ביטוח פרטי – כי על הבריאות לא מהמרים

לקבלת הצעת מחיר השאירו את פרטיכם.

הקלישאה  הידועה אומרת כי הדבר הכי חשוב בחיים הוא בריאות וכי בבריאות שלכם אסור לשחק, קלישאה זו נכונה גם כאשר מדובר בביטוחים. אין ביטוח יותר אקוטי מאשר ביטוח הבריאות, אשר מגדיל את חסינות ועמידות המבוטח מפני מחלות לא צפויות, אסונות טבע, מגפות דוגמת הקורונה וקטסטרופות שונות, זאת ללא תלות של המדינה או גורמים זרים.

 

ביטוח פרטי – היבט כללי

הדבר אף נכון ביתר שאת לאור הדעיכה של ביטוח הבריאות הממלכתית בשל הקיצוצים התקציבים  וכן בעקבות המגבלות הכבדות אשר הוטלו על ידי משרד הבריאות על קופות החולים בכל הנוגע לביטוחים המשלימים החצי פרטיים אותם הם מציעים הנקראים שב"ן, שירותי בריאות נוספים. 

בהתאם לאמור, החלטה על ביטוח בריאות, גם אם תחליטו שלא לעשות ביטוח מסוג זה, היא החלטה אשר חייבים להחליט באופן אקטיבי ומודע. זאת מאחר שפסיביות מובילה לעליה במחיר הביטוח ומגדילה את הסיכון לכך שיתגלו בעיות ומחלות בטרם החולה מבוטח. ככלל בכל הנוגע לסוגיות הנוגעות לחיי אדם, כמו ביטוח בריאות, החלטות פסיביות אשר נובעות מעצלנות ודחיינות ולא מתוך החלטה לחיוב או לשלילה אינן אופן התמודדות נבון.

בהתאם לכך, במאמר זה אנו נפרט אודות חשיבות רכישת ביטוח בריאות פרטי וההבדלים בינו לבין יתר הביטוחים אשר אינם פרטיים הקיימים בשוק הישראלי, זאת על מנת שתבינו את חשיבות ביטוח זה ותוכלו להבין באופן מושכל את החשיבות שלו ותחליטו בהתאם.

 

למה צריך ביטוח בריאות פרטי בנוסף לביטוח הבריאות הממלכתי והביטוח אותו מציעות קופות החולים?

בטרם נתחיל לפרט אודות היתרונות של ביטוח הבריאות הממלכתי, נפרט מעט סטטיסטיקות הנוגעות לביטוחי בריאות בישראל. כל אזרחי ישראל מבוטחים באופן אוטומטי בביטוח הבריאות הממלכתי, אשר מהווה הכיסוי הבריאותי הבסיסי ביותר. ישראלים מפרישים באופן אוטומטי תשלום בעבור ביטוח בריאות מן המשכורות שלהם או לחלופין מקצבאות שונות. 

ל-80% מן הישראלים יש בנוסף לביטוח הממלכתי ביטוח חצי פרטי המוצע מטעם קופות החולים השונות, אשר במסגרתו משלמים לקופות החולים. ביטוח זה הינו ביטוח משלים אשר נוצר מתוך ההבנה כי הביטוח הממלכתי הניתן לישראלים אינו מספק. אך על מנת למנוע נזילת שירותים מן הביטוח הממלכתי,  המחוקק הגביל ביטוח זה כך שהוא מוגבל מבחינה חוקית מלממן תרופות מצילות חיים אשר אינן נמצאות בסל התרופות וכן שירותים הניתנים מחוץ לישראל כמו השתלות וכיוצא בזה במידה והם ניתנים בישראל. זאת לצד מגבלות באפקטיביות הביטוח המשלים של קופות החולים כשלעצמו בשל העומסים עליו.

בהתאם לאמור, על מנת להגן על עצמם מפני  סכנות אפשריות אשר אינן מכוסות על ידי הביטוחים הממלכתיים, 40 אחוזים מן הציבור הישראלי מחזיקים בביטוח פרטי בין אם באופן ישיר ובין אם על ידי מקום עבודתם בנוסף על הביטוח הממלכתי והשב"ן, אותו הם רוכשים מחברות הביטוח הפועלות בישראל. 

 

מהם היתרונות המרכזיים של ביטוח בריאות פרטי

בהתאם לאמור בפרק הקודם, ישנם מספר מסלולים בנוגע לביטוח הבריאות במדינת ישראל. אך בטרם מחליטים חשוב לדעת כי ישנם יתרונות לביטוח הבריאות הפרטי, אשר חשוב להבינם על מנת להחליט החלטה מושכלת בנוגע לרכישת ביטוחי בריאות נוספים. בחלק זה אנו נפרט את הסיבות המרכזיות בנוגע לחשיבות רכישת ביטוח בריאות פרטי בנוסף לביטוחים הממלכתיים:

 

ביטוח הכולל הגנה גם במצבים של מחלות נדירות וטיפולים חלופיים

ככלל, הכיסוי הפרטי כולל טיפולים, תרופות וניתוחים אשר אינם מכוסים על ידי הביטוחים הגנריים יותר בישראל. בכך אדם אשר מבוטח בביטוח פרטי מגן על עצמו מפני האפשרות של חוסר יכולת לממן טיפול נדרש.

 סל הבריאות אשר כולל את כלל הטיפולים הממומנים על ידי הביטוח הממלכתי הינו ביטוח אשר נועד לתת מענה רוחבי לאזרחי מדינת ישראל, זאת כאשר התקציב לשם כך על ידי משרד הבריאות הוא מוגבל במגבלות תקציביות.

בהתאם לכך, הסל אינו כולל טיפולים למחלות נדירות אשר אינן רלוונטיות למרבית האוכלוסייה ולכן הגורמים הרלבנטיים במשרד הבריאות מתעדפים מחלות נפוצות יותר או מסוכנות יותר אשר יתנו מענה לאנשים רבים יותר. הדבר אף נכון ביתר שאת בנוגע לטיפולים חלופיים או חדשניים בעלי אחוזי הצלחה גבוהים יותר ביחס לטיפול הקיים, זאת מאחר ומשרד הבריאות מעדיף לתת מענה לתרופות אשר אינן מצויות בסל ולא לתת מענה מעמיק יותר למחלה אשר ניתן לה מענה מסוים במסגרת סל הבריאות.

 

ביטוח השב"ן

סל זה גם מגביל את ביטוח השב"ן של קופות החולים אשר אינם יכולים לכסות טיפולים מצילי חיים אשר אינם במסגרת הביטוח הממלכתי, בעקבות רפורמה שביצע המחוקק ב-2008 אשר שאף למנוע את זליגת הטיפולים לשוק הפרטי.

כמו כן, הביטוח אינו שם דגש על טיפולים אשר נועדו לשפר את איכות חייו של המטופל, זאת משום שהם מתעדפים במגבלות התקציביות הקיימות טיפולים מצילי חיים על פני טיפולים אשר "רק" משפרים את חייו של המטופל. 

מאידך, הביטוח הפרטי מכסה בתוכו את כלל הטיפולים הנחוצים למטופל, גם כאשר אינם כלולים בסל התרופות מאחר ואינם מוגבלים או כפופים לו. כמו כן, פרט למקרים חריגים ונדירים כל ניתוח בעל צורך רפואי מכוסה על ידי הביטוח הפרטי, בעוד כאמור ביתר הביטוחים היתכנות ניתוחים מוגבלת להיותם בסל התרופות.

 

ביטוח טיפול רפואי

לכן, באמצעות זו מבטיח המבוטח כי הוא יקבל טיפול רפואי למצבו, לא משנה כמה המחלה נדירה או הטיפול יקר. כמו כן הוא יקבל את השליטה לבחור את המענה הרפואי בו הוא מעוניין ולא את הטיפול המהווה ברירת המחדל הקיימת בסל תרופות כלשהו אשר נבחר מסיבות תקציביות ולוגיסטיות. כאשר אנו אומרים כי על בריאות לא מהמרים, בדיוק לדברים כאלו אנו מתכוונים, אין זה חכם להמר שהמחלה או הטיפול הנדרש יכלל בסל התרופות, שכן במידה ותפסידו בהימור זה סביר כי לא תוכלו לממן את הטיפולים הנדרשים ללא כניסה לחובות ענק או הישענות על תורמים וארגונים חברתיים.

 

מימון תרופות חדשות

בהמשך ישיר לסעיף הקודם, לוקח זמן רב עד שתרופות נכנסות לסל התרופות. ישנם אישורים, ועדות, בדיקות וכיוצא בזה עד אשר תרופה יעילה אשר נכנסה לשוק מקבלת את מימון המדינה הנדרש. וכפי שניתן היה להבין מן הסעיף הקודם, כאשר תרופה אינה מצויה בסל התרופות היא לרוב אינה מבוטחת על ידי השב"ן אלא במקרים ייחודים וקל וחומר שאינה מבוטחת על ידי הביטוח הממלכתי.

בירוקרטיות אלו אינן קיימות במסגרת הביטוחים הפרטיים, כאשר הרופא נותן מרשם לתרופה מסוימת, גם כאשר היא חדשה ואינה מוכרת עלותה תכוסה על ידי חברת הביטוח. כלומר כאשר אדם מבוטח הרופא והמטופל הם אלו אשר קובעים את התרופות אשר יקבל המטופל בהתאם לצרכיו, ולא הבירוקרטיה הבוחנת האם תרופה מסוימת נכנסה כבר לסל התרופות או לאו.

 

סיוע במימון ניתוחים סלקטיביים

מאפיין נוסף אשר הינו חשוב וצובר תאוצה הינו מימון של ניתוחים סלקטיביים, אשר לעיתים אינם סלקטיביים כלל וכלל אלא אקוטיים לחיים תקינים של אדם. החל מניתוחים לאנשים הסובלים מעודף משקל, ניתוחים פלסטיים שונים, הסרת שומות ועוד ניתוחים שונים. 

ניתוחים אלו אינם ממונים כמעט אף פעם על ידי השב"ן או הביטוח הממלכתי אשר אינם נותנים מענה לניתוחים מסוגים אלו גם כאשר ישנם צרכים רפואיים כמו ההשלכות של עודף משקל, קשיים על מערכת הנשימה או כל מאפיין אחר. 

 

ניתוחים פלסטיים

מנגד פוליסות הביטוח הפרטיות מכסות במקרים רבים ניתוחים פלסטיים כאשר אלו נותנים מענה לצרכים רפואיים. בהינתן הפופולריות הגואה של ניתוחים מסוג זה, וכן ההבנה כי ניתוחים אלו חשובים לשם חיים תקינים במקרים רבים בעבור אנשים שונים, כך עולה גם החשיבות כי הביטוח הרפואי יכסה נדבכים כמו אלו אשר צפויים לעלות כסף רב ללא ביטוח.

 

קיצור תורים לפגישת מומחים

כל אדם אשר התמודד עם קביעת תור באמצעות ביטוח השב"ן ובאופן כללי עם קופות החולים ובתי החולים יודע שקביעת תורים באמצעות הביטוח הרגיל הינו הליך  מורכב וארוך אשר גם בסיומו משך ההמתנה לתור הרפואי ייקח שבועות רבים. 

מנגד חברות הביטוח הפרטיות מאפשרות מסלולים עוקפים תורים ופניה לקליניקות הפרטיות של אותם רופאים או לבתי חולים פרטיים כמו "אסותא" ובכך מקצרים את התורים לבדיקות רפואיות בצורה משמעותית.

 

זמן ההמתנה

זמן ההמתנה לו מחויבות קופות החולים מטעם השב"ן לתת מענה לצורך רפואי עומד על 60 ימים, עיכוב של 60 בבדיקה רפואית או חוות דעת של רופא מומחה יכול להיות הרה גורל. הביטוחים הפרטיים מחויבים לרוב לזמני המתנה קצרים יותר משמעותית וחשוב לבדוק ולוודא זאת במסגרת הפוליסה.

 

לקיצור התורים ישנה חשיבות גדולה

לקיצור התורים ישנה חשיבות גדולה המסייעת לזיהוי מוקדם של מצב רפואי ומתן הליכים רפואיים נדרשים במהירות, באופן אשר לעיתים יהיה מציל חיים ולבטח יהיה נוח יותר בעבור המטופל. לכן ליתרון זה יש חשיבות אשר יכולה להיות אקוטית במקרים מסוימים.

 

קיצור זמני המתנה לקביעת תורים לניתוחים

בדומה לאמור בסעיפים הקודם, גם ניתוחים סובלים מתורי המתנה ארוכים ומסוכנים כאשר הם נקבעים במסגרת הביטוח הממלכתי. הדבר אף נכון במיוחד לניתוחים שאינם מצילי חיים אשר אינם מקבלים עדיפות על ידי הרפואה הציבורית. 

עם זאת, אותם ניתוחים סלקטיביים או שאינם מצילי חיים במקרים רבים נושאים בחובם שיפור משמעותי בחייו של המטופל. לכן, אנו כמטופלים נשאף לקבל תורים מהירים ככל האפשר על מנת לתת מענה לבעיות אשר מקשות עלינו את המשך חיינו התקינים. 

 

פוליסת ביטוח פרטית

לכן, פוליסת ביטוח פרטית המאפשרת פנייה לרופאים ומנתחים באפיקים פרטיים ולא רק דרך בתי החולים הציבוריים ועבודתם במסגרת זו מאפשרת קביעת תורים מהירה לניתוחים, ואף תנאים טובים יותר במסגרת הניתוח. נתונים אלו מאפשרים לנו לעבור את המכשול הרפואי העומד על הפרק ולהמשיך בחיינו באופן מהיר ומיטבי ככל האפשר.

 

פנייה לביצוע הליך מחוץ לישראל

הביטוח הממלכתי אינו מאפשר פניה להליך רפואי מחוץ לישראל אלא במקרים  בהם ההליך אינו מבוצע בישראל כלל. בתוך הקשר זה נציין כי בקשות למימון הליך מחוץ לישראל בטענה כי הרופאים הישראלים חסרי ניסיון בביצוע ההליך אינם נחשבים כסיבה לגיטימית לפנות לביצוע הליך מחוץ לישראל.

בהתאם לכך, היכולת לבצע הליכים מחוץ לישראל במרבית המקרים הוא נחלת אלו אשר מחזיקים בביטוח פרטי המאפשר זאת. הדבר נכון במיוחד בהשתלות בהם יש תורים ארוכים בישראל ובניתוחים ייחודים בהם ישנו חוסר ניסיון בקרב רופאים ישראלים ובהם שכבת הגנה זו הינה במקרים בהם בעבור מטופלים במקרים סבוכים ודחופים בהם ניסיון ומהירות יכולים להיות ההבדל בין חיים ומוות.

כמו כן, כאשר מדובר בהשתלות הדבר חשוב במיוחד מאחר ולעיתים קרובות ישנו מחסור של איברים בישראל בשל החששות של ישראלים רבים מתרומת איברים מסיבות דתיות ואחרות, דבר היוצר תור קבוע. כיום מוערך כי ינשם כ-1000 ישראלים המחכים לאיבר כלשהו לצורך השתלה. לכן ביטוח הנותן מענה גם להשתלות מחוץ לישראל מאפשר לנו להגדיל את הסיכויים לקבלת איבר התואם לצרכים הבריאותיים העומדים על הפרק, להקטין את זמן ההמתנה באופן אשר לעיתים קרובות יהיה מציל חיים ובמקרים אחרים ישפר את איכות חיינו באופן אקוטי כמו במקרים של השתלת כליה החוסכת את הצורך בטיפולים פולשניים קבועים.

 

תכנית חלופית במידה והמדינה אינה מסוגלת לתת מענה

נגיף הקורונה המחיש לכולנו, כמה המערכת הרפואית בישראל שברירית, לאחר עשורים של קיצוצים תקציבים במשרד הבריאות. בעוד בעבר דיברו באופן אמורפי ולא ברור על המצב הקשה של מערכת הבריאות ועל כך שמשכנים את "הזקנה במסדרון" בעקבות העומס בבתי החולים, בעקבות המגפה אשר התפרצה בשנת 2020, כולנו ראינו שבמצבי חירום מדינת ישראל אינה בהכרח מסוגלת לתת מענה לכל האזרחים שלה. בעיות אלה הובילו לטיפול לקוי, שחרור מוקדם מבתי חולים, דחיית תורים של מטופלים אשר אינם סובלים מנגיף הקורונה ועוד תופעות שליליות.

לכן ביטוח הבריאות מייצר אפיק חלופי בו מבוטחים פונים לגוף הפרטי אשר נועד להגן עליהם מפני מכשולים רפואיים, לו הם שילמו מראש, על מנת שייתן מענה כאשר המדינה אינה מסוגלת לכך, או לייעל הליכים אשר במצבים של עומס על מערכת הבריאות הקורסת יכול להפוך למשמעותי במיוחד. 

כמו כן, במצבים של עומס וגם בשגרה העמוסה לעייפה פעמים רבות שולחים מטופלים לקבל טיפולים במקומות מרוחקים ממקום מגוריהם.

 

בחירת מקום הטיפול וזהות הרופא המטפל

כפי שצוין בהקשר אחר בסעיף הקודם, באמצעות ביטוח בריאות פרטי אדם יכול לבחור את מקום הטיפול, עריכת הניתוח והרופא אשר יטפל בו. זאת בניגוד גמור לרפואה הציבורית אשר מתעדפת את צרכי המערכת ולא האדם הפרטי ובהתאם לכך אינה נונת משקל רב לשיקולים כמו רצון המטופל.

בעידן המודרני בו המטופל חשוף למידע רב ומעוניין בשליטה על מאפיינים אלו, היתרון בכך שאדם יכול לבחור את מקום הטיפול וזהות הרופא היא יתרון משמעותי אשר מעניק גם יתרון רפואי ביכולת לבחור בית חולים איכותי ורופא בעל שם, וכן יתרון פסיכולוגי למטופל אשר מרגיש כי הוא שולט במצבו ולא נתון לרחמי המחלה ומערכת הבריאות הענקית.

 

ביטוח בריאות פרטי גם במצבים של קשיים כלכליים

ביטוח הבריאות הפרטי אומנם דורש תשלום מסוים מדי חודש, אך הוא מבטח אדם באופן אשר מוזיל משמעותית את העלויות הרפאויות השונות שלו, דבר אשר באופן אירוני מקבל משנה תוקף דווקא כאשר מצבו של האדם כלכלית אינו טוב במיוחד. 

אדם אשר מצבו הכלכלי בעת מסוימת הינה טוב, יכול לשלם את התרופות להם הוא זקוק או בני משפחתו בקלות יחסית, לרוב אנשים אלו גם משלמים ביטוח בריאות פרטי מאותה סיבה בדיוק. אך דווקא אנשים אשר הפרוטה אינה מצויה בכיסם בהכרח, יסתייעו רבות במימון תרופות משום שחוסנם הכלכלי אינו גדול ולכן הפגיעה בתקציב החודשי שלהם בשל הוצאות רפואיות יהיה בעל השפעות גדולות יותר. 

לכן, דווקא בעבור מעמד הביניים ישנה חשיבות מיוחדת לשלם סכום נמוך יחסית מדי חודש ובכך להבטיח הקלה על הנטל הכלכלי אשר טיפולים רפואיים שוטפים יכולים לעלות. כלומר, תשלום של ביטוח בריאות פרטי יציב למשך שנים, מאפשר הגנה דווקא בעבור אלו אשר יותר חשופים להשלכות של עלות הטיפול הרפואי גם כאשר אין מדובר בקטסטרופה כלכלית אשר שואבת את כל כספי המטופל. לכן, דווקא בעבור האדם הממוצע התועלת אותה ניתן להפיק מביטוח בריאות פרטי היא גבוהה יותר.

הדבר נכון ביתר שאת בתכנון צופה פני עתיד, כאשר ככל שאנשים מתבגרים כך הם זקוקים ליותר תרופות וטיפולים רפואיים, ובמקביל חוסנם הכלכלי קטן, ולכן אלו אשר הקפידו ושילמו על ביטוח פרטי לאורך השנים ייהנו בתקופה זו מעלויות נמוכות יותר על הוצאותיהם הרפואיות, דבר אשר יכול להיות כמו אוויר לנשימה בהינתן זה שהם חיים על כספי הפנסיה אותם הפרישו במרוצת השנים.

 

מאפייני ביטוח הבריאות הפרטי

לאחר שהסברנו למה חשוב כל כך לא להמר ולרכוש ביטוח בריאות פרטי, נפרט מעט על המבנה של ביטוח בריאות זה. את הפוליסות רוכשים מחברות הביטוח המרכזיות בישראל, כאשר המחיר המוצע משתנה כתלות בגיל אשר ככל שהוא גדול יותר כך גם המחיר עולה בשל הסבירות הגבוהה יותר למחלות שונות.

ביטוח הבריאות הפרטי מורכב מ-3 רכיבים, ניתוחים, תרופות והשתלות. כל רכיב ניתן לרכוש בנפרד, אך לרוב עדיף לרכוש את כולם וביחד. 

ביטוחים אלו כוללים גם את הרכיב של הטיפול עצמו כלומר מתן המימון לתרופה, לניתוח או סיוע באיתור וביצוע ההשתלה בישראל או מחוצה לה, וכן גם אלמנטים אשר נועדו לסייע לשיקום ולטיפול. כמו מימון הוצאות הטיסה לצורך קבלת הטיפול, תשלום בעבור ליווי של קרוב של המטופל לצורך סיוע בהחלמה ובעת מתן התהליך, תשלום קצבה אשר נקבעת בפוליסה בזמן בו המבוטח אינו יכול לעבוד וכיוצא בזה. כל אלו נועדו לסייע למבוטח בהחלמה ובכך מאפשרות לו להתמקד בבריאותו ולא רק מבחינת עצם מימון הטיפול אלא גם קבלת מיטב התנאים אשר יאפשרו זאת.

הרחבה אודות מבנה ביטוח הבריאות הפרטי, ניתן לראות במסגרת מאמר זה אשר מתמקד בסוגיה זו.

 

סיכום והמלצות

לסיכום, במידה ואתם לוקחים את חייכם ברצינות ולא מתייחסים אליהם כמובן מאליו אנו מרגישים מחויבים להמליץ לכם על רכישת ביטוח בריאות פרטי.  ביטוח הבריאות הפרטי משלים את החוסרים והכשלים הקיימים במערכת הבריאות הציבורית בישראל, וככזה הוא מבטיח הגנה המונעת מן המבוטחים ליפול בין הכיסאות בשל סוג מחלתם, אופי הטיפול הנדרש והמיקום של הטיפול.

ביטוח בריאות פרטי מאפשר למטופל לקחת שליטה בחייו ולא להמר או לצמצם את אפשרויות הטיפול העומדות בפניו. כך הוא מבטיח כי כאשר הבריאות שלו עומדת על הפרק, היא גם תהיה השיקול היחיד בעבורו, ולא שיקולים כספיים או אילוצים אחרים. כמו כן, הביטוח הפרטי מאפשר טיפולים משלימים, פלסטיים, טיפולים חליפיים לניתוח וכן טיפולים מחוץ לגבולות ישראל ובאמצעות זאת מגדיל את האפשרויות העומדות בפני המבוטח, אשר אינו עומד מבולבל למול אופציה אחת משום שיקולים בירוקרטיים גרידא.

לכן, לדעתנו ביטוח זה הוא ביטוח הכרחי בעבור ישראלים, אשר צריכים לבטח את עצמם מגיל צעיר הן על מנת להגן על עצמם והן על מנת להוזיל עלויות, שכן ביטוחים אלו עולים ככל שאדם מתבגר משום שהסבירות לכך שהוא יזדקק לביטוח זה עולה בהתאם.

נשמח לעמוד לשרותכם בכל נושא

השאירו את פרטיכם
ונציגנו יחזרו אליכם בהקדם

כתבות נוספות בנושא

ארנק עם מטבעות עליו דרך זכוכית מגדלת
איתור כספים

האם ביצעתם אי פעם איתור כספים אבודים שייתכן וקיימים