כמה עולה ביטוח בריאות?

לקבלת הצעת מחיר השאירו את פרטיכם.

כמה עולה ביטוח בריאות היא אחת השאלות הנפוצות בישראל. משום כך, אחת הבחירות המשמעותיות ביותר שאדם עושה בהקשרו הבריאותי הוא איזה ביטוח בריאות הוא בוחר לעשות. ככל שהכיסוי הביטוחי יהיה רחב יותר – כך המבוטח יצא עצמו מכוסה גם בעת צרה לא צפויה. שכן, ההוצאות הרפואיות יכולות להיות עצומות ככל שאין ביטוח בריאות פרטי טוב.

במאמר זה יוסברו המרכיבים השונים של ביטוח בריאות, כיצד כל אחד מהם מיתרגם למחיר ומהי העלות הסופי של ביטוח בריאות, תוך שימת דגש על מספר נקודות חשובות מאוד שרבים נוטים לשכוח כאשר הם מגיעים לרכישת פוליסת ביטוח.

 

המרכיבים שמשפיעים על מחיר ביטוח הבריאות

רמת הכיסוי

אחד הגורמים המשפיעים ביותר על שאלת מחירו של ביטוח הבריאות הוא השאלה – אילו מקרים בריאותיים יהיו מכוסים על ידי ביטוח הבריאות. מדובר בנושא מאוד רחב עם השפעות כלכליות רחבות מאוד.

למשל, ישנם רבים שמעוניינים שפוליסת הביטוח הפרטי שלהם תממן החזרים על רפואה משלימה, דבר שלא חייב להיכנס לפוליסת הביטוח – פוליסה שמכילה לעומת כזו שלא מכילה רפואה אלטרנטיבית מתומחרת באופן שונה על ידי חברת הביטוח.

רוצה לשלם פחות על הביטוחים שלך?
תאריך לידה:
תאריך הנפקת ת.ז:

(מופיע על תעודת הזהות שלך):

תאריך-הנפקת-תעודת-זהות
☑️ אני מאשר/ת מסירת פרטים והעברתם לקבלת שירותי דיוור ישיר כמפורט בתקנון זה.
☑️ אני מאשר/ת כי המידע שנמסר על ידי ישמר במאגר המידע של הסוכנות, וכן אוכל לחזור מהסכמתי זו.
* אתר זה הינו פרטי ולא הר הביטוח הממשלתי.

כאשר מתלבטים אילו כיסויים מעוניינים לקבל מחברת הביטוח ואילו לאו, מדובר בהתלבטות חשובה מאוד.

בסופו של יום, לעיתים, הוספה של סעיפים ברבות השנים היא דבר שחברת הביטוח לא מעוניינת בו, ואם כן אזי שהמחיר של כך יקר ביותר.

לדוגמה, סעיפים הקשורים בהידרדרות במצב הרפואי במישורים שלא חשבתם שהם רלוונטיים לכם. לכאורה, כאשר אדם צעיר הוא בכלל לא חושב על דברים מן הסוג הזה, ואדברה, אף אומר לעצמו שאם הכסף שהוא חוסך על סעיפים כמו אלו – יוכל לממן את ביקורי הרופא כאשר יתבגר.

עם זאת, ככל שחס וחלילה כן מתפתח חולי – חברת הביטוח לא בהכרח תהיה מוכנה להכניס את הסעיף לפוליסה והטיפולים הרפואיים יהיו יקרים מאוד.

 

היסטוריה רפואית אישית

גם אם שני אנשים בוחרים פוליסת ביטוח אם אותה רמת כיסוי – עדיין סביר מאוד שהמחירים של הפוליסה יהיו שונים. הסבר אחד למקור של השוני בין המצבים הוא ההיסטוריה הרפואית האישית של המבוטח.

כאשר אדם כבר חולה במחלה מסוימת – חברת הביטוח תגבה ממנו הרבה יותר כסף על סעיפי הכיסוי הקשורים במחלה הזו.

הסיבה לכך היא רציונלית מאוד – ככל שבהיסטוריה הרפואית שלו היו מחלות דומות או קשורות – הסיכויים שהוא יפעיל את הביטוח בסעיפים האלו גבוהים משמעותית.

לכן, על מנת שהביטוח יהיה רווחי לחברה, עליה לתמחר את הסעיפים האלו בהתאם למצבו הבריאותי של כל מבוטח ומבוטח.

כאשר חברת הביטוח מסתכלת על התיק הרפואי של המבוטח ומעמידה הצעת מחיר – היא שוקלת את כל הנתונים הרפואיים שמוצגים בו, מגדול ועוד כאן, תוך תמחור הסיכונים השונים שעולים מהתיק הרפואי ביחס לשימוש בביטוח.

 

היסטוריה רפואית משפחתית

באופן דומה, מבוטחים שיש להם היסטוריה משפחתית של מחלות שידוע כיום שיש להם רקע גנטי, בין אם מדובר על מקרים של סרטן, התקפי לב, סכרת ובין אם מחלות מוכרות פחות ותסמונות יותר ספציפיות, יש לכך השפעה על מחירי הביטוח.

גם כאן – ככל שמדובר על דברים שעוברים במשפחה, הסיכויים להשתמש בסעיפי הביטוח הרלוונטיים גבוהים יותר – מה שהופך את הפוליסה ליקרה יותר בעבור חברת הביטוח ולכן היא תגבה יותר כסף על הסעיפים האלו.

 

השוואת מחירים

כאשר מבינים את שלושת המרכיבים המשמעותיים האלו – שמשפיעים על כל חברת ביטוח – ניתן להתחיל במלאכת בירור המחירים של פוליסת הביטוח. הדבר הראשון שצריך לעשות בהקשר הזה הוא להתחיל ולהשוות מחירים בין חברות הביטוח השונות.

פעמים רבות סעיפים זהים או דומים בחברות ביטוח אחרות יכולים להיות מתומחרים באופן אחר. הנתון הזה כמובן יכול לבוא לטובת הלקוחות ככל שידעו לעשות את זה באופן הנכון והמדויק.

על מנת לעשות כן, ישנן מספר פלטפורמות נוחות יחסית להשוואת מחירים שיפורטו בהמשך המאמר.

כמו כן, העובדה שחברת ביטוח מתחרה מציעה את אותם השירותים במחיר מוזל מעמידה את הלקוח בעמדת מיקוח טובה יותר עם חברת הביטוח וניתן להשתמש בזה על מנת לנסות ולהוריד את המחיר של פוליסת הביטוח או לחילופין להגדיל את הכיסוי שלה באותו המחיר.

 

כיסוי כפול

אחת התופעות המצערות ביותר היא תופעה של ביטוח כפול. על בסיס החוק הישראלי, לכל אזרח ישנו ביטוח בריאות המבוטא על ידי קופות החולים. כל קופת חולים מציעה מסלולים שונים של ביטוחים אך בכולם ישנו כיסוי מסוים של טיפולים ושירותים רפואיים שניתנים.

רבים מזלזלים בכיסוי של ביטוח הבריאות של קופות החולים ומכסים באמצעות פוליסת הביטוח הפרטית שלהם מצבים שמכוסים ממילא על ידי קופות החולים.

חשוב להבדיל בין שני מצבים, במצב אחד הכיסוי של קופות החולים הוא "על הנייר" במובן הזה שהמימוש של הזכות, למשל לראות רופא מומחה, דורש המתנה ארוכה. במצב השני, השירותים שנותנת קופת החולים טובים באותה מידה.

 

במצב הראשון

המצב שבו השירותים שמעניקה קופת החולים אינם טובים באותה מידה – ישנו צורך טבעי בשירותים פרטיים. כך למשל, במסגרת הביטוח הפרטי ניתן להתקזז עם ביקור אצל רופא מומחה בזמן המתנה קצר מאוד, שאם היו נשענים על הביטוח הציבורי היה צריך להמתין לתור לרופא חודשים ארוכים.

 

המצב השני

במצב השני, שבו השירותים שמציעה קופות החולים הם טובים – כמו למשל שירותי המעבדה או בדיקות מסוימות שזמן ההמתנה בהן נמוך יחסית – סוגיית הכיסוי הכפול נהפכת למשמעותית מאוד והופכת להיות נטל כלכלי לשווא על המבוטח.

לכן, כדאי מאוד לבדוק את פוליסת הביטוח באופן כזה שבו ינופו השירותים הטובים שניתנים על ידי קופות החולים – שירותים שממילא משלמים עליהם לקופות החולים. הורדה של הסעיפים האלו מן הביטוח הפרטי יכולה להוריד פלאים את מחיר הפוליסה.

 

הר הביטוח

כחלק מן המאמצים להקל על האזרחים לבטל את הכיסויים הכפולים, השיק משרד האוצר פלטפורמה חדשה לכך – הר הביטוח. במסגרת האתר, ניתן תוך הזמנת מידע בסיסי יחסית לראות איפה נמצאים כיסויים כפולים בפוליסות הביטוח.

הכיסוי הכפול לא מסתיים רק בחפיפה שבין הביטוח בקופות החולים ובין זה של הביטוח הפרטי אלא לעיתים אף הביטוחים הפרטיים בעצמם מציעים שירותים באופן כפול ! השוואת הביטוחים באופן הזה מאפשרת לחסוך סכומים כסף נאים מידי חודש.

 

אז מהי העלות של ביטוח בריאות?

כפי שניתן להבין מן המאמר, קשה מאוד לחלץ מסקנה חד משמעית כמה עולה ביטוח בריאות שכן העלות שלו מאוד משתנה מאדם לאדם ומהצרכים המצופים מפוליסת הביטוח. עם זאת, אדם בריא שמעוניין בכיסוי רחב יכול לשלם פחות ממאתיים שקלים מידי חודש. אך כאמור, נתונים רבים מאוד יכולים להוזיל משמעותית את העלויות ואחרים להעלות אותן.

 

סיכום

הנתונים שמשפיעים על מחיר ביטוח הבריאות הם רבים – המצב הרפואי של המבוטח, ההיסטוריה המשפחתית שלו, ורמת השירותים שהוא מעוניין שהביטוח הפרטי יכסה. בנוסף, בחירה לא נכונה של ביטוח הבריאות מובילה לכך שמשלמים לשווא על כיסוי כפול – כיסוי של שני ביטוחים על אותה הסיטואציה. מדובר בסיטואציה נפוצה שביטול שלה יכול להוביל לצמצום עלויות בביטוח הבריאות שנבחר. בנוסף, מומלץ להשוות בין פוליסות ביטוח שונות לפני שבוחרים בפוליסה של חברה אחת.

נשמח לעמוד לשרותכם בכל נושא

השאירו את פרטיכם
ונציגנו יחזרו אליכם בהקדם

כתבות נוספות בנושא

ביטוח השתלות

ביטוח השתלות כשמו כן הוא – ביטוח שנועד למימון