מה זה פנסיית יסוד? 

בואו נכתוב שתי מילים ונראה איך כולכם מצליחים לאבד ריכוז אחרי שתי שורות בלבד. שתי המילים הללו הן: פנסיית יסוד. כמה מכם באמת מסוגלים להגיד שהם ממשיכים לקרוא כשמדובר על הפנסיה שלהם? זה נושא שרובנו מעדיפים לא להתעסק איתו, מדי פעם קובעים פגישה עם הסוכן של מקום העבודה רק כדי לצאת ידי חובה, אבל בעיקר רוצים להספיק לצאת לארוחת הצהריים בזמן.

זוהי אולי הטעות הפיננסית הגדולה ביותר שאנחנו יכולים לעשות. הפנסיה היא החיסכון הגדול ביותר שלנו לאורך החיים, המשכורת ממנה אנחנו אמורים לחיות לאורך שנים ולפעמים זה הכסף היחידי שיהיה לנו מלבד קצבה קטנה אותה נקבל מן המדינה. אז אולי תנסו בכל זאת להתרכז, למרות הרצון לנדוד למקום אחר? 

פנסיית יסוד – מושגים בסיסיים

הבנה מהי פנסיה

בגדול, כנראה שכולם יודעים מה זו פנסיה. מדובר על הפרשה של העובד והמעביד כאחד לקרן חיסכון, אשר אמורה לשמור על כספו של העובד עד לתקופת הפרישה. בשנים אלו הוא כבר לא יקבל משכורת, אך יוכל לקבל קצבה קבועה מן הקרן אותה חסך לכל אורך שנות חייו, כך שהוא יוכל להמשיך ולהתפרנס גם בשנים בהן הוא כבר אינו עובד.

פנסיית יסוד

זוהי נשמעת פנסיה יסודית, כך שזה בטח חשוב וכולל, אך הדבר דווקא הפוך. מדובר על הפנסיה הבסיסית ביותר שניתן היה להציע לעובדים. כל כך בסיסית, שבשנת 1979 חתמה התאחדות התעשיינים עם ההסתדרות על הוצאתה ממעגל העבודה, כך שרק שלקוחות שכבר היו חתומים בה יכלו להמשיך במסלול זה. כל שאר העובדים מ-1979 ואילך הופנו לקרנות פנסיה מקיפות שכללו ביטוחים ושירותים מקיפים יותר.

מה התנאים אותם ניתן למצוא בתוך פנסיית יסוד?

מאחר והפנסיה היא בסיסית בלבד, ביטוח השאירים ובעיות נכות אינם קיימים בה. מה זה אומר מבחינת החוסכים? 

חיסכון לאורך שנות החיים

בפנסיית יסוד חוסך בכל חודש העובד כ-5% משכרו. עליהם מוסיף המעביד כ-5% נוספים של שכר העובד, כאשר כמובן המעביד זוכה עליהם להכרה כהוצאה מוכרת, כך שהוא יכול להציג זאת למס הכנסה. החיסכון יכול להיות גבוה מאוד, אך בכל מקרה זכאי העובד לפנסיה שתהיה בגובה מקסימלי של עד 70% משכרו. את הפנסיה זכאי לקבל העובד עד סוף חייו. בסך הכול הדבר נשמע די חיובי, ולא כל כך שונה מן הפנסיות האחרות ששמענו עליהן, אך מה קורה אם לא הכול הולך חלק?

מקרים של נכות

מה קורה במידה והחוסך עובר תאונה, הופך להיות בעל מוגבלות ואינו מסוגל להמשיך לעבוד? לקרן אין שום ביטוח למקרים כאלו. במידה ודבר כזה קורה, החוסך צריך לדעת ולהסתדר לבד. בקרנות הפנסיה המקיפה הקיימות כיום, אין מצב כזה ולא יכולה להיווצר כזו סיטואציה, אולם לאלו החוסכים עוד לפני שנת 1979 וחברים בקרנות פנסיה מסוג זה חשוב להכיר את המציאות ולהיות ערוכים אליה בהתאם.

מקרי פטירה לפני ההגעה לגיל הפנסיה

כמו שכולם יודעים, אי אפשר לדעת מה יילד יום. אנשים קמים בבוקר, יוצאים מהבית ולא יודעים אם יחזרו אליו בערב. חוסר הביטחון הזה גורם לדאגה גם לגבי סכום הפנסיה שנחסך לאורך שנים ובעמל ויזע בקרן הפנסיה. במידה וחוסך נפטר בדמי ימיו, הכסף שנחסך מועבר אל האלמנה באופן חד פעמי. זאת אומרת שהיא לא זוכה לקצבה לכל ימי חייה, אלא אך ורק לסכום שנחסך בהעברה יחידה, מה שכמובן שונה מן הפנסיות הנהוגות כיום בשוק הביטוח.

מקרי פטירה לאחר תחילת קבלת הקצבה

וכפי שכתבנו למעלה, המציאות אינה ברורה או ידועה. לכן, יכול להיות שהאדם יסיים לעבוד, יארגן לעצמו מסיבת פרישה יפה וכבר למחרת קבלת הקצבה הראשונה הוא הולך לבית עולמו. מה עושים במקרה כזה? במידה והחוסך כבר הספיק לקבל לפחות פעם אחת את הפנסיה שלו, אזי לאלמנה יש זכאות לקבל 40% מן הפנסיה המתוכננת של בן הזוג שלה, עד לסוף חייה. עבור ילדים הקטנים מגיל 18, הם זכאים לקבל 20% מדמי הקצבה, אולם חשוב להבין כי הם יקבלו זאת רק עד גיל 18 ולאחר מכן כבר לא יוכלו לקבל כספים נוספים.

לסיכום

קרנות מסוג זה היו פתוחות לציבור עד שנת 1979 ולאחר מכן המשיכו להתקיים, אך רק עבור החברים שכבר היו קיימים בהן, ללא אפשרות לקבל אליהן חברים חדשים. לפי החסרונות שהזכרנו כך, כנראה שהמצב לטובה עבור אזרחי מדינת ישראל.