אם אתם או קרוביכם נמצאים בגיל השלישי, עתידים לרכוש דירה וכולם מסביב מדברים איתכם על ביטוח חיים למשכנתא פנסיונית – הנה המאמר המקיף שיעשה לכם סדר בנושא ויבהיר מהו בדיוק הביטוח הדרוש ומה ההבדל בינו לבין ביטוח חיים או ביטוח משכנתא סטנדרטי אחר.
משכנתא פנסיונית (משכנתא הפוכה)
אם ביליתם לא מעט מזמנכם באירועים לאורך העשור הקודם, בוודאי נפגשתם עם קונספט חתונות משונה שבו הארוחה מוגשת קודם ורק אחריה מתקיימת החופה. הרעיון הזה של "חתונה הפוכה", הפך את תבנית החתונה הסטנדרטי מתוך הבנה אחרת של צרכי האורחים במעמד האירוע.
אותו הרעיון בדיוק פועל גם כאן, במשכנתא הפנסיונית, הנקראת גם משכנתא הפוכה. במצב הרגיל, הייתם נדרשים קודם כל להתחייב למשכנתא כדי שתוכלו באמצעותה לרכוש דירה.
אלא שבתבנית ההפוכה, הדירה הקיימת הופכת למשועבדת תמורת כסף נזיל כך שהמשכנתא הניתנת היא בעצם הלוואה לכל מטרה: טיול משפחתי, סיוע לילדים, חתונה, השקעה בדירה נוספת ועוד.
המשכנתא הפנסיונית כשמה כן היא
ניתנת לאנשים שהגיעו לגיל 60 ומעלה ונמצאים בפנסיה, אך מתקשים כעת להשיג סכום כספי נאה לבדם ומחפשים אפיקי מימון יעילים עבור כל מטרה אישית. אם יש לפנסיונרים אלו דירה משלהם, הרי שניתן לשעבד אותה ולקבל תמורתה הלוואה מכובדת.
יתרונות וחסרונות במשכנתא ההפוכה
משכנתא פנסיונית או הפוכה, היא הלוואה לכל דבר ועניין. הבנק יכול להעניק אותה כסכום חד פעמי או באופן חודשי לאורך תקופה, כאשר הבטוחה כנגד הלוואה זו היא נכס בבעלות הלווים אשר נמצאים בפנסיה. זוהי הלוואה המאפשרת כסף נזיל לכל מטרה, כאן ועכשיו, ללא צורך בהתניות נוספות או הוראות מיוחדות.
ועם זאת, הבנקים יודעים מצוין שתנודות בשווי הנכס יגרמו לפערי ריביות ולכן הם מבקשים פירעון מיידי כאשר מתקיימים שינויים בערך הנכס ביחס למצב השוק.
שימו לב בתשומת לב רבה לסעיף זה בחוזה ואם הוא אכן מופיע בו, חשוב לנהל על כך משא ומתן או לבחון את כדאיותה האמיתית של ההלוואה.
בנוסף, משכון נכס מקטין את היקף העיזבון של היורשים ולכן חשוב שבני המשפחה ידעו מהתוכנית ויבינו את השלכותיה.
עניין נוסף וכואב, אבל חשוב לציין אותו הוא שישנם לווים שמעוניינים לקבל הלוואה כדי להתכלכל בצורה נאותה עד לסוף ימיהם. יש לוודא שלא מגיעים לסוף ההלוואה מבלי להחזיר אותה ולהישאר ללא כסף וללא בית.
זהו סיכון שהבנק איננו "מוכר" באישור ההלוואה ולכן רצוי להתייעץ מראש עם מומחים במשכנתא פנסיונית כדי להשאיר ביטחונות להחזר מלא של ההלוואה.
ביטוח חיים למשכנתא
מרבית הציבור הישראלי מחזיק בסוג אחד לפחות של ביטוח חיים, שכן מדובר במוצר חשוב במיוחד, המספק הגנה כלכלית לשארים במקרה של פטירת המבוטח.
הסוג הראשון של ביטוחי החיים הוא ביטוח חיים למשכנתא, לטובת קניית בית. ביטוח זה נדרש על ידי הבנק כתנאי לקבלת משכנתא והוא נועד בראש ובראשונה כדי להגן על הבנק מפני מצבים של חוסר החזר.
הרי בכל משפחה עלול להתרחש מוות פתאומי או בטרם עת שגורם לירידת הכנסות משמעותית והדרך מכאן לחוסר היכולת לכסות את המשכנתא קצרה במיוחד.
הבנק לא באמת רוצה לדפוק על דלתם של המשפחה האבלה ולדרוש ממנה את סכומי המשכנתא ולכן מבטח אותה מבעוד מועד במיוחד למקרים האלו.
יצירת הביטוח היא למעשה שעבוד של ביטוח חיים לבנק, כך שבעת מוות הוא יהיה הראשון לקבל את כספו ולפרוע את המשכנתא. אם נותרת יתרת זכות או שנשאר חוב, הם יועברו לשארים.
חשוב לציין כאן שביטוח חיים למשכנתא אמור לכסות על יתרת ההלוואה כך שסכום הביטוח ישולם על פי ההלוואה המקורית. ישנם מקרים שבהם סוגרים חלק מהמשכנתא אך סכום הביטוח נותר לא מעודכן, כך שבמקרה מוות ההלוואה לא תימחק לחלוטין. ולכן חשוב לעדכן את סכום הביטוח כדי לבלום מצב שבו היתרה על ההלוואה עולה כשהמסלול צמוד למדדים שונים.
ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק)
ביטוח זה מספק פיצוי כסכום חד פעמי או קצבה עד לתקופה קצובה, במקרה של פטירה מכל סיבה שהיא. קיימות פוליסות שבהן הפרמיה על ביטוח החיים קבועה לעומת פוליסות שבהן הפרמיה משתנה אחת לשנה או כל חמש שנים. הרעיון בכל אחת מהפוליסות זהה – מדובר בהגנה כלכלית לשארים שתלויים בהכנסותיו של המבוטח כאשר הוא נפטר.
באופן כללי, ככל שישנם יותר אנשים שתלויים במבוטח וככל שסכום התלות הזה גבוה יותר ומתמשך יותר ברמת השנים, כך אמור סכום הביטוח להיות גבוה יותר משמעותית.
כדי ליצור ביטוח חיים כראוי, נדרש חישוב של סכום הביטוח הדרוש לנו על סמך ההוצאות השוטפות ופרק הזמן. חשוב להבין מהן ההוצאות הנוכחיות והעתידיות (חתונת הילדים או לימודים לתואר למשל), מהן שנות העבודה שנותרו ומהו גובה ההכנסה הנוכחי והעתידי. יש לפרוש את כל אלו על השולחן ולהבין מהו גובה הפיצוי שהשארים יזדקקו לו כדי לכסות על הפגיעה הכלכלית במקרה של פטירה חלילה.
ביטוח חיים פנסיוני
סוג זה של ביטוח חיים מיועד לכל עובד שמבוטח בקרן פנסיה כלשהי. קרנות הפנסיה כוללות רכיב של ביטוח שארים שהוא למעשה ביטוח חיים המשולם להם במקרה של מות המבוטח. ביטוח זה מועבר כקצבה בלבד ובכפוף להגדרתם של זהות השארים על סמך הפוליסה.
פוליסות קרנות הפנסיה מגדירות "שארים" כבני הזוג הנשואים למבוטחים/ ידועים בציבור או ילדים שגילם הוא עד גיל 18 שנים. השארים אינם יכולים להיות חד הוריים שילדים מעל לגיל 18 או אנשים שתומכים בהורים ובני משפחה שלא עונים להגדרות אלו.
אז מהו ביטוח חיים למשכנתא פנסיונית?
משכנתא הפוכה המאפשרת לפנסיונרים החל מגיל 60 ומעלה לשמור על רמת החיים הרגילה שלהם, מצריכה גם היא ביטוח חיים למשכנתא שבמסגרתו הבנק יבטח את חלקו אם חלילה תתרחש פטירה של אחד מבני הזוג.
תנאי ההלוואה עצמה שניתנת מטעם חברת הביטוח נוחים – אין צורך בהחזרים שוטפים משום שההלוואה משולמת ברוב המקרים בסוף תקופה ידועה מראש והיא מיועדת לכל מטרה שאותה הלווה מעוניין לממש. כמו כן, בסיום התקופה יהיה ניתן למכור את הנכס ולהחזיר אותו במלואו לבנק בתוספת הריבית שהצטברה.
כיום משווקות חברות הביטוח השונות מוצר בשם משכנתא פנסיונית שבו הלווים נהנים ממסלולים גמישים ומתוספת קבועה להכנסתם. ישנן חברות ביטוח מסוימות שבהן אפשר להגדיר מראש את הסכום הנזיל שייכנס מידי חודש לחשבון ולנצל רק אותו, כך שיתרה שלא נוצלה "תתגלגל" לשימוש בחודש שאחרי.
ניתן כמובן לבחור באפשרות לקבל סכום חד פעמי בכפוף לנטילת ההלוואה או לשלב בין שני המסלולים כדי לממן הן הוצאה גדולה חד פעמית והן הכנסה חודשית גבוהה יותר. יחד עם זאת, חשוב שלא להקל ראש ביצירת הביטוח על מנת לכסות על מקרי פטירה שבמסגרתם יתרחש משבר כלכלי שמונע את החזר ההלוואה ולבחון לעומק את התיק הביטוחי וצרכי המבוטחים כדי להבין האם מדובר במהלך כלכלי אופטימלי.
המומחים שלנו ישמחו להיפגש איתכם ועם ילדיכם ולהבין את כל הצרכים שלכם ביצירת הביטוח ולהמליץ לכם כיצד לפעול מול חברת הביטוח על מנת לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.
