למשוך את הכספים שנצברו בקרן ההשתלמות על העובד לפנות לחברת הניהול ולבקש ממנה להעביר לחשבונו את הכסף, הכסף שהתצטבר פטור ממס תחת מספר הגבלות בהן שהמשיכה התבצעה לאחר שש שנים, ששיעור הפרשה לא עלה על 7.5 אחוז מהמשכורת. עובד יכול למשוך את הכספים שנמצאים בקרן גם לפני שחלפו שש שנים אולם הוא יצטרך לשלם מס עבור המשיכה.
אז למה דמי הניהול של קרן ההשתלמות גבוהים יותר?
החשיבות שבהפחתת דמי הניהול היא עצומה ויכולה להוביל לחיסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים בחיסכון הכולל, לכן העובדה שחלק ניכר מהחוסכים משלמים סכומים גבוהים מדי לקרנות ההשתלמות מעצבנת במיוחד, הפער הזה נובע מכך שבשנת 2016 רשות שוק ההון ערכה מכרז בין מספר קרנות פנסיה לטובת ניהול החסכונות כברירת מחדל.
המהלך של רשות שוק ההון הוביל לכך שכל החוסכים שלא הגדירו למעסיק את חברת הניהול שעמה הם רוצים לעבוד עברו לקרנות הפנסיה המוזלות שנבחרו להיות ברירת המחדל. כך שכירים ועצמאים רבים זכו לקבל דמי ניהול נמוכים משמעותית מדמי הניהול שנהגו לשלם בעבר.
בתחום קרנות ההשתלמות לא בוצע מהלך שמטרתו להסדיר את קרנות ברירת המחדל, לכן המצב בתחום קרנות ההשתלמות דומה למצב שהיה לפני הרפורמה בחסכון הפנסיוני. לכן עובדים רבים משקיעים את כספם בקרן פנסיה שנבחרה על ידי העבודה ולא על ידי העובד עבור דמי ניהול גבוהים באופן יחסי.
איך אפשר להפחית את דמי הניהול?
ראשית תצטרכו לבדוק מה דמי הניהול שאתם משלמים, סביר שדמי הניהול שלכם יהיו נמוכים כאשר אתם עובדים במקום עבודה גדול עם וועד חזק, לאחר שתבדקו מה דמי הניהול שאתם משלמים אנחנו ממליצים לפנות למספר קרנות אחרות כדי לקבל הצעות מחיר, ככל שהסכום שתעבירו לניהול יהיה גדול יותר תוכלו להתמקח ולקבל הצעת מחיר טובה יותר.
לאחר ביצוע סקר השוק אנו ממליצים לחזור לחברה שכבר מנהלת לכם את קרן ההשתלמות ולבקש ממנה שתפחית את דמי הניהול למחיר הטוב ביותר שקיבלתם, אם היא תסכים הרי שזה רווח טהור. במידה והיא תסרב תוכלו להעביר את קרן ההשתלמות שלכם לניהול חברה אחרת ובמקביל תצטרכו לבקש ממקום העובדה שיתחיל להפריש את כספי קרן ההשתלמות לחברה החדשה.
קרן ההשתלמות היא תוספת מצויינת שמקומות עבודה טובים מעניקים לעובדים. החיסכון המצטבר בקרנות ההשתלמות יכול להגיע לכמה עשרות אלפי שקלים וחיסכון בדמי הניהול עבור כספים אלה ייצור לכם הכנסה פנויה משמעותית, אל תתעצלו ותחסכו!
