תשלומים שלא התקבלו בזמן, חדלות פירעון של לקוחות ופשיטות רגל. בעלי עסקים רבים, גדולים וקטנים גם יחד, נקלעים לא פעם לקשיי תזרים. ביטוח אשראי יוכל למנוע את הבעיות הללו ולהוסיף יציבות וביטחון לעסק.
ביטוח אשראי – המגן של העסק
בעלי עסקים, המהווים ספקים בשוק, יכולים לעמוד בפני קשיים תזרימים לא פעם, שעלולים להיגרם מסיבות רבות ומגוונות. לדוגמה, בעלי עסקים עונתיים, דוגמת חברות המספקות חומרי עבודה לשיפוצים ובנייה, נתקלים בקשיי מחזור באופן די קבוע, שכן מוצריהם נרכשים בעיקר בקיץ, דבר המוביל לכך שרמת ההכנסה אינה זהה מדי חודש. קושיים נוספים בהם צפויים להיתקל בעלי עסקים הם תשלומים המגיעים באיחור, שכן מרבית העסקים גובים חובותיהם בצורה של חשבון שוטף, וכן מצבי חדלות פירעון, המביאים לאובדן חובות.
לשם התמודדות עם קשיים אלו, קם שוק ביטוח האשראי. בטרם ההסבר, יש לציין כי ביטוח האשראי תקף אך ורק לבתי עסק שעובדים בשיטת B2B (Business to business), כלומר, ספק המספק מוצר לעסקים אחרים. ביטוח אשראי מהווה ערובה לתשלום החובות, גם במקרים בהם בעל החוב אינו מסוגל להיפרע ממנו. משמעות הדבר היא שחברת הביטוח המכסה, תפרע את כלל הכספים המגיעים לבעל העסק מלקוחותיו. הדבר מסייע גם בעמידה בתשלומים לגופים בנקאיים וחוץ בנקאיים להם חייב בעל העסק. בשל העובדה שחובותיו יפרעו על בסיס קבוע, לא יתקל אותו בעל עסק בפיגור תשלומים בשל עיכוב הכנסות.
היות וביטוח האשראי מספק הגנה לבעל העסק מפני פיגור בתשלום חובותיו הוא, מתאפשר לבעל העסק תמרון רחב יותר בבחירת הלקוחות, שכן כעת אינו צריך לבצע בדיקה קפדנית לכל אחד מלקוחותיו, וכן מאפשר יציבות התזרים בחברה, שכן כעת הוא יודע שסיכוייו להיוותר בלא תשלום נמוכים מאוד. כמו כן, ביטוח זה יאפשר הגדלת מסגרת האשראי מהבנק, דבר הנחוץ לכלל בעלי העסקים לשם התרחבות, ואף יוכל לקבל את האשראי הנוסף מהבנק בתנאים טובים יותר, שכן הוא יודע שכלל הסכומים שהוא מפריש לבעל העסק מבוטחים ויוחזרו בוודאות כמעט מוחלטת.
רכישת ביטוח – הנקודות החשובות
חברות ביטוח, כידוע לכל, הם גוף כלכלי. משמעות הדבר היא כי כל מטרתן של חברות הביטוח היא יצירת רווח משמעותי והגדלתו באופן קבוע. לפיכך, ניתן לקבוע באופן מוחלט כי כאשר תמצא חברת ביטוח כי הענקת כיסוי ביטוחי לעסק פלוני אינה משתלמת, היא לא תסכים לבטחו. אז מהם השיקולים אותם לוקחת חברת ביטוח, כאשר היא שוקלת האם ובאיזה היקף לבטח את האשראי של בעל העסק?
הנתון העיקרי הראשון אותו תבדוק החברה המבטחת הוא גודל החברה והיקף המסחר הכלכלי שלה. ככל שחברה או עסק קטן הוא יציב ובעל היקף עסקים מבוסס, ביחס לשוק בו הוא עובד, כך תיטה חברת הביטוח להיענות לבקשתו, שכן ישנה וודאות יותר גדולה שיוכל לממן את תשלומי הביטוח ולהסתדר ברשות עצמו, ללא הסתייעות מתמדת בחברה המבטחת. שנית, תבחן חברת הביטוח את היקף התפוצה עמם מתקשרת החברה. כלומר, חברת הביטוח תבחן האם העסקים הם מקומיים בלבד או שמגיעים גם מחוץ לגבולות הארץ. נקודה עיקרית נוספת, אותה בוחנות חברות הביטוח, היא רמת הסיכון הנובעת מהספק עצמו ורמת הסיכון הנובעת מהלקוחות אותם הוא משרת. ככל שאלו יהיו בעלי היסטוריית אשראי טובה יותר, כך תיטה חברת הביטוח לאשר את ביטוח האשראי של אותה חברה.
לאחר כלל הבחינות לעיל, תגיש חברת הביטוח הצעה לביטוח האשראי של בעל העסק. יש לציין כי לא תמיד יסכימו חברות הביטוח לכלול בביטוח האשראי את כלל היקף העסקים של החברה, אך באם הגישו הצעה, סביר שלא תהא הצעה זניחה.
ככל שתעמוד חברה על איכות גבוהה של כלל הנקודות לעיל, קרי, יצירת בסיס לקוחות יציב, מנעד לקוחות רחב ולא מצומצם וכן בחירת לקוחות קפדנית, שתוביל ליציבות התזרים לאורך זמן, תיטה חברת הביטוח לאפשר את ביטוח האשראי של העסק.
